ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 22 апреля 2011 года г.Тула Пролетарский районный суд г.Тулы в составе: председательствующего Сасалиной А.Н. при секретаре Соболевой О.Н., с участием представителя истца Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК»(ОАО) по доверенности Хлопеневой Т.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-629/11 по иску Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК»(ОАО) к Тутаевой ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, у с т а н о в и л: истец ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Тутаевой М.А., просил взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору в размере 2443743,88 рублей, расходы по оплате пошлины в размере 20418,72 рублей, обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи его на торгах с установлением начальной продажной цены недвижимого имущества в размере цены, установленной специализированной организацией при реализации имущества с торгов судебным приставом-исполнителем, при превышении цены квартиры стоимости взысканной задолженности- с выплатой банком разницы в цене. В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и заемщиком Тутаевой М.А. был заключен Кредитный договор № для целевого использования -приобретения в собственность Заемщика квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. В соответствии с условиями договора Тутаевой М.А. был предоставлен кредит в размере 1920000 рублей сроком на 182 месяца, с уплатой 15% годовых. Тутаева М.А. обязалась возвратить указанную денежную сумму и уплатить на нее проценты путем осуществления ежемесячных платежей в размере 26872,07 рублей, в сроки, установленные договором. Обеспечение надлежащего исполнения обязательств ответчиком по Кредитному договору было обусловлено залогом квартиры. Ипотека квартиры в силу закона зарегистрирована в ЕГР прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ за №. В соответствии со ст.13 ФЗ «Об ипотеке», п.1.6 Кредитного договора права Кредитора по кредитному договору были удостоверены закладной. Банк надлежащим образом исполнил условия Кредитного договора, зачислив на основании заявления Заемщика от ДД.ММ.ГГГГ на его счет № денежные средства в размере 1920000 рублей. Однако, вследствие нарушений Тутаевой М.А. обязательств по договору, как по срокам платежей, так и суммам, подлежащим уплате, образовалась задолженность, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 2443743,88 рублей, из которых: остаток задолженности по основному долгу- 1754337,41 руб., начисленные проценты- 66328,37 руб., просроченная задолженность по основному долгу- 13945,95 руб., начисленные проценты на просрочку основного долга- 275,60 руб., просроченные проценты по основному долгу- 243965,70 руб., пени на просрочку основного долга- 66794,82 руб., пени на просрочку %%- 298036,03 руб., ежемесячное обслуживание личного банковского счета-60,00 руб. Указанную сумму истец просил взыскать с ответчика. Считал, что допущенные нарушения в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, п.4.4.1, п.4.4.3 Кредитного договора являются основанием для досрочного истребования истцом кредита. Требование истца о досрочном возврате кредита ответчиком выполнено не было. Ссылаясь на положения п.1 ст.50 Закона РФ «Об ипотеке», регламентирующих основания для обращения взыскания на имущество должника, истец полагал обоснованным обращение взыскания на предмет ипотеки -квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации его с публичных торгов с целью удовлетворения требований Кредитора. В судебном заседании представитель истца по доверенности Хлопенева Т.М. иск поддержала, доводы, изложенные в его обоснование, подтвердила. Дополнительно пояснила, что, по мнению истца, начальная продажная цена заложенной квартиры для продажи ее с торгов подлежит установлению, исходя из оценочной стоимости в размере 2428000 рублей, определенной на момент оформления кредитного договора и договора купли-продажи. Продажа с торгов указанной квартиры гарантирует возмещение Банку суммы долга Тутаевой М.А. по кредиту и не нарушит прав ответчика, поскольку в случае превышения размера денежной суммы, полученной от реализации ипотечной квартиры, Банк получит лишь сумму, соответствующую размеру долга. Ответчик Тутаева М.А. и ее представитель по доверенности Татищева С.А. в судебное заседание не явились. Исходя из положений ст.ст.233-236 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотрение дела в заочном порядке. Выслушав участников процесса, исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам. По Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ АКБ «РОСБАНК» (ОАО), являющийся кредитной организацией по законодательству РФ(Кредитор) предоставил Тутаевой М.А.(Заемщик) кредит в размере 1920 000 рублей сроком на 182 месяца, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных данным договором (п.1.1) Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном договором (п.1.2). П.1.3 Кредитного договора было предусмотрено целевое назначение кредита- на приобретение в собственность Тутаевой М.А. 3-комнатной квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, общей площадью <данные изъяты> кв.м., в том числе жилой площадью <данные изъяты> кв.м., расположенной на <данные изъяты> этаже 9-этажного дома, стоимостью согласно отчету об оценке от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленному ООО «НОКИ» (лицензия № от ДД.ММ.ГГГГ) 2428000 рублей. Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация(кредитор) обязуются предоставить денежные средства(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами §2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора. Положениями ст.ст.809,810 ГК РФ регламентированы право займодавца на получение процентов на сумму займа, а также обязанность заемщика возвратить сумму займа в срок и в порядке, установленном договором. Договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств. Факт исполнения Банком предусмотренных Кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ обязательств по предоставлению заемщику Тутаевой М.А. денежных средств в размере 1920000 рублей для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, объективно подтвержден выпиской по счету заемщика Тутаевой М.А., договором купли-продажи квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, заключенным ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и Тутаевой М.А., согласно которому указанная квартира была приобретена за счет денежных средств Тутаевой М.А. в размере 480000 рублей и кредитных средств в размере 1920000 рублей, предоставленных по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ АКБ «РОСБАНК». Согласно п.9 договора купли-продажи продавец квартиры был проинформирован, что квартира приобретается покупателем за счет собственных и кредитных средств, предоставленных АКБ «РОСБАНК» в соответствии с договором ипотечного кредита от ДД.ММ.ГГГГ №. П.14 договора купли-продажи квартиры предусмотрено, что залогодержателем квартиры по ипотеке в силу закона является ОАО АКБ «РОСБАНК». Согласно п.1.4 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика по договору является ипотека в силу закона квартиры, страхование рисков утраты жизни и потери трудоспособности гр.Тутаевой М.А., страхование рисков утраты и повреждения предмета ипотеки, утраты права собственности на квартиру, по условиям которых первым выгодоприобретателем будет являться Кредитор. Согласно п.1 ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998 года, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные с использованием средств целевого займа, предоставленного на приобретение жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является юридическое лицо, предоставившее целевой заем на приобретение квартиры. Согласно п.2 ст.13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой. Свидетельством № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждена регистрация права собственности Тутаевой М.А. на 3-комнатную квартиру общей площадью <данные изъяты> кв.м, расположенную по адресу: <адрес>. Зарегистрировано обременение права -ипотека в силу закона. В соответствии с п.2 ст.48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству. Согласно документам, подтверждающим обязательства Тутаевой М.А. по залогу квартиры, владельцем закладной является АКБ «РОСБАНК». В соответствии с п.3 Кредитного договора Заемщик обязался возвращать кредит и уплачивать проценты из расчета процентной ставки в размере 15% годовых (3.1). Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов Заемщик обязан производить в Платежный день не позднее 25 числа каждого календарного месяца за текущий Процентный период, считая с 26 числа предыдущего календарного месяца по 25 число текущего календарного месяца (п.3.3.4). Размер ежемесячного аннуитентного платежа должен составлять 26 872,07 рублей (п.3.3.6). П.4 Кредитного договора предусмотрена обязанность Заемщика возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом. Возвращать кредит и уплачивать проценты путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в сумме и порядке, предусмотренном п.3 Кредитного договора. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору Заемщик отвечает всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом (п.5.1). При нарушении сроков возврата кредита, а также начисленных по кредиту процентов Заемщик платит Кредитору неустойку в виде пени за каждый календарный день просрочки в размере 0,5% как от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, так и от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов (п.5.2). При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов Заемщик платит Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки (п.5.3). Согласно ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться сторонами надлежащим образом в соответствии с условиями договора и действующего законодательства. П.4.4 Кредитного договора предусмотрено право Кредитора потребовать досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случаях просрочки Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. Факт нарушения Тутаевой М.А. в период до ДД.ММ.ГГГГ года и на момент обращения истца в суд условий Кредитного договора по возврату кредита как нарушением сроков внесения платежей, так и их размерами более 3 раз в течение 12 месяцев объективно подтвержден историей проводок по счету заемщика Тутаевой М.А., расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Требование о досрочном возврате суммы кредита было направлено Банком Тутаевой М.А. ДД.ММ.ГГГГ, срок исполнения требования в добровольном порядке был установлен в 7 дней с даты получения требования. Однако, несмотря на то, что при предъявлении такого требования Заемщик в силу п.4.1.14 Кредитного договора был обязан досрочно вернуть кредит, начисленные в соответствии с условиями Кредитного договора проценты, пени и штрафы, данные обязательства Тутаевой М.А. исполнены не были. Неисполнение данного требования подтверждено наличием задолженности Тутаевой М.А. по кредиту и на момент обращения истца в суд. В силу п.2 ст.809 ГК РФ, п.3.2 Кредитного договора на сумму остатка кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, за период, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно подлежат начислению проценты из расчета процентной ставки, установленной п.3.1 Кредитного договора (15% годовых), и фактического количества дней временного периода для начисления процентов. Согласно п.п.1 п.2 ст.54 Закона об ипотеке, суд при принятии решения для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должен указать в решении сумму, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению. В связи с ненадлежащим исполнением Тутаевой М.А. взятых на себя обязательств, на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность перед Кредитором в сумме 2443 743,88 рублей, из которых: остаток задолженности по основному долгу- 1754337,41 рублей, начисленные проценты- 66328,37 рублей, просроченная задолженность по основному долгу- 13945,95 рублей, начисленные проценты на просрочку основного долга- 275,60 рублей, просроченные проценты по основному долгу- 243965,70 рублей, пени на просрочку основного долга- 66794,82 рублей, пени на просрочку %%- 298036,03 рублей, ежемесячное обслуживание личного банковского счета-60,00 рублей. Указанные обстоятельства и доказательства в совокупности позволяют сделать вывод о том, что, как в силу закона, так и в соответствии с условиями рассматриваемого Кредитного договора, данные суммы подлежат взысканию с ответчика Тутаевой М.А. в пользу истца АКБ «РОСБАНК». Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой(штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Вместе с тем, требованиями ст.333 ГК РФ регламентировано, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Принимая во внимание размер первоначального кредита, размер задолженности Тутаевой М.А. по кредитным платежам по состоянию на момент подачи иска, суд находит размер предъявленных истцом к взысканию с ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ пеней в сумме 66794,82 рублей, начисленных на просрочку основного долга и в сумме 298036,03 рублей, начисленных на просрочку %%, явно несоразмерным последствиям нарушения в виде просрочек внесения платежей и несоответствия их размеров условиям договора. При таких обстоятельствах суд считает необходимым уменьшить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца до 250.000 рублей. Таким образом, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца в части взыскания задолженности по Кредитному договору, однако, общая сумма долга, подлежащего взысканию, является равной 2 328 913,03 рублей (1754337,41+66328,37+13945,95+275,60+243965,70+250000+60,00=2328913,03). Кроме того, истцом заявлено требование об обращении взыскания на предмет ипотеки- квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую Тутаевой М.А. на праве собственности с обременением залогом в силу закона. Согласно ч.1 ст.348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, для удовлетворения требований залогодержателя(кредитора) может быть обращено взыскание на заложенное имущество. В соответствии с требованиями ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. П.4.4.3 кредитного договора предусмотрено право владельца закладной обратить взыскание на предмет ипотеки. В соответствии с положениями ст.3 Закона об ипотеке требования владельца закладной из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая сумму обязательства, начисленные проценты за пользование кредитом, пени, начисленные за просрочку исполнения обязательств, расходы, вызванные обращением взыскания на заложенное имущество, судебные издержки, расходы по реализации заложенного имущества. Согласно ст.51 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на заложенное имущество по решению суда. Суд, в силу ст.54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости» указывает в решении способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, и определяет на основе соглашения сторон его начальную продажную цену на публичных торгах. Как следует из пояснений стороны истца, размер такой цены истец полагал возможным установить, исходя из оценки залоговой квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, проведенной ДД.ММ.ГГГГ ООО «НОКИ» (лицензия на осуществление оценочной деятельности №)- в размере рыночной стоимости квартиры на ДД.ММ.ГГГГ, составляющей 2428000 рублей. Указанная стоимость квартиры подтверждена отчетом ООО «НОКИ» № от ДД.ММ.ГГГГ, представлявшимся в регистрирующий орган при регистрации в установленном законом порядке перехода права собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, к Тутаевой М.А. Кроме того, установленная в отчете ООО «НОКИ» стоимость квартиры была учтена и при заключении ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «РОСБАНК» и Тутаевой М.А. Кредитного договора. Данные обстоятельства позволяют сделать вывод, что на момент заключения рассматриваемого Кредитного договора оценка предмета ипотеки сторонами Кредитного договора была согласована. Оценив доказательства по делу в их взаимосвязи и совокупности, требования истца об обращении взыскания на предмет ипотеки суд находит обоснованными, отвечающими требованиям закона, в связи с чем, считает возможным обратить взыскание на предмет залога- квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи ее с торгов с установлением начальной продажной цены квартиры в размере 2428 000 рублей. При этом суд полагает существенным отметить необходимость обращения взыскания на предмет залога для удовлетворения требований Банка лишь в случае недостаточности у Тутаевой М.А. денежных средств на погашение долговых обязательств. В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Истцом была произведена оплата госпошлины в размере 20 418,72 рублей, что подтверждено платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку суд пришел к выводу об обоснованности исковых требований истца в части, исходя из размера требований, об удовлетворении которых пришел к выводу суд, размер подлежащей взысканию с ответчика суммы в счет возмещения понесенных истцом судебных расходов, произведенный в соответствии с требованиями п.п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ составляет 19 844,56 рублей (2328913,03-1000000)х0,5%+13200=19844,56). Суд рассматривал дело в пределах заявленных и поддержанных в судебном заседании исковых требований. Руководствуясь ст.ст.194-199,233-236 ГПК РФ, суд р е ш и л: исковые требования Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) удовлетворить частично. Взыскать с Тутаевой ФИО8, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО), место нахождения: <адрес>, задолженность по кредитному договору №.№ от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2328913 (два миллиона триста двадцать восемь тысяч девятьсот тринадцать) рублей 03 копеек. Взыскать с Тутаевой ФИО9, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО), место нахождения: <адрес>, 19844 (девятнадцать тысяч восемьсот сорок четыре) рублей 56 копеек в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины. В случае недостаточности у Тутаевой ФИО10 денежных средств для возмещения задолженности по Кредитному договору №.№ от ДД.ММ.ГГГГ для уплаты из стоимости предмета ипотеки суммы задолженности обратить взыскание на предмет ипотеки- 3-комнатную квартиру общей площадью <данные изъяты> кв.м., в том числе жилой площадью <данные изъяты> кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи его на торгах, установив начальную продажную цену предмета ипотеки для его реализации с публичных торгов в размере 2428000 (два миллиона четыреста двадцать восемь тысяч) рублей. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения. Заочное решение может быть обжаловано также в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано,- в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Председательствующий <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты>й