Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 18 июля 2011г. Районный суд Пролетарского района г. Ростова-на-Дону в составе: Председательствующего Галицкой В.А. При секретаре Тищенко Р.А. Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ЗАО МКБ «Москомприватбанк» к Терещенко Нелли Вагаршаковне о взыскании кредиторской задолженности, У С Т А Н О В И Л: Истец обратился в суд с настоящим иском к Терещенко Н.В., ссылаясь на то, что в соответствии с договором № № от 26.02.2008 года Терещенко Н. В. 26.02.2008 года получила кредитную карту и воспользовалась денежными средствами, предоставленными по карте. Условиями кредитного договора установлено, что Договор состоит из Заявления заемщика, Условий и правил предоставления банковских услуг. В соответствие с Тарифами на обслуживание продуктового ряда «Кредитка» тарифный план «30 дней» базовая процентная ставка за пользование лимитом кредитования по окончанию «Льготного периода» составляет 3% в месяц на остаток задолженности, комиссия за снятие наличных в системе Москомприватбанка 3%, комиссия за несвоевременное погашение 1% ежемесячно от общей суммы задолженности, минимальный ежемесячный платеж 7% от остатка задолженности на конец отчетного периода. Согласно условий Договора Должник обязан ежемесячно погашать минимальный платеж по кредиту.Ответчик обязательства по указанному договору надлежащим образом не исполнил. 26.04.2010 года Мировым судьей по заявлению ЗАО МКБ «Москомприватбанк» был вынесен судебный приказ №/ЮМ о взыскании с Терещенко Н. В. задолженность по кредитному договору № № от 26.02.2008 года в сумме 37580 рублей 37 копеек. Определением от 09.02.2011 года Мирового судьи судебного участка № 1 Пролетарского р-на г. Ростова-на-Дону вышеуказанный судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями Терещенко Н. В. относительного его исполнения. В судебном заседании представитель истца по доверенности Савельева А.С. требования иска поддержала в полном объеме. В судебном заседании ответчик против иска возражал, пояснив суду, что Терещенко Н.В. получила денежные средства в банке, однако ей была представлена информация не в полном объеме, поэтому ей не были ясны условия договора. Она производила платежи в банк не своевременно, в связи с тем, что болела и не имелось достаточных средств для погашения долга. Просила снизить размер штрафных санкций, а также отказать в иске в полном объеме. Изучив материалы дела, выслушав лиц, участвующих в деле, суд считает, что требования иска подлежат частичному удовлетворению. В судебном заседании установлено, что ответчик 26 февраля 2008 года получил кредитную карту с обязательством оплаты процентов, базовая процентная ставка за пользование лимитом кредитования по окончанию «Льготного периода» составляет 3% в месяц на остаток задолженности, комиссия за снятие наличных в системе Москомприватбанка 3%, комиссия за несвоевременное погашение 1% ежемесячно от общей суммы задолженности, минимальный ежемесячный платеж 7% от остатка задолженности на конец отчетного периода. Условиями кредитного договора установлено, что Договор состоит из Заявления заемщика, Условий и правил предоставления банковских услуг. В соответствие с Тарифами на обслуживание продуктового ряда «Кредитка» тарифный план «30 дней» базовая процентная ставка за пользование лимитом кредитования по окончанию «Льготного периода» составляет 3% в месяц на остаток задолженности, комиссия за снятие наличных в системе Москомприватбанка 3%, комиссия за несвоевременное погашение 1% ежемесячно от общей суммы задолженности, минимальный ежемесячный платеж 7% от остатка задолженности на конец отчетного периода. В материалы дела предоставлено заявление ответчика направленное в ЗАО МКБ «Москомприватбанк» 26 февраля 2008 г. (л.д. 9-10) и условия и правила предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты (л.д. 16- 19). Как следует из указанного заявления на получение потребительского кредита и карты Москомприватбанка от 26 февраля 2008 года Терещенко Н.В. получила кредитную карту, в заявлении, адресованном Банку, содержатся все существенные условия, относящиеся к договору о карте. Согласно имеющимся в материалах дела выписки из операций по счету в период времени с 26 февраля 2008 года по настоящее время ответчик воспользовалась предоставленными ей кредитными средствами. 20. 03.2008г. сняла 6750 руб, 17.04.2008г. погасила 1000 руб. 21.05.2008г. погасила 1000 руб. 19.06.2008г. сняла 21 000 руб. 21.06.2008г. сняла 2000 руб. 24.06.2008г. внесла 1000 руб. 25.07.2008г. внесла 3000 руб. 18.08.2008г. сняла 1000 руб. 18.08.2008г. сняла 1000 руб. 18.08.2008г. сняла 1000 руб. 26.08.2008г. внесла 2100 руб. 25.09.2008г. внесла 2000 руб. 25.10.2008г. внесла 1800 руб. 30.11.2008г. сняла 500 руб. 16.12.2008г. внесла 2 100 руб. 15.01.2009г. внесла 1600 руб. 10.01.2009г. внесла 400 руб. 29.01.2009г. сняла 500 руб. 31.01.2009г. сняла 1000 руб. 09.02.2009г. внесла 1500 руб. Далее денежные средства не снимала с карты и не вносила платежи по образовавшемуся долгу. Таким образом ответчик выполнял условия договора о карте не в полном объеме, платежи производил не своевременно и не регулярно, что привело к увеличению размера процентов, что предусмотрено договором о карте. Ответчик получила кредитную карту, пользовалась ею, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период времени с 24 марта 2008г. по 04 апреля 2011 г. (л.д. 21-23). Данная выписка содержат полную информацию по счету. В судебном заседании Терещенко Н.В. не отрицала, что пользовалась денежными средствами, предоставленными ей Банком по договору о карте, однако, размер задолженности, а также комиссии, указанные в заключительном Счет-выписке, являются явно завышенными. Согласно ст. 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Вместе с тем, ответчиком неоднократно нарушались условия договора, а именно оплата по кредиту производилась с нарушением сроков. Суд приходит к выводу, что со стороны Терещенко Н.В. имеются нарушения договора о карте, которые привели к образованию кредиторской задолженности. Определяя размер задолженности, подлежащий взысканию с Терещенко Н.В., суд исходит из следующего. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О ведении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Суд приходит к выводу, что договор о предоставлении и обслуживании карты «Москомприватбанк» от 26 февраля 2008г. между Терещенко Н.В. и ЗАО МКБ «Москомприватбанк» заключён путём принятия (акцепта) Банком согласно ст. ст. 160, 432, 434, 438 ГК РФ предложения (оферты) Терещенко Н.В, изложенного в Заявлении от 26 февраля 2008г, Условиях и правилах предостав ления банковских услуг по направлению кредитные карты (л.д. 16), которые в совокупности являются составными и неотъемлемыми частями Договора о карте, что полностью соответствует нормам ст. 820 ГК РФ, и содержат все существенные условия Договора о карте. Заключенный между Банком и Терещенко Н.В. Договор о карте от 26 февраля 2008г. является разновидностью договора банковского счета, в рамках которого на имя клиента банком закрывается счет для совершения операций по нему и выпускается банковская карта. Данный До говор является договором банковского счета с возможностью совершения операций по счету при отсутствии на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт). Правовое основание такого договора определено в статьях 850, 851 ГК РФ и Положении Центрального Банка РФ от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее - Положение ЦБ РФ № 266-П). В соответствии с п. 1.5. Положения ЦБ РФ № 266-П кредитная организация вправе осу ществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Согласно п. 1.12. Положения ЦБ РФ № 266-П клиент совершает операции с использовани ем расчетных (дебетовых) карт по банковскому счету, открытому на основании договора банков ского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ. Согласно п. 1.8. Положения ЦБ РФ № 266-П конкретные условия предоставления денеж ных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтвер ждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по опе рациям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредст вом зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. По смыслу п. 2 ст. 850 ГК РФ Договор о карте является смешанным договором и содержит в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета (главы 42 и 45 ГК РФ). К отношениям сторон по смешанному договору, применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ст. 421 ГК РФ). В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная ор ганизация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит), заемщику в размере и на условиях определенных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную (денежную сумму и уплатить причитающиеся проценты. Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуще ствления такого платежа. Статьей 851 ГК РФ предусматривается правило о том, что в случаях, предусмотренных до говором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денеж ными средствами, находящимися на счете клиента. В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В подписанном лично Заявлении от 26 февраля 2008г. Ответчик просила открыть на её имя банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, и подтвердила, что ознакомлена, по нимает, обязуется соблюдать Условия по картам и Тарифы по картам. В соответствии с условиями заключенного с Терещенко Н.В. договора по счету допускается совершение любых операций, предусмотренных законодательством РФ. В п. 1.12. Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использо ванием платежных карт, утв. ЦБ РФ 24.12.2004г. №266-П, установлено, что «Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.». Довод ответчика о том, что ей не была истцом предоставлена необходимая и достоверная информация не принят судом. Федеральной антимонопольной службой и Центральным Банком утверждено письмо от 26 мая 2005 года «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов». Право на предоставление информации является правом потребителя. Источником информации о содержании банковских услуг является заключенный договор об их предоставлении, что не лишает потребителя возможности компетентного их выбора. Информация должна быть доведена до потребителя до заключения кредитного договора, что в ней должно содержаться указание на минимальный (максимальный) срок потребительского кредита, на минимальную (максимальную) сумму потребительского кредита, на совокупные расходы потребителя по получаемому кредиту. Суд считает, что истец своевременно сообщил Терещенко Н.В. информацию в полном объеме о получаемой ею кредите, поскольку она лично написала в своем заявлении о том, что с условиями согласна. То обстоятельство, что ответчиком подписано заявление собственноручно, опровергает довод ответчика, что Терещенко Н.В. была введена в заблуждение Банком, поскольку при получении кредита, она не лишена была права прочитать заявление, которое необходимо подписать, познакомиться с условиями предоставления кредита и задать соответствующие вопросы. Напротив, ответчиком подписано заявление, где указано, что все условия ей понятны. Ответчик не доказал, что содержание предоставленной ему информации не позволило совершить компетентный выбор при заключении договора о предоставлении банковских услуг, допустимых и относимых доказательств суду не представлено. При таких обстоятельствах требования иска Банка подлежат удовлетворению и с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию следующие суммы: - 25 803,22 руб. - сумма задолженности по основному долгу; проценты - 20 461,33 руб. Что касается штрафных санкций, то суд полагает возможным на основании ст. 333 ГК РФ их снизить, поскольку они явятся несоразмерными и взыскать : штраф (фиксированная часть) - 1000 руб, штраф (процент от суммы задолженности)- 1000 руб., комиссия за несвоевременное внесение минимального платежа - 3 000 руб. В силу ст. 98 ГКРФ с ответчика в пользу банка, подлежит взысканию расходы по государственной пошлине в сумме 1625 руб. На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, Пролетарский районный суд, РЕШИЛ: Взыскать с Терещенко Нелли Вагаршаковны в пользу ЗАО МКБ «Москомприватбанк»: Долг в размере 25 803,22 руб. по кредитному договору № SAMMCPB000500757754 от 26.02.2008 года; проценты - 20 461,33 руб.; штраф (фиксированная часть) - 1000 руб, штраф (процент от суммы задолженности)- 1000 руб., комиссия за несвоевременное внесение минимального платежа - 3 000 руб всего 51 264,55 руб. Взыскать с Терещенко Нелли Вагаршаковны в пользу ЗАО МКБ «Москомприватбанк»: госпошлину 1625,29 руб. Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение 10 дней с момента составления решения суда в окончательной форме. Судья Галицкая В.А.