о взыскании задолженности

Дело № 2-650/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе председательствующего судьи Шведенко М.В.,

при секретаре Чебанян Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Корсун-Кравец Светланы Савельевны к ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Ростовского филиала об определении размера задолженности, по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Ростовского филиала к Корсун-Кравец Светлане Савельевне о взыскании кредиторской задолженности,

УСТАНОВИЛ:

В суд обратилась Корсун-Кравец С.С. с заявлением к Ростовскому филиалу ОАО АКБ «Росбанк» о признании действий (бездействий) руководителя банка, нарушающих принцип справедливости в отношении клиента, просила представить расчет её задолженности перед банком по кредитному договору, установить её задолженность пред банком в размере 143332 руб. 04 коп., согласно представленного ею расчета. Признать кредитный договор № 61101003003085060606 заключенный между Корсун-Кравец С.С. и ОАО АКБ «Росбанк» 06.06.2006 г ничтожным.

Определением Пролетарского районного суда г. Ростова-на-Дону от 20.07.2010 года объединены в одно производство гражданское дело № 2- 1943/2010 по исковому заявлению Корсун-Кравец С.С. к ОАО АКБ «Росбанк» об обязании выдать расчет задолженности и об установлении задолженности в сумме 143332 руб. 04 коп. и гражданское дело № 2- 2215/2010 по иску Ростовского филиала ОАО АКБ «Росбанк» к Корсун-Кравец С.С. о взыскании кредиторской задолженности. В своем исковом заявлении ОАО АКБ «Росбанк» указывает, что между ОАО АКБ «Росбанк» и Корсун-Кравец Светланой Савельевной был заключен кредитный договор № 61101003003085060606, по которому ей были предоставлены денежные средства в сумме 231000 руб. со ставкой по кредиту 13,50 % годовых. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, а именно перечислил сумму кредита на личный банковский счет заемщика, оплатил безналичным путем стоимость приобретаемого заемщиком автомобиля. На момент подачи иска ответчиком неоднократно нарушались условия договора, а именно оплаты по кредиту производились не всегда своевременно. Последняя оплата поступила 11.12.2009г. Банк в свою очередь, согласно условиям договора, имеет право требовать досрочного погашения кредита, о чем в адрес ответчика в досудебном порядке высылалось уведомление. Однако в адрес банка никаких заявлений со стороны должника не поступало. В связи с чем ОАО АКБ «Росбанк» просил взыскать с Корсун-Кравец С.С. сумму задолженности по состоянию на 4.06.2010г. в сумме 187226 руб. 55 коп, из которых 132731 руб. 28 коп. - сумма основного долга, 37866 руб. 23 коп. - начисленные проценты, 16 629 руб. 04 коп. - комиссия за ведение ссудного счета.

Определением Пролетарского районного суда г. Ростова-на-Дону от 15.09.2010 года, в связи с частичным отказом от исковых требований, прекращено производство по делу в части исковых требований Корсун-Кравец С.С. к ОАО АКБ «Росбанк» о признании кредитного договора № 611010030030850060606, заключенного между Корсун-Кравец Светланой Савельевной и ОАО АКБ «Росбанк» 06.06.2006 г., ничтожным; об обязании директора Ростовского филиала ОАО АКБ «Росбанк» официально предъявить Корсун-Кравец Светлане Савельевне общую сумму неустойки, начисленную банком; об обязании произвести расчет в строгом соответствии с нормами действующего законодательства; об обязании директора Ростовского филиала ОАО АКБ «Росбанк» официально в доходчивой форме довести Корсун-Кравец С.С. общую сумму остатка долга перед банком по кредитному договору № 611010030030850060606, заключенному между ней и ОАО АКБ «Росбанк» 06.06.2006 г по состоянию на 01.01.2010 г., в соответствии с разбивкой по его составляющим и представить необходимые и достаточные пояснения из чего фактически сложилась эта сумма, подтвердив расчеты со ссылками на нормы действующего законодательства и подтвердив соответствие условий кредитного договора № 611010030030850060606 заключенного между ней и ОАО АКБ «Росбанк» 06.06.2006 г нормам ГК.

Решением от 08.02.2010 г определен размер задолженности Корсун-Кравец Светланы Савельевны перед ОАО АКБ «Росбанк» по кредитному договору №61101003003085060606 от 6.06.2006г. по состоянию на 01.01.2010г. в сумме 355177 руб. 91 коп., из которых: 132731 руб. 28 коп. сумма основного долга, 30306 руб. задолженность по процентам, 9699 руб. 04 коп. задолженность по комиссии, 39336 руб. 73 коп. неустойки, начисленной на просроченную задолженность по процентам, 143104 руб. 86 коп. неустойки, начисленной на просроченную задолженность основного долга.

Взыскано с Корсун-Кравец Светланы Савельевны в пользу ОАО АКБ «Росбанк» сумма задолженности по кредитному договору №61101003003085060606 от 6.06.2006г. по состоянию на 04.06.2010г. в сумме 170597 руб. 51 коп., из которых 132731 руб. 28 коп. -сумма основного долга, 37866 руб. 23 коп. - задолженность по процентам и расходы по оплате госпошлины при подаче иска в сумме 4944 руб. 53 коп., а всего: 175542 руб. 04 коп.

В остальной части исковых требований ОАО АКБ «Росбанк» к Корсун-Кравец Светлане Савельевне отказано.

Определением судебной коллегии по гражданским дела Ростовского областного суда от 23.12.2010 г решение Пролетарского районного суда г. Ростова-на-Дону от 06.10.2010 г отменено и возвращено на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

10.02.2011г. в адрес суда поступило заявление Корсун-Кравец С.С., в котором она просила считать обозначенную в иске сумму ее долга перед ОАО АКБ «Росбанк» по состоянию на 01.01.2010 г. - суммой ее задолженности перед ОАО АКБ «Росбанк», соответственно - по состоянию на 01.01.2011 г.

Представитель ОАО АКБ «Росбанк» Н.И. Махнева, действующая на основании доверенности, в судебном заседании по требованию истца представила перерасчет задолженности Корсун-Кравец С.С. по состоянию на 01.01.2011 г., согласно которого сумма задолженности составляет:

Основной долг - 132 731,28 руб.

В соответствии с условиями договора на сумму кредита начисляются проценты в размере 13,50 % годовых, указанные в графе «данные по кредиту».

Начисленные проценты - 48 225, 75 руб.,

Комиссия за ведение ссудного счета - 24 714, 04 руб.

Общая задолженность по кредитному договору составляет: 205 671 руб. 07 коп. На основании вышеизложенного, представитель ОАО АКБ «Росбанк» уточнила исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ и просила взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения уроженки <адрес>а, <адрес>, в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Ростовского филиала сумму кредиторской задолженности в размере 205 671 руб. 07 коп., а также судебные расходы за уплату госпошлины на сумму 5 256 руб. 71 коп.

Истец ФИО1 в судебное заседание явилась, исковые требования в уточненной редакции поддержала, просила определить размер ее задолженности перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» не признала и просила в их удовлетворении отказать.

Представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк» по доверенности Махнева Н.И. в судебное заседание явилась, против исковых требований Корсун-Кравец С.С. возражала, просила взыскать с Корсун-Кравец Светланы Савельевны в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Ростовского филиала сумму кредиторской задолженности в размере 205 671 руб. 07 коп., а также судебные расходы за уплату госпошлины на сумму 5 256 руб. 71 коп. Исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» в уточненной редакции поддержала и просила их удовлетворить в полном объеме.

Судом установлено, что 6.06.2006г. между к ОАО АКБ «Росбанк» и Корсун-Кравец Светланой Савельевной был заключен кредитный договор № 611010030030850060606 (л.д.9-10), в соответствии с условиями которого Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства на приобретение автомобиля в сумме 231000 рублей. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в п.1.3 Договора в размере 13,5 % годовых. В соответствии с п.2.2 - 2.2.3 Заемщик обязуется уплачивать Банку комиссии за открытие и ведение счетов и за открытие и ведение ссудного счета, согласно Тарифам банка. В соответствии с п.3.2. Заемщик обязуется уплачивать Банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1155 рублей. В соответствии с п.4.1. Договора, предоставленный Заемщику кредит, а также начисленные за пользование кредитом проценты и ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета, подлежат возврату в соответствии с Графиком (Приложение1 к Договору), являющемся его неотъемлемой частью. Согласно п.5.1.1 Заемщик обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные Договором платежи. Согласно п.7 Договора заемщик обязан уплатить Банку неустойку в случае, если не исполнит или ненадлежащее исполнит какую-либо свою обязанность по договору. Неустойка подлежит начислению из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за днем, который установлен Договором как срок исполнения соответствующей обязанности Заемщика. Банк вправе направлять полученные от Заемщика денежные средства в первую очередь - в погашение издержек Банка, во вторую очередь - в погашение неустойки, в третью очередь - в погашение начисленных на Кредит процентов, в четвертую очередь - в погашение ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в пятую очередь - в погашение основной суммы Кредита. Банк имеет право требовать досрочного возврата Кредита и уплаты всех начисленных процентов и комиссий если не исполнит или ненадлежащее исполнит свою обязанность по возвращению кредита и начисленных на него процентов и комиссий.

Как следует из материалов дела и не отрицалось Корсун-Кравец С.С. в судебном заседании банк выполнил свою обязанность по договору и предоставил Корсун-Кравец С.С. денежные средства на приобретение автомобиля в сумме 231000 рублей. Не отрицался Корсун-Кравец С.С. и тот факт, что платежи по кредиту не всегда осуществлялись своевременно, а с 11.12.2009г. вообще не осуществлялись.

26.04.2010г. в адрес Корсун-Кравец С.С. было направлено требование Банка (л.д.25) с просьбой в 7-дневный срок с даты получения требования погасить просроченную часть кредита, проценты и неустойку в полном объеме. Данное требование поступило в адрес Корсун-Кравец С.С. 13.05.2010г. (л.д.25, оборот), однако задолженность не была погашена.

Таким образом, анализ законодательства и фактических обстоятельств дела позволяет сделать вывод, что между сторонами заключен кредитный договор, соответствующий требованиям ГК РФ, с обязательством заемщика вернуть денежные средства в сумме 231 000 руб. с причитающимися процентами, срок исполнения договора - не позднее 06.06.2011 г.

Согласно ст. 819 ч.1 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 819 ч.2 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение денежных сумм по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено и не оспаривалось сторонами, что с декабря 2009 г. заемщик Корсун-Кравец С.С. не производит погашение кредита и уплату причитающихся процентов.

Согласно представленных ОАО АКБ «Росбанк» письменных доказательств, задолженность Корсун-Кравец С.С. по кредиту на 01.01.2011г. составляет 205 671 руб. 07 коп., и состоит из:

Основной долг - 132 731,28 руб.

В соответствии с условиями договора на сумму кредита начисляются проценты в размере 13,50 % годовых, указанные в графе «данные по кредиту».

Начисленные проценты - 48 225, 75 руб.,

Комиссия за ведение ссудного счета - 24 714, 04 руб.

Представленный ОАО АКБ «Росбанк» расчет в части размера текущей задолженности и процентов соответствует закону, не вызывает сомнения у суда, является арифметически верным, соответствует условиям договора и требованиям законодательства, в связи с чем суд полагает возможным положить данный расчет в основу решения, в части определения размера подлежащей взысканию задолженности.

Действительно, очередность погашения сумм заемщиком по условиям кредитного договора была согласована его сторонами в п.7.4 - с учетом п.7.4.1; с декабря 2008 г. банк принял решение погашать из поступивших средств в первоочередном порядке основной долг, а затем проценты по кредиту и комиссии. В судебном заседании установлено, что возможность подобного действия банка предусмотрена условиями заключенного договора - положениями вышеуказанного пункта 7.4, и в судебном заседании представитель ОАО АКБ «Росбанк» пояснил суду, что данное решение было принято в интересах клиента. Кроме того, согласно п.7.3.1 кредитного договора банк вправе уменьшить размер неустойки, предусмотренной п.7.1.

Анализируя положения п.1 ст. 330, п.4 ст.421, ст.422 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что договорная неустойка может быть включена в договор только по обоюдному согласию сторон в соответствии с их волей. При этом стороны свободны в установлении ее размера, порядка исчисления, соотношения с убытками и других условий применения.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Так, ни правовые акты, ни акты государственных органов не могут обязать сторону договора при нарушении другой стороной обязательств предъявить к ней требование об уплате неустойки. Взыскание неустойки или убытков при нарушении договора - право, а не обязанность сторон. Осуществление гражданских прав стимулируется имущественной заинтересованностью в этом участников гражданского оборота.

На основании изложенного суд критически оценивает требование Корсун-Кравец С.С. об обязании банка рассчитать размер задолженности с учетом штрафных санкций и предъявить ей ко взысканию, поскольку право предъявления требования о взыскании неустойки является диспозитивным правом кредитора, к реализации которого последний не может быть принужден судом по требованию должника.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что в соответствии с условиями кредитного договора и положениями ст. 819 ГК РФ заемщик - Корсун-Кравец С.С. обязана выплатить ОАО АКБ «Росбанк» в лице Ростовского филиала сумму кредиторской задолженности в размере 180 957,03 руб.

В части взыскания с заемщика - Корсун-Кравец С.С. комиссии за ведение ссудного счета в сумме 24 714, 04 руб. суд приходит к следующему.

Возложение на потребителя обязательства по оплате услуг по открытию и ведению ссудного счета в связи с предоставлением кредита является нарушением Закона РФ "О защите прав потребителей".

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, в связи с чем в этой части исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» подлежат отклонению.

В силу ст.56 ГПК РФ гражданский процессуальный закон возлагает на стороны бремя предоставления суду доказательств в подтверждение как доводов обоснования, так и доводов опровержения исковых требований. Корсун-Кравец С.С. не представлены суду достоверные доказательства в подтверждение возражений на заявленные исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору.

Таким образом, исследовав все обстоятельства дела в их совокупности, оценив представленные доказательства в их взаимной связи, суд приходит к выводу, что исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Ростовского филиала к Корсун-Кравец С.С. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению частично в сумме 180 957, 03 руб., в остальной части - в сумме 24 714, 04 руб. в удовлетворении исковых требований надлежит отказать.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу указанной нормы закона, с Корсун-Кравец С.С. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Ростовского филиала подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче искового заявления госпошлина в сумме 4 819, 14 руб.

Что касается требований иска Корсун-Кравец С.С. об определении размера задолженности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.3 ГК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных или оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Статья 12 ГК РФ посвящена мерам, именуемым способами, используемыми для защиты гражданских прав; гражданские права защищаются теми способами, которые предусмотрены в законе.

В уточненных исковых требованиях Корсун-Кравец С.С. просит суд определить размер ее задолженности перед банком по состоянию на 01.01.2011 г. Вместе с тем, принятие искового заявления подразумевает нарушение или оспаривание прав, свобод или законных интересов.

В соответствии с требованиями ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Из материалов дела усматривается, что данная информация была своевременно и в полном объеме предоставлена Корсун-Кравец С.С. при заключении кредитного договора, что подтверждается текстом кредитного договора, содержащего согласованные его сторонами условия, а также Графиком, приведенном в Приложении № 1 к договору, являющимся его неотъемлемой частью (п.4.1 договора).

При таких обстоятельствах права Корсун-Кравец С.С. банком - не нарушены. Проверяя порядок погашения задолженности заемщика перед банком, суд приходит к выводу о том, что он соответствует условиям договора и права заемщика не нарушает, напротив, заемщик, длительное время не исполняя обязательства по кредитному договору - с декабря 2009 г., нарушает права кредитора на своевременное получение сумм, причитающихся к уплате заемщиком на основании добровольно принятых на себя кредитных обязательств.

Суд критически оценивает доводы Корсун-Кравец С.С. о том, что банк, не предъявляя ко взысканию неустойку, нарушает ее права, затрагивают ее честь и достоинство, по изложенным выше основаниям, и, поскольку такой вид защиты гражданских прав, как определение размера задолженности, законом не предусмотрен, приходит к выводу об отклонении исковых требований Корсун-Кравец С.С. в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Корсун-Кравец Светланы Савельевны к ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Ростовского филиала об определении размера задолженности - отказать.

Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Ростовского филиала к Корсун-Кравец Светлане Савельевне о взыскании кредиторской задолженности - удовлетворить частично.

Взыскать с Корсун-Кравец Светланы Савельевны в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Ростовского филиала сумму задолженности по кредитному договору № 61101003003085060606 от 06.06.2006 г. в сумме 180 957,03 руб., судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 4 819,14 руб., а всего 185 776,17 руб. В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме 22.02.2011 г.

Мотивированное решение составлено 22.02.2011 г.

Судья: М.В. Шведенко