З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 июня 2011 года г. Тула

Пролетарский районный суд г.Тулы в составе:

председательствующего Сасалиной А.Н.

при секретаре Нестеровой М.В.,

с участием представителя истца АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) по доверенности Кружкова А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1041/11 по иску АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) к Шевченко И.Г., Комарову В.А. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита,

у с т а н о в и л:

АКБ «РУССЛАВБАНК» обратился в суд с иском к Шевченко И.Г., Комарову В.А., просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 138964,84 рублей, и расходу по уплате государственной пошлины в размере 4368,95 рублей.

В обоснование заявленных требований указал, что на основании договора потребительского кредита №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) и Шевченко И.Г., Заемщику был предоставлен кредит в сумме 200000 рублей под 16% годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В качестве обеспечения выданного кредита между АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) и Комаровым В.А. был заключен договор поручительства физического лица №№ от ДД.ММ.ГГГГ, п.2.1 которого была предусмотрена солидарная ответственность поручителя с заемщиком перед кредитором, за исполнение взятых на себя обязательств. Условиями договора предусмотрено ежемесячное гашение задолженности по кредиту аннуитентными платежами. Согласно договору в случае непогашения заемщиком в срок задолженности по кредиту, Банк вправе взимать неустойку(пени) в размере 50 рублей за каждый день просрочки платежа. С момента получения кредита и до настоящего времени гашение задолженности по указанному кредитному договору заемщиком Шевченко И.Г. производилось несвоевременно, из поступивших денежных средств погашен основной долг в сумме 115171,48 рублей. С ДД.ММ.ГГГГ до настоящего времени гашение задолженности по кредитному договору не производилось. За пользование кредитом заемщику начислены проценты, неустойка(пени) за просрочку платежа. Общий размер задолженности Шевченко И.Г. перед АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) составляет 138964,84 рублей, из которых - сумма задолженности -84828,52 рублей, сумма начисленных процентов по кредиту -14786,32 рублей, неустойка (пеня) за просрочку платежа -19750 рублей, комиссия за ведение ссудного счета -19600 рублей.

В судебном заседании представитель АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) по доверенности Кружков А.Н. иск поддержал, доводы, изложенные в его обоснование, подтвердил.

Ответчики Шевченко И.Г., Комаров В.А. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены в порядке ст.ст.113-116 ГПК РФ.

Исходя из положений ст.233 ГПК РФ, при отсутствии возражений со стороны истца, суд счел возможным рассмотрение дела в отсутствие ответчиков, в порядке заочного производства.

Выслушав участников процесса, исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация(кредитор) обязуются предоставить денежные средства(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ.

Из анализа положений ст.ст.807,809,810 ГК РФ следует, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.ст.361,362 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должника, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) и Шевченко И.Г. был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Шевченко И.Г. был предоставлен кредит на неотложные нужды в размере 200000 рублей под 16% годовых на срок 3 года с предельным сроком погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ. По условиям договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячно до 18 числа каждого месяца в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора потребительского кредита.

Как усматривается из графика платежей по договору потребительского кредитования (оферта) № от ДД.ММ.ГГГГ, Шевченко И.Г. обязался по полученному кредиту в размере 200000 рублей со сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ производить в пользу АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) платежи в погашение кредита (основного долга, процентов и комиссии) ежемесячно, не позднее 18 числа месяца, следующего за платежным, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 8429,35 рублей, за исключением последнего платежа, размер которого составит 8429,45 рублей.

П.1.1 договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) (кредитор) и Комаровым В.А.(поручитель), предусмотрено, что Комаров В.А. обязался отвечать перед кредитором за исполнение обязательств по возврату кредита, выданного заемщику Шевченко И.Г. по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.2.1 договора поручительства поручитель обязуется отвечать перед кредитором солидарно с заемщиком по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в том же объеме, как и заемщик, включая, в случае неисполнения обязательств заемщиком, возврат суммы основного долга в размере 200000 рублей, процентов за пользование кредитом и уплату повышенных процентов (пени), начисленных на день расчетов между кредитором и заемщиком, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1400 рублей, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщика.

Как следует из пояснений представителя истца, погашение кредита со стороны заемщика Шевченко И.Г. производилось с нарушением графика платежей по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы истца подтверждены уведомлением об одностороннем отказе Банка от исполнения условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, расчетом задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств обратного суду не предъявлено.

Согласно расчету суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика Шевченко И.Г. по кредиту составляет 138964,84 рублей, из которых: задолженность -84828,52 рублей, начисленные проценты по кредиту -14786,32 рублей, неустойка(пеня) за просрочку платежа -19750 рублей, комиссия за ведение ссудного счета -19600 рублей.

По условиям кредитного договора(оферты) банк имеет право по своему выбору, либо в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора потребительского кредита (расторгнуть договор), либо досрочно взыскать выданный кредит, причитающиеся ему проценты и комиссию за фактический срок пользования кредитом, в том числе путем взыскания на обеспечение в случае неисполнения заемщиком условий договора.

Из уведомления от ДД.ММ.ГГГГ в адрес Шевченко И.Г. следует, что в связи с неисполнением обязательств перед АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) и несоблюдением графика погашения кредита по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ Шевченко И.Г. предложено возвратить сумму задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Данных об исполнении требований Банка суду ответчиками не представлено.

При таких обстоятельствах суд считает установленным, что Шевченко И.Г., являясь заемщиком, а Комаров В.А. -поручителем по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, взятые на себя обязательства в установленном условиями договора порядке не исполнили, в результате чего перед АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) образовалась задолженность в общей сумме 138964,84 рублей.

Вместе с тем, по условиям кредитного договора в состав ежемесячного платежа входит комиссия за ведение ссудного счета. Размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 1400 рублей.

Однако в силу п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями п.1 ст.167 ГК РФ предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно положениям ст.819 ГК РФ, выдача кредита -это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением о порядке предоставления(размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата(погашения), утвержденным Центральным банком РФ 31.08.1998 №54-П, согласно которому предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка (п.2.1.2). При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 ФЗ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение балансового счета для учета ссудной задолженности, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным Банком РФ 26.03.2007 №302-П (п.п.4.53, 4.54).

Балансовый счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и п.14 ст.4 ФЗ от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке РФ(Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудный счет, который по своей сути является текущим кредитным счетом для зачисления кредита, открытый АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) для учета ссудной задолженности заемщика, не является банковским счетом по смыслу ст.845 ГК РФ и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредита), в соответствии с заключенным кредитным договором. Соответственно ведение балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью Банка, возникающей в силу закона перед Банком России, но не перед заемщиком.

Поскольку действия АКБ «РУССЛАВБАНК» по обслуживанию текущего кредитного счета самостоятельной банковской услугой не являются, комиссия за ведение ссудного счета по учету ссудной задолженности нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрена.

Однако, обязанность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1400 рублей по условиям кредитного договора возложена на заемщика Шевченко И.Г.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что включение в кредитный договор условия об уплате ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, как нарушающее права потребителя, в силу закона является ничтожным, в связи с чем, юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с его недействительностью, с момента заключения договора не влечет.

Поскольку условие кредитного договора об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным, денежная сумма в размере 19600 рублей -комиссия за ведение ссудного счета- взысканию с ответчиков в пользу истца не подлежит.

Вместе с тем, учитывая, что факт нарушения заемщиком условий кредитного договора по погашению задолженности нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения дела, общая сумма задолженности Шевченко И.Г. перед АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) составляет: 138964,84 рублей (138964,84-19600=119364,84).

Как следует из условий кредитного обязательства, предусмотренная договором неустойка(пени), подлежащая начислению в случае наличия просрочки платежа(части, частей платежа или платежей), составляет 50 рублей за каждый день просрочки.

Предъявленная истцом к взысканию с ответчиков сумма неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ составила 19750 рублей.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Поскольку к взысканию с ответчиков истцом предъявлены суммы задолженности, как по погашению кредита и неуплаченным в срок процентам, исходя из общей суммы остатка неоплаченного кредита, рассчитанную истцом неустойку в связи с нарушением заемщиком Шевченко И.Г. обязательств по кредитному договору в сумме 19750 рублей суд находит явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства и полагает возможным ее уменьшить до 10000 рублей.

Оценивая доказательства по делу в их взаимосвязи и совокупности, суд приходит к выводу о правомерности взыскания с заемщика Шевченко И.Г. и поручителя Комарова В.А. в пользу АКБ «РУССЛАВБАНК» задолженности по кредитному договору в общей сумме 109614,84 рублей, состоящей из суммы задолженности в размере 84828,52 рублей? начисленных процентов по кредиту -14786,32 рублей и неустойки в размере 10000 рублей.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждена оплата истцом АКБ «РУССЛАВБАНК» государственной пошлины в размере 4368,95 рублей.

Вместе с тем, исходя из размера заявленных и удовлетворенных исковых требований, размер пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, рассчитанной в соответствии с п.п.1 п.1 ст.333.19 НК РФ, составляет 3392,30 рублей ((109614,84-100000)х2%+3200=3392,30)

Указанная сумма в размере по 1696,15 рублей подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца.

Рассмотрев дело в пределах заявленных и поддержанных в судебном заседании исковых требований, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

исковые требования АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) к Шевченко И.Г., Комарову В.А. удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с Шевченко И.Г., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, и Комарова В.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 109614 (сто девять тысяч шестьсот четырнадцать) рублей 84 копеек.

Взыскать с Шевченко И.Г. и Комарова В.А. в пользу АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) в счет возмещения понесенных судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере по 1696 (одна тысяча шестьсот девяносто шесть) рублей 15 копеек с каждого.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Тульский областной суд в течение 10 дней по истечении срока подачи заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий