к
Дело №11-38/11
Определение
Пролетарский районный суд г.Саранска в составе су дьи Тамарова Ю.П.,
при секретаре Маклеевой Е.В.,
с участием истца Мусулькина Рафаэля Маратовича,
представителя истца Ютландовой Татьяны Юрьевны,
рассмотрев в открытом су дебном заседании в г.Саранске 12 мая 2011 года апелляционную жалобу КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) на решение мирового судьи судебного участка №2 Пролетарского района г.Саранска Республики Мордовия от 18.03.2010г. по делу по иску Мусулькина Рафаэля Маратовича к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании сумм,
установил:
Истец обратился к мировому судье с иском к ответчику о признании условий кредитных договоров недействительными, взыскании сумм по тем основаниям, что 7 апреля 2008 года КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) ему был предоставлен потребительский кредит в сумме 114 400 рублей сроком на 36 месяцев. Им запрашивалась сумма кредита в размере 100 000 рублей, между тем ответчик подключил его к программе страхования. В порядке пункта 8.2 статьи 8 Общих условий предоставления кредита комиссия за подключение к программе страхования составляет 0,40% от запрашиваемой суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Согласно пункту 8.3 статьи 8 Общих условий предоставления кредита комиссия за подключение к программе страхования взимается единообразно путем безакцептного списания со счета заемщика в банке. В соответствии с пунктом 2.2 Основных условий кредита, общая сумма кредита составила 114 400 рублей. Считает, что включение в кредитный договор указанных условий нарушает его права в силу статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя». В результате подключения к программе страхования сумма предоставленного кредита, на которую начисляются годовые проценты, а также комиссия за обслуживание кредита значительно увеличились за счет использования указанного механизма сокрытия реальной переплаты по кредитному договору. Банк обусловил заключение кредитного договора условием обязательного присоединения к программе страхования, чем возложил на него бремя несения дополнительных расходов. В соответствии с пунктом 2.8 Предложения о заключении договора он был обязан ежемесячно оплачивать ответчику комиссию за обслуживание кредита в размере 1,2% от суммы кредита, что составляет 1372 рубля 80 копеек в месяц. Указанный пункт подлежит признанию недействительным с момента предоставления кредита ввиду ничтожности. Действия Банка по обслуживанию кредита не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Подпункт 6.1 Общих условий предоставления кредитов предусматривает в случае неисполнения Заемщиком полностью или частично обязательств по осуществлению очередного платежа в погашение кредита, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере, указанном в тарифах Банка, за каждый день просрочки. С тарифами Банка он ознакомлен не был. После получения кредита и графика платежей, ему стало известно, что неустойка составляет 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Установление размера неустойки без согласования с ним противоречит статье 421 ГК Российской Федерации и статье 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Кроме того, 14 ноября 2007 года между ним и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму 7818 рублей сроком на 36 месяцев. Указанный договор заключен с нарушением Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». В соответствии с подпунктом 2.2 данного договора общая сумма кредита включает сумму за подключение к Программе страхования. Сумма кредита с комиссией - 10069 рублей 58 копеек, с указанной суммы взимаются проценты, следовательно, данный пункт подлежит исключению из договора. Просит признать пункт 2.2 части 2 предложения КБ «Ренессанс Капитал» о заключении договоров и пункт 8 Общих условий предоставления кредитов от 07.04.2008г. недействительными; исключить из пункта 2.8 Основных условий кредита обязанность по ежемесячной оплате банку комиссии за обслуживание кредита от 07.04.2008г. в размере 1,2% от суммы кредита; признать недействительными установленные ответчиком обязательства по кредитному договору от 07.04.2008г. в части размере неустойки 0,5% за каждый день просрочки платежа от суммы просроченного платежа; признать недействительным пункт 2.2 кредитного договора от 14.11.2007г., взыскать с ответчика уплаченную сумму по недействительным пунктам договора в размере 18 905 рублей 44 копейки, а также компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей.
В ходе судебного разбирательства у мирового судьи истец уточнил исковые требования и просил признать недействительными условия пунктов 8.2, 3.6, 6.1 Общих условий предоставления кредитов, а также пункты 2.2, 2.8 Основных условий кредита по кредитному договору от 07.04.2008г., а также взыскать с ответчика сумму, оплаченную за подключение к программе страхования, в размере 14 400 рублей, комиссию за обслуживание кредита - 17 100 рублей, неустойку - 4763 рубля, судебные расходы за составление искового заявления - 2000 рублей, расходы за участие представителя в суде - 8500 рублей, почтовые расходы - 276 рублей и компенсацию морального вреда - 20 000 рублей. От исковых требований в части признании недействительным пункта 2.2 кредитного договора от 14.11.2007г. отказался и отказ был принят мировым судьей на основании определения мирового судьи судебного участка №2 Пролетарского района г.Саранска Республики Мордовия от 18.03.2011г.
Решением мирового судьи судебного участка №2 Пролетарского района г.Саранска Республики Мордовия от 18.03.2011г. исковые требования Мусулькина Р.М. были удовлетворены частично. Были признаны недействительными условия пунктов 2.2, 2.8 основных условий кредита, пунктов 3.6, 8.2, 6.1 общих условий предоставления кредитов кредитного договора № от 07.04.2008г., заключенного между Мусулькиным Рафаэлем Маратовичем и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о взимании комиссии за обслуживание кредита, комиссии за присоединении к Программе страхования, неустойки с момента заключения договора. С КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Мусулькина Рафаэля Маратовича были взысканы уплаченная сумма за обслуживание кредита в размере 17 100 рублей, неустойка - 4763 рубля, комиссия за присоединение к программе страхования - 14 400 рублей, компенсация морального вреда - 500 рублей, судебные расходы - 6276 рублей, всего - 43 039 рублей. В остальной части иска было отказано. С КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) были взысканы в бюджет городского округа Саранск штраф в размере 18 381 рубль 50 копеек и государственная пошлина - 1487 рублей 89 копеек.
Ответчик обратился в суд с апелляционной жалобой на указанное решение, в которой про сит данное решение отменить и вынести новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.
Представитель ответчика в судебном заседании отсутствовал по неизвестной причине, хотя о месте и времени его проведения извещался надлежащим образом.
Истец в судебном заседании с апелляционной жалобой ответчика не согласился.
Представитель истца в судебном заседании с апелляционной жалобой ответчика не согласилась и пояснила, что решение мирового судьи законно и обоснованно.
Выслушав истца и его представителя, изучив материалы дела и оце нив в совокупно сти все имеющиеся по делу доказательства, суд считает, что решение мирового судьи подлежит оставлению без изменения, апелляционная жалоба - без удовлетворения по следующим основаниям.
При вынесении решения мировой судья правильно определил сле дующие обстоятельства, имеющие значение для дела.
Из копии графика платежей, предложения о заключении договоров, общих условий предоставления кредитов в российских рублях, справки о произведенных Мусулькиным Р.М. выплатах по договору следует, что 7 апреля 2008 года в силу требований статей 434, 435, 438 ГК Российской Федерации между истцом (заемщиком) и ответчиком (кредитором) был заключен кредитный договор № о предоставлении истцу кредита в сумме 114 400 рублей на срок 36 месяцев, по условиям которого заемщик обязан производить ежемесячные платежи в счет возврата кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1,2% (пункт 2.8 части 2 основных условий кредита), при этом размер ежемесячной платы и комиссии за обслуживание кредита составляет 1372 рубля 80 копеек.
Согласно справке КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о произведенных Мусулькиным Р.М. выплатах по указанному кредитному договору, Мусулькин Р.М. уплатил ответчику комиссию за обслуживание кредита в сумме 17 100 рублей.
Как видно из выписки из лицевого счета за период с 01.04.2004г. по 07.02.2011г. сумма комиссии за присоединение к программе страхования 7 апреля 2011 года оплачена истцом в полном объеме в размере 14 400 рублей.
Разделом 8 Общих условий предоставления кредитов предусмотрено, что Банк предоставляет заемщику возможность подключиться к программе страхования. В рамках данной программы Банк с согласия заемщика заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья заемщика, страховыми рисками по которому является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни со Страховой компанией на условиях и по усмотрению Банка.
Согласно пункту 1.10 Общих условий предоставления кредитов определена страховая компания ООО «Группа Ренессанс Страхование».
В соответствии с условиями вышеназванного договора страхователем является сам Банк, а клиенты Банка в договорные отношения со Страховщиком не вступают (договоры страхования с ним не заключают).
В пункте 6.1 Общих условий предоставления кредитов указано, что неустойка за неисполнение (ненадлежащее исполнение) Заемщиком полностью или частично обязательств по осуществлению очередного платежа в погашение кредита в размере, указанном в Тарифах Банка, за каждый календарный день просрочки.
Из пояснений истца, данных в ходе судебного разбирательства у мирового судьи, следует, что с тарифами Банка он ознакомлен не был, кроме того, до него также не были доведены сведения о возможном изменении размера неустойки. На что представитель ответчика пояснял, что на основании общих условий (пункт 10.1) Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в общие условия и тарифы Банка.
Пунктом 8.2 Общих условий предоставления кредитов предусмотрено, что комиссия за подключение к Программе страхования составляет 0,40% от запрошенной Заемщиком суммы за каждый месяц срока кредита.
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно пунктам 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
При оценке условий договора следует учитывать, что норма части 4 статьи 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» содержит презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги, так как потребитель не обладает специальными познаниями в банковской сфере.
Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999г. №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно пункта 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии со статьей 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Пункт 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
В силу части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно частям 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.
Статья 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что страхование может носить обязательный характер только в случаях, предусмотренных законом.
При этом Банк не сослался на закон, который бы предусматривал получение кредита в потребительских целях лишь при условии обязательного заключения договора страхования.
В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Следовательно, страхование от несчастных случаев и болезней должно быть добровольным для клиентов Банка и только по их желанию, в том числе принцип добровольности должен быть соблюден и при выборе страховой компании.
Представитель ответчика в ходе судебного разбирательства у мирового судьи ссылался на то, что истец добровольно выразил свое согласие на участие в программе страховой защиты заемщиков банка.
В порядке статьи 161 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки между юридическими лицами и гражданами должны совершаться в простой письменной форме. В случаях прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность (ч.2 ст.162 ГК Российской Федерации).
В соответствии с частью 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Таким образом, мировой судья правильно пришел к выводу, что исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям:
истец на момент подписания составленных ответчиком стандартных форм предложения о заключении договора, общих условий предоставления кредитов в российских рублях, в том числе основных условий кредита, не был поставлен в известность о том, что в праве рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг по открытию счета, так как действующим законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам. Истец был лишен возможности изменить содержание договора в части открытия ему счета и взимания с него комиссии за обслуживание кредита, поскольку данные условия являлись типовыми, таким образом, указанные условия договора являются ущемляющими права потребителя, так как приобретение услуги по кредитованию было обусловлено приобретением заемщиком за плату дополнительной услуги. Соответственно, условие указанного кредитного договора, предусматривающее взимание Банком ежемесячной комиссии за обслуживание кредита на основании пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» является недействительным;
положения статьи 168 ГК Российской Федерации устанавливают общее правило о ничтожности сделки, противоречащей закону или иным правовым актам. Эта норма применяется ко всем случаям, когда содержание и правовой результат сделки противоречат требованиям закона или иных правовых актов, за исключением случаев, когда закон устанавливает, что такая следка оспорима, или предусматривает иные последствия нарушения. Таким образом, последствием нарушения требований законодательства при совершении сделок по общему правилу является ничтожность сделки, и лишь в специально предусмотренных законом случаях последствием этого нарушения оказывается ее оспоримость. Несоответствие требованиям законодательства само по себе является достаточным основанием для констатации факта ничтожности сделки;
срок исковой давности истцом не пропущен, потому как исполнение условий кредитного договора началось с 17 мая 2008 года, а исковое заявление подано 18 января 2011 года, то есть с момента нарушения прав истца прошло менее 3-х лет;
условия пункта 2.8 части 2 Основных условий кредита и пункта 3.6 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях кредитного договора № от 07.04.2008г., заключенного между Мусулькиным Р.М. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о взимании комиссии за обслуживание кредита в размере 1,2% в месяц с момента заключения договора являются недействительными и подлежат применению последствия недействительности части сделки в виде взыскания с ответчика в пользу истца уплаченной им суммы за обслуживание кредита в размере 17 100 рублей 80 копеек;
Банк обязан был предоставить информацию об услуге страхования жизни и здоровья клиентов в лице, которое будет предоставлять эту услугу страхования. Между тем, при заключении кредитного договора истец не ознакомлен с условиями и порядком Программы страхования, с условиями договора страхования между Страховой компанией и Банком. Включив данный раздел в кредитный договор, Банк фактически навязал другую услугу, от которой истец не мог отказаться, поскольку договор является типовым. Типовая форма Предложения о заключении договора, Общих условий предоставления кредитов не содержит признаков добровольного определения условия о страховании: отметка о согласии на данное дополнительное условие выполнена машинописным способом, в заявлении на кредит отсутствует перечень каких либо преимуществ личного страхования, которые могли бы послужить мотивом для согласия на оплату личного страхования. Страховая премия включена в сумму кредита и в перечне платежей отдельно не дифференцирована, что лишает возможности наглядно воспринять то, насколько обременительным является указанное условие. В результате подключения к программе страхования сумма предоставленного кредита, на которую начисляются годовые проценты, а также комиссия за обслуживание кредита значительно увеличились за счет использования указанного механизма сокрытия реальной переплаты по кредитному договору. Устанавливая размер страховой суммы, срок действия договора страхования, а также неустойку за просрочку очередного платежа, в который включена сумма страхового платежа, Банк обусловил заключение кредитного договора условием обязательного присоединения к программе страхования, чем возложил бремя несения дополнительных расходов. Кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, следовательно, истец как сторона в договоре был лишен возможности изменить содержание в части отказа от участия в программе страховой защиты заемщиков Банка;
доказательств того, что истец надлежащим образом был ознакомлен с тарифами Банка, что размер тарифов был оговорен в общих условиях предоставления кредитов, суду не представлено, следовательно, считать, что сделка между истцом и ответчиком в части установления размера неустойки носит письменный характер, оснований не имеется, что влечет ее недействительность. Доводы представителя ответчика о том, что тарифы Банка размещены в местах нахождения Банка, в киосках, на Интернет - сайте Банка необоснованны, поэтому пункт 6.1 общих условий предоставления кредитов является недействительным и с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма выплаченной им неустойки в размере 4763 рубля 24 копейки.
Мировым судьей было правильно установлено, что в пользу истца с от ветчика подлежит компенсация морального вреда в размере 500 рублей, потому как, истец испытывал негативные эмоции и пребывал в стрессовой ситуации в связи с обращением в суд с данными требованиями. При определении размера компенсации мировым судьей были учтены: сте пень вины ответчика, характер нравственных страданий истца, а также требо вания разумности и справедливости.
Также при вынесении решения мировой судья законно и обосновано произвел распределение судебных расходов по делу и взыскал штраф с ответчика.
При таких обстоятельствах отсутствуют основания для отмены или изменения решения мирового судьи.
На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199, 327-329 ГПК Российской Федерации,
определил:
Решение мирового судьи судебного участка №2 Проле тарского района г.Саранска Республики Мордовия от 18.03.2010г. по делу по иску Мусулькина Рафаэля Маратовича к коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании сумм оставить без изменения, апелляционную жалобу коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) - без удов летворения.
Судья - подпись
Копия верна
Судья _______________ Ю.П.Тамаров
Секретарь суда_____________ Т.В.Русланова
Подлинник настоящего определения находится
в деле №11-38/11
в Пролетарском районном суде г.Саранска
Изг.17.05.2011г.