Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 25 августа 2011 года г. Тула Пролетарский районный суд г.Тулы в составе: председательствующего Квашниной И.В., при секретаре Нестеровой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-1183/11 по исковому заявлению Ермолаевой к Коммерческому банку «Ренессанс капитал» (ООО) о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание кредита и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата взыскания денежных средств, установил: истец Ермолаева И.Г. обратилась в суд с указанным иском, обосновывая свои требования тем, что 16 июля 2008 года между ней и КБ «Ренесанс капитал» (ООО) был заключен кредитный договор №, согласно которому она получила денежные средства в сумме 148 736 рублей с выплатой процентов в размере 23,28 % годовых на цели личного потребления на срок до 18 июня 2011 года. В соответствии с условиями указанного кредитного договора (п.2.8) предусматривается ежемесячное взимание комиссии за обслуживание кредита (комиссия за ведение ссудного счета) в размере 1,4 % от суммы кредита, то есть 2082 рубля 30 копеек, причем сумма, на которую начисляется данный процент, не уменьшается ежемесячно в связи с погашением ссудной задолженности, что в свою очередь, по мнению истца, позволяет прийти к выводам о том, что данная плата представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую она должна была уплачивать. Полагает, что взимание комиссии за обслуживание кредита является нарушением Закона РФ «О защите прав потребителей». Действия банка по ежемесячному взиманию комиссии не являются самостоятельной банковской услугой, что следует из положений ГК РФ, Закона «О защите прав потребителей, Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, Закона «О банках и банковской деятельности», а так же сложившейся судебной практикой. Так, содержание ГК РФ не предусматривает комиссии за обслуживание кредита, из этого следует, что включение в договор условия о ежемесячной оплате комиссии за обслуживание кредита нарушает права потребителей. Закон РФ «О защите прав потребителей» прямо указывает, что в случае если условия договора ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, то такие условия признаются недействительными. Считает, что действия Банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, а включение условия в кредитный договор по взиманию денежных средств за обслуживание кредита (ведение ссудного счета) является нарушением прав потребителя. Истец полагала, что действия банка по взиманию комиссии за обслуживание кредита причинили ей убытки. Кроме того, не имея опыта в делах, связанных с законодательством и с юридическими вопросами, она (истец) была вынуждена обратиться за квалифицированной юридической помощью, и понесла при этом дополнительные расходы, в сумме 5000 рублей за консультацию и составление искового заявления. Таким образом, просила суд применить последствия недействительности части сделки и взыскать в её пользу денежные средства в сумме 64 551 руб. 30 копеек, составляющие выплаченную ею комиссию за обслуживание кредита № от 16 июля 2008 года за период с 18.08.2008 по 16.02.2011 включительно и исключить из указанного кредитного договора условие о взимании комиссии за обслуживание кредита с 16.03.2011 по 18.07.2011, составляющие 10 411 руб. 50 копеек; взыскать с ответчика в её пользу денежную сумму в счет компенсации расходов по оказанию юридической помощи в сумме 5000 рублей. Истец Ермолаева И.Г. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, согласно имеющемуся в материалах дела заявлению просила рассмотреть дело в её отсутствие с участием представителя по доверенности, исковые требования поддерживает, на удовлетворении настаивает. Представитель истца по доверенности ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования уточнил, просил суд признать недействительным в части кредитный договор № от 16 июля 2008 года заключенный между Ермолаевой И.Г. и КБ «Ренессанс капитал» (ООО) относительно условия о взыскании комиссии за обслуживание кредита; взыскать с КБ «Ренессанс капитал» (ООО) в пользу Ермолаевой И.Г. денежные средства в размере 64 551 руб. 30 копеек, составляющих сумму выплаченной Ермолаевой И.Г. комиссии за обслуживание кредита (ведение ссудного счета), а также 5000 рублей в счет компенсации расходов по оказанию юридической помощи. Доводы и основания, изложенные в обоснование иска поддержал в полном объёме. Представитель КБ «Ренессанс капитал» (ООО) по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явился. О дне, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, согласно имеющемуся в материалах дела заявлению просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка. В письменных возражениях на исковое заявление просил в удовлетворении исковых требований Ермолаевой И.Г. отказать. В обоснование указал, что взимание комиссии за обслуживание кредита (ведение ссудного счета) относится к исполнению договорных обязательств, поскольку в силу ст.421 ГК РФ стороны вправе самостоятельно на добровольной основе заключить любой договор на любых условиях, не противоречащих Российскому законодательству. Понуждения клиента к заключению договора со стороны Банка не было. Исходя из положений ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца Ермолаевой И.Г. и представителя ответчика КБ «Ренессанс капитал» (ООО) по доверенности ФИО2 Выслушав представителя истца по доверенности ФИО1, исследовав письменные доказательства, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. Положениями ст.8 ГК РФ установлены основания возникновения гражданских прав и обязанностей. Из содержания указанной правовой нормы следует, что гражданские права и обязанности возникают, в том числе и из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В процессе рассмотрения дела судом достоверно установлено, что 16 июля 2008 года между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) Ермолаевой И.Г. был заключен кредитный договор №, по условиям которого на банк возлагалась обязанность предоставить заемщику кредит в сумме 148 736 рублей на срок 36 месяцев с взиманием 23,28 % годовых и ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1,4 % в месяц, а Ермолаева И.Г. обязалась ежемесячно в порядке и в сроки, установленные в Общих условиях предоставления кредитов в российских рублях, предложении и графике платежей, погашать кредит и уплачивать проценты, а также ежемесячно уплачивать комиссию, рассчитываемую как процент. Подлежащая уплате комиссия также указывается в графике платежей (ст. 3.6, 4.1 Общих условий, п.2.8 Предложения). Из графика платежей, который является неотъемлемой частью указанного договора, следует, что ежемесячная комиссия за обслуживание кредита составляет 2082 рубля 30 копеек. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Из предусмотренного законодателем в п.1 ст. 819 ГК РФ понятия кредитного договора, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 № 205-П. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 г. № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. При таких обстоятельствах к ссудным счетам не могут применяться закрепленные в ГК РФ правила, относящиеся к договору банковского счета, а обслуживание ссудного счета (кредита) не может быть квалифицировано как самостоятельная услуга и соответственно не должна дополнительно оплачиваться. Введением в кредитный договор условия об оплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита (ссудного счета) банк возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для Ермолаевой И.Г. при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ей выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию счета. В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Довод представителя банка о том, что граждане в силу ст. 421 ГК Российской Федерации свободны в заключении договора, поэтому Ермолаева И.Г. по доброй воле заключила кредитный договор, что само по себе исключает возможность его навязывания, полностью согласилась с предложенными условиями кредитования, проверен судом, однако подлежит отклонению как основанный на субъективном и неверном трактовании норм действующего законодательства. Согласно пункту 4 постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 года № 4-П конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако, лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц. Установление комиссии за выдачу кредита фактически является незаконным возложением на заемщика – потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается Порядок предоставления кредита, регламентированный Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», поскольку названное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Таким образом, условие кредитного договора, заключенного между банком и Ермолаевой И.Г. о выдаче денежных средств заёмщику с открытием ссудного счета и уплаты ежемесячных платежей за обслуживание кредита, нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, и соответственно, ущемляют права потребителя. С учетом изложенного, условия кредитного договора и графика платежей по нему в части указания о взимании Банком комиссии за обслуживание кредита в размере 2082 рубля 30 копеек ежемесячно подлежит признанию противоречащими закону с момента подписания договора и графика платежей по нему, то есть данные условия являются недействительными, не порождающими юридических последствий. Из выписки по счету, представленной банком, следует, что Ермолаевой И.Г. уплачено за обслуживание кредита (ведение ссудного счета) 64 551 руб. 30 копеек в период с 18 августа 2008 года по 16 февраля 2011 года включительно, исходя из следующего расчета: 2082,30 р. х 31 месяц = 64551,30 рублей. В связи с изложенным, подлежит взысканию с ответчика в пользу Ермолаевой И.Г. уплаченная ею за обслуживание кредита (ведение ссудного счета) сумма в размере 64 551 руб. 30 копеек, так как указанная сумма является убытками истца, которые на основании ст. 15 ГК РФ подлежат возмещению в полном объеме. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных требований. В соответствии со ст. 88 ГПК РФ государственная пошлина является составляющей судебных расходов. Согласно ч.1 ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Соответственно, с ответчика в доход государства следует взыскать согласно п.п.1 п. 1 ст. 333.19 Налогового Кодекса РФ государственную пошлину в размере 200 рублей (по требованию имущественного характера, не подлежащего оценке), а также 2136 рублей 54 копейки (по требованию имущественного характера), а всего 2336 руб. 54 копейки. Требования о взыскании с Коммерческого банка «Ренесанс капитал» (ООО) судебных расходов в пользу истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. Ермолаевой И.Г. согласно квитанции № от 14.07.2011 за оказание юридических услуг было оплачено 5000 руб. Взыскание расходов, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя, и тем самым – на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации. Исходя из вышеизложенного, принимая во внимание характер спорных правоотношений, конкретные обстоятельства дела, а также учитывая то, что именно на суде лежит обязанность создавать условия, при которых соблюдался бы необходимый баланс процессуальных прав и обязанностей сторон, суд не может взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату оказанных юридический услуг в размере 5000 рублей, поскольку данная сумма является не разумной, в связи с чем, суд считает необходимым взыскать сумму в размере 3000 рублей. Таким образом в пользу истца с Коммерческого банка «Ренесанс капитал» (ООО) надлежит взыскать следующие суммы: - сумма, уплаченная за обслуживание кредита (ведение ссудного счета) в размере 64 551 руб. 30 копеек. - 3000 руб. – за оказание юридической помощи. На основании изложенного, рассмотрев дело в пределах уточненных и поддержанных в судебном заседании исковых требований, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд р е ш и л: исковые требования Ермолаевой удовлетворить частично. Признать условие кредитного договора № от 16 июля 2008 года и графика платежей по указанному договору, заключенных между Коммерческим банком «Ренессанс капитал» (ООО) и Ермолаевой о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1,4% (2082 рубля 30 копеек) недействительным с момента подписания договора и графика платежей. Взыскать с КБ «Ренессанс капитал» (ООО) в пользу Ермолаевой денежные средства в размере 64551 (шестьдесят четыре тысячи пятьсот пятьдесят один) рубль 30 копеек, составляющих сумму выплаченной Ермолаевой И.Г. комиссии за обслуживание кредита, судебные расходы: 3000 рублей – за оказание юридической помощи, а всего 67551 руб. 30 коп. Взыскать с КБ «Ренессанс капитал» (ООО) в доход государства государственную пошлину в размере 2336 руб. 54 копейки. В удовлетворении остальной части требований Ермолаевой И.Г. отказать. Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи кассационной жалобы в Пролетарский районный суд г. Тулы в течение 10 дней. Председательствующий