заочное решение о взыскании задолженности по кредиту

Судебные акты /
ЦФО /
Тульская область /
Пролетарский районный суд г.Тулы /
заочное решение о взыскании задолженности по кредиту

заочное решение о взыскании задолженности по кредиту

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 декабря 2011 года г.Тула

Пролетарский районный суд г.Тулы в составе:

председательствующего Сасалиной А.Н.,

при секретаре Нестеровой М.В.,

с участием представителя истца АКБ «РУССЛАВБАНК»(ЗАО) по доверенности Кима В.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1922/11 по иску Акционерного Коммерческого Банка «РУССЛАВБАНК»(ЗАО) к Беляевой Л.Н., Авдусю В.Р., Тулузакову П.П. о взыскании задолженности по кредиту,

у с т а н о в и л:

АКБ «РУССЛАВБАНК»(ЗАО) обратился в суд с иском к Беляевой Л.Н., Авдусю В.Р., Тулузакову П.П., просил взыскать с ответчиков солидарно задолженность по договору потребительского кредита №/Р от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей -сумма задолженности, <данные изъяты> рублей -сумма начисленных процентов по кредиту, <данные изъяты> рублей -неустойка(пени) за просрочку платежа, <данные изъяты> рублей -комиссия за ведение ссудного счета, а также судебные расходы по оплате пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РУССЛАВБАНК»(ЗАО) и Беляевой Л.Н. был заключен договор потребительского кредита, по которому Беляева Л.Н. получила путем зачисления на личный банковский счет кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 16% годовых, на срок до 28.08.2010. В качестве обеспечения выдаваемого кредита между АКБ «РУССЛАВБАНК»(ЗАО) и Авдусем В.Р., Тулузаковым П.П. были заключены договора поручительства физического лица (№/Р и №/Р от ДД.ММ.ГГГГ), п.2.1 которых была предусмотрена солидарная ответственность поручителя с заемщиком перед кредитором за исполнение последним взятых на себя обязательств. Условиями договора было предусмотрено ежемесячное гашение задолженности по кредиту аннуитетными платежами. Согласно договору, в случае непогашения заемщиком в срок задолженности по кредиту, Банк имеет право взимать неустойку(пени) в размере 50 рублей за каждый день просрочки платежа. С момента получения кредита его возврат осуществлялся несвоевременно, из поступивших денежных средств был погашен основной долг в сумме <данные изъяты> рублей. За пользование кредитом заемщику начислены проценты в сумме <данные изъяты> рублей, неустойка(пени) за просрочку платежа в сумме <данные изъяты> рублей, комиссия за ведение ссудного счета -<данные изъяты> рублей. С 30.03.2010 условия договора заемщик не исполняет, задолженность по кредиту не погашена.

В судебном заседании представитель истца АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) по доверенности Ким В.Ф. иск поддержал, доводы, изложенные в его обоснование, подтвердил.

Ответчики Беляева Л.Н., Авдусь В.Р., Тулузаков П.П. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены в порядке ст.113-116 ГПК РФ. Определением от 23.12.2011 суд счел возможным рассмотрение дела в отсутствие ответчиков, в заочном порядке.

Выслушав истца, исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация(кредитор) обязуются предоставить денежные средства(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ.

Из анализа положений ст.ст.807,809,810 ГК РФ следует, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании заявления(оферты) Беляевой Л.Н. №/Р от ДД.ММ.ГГГГ АКБ «РУССЛАВБАНК»(ЗАО) Беляевой Л.Н. был предоставлен потребительский кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 16% годовых на срок 3 года, с установлением даты последнего погашения кредита -ДД.ММ.ГГГГ. По условиям договора погашение кредита должно производится заемщиком ежемесячно до 28 числа каждого месяца в соответствии с графиком платежей. Оферты, содержащиеся в договоре, были акцептованы ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно графику платежей по договору потребительского кредитования(оферта) №/Р от ДД.ММ.ГГГГ Беляева Л.Н. обязалась погасить кредит в срок до ДД.ММ.ГГГГ ежемесячными платежами в размере <данные изъяты> рублей.

Во исполнение обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РУССЛАВБАНК»(ЗАО) и Авдусем В.Р., Тулузаковым П.П. ДД.ММ.ГГГГ были заключены договора поручительства №/Р и №/Р. По условиям указанных договоров Поручители Авдусь В.Р. и Тулузаков П.П. обязались отвечать перед Кредитором АКБ «РУССЛАВБАНК»(ЗАО) солидарно с Заемщиком Беляевой Л.Н. по договору потребительского кредитования №/Р в том же объеме как и Заемщик, включая в случае неисполнения обязательств Заемщиком возврат суммы основного долга в размере <данные изъяты> рублей, процентов за пользование кредитом и уплату повышенных процентов/пени, начисленных на день расчетов между Кредитором и Заемщиком, ежемесячной комиссии за обслуживание потребительского кредита в размере <данные изъяты> рублей, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщика (п.2.1).

В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

По данным счета № Беляевой Л.Н. в период январь-июль 2009 имели место нарушения со стороны Беляевой Л.Н. условий договора по внесению установленных договором аннуитентных платежей.

Согласно пояснениям истца, в связи с несоблюдением Беляевой Л.Н. условий договора по состоянию на 31.07.2009 Банком с согласия Заемщика Беляевой Л.Н. была произведена реструктуризация задолженности, произведен расчет полной стоимости кредита, заключено дополнительное соглашение, по условиям которого были изменены срок оплаты кредита, установленный до 28.08.2011, и размер ежемесячных платежей, установленный в размере <данные изъяты> –дата платежа ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты>-дата платежа ДД.ММ.ГГГГ, 7412,40-дата платежа ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> -дата платежа ДД.ММ.ГГГГ, и последующие ежемесячные платежи в размере <данные изъяты> рублей.

Условия дополнительного соглашения были достигнуты и подписаны сторонами договора -представителем Кредитора АКБ «РУССЛАВБАНК» и Заемщиком Беляевой Л.Н.

Дополнительными соглашениями, заключенными ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РУССЛАВБАНК» и Авдусем В.Р., а также Тулузаковым П.П., было обусловлено, что в связи с пролонгацией на срок до ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита №/Р от 29.08.2007, Поручитель в соответствии с п.3.1 Договора Поручительства №/Р и №/Р от ДД.ММ.ГГГГ дает согласие отвечать перед Кредитором солидарно с Заемщиком за исполнение обязательств Заемщика в полном объеме по Кредитному договору №/Р с учетом Дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, а также в течение 1 года со дня наступления вновь установленного Кредитором и Заемщиком срока возврата кредита.

По данным лицевого счета Беляевой Л.Н. в период с 31.07.2009 по апрель 2010 исполнение условий кредитования, в том числе и установленных дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ, Заемщиком Беляевой Л.Н. исполнялись с нарушениями, как сроков внесения платежей, так и их размеров. После ДД.ММ.ГГГГ погашение задолженности не производилось.

Согласно расчету суммы задолженности по кредитному договору №/Р от ДД.ММ.ГГГГ и Дополнительного соглашения от 31.07.2009 по состоянию на 28.06.2011 задолженность Беляевой Л.Н. по кредиту составила <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей -сумма задолженности, <данные изъяты> рублей -сумма начисленных процентов по кредиту, <данные изъяты> рублей -неустойка(пени) за просрочку платежа, <данные изъяты> рублей -комиссия за ведение ссудного счета.

Из уведомления от ДД.ММ.ГГГГ в адрес Беляевой Л.Н. следует, что в связи с неисполнением обязательств перед АКБ «РУССЛАВБАНК»(ЗАО) и несоблюдением графика погашения кредита по договору потребительского кредита №/Р от 29.08.2007 Заемщику предложено возвратить сумму долга в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из пояснений истца, требования Банка до настоящего времени не исполнены.

Оценив обстоятельства и доказательства по делу, исходя из положений ст.367 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что задолженность по кредитному договору №/Р и дополнительному соглашению от 31.07.2009 подлежит возмещению АКБ «РУССЛАВБАНК» Заемщиком Беляевой Л.Н. и Поручителями Авдусем В.Р. и Тулузаковым П.П. в солидарном порядке.

Вместе с тем, по условиям кредитного договора в состав ежемесячных платежей была включена комиссия за ведение ссудного счета, подлежавшая уплате в размере 3500 рублей ежемесячно.

Однако в силу п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями п.1 ст.167 ГК РФ предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно положениям ст.819 ГК РФ, выдача кредита является действием, направленным на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением о порядке предоставления(размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата(погашения), утвержденным ЦБ РФ 31.08.1998 №54-П, согласно которому предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка (п.2.1.2). При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 ФЗ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита(кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение балансового счета для учета ссудной задолженности, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным Банком РФ 26.03.2007 №302-П (п.п.4.53, 4.54).

Балансовый счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и п.14 ст.4 ФЗ от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке РФ(Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Таким образом, ссудный счет, который по своей сути является текущим кредитным счетом для зачисления кредита, открытый АКБ «РУССЛАВБАНК»(ЗАО) для учета ссудной задолженности заемщика, не является банковским счетом по смыслу ст.845 ГК РФ и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств(кредита), в соответствии с заключенным кредитным договором. Соответственно ведение балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью Банка, возникающей в силу закона перед Банком России, но не перед заемщиком.

Поскольку действия АКБ «РУССЛАВБАНК»(ЗАО) по обслуживанию текущего кредитного счета самостоятельной банковской услугой не являются, комиссия за ведение ссудного счета по учету ссудной задолженности нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрена.

Принимая во внимание, что обязанность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 3500 рублей по условиям кредитного договора была возложена на заемщика Беляеву Л.Н., суд приходит к выводу о том, что включение в кредитный договор условия об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, как нарушающее права потребителя, в силу закона является ничтожным, в связи с чем, юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с его недействительностью, с момента заключения договора не влечет.

Поскольку условие кредитного договора об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным, предъявленная истцом к взысканию с ответчика денежная сумма в размере <данные изъяты> рублей -комиссия за ведение ссудного счета -взысканию с ответчиков в пользу истца не подлежит.

Кроме того, как следует из условий кредитного обязательства, предусмотренная договором неустойка(пени), подлежащая начислению в случае просрочки платежа(части, частей платежа или платежей), составляет 50 рублей за каждый день просрочки.

Согласно представленному истцом расчету, сумма неустойки за просрочку платежей за период с 30.04.2010 по 28.06.2011 составила <данные изъяты> рублей.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Поскольку к взысканию с ответчиков истцом предъявлены суммы задолженности, как по погашению кредита и неуплаченным в срок процентам, исходя из общей суммы остатка неоплаченного кредита, рассчитанную истцом неустойку в связи с нарушением заемщиком Беляевой Л.Н. обязательств по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей суд находит явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства и полагает возможным ее уменьшить до <данные изъяты> рублей.

Оценивая доказательства по делу в их взаимосвязи и совокупности, суд приходит к выводу о правомерности взыскания с заемщика Беляевой Л.Н. и поручителей Авдуся В.Р. и Тулузакова П.П. в пользу АКБ «РУССЛАВБАНК»(ЗАО) задолженности по кредитному договору в общей сумме <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей -сумма задолженности, <данные изъяты> рублей -начисленные проценты по кредиту, <данные изъяты> рублей –неустойка за просрочку платежей.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Платежным поручением №_002 от 21.10.2011 подтверждена оплата истцом АКБ «РУССЛАВБАНК»(ЗАО) государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Вместе с тем, исходя из размера заявленных и удовлетворенных исковых требований, размер пошлины, подлежащей взысканию с ответчиков в пользу истца, рассчитанной в соответствии с п.1 ст.333.19 НК РФ, составляет <данные изъяты> рублей ((296696,08-200 000)х0,01+5200), что в соответствии с требованиями ч.2 ст.333.18 НК РФ составляет по 2055,65 рублей с каждого.

Суд рассматривал дело в пределах заявленных исковых требований.

При этом, суд принимает во внимание, что ответчики не лишены права самостоятельного обращения в суд с требованиями в отношении исполнения кредитных обязательств по договору.

Руководствуясь ст.ст.194-199,233-236 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

исковые требования АКБ «РУССЛАВБАНК»(ЗАО) удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Беляевой Л.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>,

Авдуся В.Р., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>,

Тулузакова П.П., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>,

в пользу АКБ «РУССЛАВБАНК»(ЗАО) задолженность по кредитному договору №/Р от ДД.ММ.ГГГГ и Дополнительному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме <данные изъяты>.

Взыскать с Беляевой Л.Н., Авдуся В.Р., Тулузакова П.П. в пользу АКБ «РУССЛАВБАНК»(ЗАО) в счет возмещения судебных расходов по <данные изъяты> с каждого.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий

<данные изъяты>

<данные изъяты>й