РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 июня 2011 года г. Тула

Пролетарский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Курченко С.Ю.,

при секретаре Лебедевой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-852/11 по иску ОАО «Альфа-Банк» к Якушеву А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Якушеву А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 72977 руб. 14 коп., обосновывая свои требования тем, что с ответчиком было заключено соглашение о кредитовании на получение потребительской карты №№ Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 65100 руб. 00 коп. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании сумма кредитования составила 65100 руб. 00 коп., проценты за пользование кредитом – 26,0% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 23-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы. В настоящее время Якушев А.Н. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Просило взыскать с Якушева А.Н. в пользу ОАО «Альфа-Банк» просроченный основной долг – 62204 руб. 23 коп., начисленные проценты – 3764 руб. 03 коп., комиссию по обслуживанию счета - 6187 руб. 92 коп., штрафы и неустойки – 820 руб. 96 коп., возврат государственной пошлины в размере 2389 руб. 31 коп..

В судебное заседание представитель истца ОАО «Альфа-Банк» не явился. О дне, времени и месте судебного разбирательства извещался своевременно и надлежащим образом, представил в суд заявление с просьбой дело рассматривать в его отсутствие, на удовлетворении требований настаивает. В случае неявки ответчика, извещенного о дате и времени судебного разбирательства просил дело рассмотреть в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик Якушев А.Н. в судебное заседание исковые требования признал частично, просил исключить из суммы задолженности комиссию за обслуживание текущего счета, поскольку считает ее незаконно начисленной.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав доказательства по делу, суд находит заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с преамбулой Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года №2300-1 настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и исполнителями при оказании услуг, устанавливает права потребителей на приобретение услуг надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации об услугах и об их исполнителях, просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Как указал Пленум Верховного Суда РФ в постановлении «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» от 29 сентября 1994 года №7, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя -гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из анализа положений ст.ст. 807, 809, 810 ГК РФ следует, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В ходе рассмотрения дела по существу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» и Якушев А.Н. заключили соглашение о кредитовании на получение потребительской карты путем присоединения Якушева А.Н. к «Общим условиям выдачи Потребительской карты ОАО «Альфа-Банк», открытия и кредитования счета Потребительской карты».

Подписав и направив истцу «Анкету-заявление» на получение кредита, и получив банковскую карту, Якушев А.Н. в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил кредитный договор с ОАО «Альфа-Банк». Условия данного договора определены в условиях, с которыми ответчик согласился путем направления Анкеты-заявления и получения банковской карты.

Согласно п. 4.1 Общих Условий Банк осуществляет кредитование Счета Потребительской карты при недостаточности или отсутствии денежных средств на Счете Потребительской карты в размере, не превышающем установленный лимит овердрафта.

Согласно анкете-заявлению при получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 65100 рублей. Сумма использованного кредитного лимита составила 188009 руб. 84 коп. Данный факт подтверждается расчетом задолженности по Предложению об индивидуальных условиях кредитования счета по учету операций по Кредитной карте (овердрафте) № №

Согласно п. 4.6 Общих условий за пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, в размере указанном в Кредитном предложении, которые составляют 26,0 % годовых.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день, или соответственно, в любой момент в пределах срока.

В соответствии со ст.ст. 807, 809, 810, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в срок и в порядке, предусмотренными кредитными соглашениями.

Исходя из Общих условий ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 23 числа каждого месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита сумму задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Истцом в обоснование заявленного требования представлен расчет задолженности, который был проверен в ходе судебного заседания. Представленный расчет, по мнению суда, является верным, в связи с чем имеются основания для придания расчету задолженности, представленному истцом доказательственного значения.

Таким образом, задолженность по кредиту (овердрафту), по мнению истца, составит 62204 руб. 23 коп., задолженность по оплате плановых процентов 3764 руб. 03 коп..

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с систематическим неисполнением Якушевым А.Н. своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, ОАО «Альфа-Банк» путем обращения в суд потребовало досрочно погасить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным соглашением.

Однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии со ст.ст. 811, 819 ГК РФ в случае если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 809 ГК РФ.

Согласно предложению об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты Якушеву А.Н. общие условия кредитования Счета потребительской карты, в том числе размеры комиссии, штрафов и пеней, устанавливаются в соответствии в соответствии с Общими условиями по Потребительской карте и тарифами.

Исходя из п.п. 7.1, 7.2 Общих Условий при нарушении срока возврата минимального платежа, уплаты процентов и комиссии за обслуживание счета Клиент уплачивает Банку неустойку в соответствии с действующими Тарифами.

Сумма неустоек за несвоевременное погашение кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 206 руб. 22 коп., из них – 33 руб.42 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 172 руб. 80 коп. - пени за несвоевременное погашение основного долга.

Из расчета задолженности Якушева А.Н. следует, что в общую сумму задолженности по кредиту входит штраф за возникновение просроченной задолженности – 480 рублей. Суд также проверял представленный расчет в указанной части, считает его правильным и придает ему доказательственное значение.

Общая сумма штрафов и неустоек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 686 руб. 22 коп.

Согласно положениям п.2.5 Общих условий Банк списывает в безакцептном порядке со счета потребительской карты комиссии, предусмотренные тарифами.

Однако в силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года №2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями п. 1 ст. 167 ГК РФ предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно положениям ст.819 ГК РФ, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным банком РФ 31 августа 1998 года №54-П, согласно которому предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка (п.2.1.2). При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст. 5 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года №395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение балансового счета для учета ссудной задолженности, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком РФ 26 марта 2007 года №302-П (п.п.4.53, 4.54).

Текущий кредитный счет для зачисления кредита открыт ОАО «Альфа-Банк» для учета операций по предоставлению и возврату денежных средств по вышеназванному соглашению.

Суд полагает, что текущий кредитный счет для зачисления кредита, фактически является балансовым счетом ОАО «Альфа-Банк» для учета ссудной задолженности заемщика Якушева А.Н.

Балансовый счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и п. 14 ст.4 Федерального закона РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 года №86-ФЗ, в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудный счет, который по своей сути является текущим кредитным счетом для зачисления кредита, открытый ОАО «Альфа-Банк» для учета ссудной задолженности заемщика., не является банковским счетом по смыслу ст. 845 ГК РФ и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредита), в соответствии с заключенным кредитным договором. Соответственно ведение балансового счета для учета ссудной задолженности - обязанность «Альфа-Банк» перед Банком России, которая возникает в силу закона, но не перед заемщиком.

Действия ОАО «Альфа-Банк» по обслуживанию текущего кредитного счета самостоятельной банковской услугой не являются. Комиссия за ведение балансового счета по учету ссудной задолженности нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года №2300-1, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрена.

Между тем, соглашением обязанность по оплате комиссии обслуживание текущего кредитного счета возложена на заемщика.

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу, что включение в соглашение условия об уплате комиссии за предоставление кредита и обслуживание текущего кредитного счета нарушает права потребителя Якушева А.Н., поэтому указанное условие является недействительным, не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с его недействительностью, и недействительно с момента заключения соглашения о кредитовании.

Представленным истцом расчетом подтвержден факт уплаты ответчиком Якушевым А.Н. ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в общей сумме 42565 руб. 01 коп., штрафа на комиссию за обслуживание счета 189 руб. 68 коп.

Поскольку условие «Соглашения о кредитовании» об уплате комиссии за предоставление кредита и обслуживание текущего кредитного счета признано судом недействительным, ответчик Якушев А.Н. не обязан был уплачивать ОАО «Альфа-Банк» ежемесячную комиссию в общей сумме 42565 руб. 01 коп., штраф на комиссию за обслуживание счета 189 руб. 68 коп. Таким образом, требование ОАО «Альфа-Банка» о взыскании со Якушевым А.Н. суммы задолженности по оплате комиссии в размере 6187 руб. 92 коп., штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 134 руб. 74 коп. удовлетворению не подлежит, а уплаченные ответчиком истцу ОАО «АЛЬФА-БАНК» денежные средства в размере 42754 руб. 69 коп. должны списываться в погашение иных обязательств.

Соответственно, общая сумма задолженности Якушева А.Н. составит 23 899 руб. 79 коп. (62204 руб. 23 коп. + 3764 руб. 03 коп. + 33 руб. 42 коп. + 172 руб. 80 коп. + 480 руб.- 6187 руб. 92 коп.- 134 руб. 74 коп.- 42565 руб. 01 коп. – 189 руб. 68 коп. = 23899 руб. 79 коп.)

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при обращении в суд оплачена государственная пошлина в размере 2389 руб. 31 коп.

В силу норм действующего законодательства уплаченная истцом государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика исходя из размера сумм подлежащих взысканию.

Учитывая, что требования ОАО «Альфа-Банка» удовлетворены частично, суд полагает необходимым взыскать в пользу ОАО «Альфа-Банка» возврат государственной пошлины в размере 916 руб.99 коп. (800+ 0,03*(23899,79-20000).

Рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ОАО «Альфа-Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Якушева А.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, не имеющего регистрации на территории Российской Федерации, в пользу ОАО «Альфа-Банк» сумму задолженности в размере 23 899 руб. 79 коп., возврат государственной пошлины в размере 916 руб. 99 коп., а всего 24 816 руб. 78 коп.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи кассационной жалобы в Пролетарский районный суд <адрес> в течение 10 дней.

Председательствующий