Дело Номер обезличен
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Дата обезличена года
... суд ... в составе:
Председательствующего судьи ФИО0,
при секретаре ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО10 в лице Ростовского филиала к ФИО2, 3-е лицо: ООО Страховая компания «Согласие» о взыскании кредиторской задолженности,
УСТАНОВИЛ:
ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Ростовского филиала обратилось в суд с иском к ФИО2 с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг. в размере 188899 руб. 40 коп.
В обоснование исковых требований истец указал, что Дата обезличенаг. между ФИО9 и ФИО2 заключен кредитный договор Номер обезличен, согласно которому истец предоставил ответчику денежные средства на неотложные нужды в размере 150000 руб., на 48 месяцев, с процентной ставкой по кредиту 20% годовых, сроком до Дата обезличенаг. Согласно условиям кредитного договора Банк полностью выполнил свои обязательства: открыл ответчику личный банковский счет, перечислил сумму кредита на личный банковский счет заемщика, выдал наличные денежные средства по расходному кассовому ордеру. Срок полного погашения кредита истекает Дата обезличенаг. На сегодняшний день должником неоднократно нарушались условия договора, а именно, выплаты по кредиту производилась несвоевременно, с просрочкой платежа по графику платежей, предусмотренному кредитным договором. Последняя оплата поступила Дата обезличенаг. в сумме 5980 руб. и больше платежей не поступало, что повлекло образование просроченной задолженности.
Со стороны Банка предпринимались попытки досудебного урегулирования разногласий - в адрес ответчика направлялось требование о досрочном возврате кредита. Однако задолженность до настоящего времени не погашена.
В 2008 году суд предоставил ФИО2 возможность продолжать оплачивать кредит, но с Дата обезличенаг. по настоящее время платежи в счет погашения задолженности не поступали.
Учитывая изложенное, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту, из которой: сумма основного долга - 120340 руб. 31 коп.; сумма начисленных, но неуплаченных процентов - 66809 руб. 09 коп.; комиссия за ведение счета - 1750 руб., общая задолженность по кредиту - 188899 руб. 40 коп., а также взыскать уплаченную госпошлину в размере 4977 руб. 99 коп.
В судебное заседание представитель истца ФИО3, действующая по доверенности от Дата обезличенаг. Номер обезличен, явилась, исковые требования полностью поддержала, просила удовлетворить и пояснила, что решением ... суда ... от Дата обезличенаг. Банку отказано в удовлетворении исковых требований о взыскании кредиторской задолженности с ФИО2, поскольку в ее действиях суд не усмотрел умысла на причинение вреда Банку из-за несвоевременного погашения кредита с июля 2007г. по причине несчастного случая, произошедшего с ФИО2, а она сама не отрицала дальнейшего исполнения кредитного договора. Однако после получения ФИО2 2-й группы инвалидности в июле 2007г. она не обращалась ни в Банк, ни в Страховую компанию «Согласие» с заявлением о выплате ей страховой суммы, документальных подтверждений обратного не представила. В Банк от ФИО2 не поступало заявление и пакет необходимых для выплаты страхового возмещения документов для направления его в Страховую компанию. В октябре 2008г., после судебного решения, Банк направлял ФИО2 требование о предоставлении необходимых документов (в связи с наступлением стразового случая в ноябре 2006г.) для выплаты страхового возмещения, однако ФИО2 указанные документы так и не представила, в связи с чем нет оснований для освобождения ее от уплаты задолженности по кредитному договору.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Дело рассмотрено в отсутствие ответчика ФИО2, в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Представитель ответчика - ФИО4, действующий по устной доверенности, допущенный судом к участию в деле в качестве представителя ФИО2, в судебное заседание явился, исковые требования не признал и пояснил, что Дата обезличенаг. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и его супругой ФИО2 действительно был заключен кредитный договор на сумму 150000 руб., на 48 месяцев, с процентной ставкой 20% годовых. В обеспечение возврата кредитных средств ФИО2 Дата обезличенаг. был заключен договор страхования с ФИО12 по которому выгодоприобретателем является ФИО11 С мая 2006г. по июнь 2007г. ФИО2 добросовестно исполняла обязательства по кредитному договору и выплатила в погашение кредита 69591 руб. согласно графику платежей. В июле 2007г. ФИО2 получила вред здоровью (черепно-мозговую травму, перелом ноги и др.) и уведомила Банк, как выгодоприобретателя, о страховом случае - установлении ей 2-й группы инвалидности, предложив Банку принять действия, предусмотренные договором страхования, а именно, направить страховые выплаты, полученные по договору страхования при наступлении страхового случая, на погашение задолженности ФИО2 по кредитному договору, а оставшуюся сумму вернуть клиенту. На погашение задолженности Банк должен был направить около 120000 руб. при получении страховых выплат в размере 236010 руб. 10 коп. Со стороны ФИО2 выполнены все требования, предусмотренные договором страхования, а именно, документы о наступлении страхового случая и об установлении инвалидности 2-й группы сдавались и в Банк, и в Страховую компанию «ФИО13 но документально подтвердить сдачу пакета документов в данные организации не может. С июля 2007г. к ФИО2 никто из представителей Банка и службы безопасности о погашении кредита не обращался. Решением суда от Дата обезличенаг. Банку было отказано в иске к ФИО2 о взыскании задолженности по кредиту. Дата обезличенаг. повторно направлен пакет документов заказным письмом в Банк и СК ФИО14», подтверждающие наступление страхового случая. Представитель ответчика также пояснял, что ФИО2 ранее (в 2002г.) устанавливалась инвалидность 2-й группы по заболеванию сердца, но через год инвалидность была снята. В 2006г. инвалидность 2-й группы была установлена ФИО2 повторно.
Представитель 3-го лица - Страховой компании «ФИО15» - ФИО5, действующая по доверенности от Дата обезличенаг. Номер обезличенД, в судебное заседание явилась и пояснила, что требования Банка законные и обоснованные. Дата обезличенаг. ФИО2 был выдан страховой полис на основании договора страхования, согласно которому выгодоприобретателем по данному полису является ФИО16», страховая сумма на дату заключения договора составляет 236010 руб. 14 коп. При наступлении страхового случая, указанного в п. 6 Договора страхования, выплачивается 110% задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы. Страховым случаем является событие: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности по любой причине в период страхования, за исключением установления группы инвалидности застрахованному в результате заболевания (несчастного случая), диагностированного (произошедшего) до заключения договора страхования. По утверждению ответчика, страховой случай наступил в ноябре 2006г., когда была установлена 2-я группа инвалидности. Однако, согласно справке ФГУ ГБ МСЭ по РО от Дата обезличенаг., ФИО2 была установлена инвалидность 2-й группы повторно в результате общего заболевания. Представитель ответчика пояснил, что ФИО2 ранее (до Дата обезличенаг.) уже устанавливалась группа инвалидности, но впоследствии была снята, в связи с чем событие ноября 2006г. нельзя считать страховым случаем, поскольку заболевание должно быть диагностировано у застрахованного лица впервые Кроме того, ответчиком пропущен срок исковой давности по требованию о выплате страхового обеспечения. За период с 2007г. по май 2010г. ФИО2 в СК «ФИО17» с заявлением о выплате страхового обеспечения не обращалась.
Выслушав представителя истца, представителя ответчика, представителя 3-го лица, исследовав материалы настоящего дела, а также обозрев материалы гражданского дела Номер обезличен по иску ФИО18 к ФИО2 о взыскании кредиторской задолженности, суд приходит к следующему.
В силу положений ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Судом установлено, что Дата обезличенаг. между ФИО8 и ФИО2 заключен кредитный договор Номер обезличен, согласно которому истец предоставил ответчику денежные средства на неотложные нужды в размере 150000 руб., на 48 месяцев, с процентной ставкой по кредиту 20% годовых, сроком до Дата обезличенаг. л.д. 9-11). Согласно условиям кредитного договора Банк полностью выполнил свои обязательства: открыл ответчику личный банковский счет, перечислил сумму кредита на личный банковский счет заемщика, выдал наличные денежные средства по расходному кассовому ордеру. Срок полного погашения кредита истекает Дата обезличенаг. Последняя оплата поступила Дата обезличенаг. в сумме 5980 руб. и больше платежей не поступало, что повлекло образование просроченной задолженности.
... суда ... от Дата обезличенаг. ОАО АКБ «РОСБАНК» отказано в удовлетворении исковых требований к ФИО2 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору. Данным решением установлено, что ФИО2 добросовестно оплачивала кредит до июля 2007г. В период действия кредитного договора она получила инвалидность 2-й группы, что может являться страховым случаем. Однако с требованием о страховом случае ФИО2 ни в Банк, ни в СК «Согласие» официально не обращалась, документальных подтверждений этому нет. Не установлено также нарушений прав ФИО2 в части выплаты ей страховой суммы, а также умысла ФИО2 на причинение вреда кредитной организации, поскольку она не отрицала дальнейшего исполнения кредитного договора.
После вынесения судом решения Дата обезличенаг., со стороны Банка предпринимались попытки досудебного урегулирования спора. ФИО2 направлялось заказным письмом с уведомлением требование от Дата обезличенаг. л.д. 16-18). Однако требования Банка исполнены не были.
Из материалов дела следует, что согласно страховому полису Номер обезличен КСЖ РБ, выданного СК «Согласие» Дата обезличенаг. на основании «Правил кредитного страхования жизни» от Дата обезличенаг., которые являются обязательным приложением к Полису, выгодопроиобретателем по настоящему полису назначается обладатель прав требования по кредитному договору - Ростовский филиал ФИО19 период страхования с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. л.д. 51).
При заключении договора страхования жизни и здоровья ФИО2 Дата обезличенаг. собственноручно заполнила заявление, в котором указала, что не имеет инвалидности, заболеваний (в том числе сердечных), на учете в различных диспансерах не состоит л.д. 49).
Согласно ответу ФГУ «ГБ МСЭ по РО» филиала Номер обезличен ... Номер обезличен от Дата обезличенаг., ФИО2 признавалась инвалидом 2-й группы с причиной «общее заболевание» с ежегодным переосвидетельствованием в филиале Номер обезличен ФГУ «ГБ МСЭ по РО» с 2006 по 2009 годы; очередное переосвидетельствование ФИО2 будет проведено в октябре-ноябре 2010г. л.д. 66). Следовательно, имел место страховой случай в период страхования, предусмотренный страховым полисом.
Однако, как следует из справки ЮОФ ООО «ФИО20 Номер обезличен от Дата обезличенаг., по данным журналов регистрации входящей корреспонденции Южного окружного филиала ООО «ФИО21 за 2007-2010 годы сведения об обращении страхователя, застрахованного лица либо выгодопроиобретателя о наступлении страхового случая и выплате страхового обеспечения по Полису страхования 1610000-000978/06 КСЖ РБ от Дата обезличенаг. отсутствуют л.д. 70).
В ходе судебного разбирательства установлено, что для производства выплат страхового обеспечения обязательным является подача заявления (т. е. данная процедура носит заявительный характер), а сдача одних только справок недостаточно. Представителем ФИО2 не отрицалось, что им были сданы в СК «Согласие» ксерокопии справок об инвалидности ФИО2 и заполнен бланк заявления, однако нет доказательств принятия указанных документов в СК «Согласие».
Доказательств обращения ФИО2 в период с 2007г. по май 2010г. в ФИО22» с заявлением о выплате страхового обеспечения по Полису страхования и в Банк с таким же пакетом документов, либо отказа ей в данных выплатах, в силу положений ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено. Таким образом, ФИО2 не воспользовалась правом получения страхового возмещения.
Согласно представленному истцом расчету л.д. 19), по состоянию на Дата обезличенаг. общая задолженность ФИО2 перед Банком составляет 188899 руб. 40 коп., из которых: сумма основного долга - 120340 руб. 31 коп.; сумма начисленных процентов - 66809 руб. 09 коп.; комиссия за ведение ссудного счета - 1750 руб.
Данный расчет соответствует закону, не вызывает сомнения, является арифметически верным, в связи с чем суд полагает возможным положить его в основу решения в части определения размера подлежащей взысканию задолженности.
Однако суд приходит к выводу, что требования истца к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению, исходя из следующего.
Согласно ст. 395 ГК РФ), так и самими сторонами в договоре.
При этом, как следует из информационного графика платежей по кредитному договору л.д. 19), задолженность определяется как сумма платежей по основному долгу и процентов за пользование кредитом. Таким образом, данные условия сторонами Договора оговорены, следовательно, требования Банка в указанной части обоснованны и подлежат удовлетворению.
Из материалов дела следует, что при производстве расчета задолженности ФИО2, Банком рассчитана комиссия за ведение ссудного счета в размере 1750 руб. л.д. 19).
Согласно положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России Дата обезличенаг. Номер обезличенП) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и пользуются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. В связи с чем открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом РФ от Дата обезличенаг. Номер обезличен «О защите прав потребителей» не предусмотрено.
Поскольку нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 вышеназванного Закона ущемляет установленные законом права потребителей. Следовательно, условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требования гражданского законодательства.
Таким образом, взимание банком комиссии (платы) за открытие и (или) ведение (обслуживание) ссудного счета с граждан неправомерно. В связи с чем в удовлетворении иска в части взыскания с ФИО2 комиссии за ведение ссудного счета в размере 1750 руб. необходимо отказать.
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4977 руб. 99 коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО7 в лице Ростовского филиала удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2 в пользу ОАО ФИО6 в лице Ростовского филиала задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг. в сумме 120340 руб. 31 коп.; начисленные, но неуплаченные проценты, в сумме 66809 руб. 09 коп. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4977 руб. 99 коп., а всего - 192127 руб. 39 коп.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в ... суд через ... суд ... в течение 10 дней.
Мотивированное решение изготовлено Дата обезличенаг.
Судья