Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

6 июля 2011 года г. Тула

Пролетарский районный суд г.Тулы в составе:

председательствующего Сасалиной А.Н.

при секретаре Нестеровой М.В.,

с участием сторон: представителя истца АКБ «РУССЛАВБАНК»(ЗАО) по доверенности Кружкова А.Н., ответчика Петриякиной Л.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1042/11 по иску АКБ «РУССЛАВБАНК»(ЗАО) к Петриякиной Л.Н. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита,

у с т а н о в и л:

АКБ «РУССЛАВБАНК» обратился в суд с иском к Петриякиной Л.Н., просил взыскать с ответчика задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 58204,69 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 1946,14 рублей.

В обоснование заявленных требований указал, что на основании договора потребительского кредита № заключенного ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РУССЛАВБАНК»(ЗАО) и Петриякиной Л.Н., Заемщику был предоставлен кредит в сумме 50000 рублей под 15% годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Условиями договора предусмотрено ежемесячное гашение задолженности по кредиту аннуитентными платежами. Согласно договору в случае непогашения заемщиком в срок задолженности по кредиту, Банк вправе взимать неустойку(пени) в размере 50 рублей за каждый день просрочки платежа. С момента получения кредита и до настоящего времени гашение задолженности по указанному кредитному договору заемщиком Петриякиной Л.Н. производилось несвоевременно, из поступивших денежных средств погашен основной долг в сумме 17238,35 рублей. С ДД.ММ.ГГГГ гашение задолженности по кредитному договору производилось с нарушением графика. За пользование кредитом заемщику Петриякиной Л.Н. начислены проценты, неустойка(пени) за просрочку платежа в сумме 16600 рублей, комиссия за ведение ссудного счета 4200 рублей. Общий размер задолженности Петриякиной Л.Н. перед АКБ «РУССЛАВБАНК»(ЗАО) составляет 58204,69 рублей, из которых: 32761,65 рублей –сумма задолженности, 4643,04 рублей- сумма начисленных процентов по кредиту, 16600 рублей- неустойка (пеня) за просрочку платежа, 4200 рублей- комиссия за ведение ссудного счета.

В судебном заседании представитель АКБ «РУССЛАВБАНК»(ЗАО) по доверенности Кружков А.Н. иск поддержал, доводы, изложенные в его обоснование, подтвердил.

Ответчик Петриякина Л.Н. исковые требования АКБ «Русславбанк» (ЗАО) признала частично, просила исключить из суммы основного долга выплаченные ею в соответствии с условиями договора комиссии за ведение ссудного счета, снизить размер неустойки. Факт нарушения условий кредитного договора со своей стороны и расчет суммы задолженности не оспаривала. Нарушение сроков погашения кредита объяснила возникшими у нее материальными затруднениями.

Выслушав участников процесса, исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация(кредитор) обязуются предоставить денежные средства(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ.

Из анализа положений ст.ст.807,809,810 ГК РФ следует, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) и Петриякиной Л.Н. был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Петриякиной Л.Н. был предоставлен кредит на неотложные нужды в размере 50000 рублей под 15% годовых на срок 5 лет с предельным сроком погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ. По условиям договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячно до 26 числа каждого месяца в соответствии с графиком платежей.

Как усматривается из графика платежей по договору потребительского кредитования (оферта) № от ДД.ММ.ГГГГ, Петриякина Л.Н. обязалась по полученному кредиту в размере 50000 рублей со сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ производить в пользу АКБ «РУССЛАВБАНК»(ЗАО) платежи в погашение кредита (основного долга, процентов и комиссии) ежемесячно, не позднее 26 числа месяца, следующего за платежным, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 1539,19 рублей, за исключением последнего платежа, размер которого составит 1539,74 рублей.

Как следует из пояснений представителя истца, погашение кредита со стороны заемщика Петриякиной Л.Н. производилось с нарушением графика платежей по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. Доводы истца подтверждены уведомлением об одностороннем отказе Банка от исполнения условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, расчетом задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы истца ответчиком Петриякиной Л.Н. не оспаривались.

Согласно расчету суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика Петриякиной Л.Н. по кредиту составила 58204,69 рублей, из которых: сумма задолженности - 32761,65 рублей, начисленные проценты по кредиту -4643,04 рублей, неустойка(пеня) за просрочку платежа -16600 рублей, комиссия за ведение ссудного счета -4200 рублей.

По условиям кредитного договора(оферты) банк имеет право по своему выбору, либо в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора потребительского кредита(расторгнуть договор), либо досрочно взыскать выданный кредит, причитающиеся ему проценты и комиссию за фактический срок пользования кредитом, в том числе путем взыскания на обеспечение в случае неисполнения заемщиком условий договора.

Из уведомления от ДД.ММ.ГГГГ в адрес Петриякиной Л.Н. следует, что в связи с неисполнением обязательств перед АКБ «РУССЛАВБАНК»(ЗАО) и несоблюдением графика погашения кредита по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ Петриякиной Л.Н. предложено возвратить сумму задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из пояснений ответчика Петриякиной Л.Н., требования Банка до настоящего времени ею не исполнены.

При таких обстоятельствах суд считает установленным, что Петриякина Л.Н., являясь заемщиком по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, взятые на себя обязательства в установленном условиями договора порядке не исполнила, в результате чего перед АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) образовалась задолженность в общей сумме 58204,69 рублей.

Вместе с тем, по условиям кредитного договора в состав ежемесячного платежа входит комиссия за ведение ссудного счета. Размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 350 рублей.

Однако в силу п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями п.1 ст.167 ГК РФ предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно положениям ст.819 ГК РФ, выдача кредита является действием, направленным на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением о порядке предоставления(размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата(погашения), утвержденным Центральным банком РФ 31.08.1998 №54-П, согласно которому предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка (п.2.1.2). При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 ФЗ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита(кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение балансового счета для учета ссудной задолженности, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным Банком РФ 26.03.2007 №302-П (п.п.4.53, 4.54).

Балансовый счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и п.14 ст.4 ФЗ от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудный счет, который по своей сути является текущим кредитным счетом для зачисления кредита, открытый АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) для учета ссудной задолженности заемщика, не является банковским счетом по смыслу ст. 845 ГК РФ и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредита), в соответствии с заключенным кредитным договором. Соответственно ведение балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью Банка, возникающей в силу закона перед Банком России, но не перед заемщиком.

Поскольку действия АКБ «РУССЛАВБАНК»(ЗАО) по обслуживанию текущего кредитного счета самостоятельной банковской услугой не являются, комиссия за ведение ссудного счета по учету ссудной задолженности нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрена.

Однако, обязанность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 350 рублей по условиям кредитного договора возложена на заемщика Петриякину Л.Н.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что включение в кредитный договор условия об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, как нарушающее права потребителя, в силу закона является ничтожным, в связи с чем, юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с его недействительностью, с момента заключения договора не влечет.

Поскольку условие кредитного договора об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным, денежная сумма в размере 4200 рублей -комиссия за ведение ссудного счета -взысканию с ответчика в пользу истца не подлежит. Кроме того, поскольку выплаченная Петриякиной Л.Н. сумма комиссии за ведение ссудного счета в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (25 месяцев) подлежит возвращению заемщику, суд полагает возможным уменьшить размер денежной суммы, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, на сумму уплаченной Петриякиной Л.Н. комиссии за ведение ссудного счета в период действия кредитного договора, составляющую 12950 (350 руб.х25 мес.+4200=12950) рублей.

Таким образом, размер задолженности Петриякиной Л.Н. перед АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) составляет: 45254,69 рублей (58204,69-12950,00).

Как следует из условий кредитного обязательства, предусмотренная договором неустойка(пени), подлежащая начислению в случае просрочки платежа(части, частей платежа или платежей), составляет 50 рублей за каждый день просрочки.

Предъявленная истцом к взысканию с ответчиков сумма неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 16600 рублей.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Поскольку к взысканию с ответчика истцом предъявлены суммы задолженности, как по погашению кредита и неуплаченным в срок процентам, исходя из общей суммы остатка неоплаченного кредита, рассчитанную истцом неустойку в связи с нарушением заемщиком Петриякиной Л.Н. обязательств по кредитному договору в сумме 16600 рублей суд находит явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства и полагает возможным ее уменьшить до 9000 рублей.

Оценивая доказательства по делу в их взаимосвязи и совокупности, суд приходит к выводу о правомерности взыскания с заемщика Петриякиной Л.Н. в пользу АКБ «РУССЛАВБАНК» задолженности по кредитному договору в общей сумме 37654,69 (45254,64-(16600-9000)=37654,69) рублей.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждена оплата истцом АКБ «РУССЛАВБАНК» государственной пошлины в размере 1946,14 рублей.

Вместе с тем, исходя из размера заявленных и удовлетворенных исковых требований, размер пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, рассчитанной в соответствии с п.п.1 п.1 ст.333.19 НК РФ, составляет 1329,64 рублей ((37654,69-20 000)?3%+800=1329,64)

Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Рассмотрев дело в пределах заявленных и поддержанных в судебном заседании исковых требований, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

исковые требования АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) к Петриякиной Л.Н. удовлетворить частично.

Взыскать с Петриякиной Л.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу АКБ «РУССЛАВБАНК»(ЗАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 37654 (тридцать семь тысяч шестьсот пятьдесят четыре) рублей 69 копеек.

Взыскать с Петриякиной Л.Н. в пользу АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) в счет возмещения понесенных судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 1329 (одна тысяча триста двадцать девять) рублей 64 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда через Пролетарский районный суд г.Тулы в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий