З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 10 ноября 2011 года г.Тула Пролетарский районный суд г.Тулы в составе: председательствующего Сасалиной А.Н., при секретаре Нестеровой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1851/11 по иску Акционерного Коммерческого Банка «РУССЛАВБАНК»(ЗАО) к Скрипник Е.Е., Скрипнику А.В. взыскании задолженности по кредиту, у с т а н о в и л: АКБ «РУССЛАВБАНК»(ЗАО) обратился в суд с иском к Скрипник Е.Е., Скрипнику А.В., просил взыскать с ответчиков солидарно задолженность по договору потребительского кредита №/Р от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 227322,32 рублей, из которых: 123334,32 рублей -сумма задолженности, 37788 рублей -сумма начисленных процентов по кредиту, 36450 рублей -неустойка(пени) за просрочку платежа, 29450 рублей -комиссия за ведение ссудного счета, а также судебные расходы по оплате пошлины в размере 5473,22 рублей. В обоснование иска указано, что 17.12.2007 между АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) и Скрипник Е.Е. был заключен договор потребительского кредита, по которому Скрипник Е.Е. получила путем зачисления на личный банковский счет кредит в сумме 250000 рублей под 16% годовых на срок до 16.12.2010. В качестве обеспечения выдаваемого кредита между АКБ «РУССЛАВБАНК»(ЗАО) и Скрипник А.В. был заключен договор поручительства физического лица №/Р от ДД.ММ.ГГГГ, п.2.1 которого была предусмотрена солидарная ответственность поручителя с заемщиком перед кредитором, за исполнение последним взятых на себя обязательств. Условиями договора было предусмотрено ежемесячное гашение задолженности по кредиту аннуитетными платежами. Согласно договору, в случае непогашения заемщиком в срок задолженности по кредиту, Банк имеет право взимать неустойку(пени) в размере 50 рублей за каждый день просрочки платежа. С момента получения кредита возврат кредита осуществлялся ответчиками несвоевременно, из поступивших денежных средств был погашен основной долг в сумме 126665,68 рублей. За пользование кредитом заемщику начислены проценты в сумме 37788 рублей, неустойка(пени) за просрочку платежа в сумме 36450 рублей, комиссия за ведение ссудного счета в сумме 29750 рублей. С 18.08.2009 ответчики обязательства по договору не исполняют, задолженность по кредитному договору не погашена. В судебное заседание стороны по делу не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены в порядке ст.ст.113-116 ГПК РФ. Представитель истца АКБ «РУССЛАВБАНК» по доверенности Ким В.Ф. просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, указав на поддержание заявленного иска. Определением суда от 10.11.2011 суд счел возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон, в порядке заочного производства. Исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам. В силу ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация(кредитор) обязуются предоставить денежные средства(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ. Из анализа положений ст.ст.807,809,810 ГК РФ следует, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. На основании заявления(оферты) Скрипник Е.Е. №/Р от ДД.ММ.ГГГГ АКБ «РУССЛАВБАНК»(ЗАО) Скрипник Е.Е. был предоставлен потребительский кредит в размере 250000 рублей под 16% годовых на срок 3 года с предельным сроком погашения кредита 16.12.2010. По условиям договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячно до 16 числа каждого месяца в соответствии с графиком платежей. Цель кредита -на неотложные нужды. Факт выдачи кредита сторонами по делу не оспаривался. Согласно графику платежей по договору потребительского кредитования(оферта) №/Р от 17.12.2007 Скрипник Е.Е. обязалась по полученному кредиту в размере 250000 рублей со сроком погашения до 16.12.2010 производить в счет погашения кредита АКБ «РУССЛАВБАНК»(ЗАО) ежемесячные платежи, не позднее 16 числа месяца, следующего за платежным, в размере 10535,15 рублей. Во исполнение обязательств по кредитному договору от 17.12.2007 между АКБ «РУССЛАВБАНК» и Скрипником А.В. был заключен договор поручительства №/Р от 17.12.2007. В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Согласно ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Согласно данным представленного стороной истца расчета, погашение кредита со стороны заемщика Скрипник Е.Е. производилось с нарушением графика платежей по договору потребительского кредита №/Р от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно расчету суммы задолженности по кредитному договору №/Р от 17.12.2007 по состоянию на 16.08.2011 задолженность Скрипник Е.Е. по кредиту составила 227322,32 рублей, из которых: сумма задолженности -123344,32 рублей, начисленные проценты по кредиту -37788 рублей, неустойка(пеня) за просрочку платежа -36450 рублей, комиссия за ведение ссудного счета -29450 рублей. Из уведомления от 20.05.2011 в адрес Скрипник Е.Е. следует, что в связи с неисполнением обязательств перед АКБ «Русславбанк»(ЗАО) и несоблюдением графика погашения кредита по договору потребительского кредита №/Р от ДД.ММ.ГГГГ Скрипник Е.Е. предложено возвратить сумму задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Данные об исполнении требований Банка со стороны Скрипник Е.Е., Скрпника А.В. не имеется. При таких обстоятельствах суд считает установленным, что Скрипник Е.Е. и Скрипник А.В., являясь заемщиком и поручителем, соответственно, по договору потребительского кредитования №/Р от ДД.ММ.ГГГГ, взятые на себя обязательства в установленном условиями договора порядке не исполнили, в результате чего образовалась задолженность в общей сумме 227322,32 рублей. Принимая во внимание положения ч.4 ст.367 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что указанная задолженность подлежит возмещению ответчиками истцу в предусмотренном законом солидарном порядке. Вместе с тем, по условиям кредитного договора в состав ежемесячного платежа входит комиссия за ведение ссудного счета, ежемесячный размер которой составляет 1750 рублей. Однако в силу п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Положениями п.1 ст.167 ГК РФ предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В соответствии со ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Согласно положениям ст.819 ГК РФ, выдача кредита является действием, направленным на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением о порядке предоставления(размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата(погашения), утвержденным Центральным банком РФ 31.08.1998 №54-П, согласно которому предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка (п.2.1.2). При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 ФЗ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита(кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение балансового счета для учета ссудной задолженности, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным Банком РФ 26.03.2007 №302-П (п.п.4.53, 4.54). Балансовый счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и п.14 ст.4 ФЗ от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудный счет, который по своей сути является текущим кредитным счетом для зачисления кредита, открытый АКБ «РУССЛАВБАНК»(ЗАО) для учета ссудной задолженности заемщика, не является банковским счетом по смыслу ст.845 ГК РФ и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств(кредита), в соответствии с заключенным кредитным договором. Соответственно ведение балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью Банка, возникающей в силу закона перед Банком России, но не перед заемщиком. Поскольку действия АКБ «РУССЛАВБАНК»(ЗАО) по обслуживанию текущего кредитного счета самостоятельной банковской услугой не являются, комиссия за ведение ссудного счета по учету ссудной задолженности нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрена. Принимая во внимание, что обязанность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1750 рублей по условиям кредитного договора была возложена на заемщика Скрипник Е.Е., суд приходит к выводу о том, что включение в кредитный договор условия об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, как нарушающее права потребителя, в силу закона является ничтожным, в связи с чем, юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с его недействительностью, с момента заключения договора не влечет. Поскольку условие кредитного договора об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным, предъявленная истцом к взысканию с ответчика денежная сумма в размере 29450 рублей -комиссия за ведение ссудного счета -взысканию с ответчиков в пользу истца не подлежит. Кроме того, как следует из условий кредитного обязательства, предусмотренная договором неустойка(пени), подлежащая начислению в случае просрочки платежа(части, частей платежа или платежей), составляет 50 рублей за каждый день просрочки. Предъявленная истцом к взысканию с ответчиков сумма неустойки за период с 18.09.2009 по 16.08.2011 составила 36450 рублей. Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Поскольку к взысканию с ответчиков истцом предъявлены суммы задолженности, как по погашению кредита и неуплаченным в срок процентам, исходя из общей суммы остатка неоплаченного кредита, рассчитанную истцом неустойку в связи с нарушением заемщиком Скрипник Е.Е. обязательств по кредитному договору в сумме 36450 рублей суд находит явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства и полагает возможным ее уменьшить до 15000 рублей. Оценивая доказательства по делу в их взаимосвязи и совокупности, суд приходит к выводу о правомерности взыскания с заемщика Скрипник Е.Е. и поручителя Скрипник А.В. в пользу АКБ «Русславбанк» (ЗАО) задолженности по кредитному договору в общей сумме 176122,32 рублей, из которых: 123334,32 рублей –сумма задолженности, 37788 рублей –сумма начисленных процентов по кредиту, 15000 рублей –неустойка за просрочку платежа. Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Платежным поручением №_004 от 17.08.2011 подтверждена оплата истцом АКБ «РУССЛАВБАНК»(ЗАО) государственной пошлины в размере 5473,22 рублей. Вместе с тем, исходя из размера заявленных и удовлетворенных исковых требований, размер пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, рассчитанной в соответствии с п.1 ст.333.19 НК РФ, составляет 4722,44 рублей ((176122, 32 -100 000)*0,02+3200). Таким образом, указанные суммы подлежат взысканию с ответчиков Скрипник Е.Е. и Скрипник А.В. солидарно в пользу истца. Суд рассматривал дело в пределах заявленных исковых требований. При этом, суд принимает во внимание, что ответчики не лишены права самостоятельного обращения в суд с требованиями в отношении исполнения данного кредитного договора. Руководствуясь ст.ст.194-199,233-236 ГПК РФ, суд р е ш и л : исковые требования АКБ «Русславбанк» (ЗАО) удовлетворить частично. Взыскать солидарно со Скрипник Е.Е., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, и Скрипник А.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, фактически проживающего по адресу: <адрес>, в пользу АКБ «Русславбанк»(ЗАО) задолженность по кредитному договору №/Р от 17.12.2007 в общей сумме 176122 (сто семьдесят шесть тысяч сто двадцать два) рублей 32 копеек и 4722 (четыре тысячи семьсот двадцать два) рублей 44 копейки в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины, а всего –180844 (сто восемьдесят тысяч восемьсот сорок четыре) рублей 76 копеек. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Председательствующий <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты>й