о защите прав потребителей

Судебные акты /
ЮФО /
Ростовская область /
Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону /
о защите прав потребителей

о защите прав потребителей

Дело № 2- 1582\2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июня 2011 года

Пролетарский районный суд г.Ростова-на-Дону

в составе:

председательствующего судьи Мельситовой И.Н.

при секретаре Семашко О.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Есаян ФИО9 к ЗАО «Банк Русский стандарт» о защите прав потребителей, признании отдельных условий договора недействительными, взыскании убытков, компенсации морального вреда

Установил:

В суд обратилась Есаян М.В. с иском к ЗАО «Банк Русский стандарт» о защите прав потребителей, признании отдельных условий договора недействительными, взыскании убытков, компенсации морального вреда, указывая, что Кредитная карта была ей была выдана на три года, она активировала ее по телефону, никаких заявлений не писала.

Устно истцу сообщили, что лимит <данные изъяты> руб., процентная ставка 23% годовых. В августа 2007 г. ей была выдана новая карта с новым номером, однако договор не перезаключался. То есть договор был продлен на тот же срок на тех же условиях.

Взимание комиссии незаконно, а потому ничтожно так, как в соответствии ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» №2300-1 от 07.02.1992 г., условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельностью» №395-1 от 02.12.1990 г (далее - ЗоБиБД), комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

В соответствии с п.п. 2.2, 2.10 главы 2 Инструкции ЦБ РФ №28-И от 14.09.2006 г. « открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» у физического ли может быть открыто в банке только 2 вида счетов по смыслу главы 45 ГК РФ «Банковский счет»: текущий счет (408 счет первого порядка) и счет вклада (423 счет первого порядка).

Вместе с тем, условиями кредитного договора предусмотрено взимание комиссионного вознаграждения с заемщика за ведение ссудного счета (455 счет первого порядка).

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу главы 45 ГК РФ, а являются счетами бухгалтерского учета предназначенные для учета имущества кредитной организации в виде предоставленных кредитов в активе баланса.

По смыслу положений ФЗ №129-ФЗ от 21.11.1996 г. «О бухгалтерском учет Положению ЦБ РФ №-П от ДД.ММ.ГГГГ «О правилах ведения бухгалтерского учет кредитных организациях, расположенных на территории РФ», ведение бухгалтерского учета является публично-правовой обязанностью для любого кредитного учреждения.

Императивная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета предоставлению кредитов, именно на ссудных счетах, возникает из Положения ЦБ РФ №-П от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств их возврата (погашения)».

Под комиссионным вознаграждением по смыслу ст. 990-991 ГК РФ понимается плата комитента комиссионеру за совершение сделки с третьим лицом от имени комиссионера, но в интересах и за счет комитента.

Так, например, взимая комиссионное вознаграждение за исполнение распоряжение клиента относительно банковских счетов, банк совершает сделку в интересах своего клиента где третьими лицами выступают банк получателя платежа и непосредственно получателя платежа.

Исполняя публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета, банк никаких сделок ни с какими третьими лицами не совершает, следовательно отсутствуют правовые основания для получения комиссионного вознаграждения.

Согласно ч.1 ст. 2 ГК РФ предпринимательской является самостоятельная осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли:

от пользования имуществом;

продажи товаров;

выполнения работ или оказания услуг;

Извлечение прибыли от реализации публично-правовой обязанности, действующим законодательством не предусмотрено.

Публично-правовая обязанность не является объектом гражданских прав согласно ст. 121 ГК РФ, т.к. не обладает правооборотностью по смыслу ст. 129 ГК РФ.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона и иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленные настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользования имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» № от ДД.ММ.ГГГГ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) полном объеме.

Таким образом, Законом РФ по мнению истца предусмотрено, в качестве последствия исполнения недействительной сделки- возмещение убытков.

Банк неоднократно изменял условия договора. Первый раз приказом от 5 июля 2007 была повышена процентная ставка с 23 до 36 % годовых, второй раз - приказом от 9 aпpeля 2009 г. была снова повышена процентная ставка до 42 % годовых.

Таким образом, исполнение сделки на новых условиях началось с ДД.ММ.ГГГГ и затем с ДД.ММ.ГГГГ Истец продолжала платить на новых условиях, что это говорит о признании ею долга и, следовательно, о перерыве срока исковой давности.

По причинен перерыва срока исковой давности истец имеет право требовать возмещения убытков в виде переплаченных процентов за весь период действия договора.

Истцом за весь период:

были использованы денежные средства - <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп.

оплачено - <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп., в том числе:

проценты - <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп.,

комиссия - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Общая сумма переплаченных процентов и комиссии составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. согласно расчету, который производился без учета комиссий и годовой процентной ставки - 23%.

Указывая на изложенное истец обратилась в суд с настоящим иском в котором просила признать недействительным п.7. Тарифов ЗАО «Банк «Русский Стандарт

договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании комиссии за обслуживание кредита, признать недействительным п.8.2.2. Тарифов договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании комиссии за снятие наличных, признать недействительным п.8.10 Условий предоставления карт «Русский Стандарт» о повышении процентной ставки в одностороннем порядке, применить последствия недействительности ничтожной части сделки: взыскать с ответчика в мою пользу убытки в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп, взыскать с ответчика в мою пользу компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

В судебном заседании представитель истца адвокат Рыжкова, выступающая на основании ордера иск поддержала, дала пояснения аналогичные изложенным в иске и просила иск удовлетворить, указав что потребитель является в спорных правоотношениях наиболее слабо защищенной стороной до него банком не донесена в полной мере информация, банк ввел ее в заблуждение.

Истец в судебное заседание не явилась, будучи извещенной о дне рассмотрения дела, как пояснила его представитель, предоставив ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Дело рассмотрено в отсутствие истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Представитель ответчика с требованиями не согласилась, указав на отсутствие правовых оснований для их удовлетворения и заявила ходатайство о пропуске срока исковой давности.

Представитель 3-го лица - Роспотребнадзора требовании истца поддержала.

Выслушав лиц, участвующих в деле, рассмотрев материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с абз. 1 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № (далее - Закон «О банках и банковской деятельности), отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

П. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" также разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 Кодекса).

В силу ст. 434 ГК РФ «договоры заключаются в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами соответственно к форме кредитного договора в полной мере относятся общие нормы ГК РФ, регулирующие порядок и форму заключения договоров (Главы 9, 28 ГК РФ).

Таким образом, в соответствии с законодательством РФ стороны вправе заключать договор как путём подписания одного документа, или путём обмена документами, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента посредством совершения конклюдентных действий, в последнем случае письменная форма договора также считается соблюденной. С соблюдением данного порядка и был заключён договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и Истцом при следующих обстоятельствах.

ДД.ММ.ГГГГ Есаян ФИО10 представила в Банк подписанное ею Заявление о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский Стандарт» (далее - Заявление). В данном Заявлении (п. 2. Заявления) Есаян М.В. просила Банк о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия по картам) и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по картам), то есть сделала Банку предложение (оферту) на заключение Договора о карте.

В рамках направленной оферты и последующего Договора о карте Есаян М.В. просила:

- выпустить на её имя карту «Русский Стандарт»;

- открыть ей банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием Карты (далее - Счет Карты);

- для осуществления операций по Счёту Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счёте Карты установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счёта Карты.

Из заявления следует, что Есаян М.В. ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать разработанные Банком Условия по картам и Тарифы по картам, являющиеся составными и неотъемлемыми частями Договора о карте (п. 1.3. Условий по картам). Данное заявление подписано ею собсвенноручно.

Из Заявления Есаян М.В. от ДД.ММ.ГГГГ прямо следовало, что указанное в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам предложение о заключении Договора о карте является её офертой Банку.

Направляя оферту о заключении Договора о карте, Истец понимала и соглашалась с тем, что акцептом её оферты о заключении Договора о карте будут действия Банка по открытию ей соответствующего счёта (Счёта Карты) (абз. 13 Заявления от ДД.ММ.ГГГГ, п. 1.3.2. Условий по картам). О данном факте свидетельствует подпись Истца на Заявлении. С момента совершения Банком указанного действия (акцепта) Договор о карте считается заключённым.

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия.

На момент оформления и подписания Есаян М.В. Заявления от ДД.ММ.ГГГГ действовали Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», утвержденные Приказом и.о. ФИО2 Д.В. № от ДД.ММ.ГГГГ, введенные в действие с ДД.ММ.ГГГГ, и Тарифы по картам «Русский Стандарт», утвержденные Приказом ФИО3 ФИО7 № от ДД.ММ.ГГГГ, которые были введены в действие с ДД.ММ.ГГГГ.

Сторонами Договора о карте были согласованы все существенные условия, включая условия об определении размера кредита (абз. 8 Заявления), процентной ставке по кредиту (п. 6 Тарифов по карте), комиссиях и платах, начисляемых Банком по Договору о карте (п.п. 7, 8, 12, 14, 15 Тарифов по картам), сроке уплаты и размере минимального платежа (п. 11 Тарифов по картам, п. 1.16 Условий по картам), о правах и обязанностях сторон (разделы 6 - 9 Условий по картам), сроке действия Договора (пункт 1.9., разделы 10,11 Условий по картам), порядке его расторжения и ответственности по Договору (разделы 4, 10, 11 Условий по картам). Они содержались в Заявлении Есаян М.В. от ДД.ММ.ГГГГ, в Условиях по картам и Тарифах по картам, в полном согласии с которыми Есаян М.В. собственноручно расписалась на Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.

После подписания потребителем Заявления - само Заявление, а также Условия по картам и Тарифы по картам являются офертой Банку, которая содержит все существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ Банк принял (акцептовал) оферту Есаян ФИО11 о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» путём совершения конклюдентных действий, а именно: открыл банковский счёт № (Счёт Карты), используемый в рамках Договора о карте. Следовательно, в соответствии со ст.ст. 160, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ между Банком и Есаян М.В. был заключён договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ (а не «ДД.ММ.ГГГГ», как ошибочно указывает Истец в исковом заявлении). В соответствии с требованиями п. 1. ст. 438 ГК РФ акцепт Банком оферты Истца о заключении Договора о карте был полным и безоговорочным.

Таким образом, договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Есаян ФИО12 заключен надлежащим образом - в порядке, предусмотренном законом, письменная форма сделки соблюдена, все существенные условия оферты и последующего Договора о карте сторонами были согласованы. В том числе сторонами были согласованы размер процентов по кредиту в рамках Договора о карте, размер комиссий и плат, начисляемых Банком.

Доводы Истца о том, что Банк при заключении Договора о карте не предоставил Истцу необходимую и достоверную информацию об условиях договора, чем, по мнению Истца, нарушил ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», являются недостоверными, надуманными и не соответствующими фактическим обстоятельствам данного дела.

Пунктом 2 ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что информация об услугах должна в наглядной и доступной форме доводиться до сведения потребителей при заключении договоров, на русском языке, способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, которая в обязательном порядке должна содержать:

- сведения об основных потребительских свойствах услуг;

- цену и условия приобретения услуг;

- правила и условия эффективного и безопасного использования услуг;

- местонахождение (юридический адрес), фирменное наименование исполнителя;

- информацию о правилах оказания услуг.

Информация об услуге Банка по предоставлению и обслуживанию карт «Русский Стандарт», ее полной стоимости и специфике в доступной и наглядной форме доводится до потребителей посредством тиражирования и размещения в торговых организациях буклетов, содержащих необходимую информацию о продуктах, предлагаемых Банком, на стендах в отделениях Банка, а также посредством размещения указанной информации в сети Интернет. В отделениях Банка и в торговых организациях, сотрудничающих с Банком в рамках потребительского кредитования населения, потребители могут получить полную и достоверную информацию об Условиях по картам и Тарифах по картам от сотрудников Банка, а также получить на руки печатные экземпляры указанных документов, которые находятся в свободном доступе.

Это общепринятый способ доведения информации в банковской сфере, так как позволяет потребителю, имеющему намерение заключить договор с Банком, всесторонне и полно ознакомиться с предлагаемыми условиями до заключения договора (обращения в Банк с офертой), при необходимости проконсультироваться с менеджером торговой организации/представителем Банка, и осуществить свой свободный выбор.

Информация, необходимая для обеспечения возможности гражданам сделать правильный (компетентный) выбор финансовых услуг, связанных с эмиссией Банком банковских карт, содержится в разработанных Банком Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт». Разработанные Банком формы Заявления, Условия по картам и Тарифы по картам отпечатаны типографским способом, на русском языке. В указанных документах в доступной и наглядной форме изложена вся необходимая (исчерпывающая) и достоверная информация, позволяющая потребителю осуществить правильный и компетентный выбор интересующей его финансовой услуги.

Факт доведения Банком до Есаян ФИО13 достоверной и полной информации об условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» ещё до заключения Договора о карте подтверждается подписанным Клиентом Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, из содержания которого прямо следует, что с Условиями по картам и Тарифами по картам Есаян М.В. была ознакомлена уже ДД.ММ.ГГГГ (Договор о карте заключен ДД.ММ.ГГГГ).

ЗАО «Банк Русский Стандарт» согласно норме ст. 10 ГК РФ исходит из презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений, предполагая, что Есаян М.В. как взрослый, дееспособный гражданин отдает себе отчет в своих действиях и поступках, соответственно отсутствие с её стороны требований о предоставлении дополнительной информации или разъяснении каких-либо неясных положений заключенного договора исключает необходимость для Банка навязывать Клиенту такую информацию.

Кроме того, акцептовав оферту Есаян М.В., Банк выпустил банковскую карту «Русский Стандарт», которая была направлена в адрес Есаян М.В. по почте вместе с информационными материалами, в соответствии с Приказом ЗАО «Банк Русский Стандарт» «Об утверждении типовых форм» № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно:

письмом, содержащим информацию о номере и дате заключения Договора о карте, персональном лимите, номере счета, открытого Банком в рамках Договора о карте, и номере Карты;

брошюрой с информацией о картах «Русский Стандарт»;

Тарифами по картам «Русский Стандарт».

Таким образом, информация о Тарифах по картам была повторно доведена до сведения Есаян М.В.

После получения банковской карты клиент самостоятельно определяет необходимость в активации и последующем использовании карты. Финансовые обязательства Клиента возникают перед Банком только после совершения по ней расходных операций за счёт предоставленного кредитного лимита. Активация и использование карты является исключительным свободным волеизъявлением клиента. Активация карты возможна лишь двумя способами: при личном обращении клиента в Банк (при условии предъявления документа, удостоверяющего личность), либо путем телефонного звонка в Справочно-Информационный Центр Банка и правильного сообщения клиентом кодов доступа.

ДД.ММ.ГГГГ Есаян М.В. обратилась в Справочно-Информационный Центр Банка с просьбой об активации Карты, выпущенной на её имя в рамках Договора о карте и активировала Карту, то есть Банк по её заявлению снял техническое ограничение на совершение расходных операций с использованием Карты. В момент активации Карты Клиенту был установлен кредитный лимит в размере <данные изъяты>, с которым Клиент согласилась.

Более того, ещё до совершения первых операций с использованием Карты Есаян М.В. неоднократно сообщала Банку о своём ознакомлении, понимании и полном согласии с Условиями по картам и Тарифами по картам, а именно:

- ДД.ММ.ГГГГ Есаян М.В. лично обратилась в Банк с заявлением о перевыпуске ПИН-кода Карты. При подписании данного заявления Истец также сообщила, что с Условиями по картам и Тарифами по картам ознакомлена, понимает их и полностью согласна с ними.

- ДД.ММ.ГГГГ Есаян М.В. вновь лично обратилась в Банк с распиской в получении ПИН-кода Карты, при подписании которой в очередной раз сообщила Банку о своём ознакомлении, понимании и согласии с Условиями по картам и Тарифами по картам.

В соответствиями с Условиями по картам, в целях информирования потребителя о размере задолженности Банком на ежемесячной основе по окончании каждого Расчетного периода, равного 30 (31) дням, Есаян М.В.. направлялись Счета-выписки, которые содержат информацию обо всех операциях, отраженных по счету карты в течение Расчетного периода, остатке денежных средств на счете карты, размере оплаченных (списанных) процентов, комиссий и плат, размере задолженности на конец Расчетного периода, сумме и дате оплаты минимального платежа. При этом ДД.ММ.ГГГГ Клиент обратилась в Банк с заявлением о предоставлении услуги «ИНФО M@IL», в рамках которой Банк с сентября 2006 года направлял ежемесячно Клиенту Счета-выписки также и на адрес электронной почты, сообщённой Клиентом Банку.

Информацию об услугах Банка потребитель может также получить в Справочно-Информационном Центре Банка (далее - СИЦ), работающем в круглосуточном режиме по телефону <данные изъяты> (звонок по Российской Федерации бесплатный). Вся интересующая Клиента информация при неоднократном обращении в СИЦ была своевременно доведена до потребителя также и по телефону.

Копии данных счетов выписок были предоставлены суд истцом при подаче иска.

Таким образом, банк обеспечил Клиенту возможность своевременно ознакомиться с информацией об условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» как до заключения Договора о карте, так и уже после заключения Договора о карте.

Дводы истца о том, что Банком в нарушение норм законодательства о защите прав потребителей до Клиента не была доведена информация о полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и Клиенту Банком не был предоставлен график погашения кредита.

Данные доводы Истца не нашли подтверждения в судебном заседании.

Кроме того, обязанность кредитных организаций при предоставлении кредита потребителю доводить информацию о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, графика погашения этой суммы, возникла после вступления в силу ДД.ММ.ГГГГ изменений в Закон РФ «О защите прав потребителей», внесённых ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 234-ФЗ, т.е. уже после заключения (более чем через два с половиной года) между Банком и Истцом Договора о карте. Обратной силы указанный Федеральный закон, внёсший с ДД.ММ.ГГГГ изменения в Закон РФ «О защите прав потребителей», не имеет, следовательно, он не распространяет своё действие на отношения сторон (Банка и Есаян М.В.), существовавшие между ними при заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы истца о том, что взимание Банком в рамках Договора о карте ежемесячной комиссии за обслуживание кредита (платы за обслуживание счёта) и платы за выдачу наличных денежных средств осуществлялось Банком незаконно не основаны на законе.

Так, заключенный между Банком и Клиентом Договор о карте № от ДД.ММ.ГГГГ является договором банковского счета с возможностью совершения операций по счету при отсутствии на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт). Правовое основание такого договора определено в статьях 850, 851 ГК РФ и Положении Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее - Положение ЦБ РФ №-П).

В соответствии с п. 1.5. Положения ЦБ РФ №-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляется за счет денежных средств клиента, находящихся на счете, или кредита предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Как следует из условий Договора о карте, Есаян М.В. была предоставлена банковская карта, с использованием которой возможно совершение операций как за счёт собственных денежных средств клиента, находящихся на её банковском счёте, так и за счёт кредита, предоставляемого Банком в соответствии с договором при недостаточности или отсутствии на банковском счёте денежных средств. Таким образом, карта «Русский Стандарт», выпущенная на имя Есаян М.В. в рамках Договора о карте, очевидным образом является расчётной (дебетовой) банковской картой.

Согласно п. 1.12. Положения ЦБ РФ №-П клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ.

Согласно п. 1.8. Положения ЦБ РФ №-П конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Таким образом, по смыслу п. 2 ст. 850 ГК РФ Договор о карте является смешанным договором и содержит в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета (главы 42 и 45 ГК РФ). К отношениям сторон по смешанному договору, применяются в соответствующих частях, правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит), заемщику в размере и на условиях определенных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить причитающиеся проценты.

Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Статьей 851 ГК РФ предусматривается правило о том, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента.

В соответствии со ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При таких обстоятельствах, доводы истца о том, что ст. 819 ГК РФ не предусмотрено взимание никаких комиссий банком также не основаны на законе, поскольку такие комиссии предусмотрены иными нормами права.

Из заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что она просила открыть на её имя банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, и подтвердила, что ознакомлена, понимает, обязуется соблюдать Условия по картам и Тарифы по картам, которыми была предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере 1,9% от суммы кредита и плата за выдачу наличных денежных средств в размере 4,9% от обналиченной суммы. При этом с ДД.ММ.ГГГГ по Договору о карте плата за обслуживание счета Банком не взимается.

Деятельность по открытию и ведению банковских счетов физических и юридических лиц, осуществлению расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков корреспондентов, по их банковским счетам, относится к банковским операциям (п. 3 ст. 5 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности"). Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита (плата за обслуживание счёта) и плата за выдачу наличных денежных средств являются расходами клиента на оплату услуг банка по совершению согласованных сторонами операций по счету клиента (учёт производимых по счёту операций, зачисление денежных средств на счет клиента, перечисление денежных средств со счета по поручению клиента на другие счета, зачисление и списание денежных средств, поступивших в счет погашения обязательств по договору, поддержание устойчивой корреспондентской связи Банка со сторонними банками с целью обеспечения возможности беспрепятственного осуществления Клиентом распоряжения денежными средствами, находящимися на Счёте Карты, поддержание счёта в открытом состоянии, обналичивание денежных средств по поручению клиента и др.).

В силу ч. 2 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» условие о стоимости банковских услуг и сроках их выполнения является одним из существенных условий договоров между кредитными организациями и их клиентами.

Таким образом, начисление и взимание Банком с Клиента по Договору о карте от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячной комиссии за обслуживание кредита (ежемесячной платы за обслуживание счёта) и платы за выдачу наличных денежных средств основано на законе и регламентировано условиями Договора о карте.

Также не может служить основанием для удовлетворения иска и довод истца о том, что внесение Банком изменений в условия Договора о карте в одностороннем порядке осуществлялось Банком неправомерно. В частности, Истец утверждает, что изменение Банком в одностороннем порядке процентной ставки было осуществлено Банком неправомерно. При этом Истец просит признать недействительным пункт Условий по картам, предусматривающий право Банка в одностороннем порядке вносить изменения в Условия по картам и Тарифы по картам.

Действующее законодательство допускает включение в кредитный договор условий об одностороннем изменении договора.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением, случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором.

Пункт 3 статьи 450 ГК РФ гласит: «в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным».

Согласно статье 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» Банк не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение и сроки действия договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с Клиентом (редакция закона до принятия ФЗ №11-ФЗ от 15.02.2010 года «О внесении изменений в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», которым в ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» внесены изменения, которые в силу прямого указания закона применяются к правоотношениям, возникшим из договоров, заключённых после дня вступления в силу ФЗ № 11-ФЗ от 15.02.2010, т.е. после ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, закон прямо указывает на возможность включения соответствующего условия в кредитный договор.

В п. 8.8. Условий по картам (с которыми Истец была ознакомлена и согласна), содержатся положения о возможности изменения Банком договора в одностороннем порядке, следовательно, условия договора об одностороннем изменении Банком его условий согласованы сторонами и не противоречат требованиям действующего законодательства.

Таким образом, исходя из вышеизложенного, следует отметить, что условие Договора о карте, предусматривающее право Банка на внесение изменений в условия договора в одностороннем порядке, было согласовано сторонами при заключении Договора о карте и полностью соответствует требованиям действующего законодательства, в связи с чем действия Банка по внесению в одностороннем порядке изменений в условия Договора о карте являются законными.

Доводы истицы о том, что к заключенному между Банком и Есаян М.В. Договору о карте применяются положения ст. 428 ГК РФ («Договор присоединения»), не основаны на нормах действующего законодательства и являются неверными.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Следовательно, основной и главной особенностью договора присоединения является то, что условия соответствующего договора определяются одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах, а другая сторона в определении условий договора не участвует, а просто присоединяется к договору в целом, не влияя на его содержание (условия). При заключении договора присоединения договор принимается целиком, возможность выработки каких-либо условий при участии обеих сторон и урегулирования договорных разногласий исключается.

Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ заключен, как уже было указано выше, путем принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) Есаян ФИО16, изложенного в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях по картам и Тарифах по картам.

При этом формы Заявления, Условий по картам и Тарифов по картам, на основании которых был заключен Договор о карте, были разработаны Банком исключительно для удобства клиентов, сокращения их временных и материальных затрат, связанных с формулированием взаимных прав и обязанностей. До подачи потребителем оферт о заключении договоров с Банком на изложенных в этих документах условиях, указанные документы, в соответствии со ст. 437 ГК РФ, являются ничем иным как предложением делать оферты.

В соответствии с п. 1.10. Условий по картам лимит - максимальный размер задолженности по кредиту, устанавливаемый Банком индивидуально для каждого Клиента.

При заключении договора своего несогласия с отдельными условиями либо с условиями в целом не выразила: протокола разногласий не составляла, письменного заявления в Банк с просьбой изменить какое-либо условие договора не направляла, не направила и свой проект договора.

Ссылки истицы на ст. ст. 990-991 ГК РФ и Положение Центрального Банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от ДД.ММ.ГГГГ №-П (далее - Положение ЦБ РФ №-П) не основаны на закол
несостоятельны.

Заключенный между Банком и Есаян М.В. Договор о карте является смешанным договором банковского счета с элементами кредитного договора, отношения сторон по такому договору регулирую нормами глав 42 « Заем и Кредит» и 45 «Банковский счет» ГК РФ.

В силу прямого указания п.п. 1.4., 1.5. Положения ЦБ РФ №-П, данное положение не регулирует отношения по открытию и ведению банковских счетов, не регламентирует операции по предоставлению (размещению) банками денежных средств, осуществляемые с использованием банковских пластиковых карт. Такие порядок и операции регламентируются законодательством Российской Федерации и соответствующими нормативными актами Банка России.

Таким образом, правила главы 51 «Комиссия» ГК РФ и нормы Положения ЦБ РФ №-П к отношениям сторон Договора о карте не применяются.

Предусмотренная Договором о карте ежемесячная комиссия за обслуживание открытого Клиента банковского счета (кредита) в размере 1,9% прямо предусмотрена действующим законодательств согласована сторонами при заключении Договора о карте и обоснованно взималась Банком.

Суд соглашается с доводами ответчика том, что, заключенный между Банком и Есаян М.В. Договор о карте № от ДД.ММ.ГГГГ является смешанным и содержит в себе элементы кредитного договор, договора банковского счета, в рамках которого на имя клиента банком открывается счет для свершения операций по нему, в том числе при отсутствии на счете клиента собственных денежных сред (овердрафт), и выпускается банковская карта.

Данная позиция подтверждается, в частности, п. 15 Постановления Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета», которым даны следующие разъяснения: «Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумм дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК РФ)».

В соответствии с п. 1.5. Положения ЦБ РФ №-П кредитная организация вправе осуществи эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита расчеты по которым осуществляется за счет денежных средств клиента, находящихся на счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (ове рафт).

Отношения сторон по Договору о карте регулируются гл. 42 ГК РФ «Заем и кредит», гл. 45 РФ «Банковский счет» и Положением Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Режим банковского счета Есаян М.В. определяется разделом 3 Условий по картам, согласно к рому, в частности, в течение срока действия Договора о карте по банковскому счету Клиента соврешаются следующие операции:

расходные операции с использованием карты (оплата товаров/услуг и получение наличных денежных средств),

пополнение банковского счета денежными средствами (в том числе для целей погашения кредита,

возвратные платежи,

другие операции, подлежащие отражению на банковском счете.

Статьей 845 ГК РФ предусмотрено, что банк по договору банковского счета оказывает клиенту услуги по приему и зачислению поступающих на счет денежных средств, по перечислению и вы соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно Условиям по картам, услуга по ведению банковского счета состоит в том, что

Банк совершает действия по открытию Клиенту и ведению банковского счета;

Клиент в любое время вправе размещать на своем банковском счете денежные средства, при этом Банк совершает действия по принятию и зачислению на счет поступивших от Клиента денежных сумм

Клиент вправе в любое время обратиться к Банку с поручением о безналичном перечислении находящейся на её банковском счете денежной суммы в пользу сторонней организации или любого (физического лица) При этом Банк выполняет распоряжение Клиента о совершении операций с денежными средствами;

в целях погашения задолженности Банк по распоряжению Клиента в безакцептном порядке изводит списание поступающих на счет Клиента денежных средств в порядке и очередности, предусмотренными условиями заключенного договора и др.

Согласно выписки из лицевого счета Есаян М.В., по её банковскому счету за период с 21.04 года по ДД.ММ.ГГГГ совершены следующие банковские операции:

- 98 операций «предоставление денежных средств согласно договору/расчеты с клиентами во внешней сети приема» (являются операциями по выдаче денежных средств Клиенту с его банковского счета через банкоматы Банка, банкоматы сторонних банков, перечисление денежных средств в счет оплаты приобретенных Клиентом товаров - прямо предусмотрены п. 4 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» - операции по осуществлению расчетов по поручению физического лица по его банковскому счету);

-18 операций «зачисление денежных средств клиенту из сторонних банков и ЦАОТУС» (являются операциями по приему и зачислению денежных средств с использованием банкоматов либо касс сторонних организаций на банковский счет Клиента, прямо предусмотрены ст. 845 ГК РФ);

- 46 операций «операция пополнения счета через приемный банкомат/внесение наличных денежных средств» (являются операциями по приему и зачислению денежных средств с использованием (банкоматов либо касс Банка на банковский счет Клиента, прямо предусмотрены ст. 845 ГК РФ);

- 4 операции «возврат суммы операции от ПС» (являются возвратными платежами - операциями по приему денежных средств от платежной системы и зачислению их на банковский счет Клиента и прямо предусмотрены ст. 845 ГК РФ);

- 285 операций - операция перечисления поступивших на банковский счёт Клиента денежных средств в счет погашения процентов, комиссий, плат, задолженности по основному долгу, предусмотренных ст. 854, 855 ГК РФ).

-операции по конвертации валюты

Таким образом, доводы ответчика, что такие операции не производились и отсутствуют основания для уплаты комиссии несостоятельны.

Довод истицы о том, что Договор о карте предусматривает взимание с Клиента комиссии за открытие и ведение ссудного счета не соответствует действительности.

Согласно п.п. 4, 5, 14 ст. 4, ст. 57 ФЗ № 86-ФЗ «О Центральном Банке РФ (Банке России)» Банк России устанавливает правила осуществления расчетов в РФ, устанавливает обязательные для кредитных организаций и банковских групп правила проведения банковских от бухгалтерского учета и отчетности, организации внутреннего контроля, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности, а также другой информации, предусмотренной федеральными законами.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке» Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции указанным Федеральным законом и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти суд Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

Глава 2 Инструкции ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-И «Об открытии и закрытии банковских счетов по вкладам (депозитам)» (далее - Инструкция ЦБ РФ №-И) содержит исчерпывающи: перечень счетов, открываемых банками. Так, п. 2.1. Инструкции ЦБ РФ №-И указывает, что банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счет; расчетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам). При этом физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью, банки открывают текущие счета (п. 2.2. Инструкции ЦБ РФ №-И).

В рамках заключенного с Есаян М.В. Договора о карте от 21.04. открыл Клиенту текущий (лицевой) счет №.

Классификация счетов содержится в Положении ЦБ РФ «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» №-П от ДД.ММ.ГГГГ ( Положение ЦБ РФ №-П), согласно которому:

раздел 4 «Операции с клиентами, Средства на счетах» - счет, начинающийся на №, предназначен для учета денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическими лицами в соответствии с договорами банковского счета (п. 4.41. Положения ЦБ РФ №-п).

раздел 4 «Операции с клиентами, Кредиты предоставленные» - счет, начинающийся на № предназначен для учета кредитов, предоставленных физическим лицам. Открытый активный счет второго порядка для учета задолженности по кредитам, предоставленным при недостатке средств:
четном (текущем) счете (овердрафт) (п. 4.53. Положения ЦБ РФ №-П).

Счет Есаян М.В. №, используемый в рамках Договора о кар 31995086 от ДД.ММ.ГГГГ, не является ссудным, а является банковским счетом, и так как До ром о карте была предусмотрена комиссия за ведение банковского счета (комиссия за обслуживаниение кредита), Клиент обязана оплачивать услуги Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на её банковском счете (ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п. 1 ст. 851 ГК РФ).

Таким образом, счет №, открытый Клиенту Банком для исполнения банковской карты является банковским счетом, а не ссудными счетом, и так как Договором карте была предусмотрена комиссия за ведение банковского счета (кредита), Клиент обязана оплачивать услуги Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на её банковском счете (ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п. 1 ст. 851 ГК РФ). Открытие банков счета является обязательным требованием законодательства, совершение операций по нему может носить возмездный характер и нарушений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя не имеется».

Поскольку судом не установлено факта нарушения банком ФЗ «О защите прав потребителей и прав истца, то не имеется и оснований, предусмотренных ст. 151, 199-1101 ГК РФ для взыскания в его пользу компенсации морального вреда.

В судебном заседании ответчиком было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для предъявления требований.

Гражданскому кодексу Российской Федерации исковая давность устанавливает временные границы для судебной защиты нарушенного права лица по его иску и составляет три года (статьи 195 и 196); течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права; изъятия из этого правила устанавливаются данным Кодексом и иными законами (пункт 1 статьи 200). Истец указывает, что узнала о нарушении ее права из решения Арбитражного суда. Вместе с тем данный довод не имеет правового значения, поскольку применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, законодателем в пункте 1 статьи 181 ГК Российской Федерации предусмотрена специальная норма, в соответствии с которой течение указанного срока по данным требованиям определяется не субъективным фактором - осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав, - а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (пункт 1 статьи 166 ГК Российской Федерации), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Следовательно, поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления давностного срока.

Таким образом, учитывая, что исполнение сделки началось в июне 2005 года суд полагает, что требования о применении последствий ничтожности части сделки были предъявлены истцом за пропуском трехлетнего срока исковой давности, предусмотренного ст. 181 ГК РФ.

Вопрос о восстановлении данного срока истец не ставила, доказательства уважительности причин его пропуска не представила.

В силу ст. 196 ГК РФ пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Есаян ФИО17 к ЗАО «Банк Русский стандарт» о недействительными п. 7 Тариф «Банк Русский стандарт» от 22 мая 2005 года о взимании комиссии за обслуживание кредита, п. 8.2.2 Тарифов договора о взимании комиссии за снятие наличных, п. 8.10 условий предоставления карт « Русский стандарт, условий о повышении процентной ставки в одностороннем порядке, о применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании убытков в суме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., взыскании компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты>., взыскании убытков, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Пролетарский районный суд в течение 10 дней с момента составления решения суда в окончательной форме 4 июля 2011 года.

Председательствующий судья: