Дело № 2-1065/2010 года 21.10.2010
Решение
Именем Российской Федерации
05 октября 2010 года г. Саранск
Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия
В составе председательствующего судьи Елиной Т.А.,
При секретаре Лазареве Д.В.,
С участием:
Представителя истца Захаркина А.Н. - Захаровой Е.А., действующей по ордеру № 48 от 03 августа 2010 года,
Представителя ответчика Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» Каргина А.А., действующего по доверенности № 1792/УПР-417 от 01 января 2010 года.
Рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Захаркина Андрея Николаевича к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о признании недействительным условие кредитного договора в части взыскания комиссии за ведение и обслуживание ссудного счёта, взыскание комиссии за ведение и обслуживание ссудного счёта, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов на оплату услуг представителя.
Установил:
Захаркин А.Н. обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным условие договора в части взыскания комиссии за ведение и обслуживание ссудного счёта, взыскание комиссии за ведение ссудного счёта, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и судебных расходов на оплату услуг представителя, при этом указывает следующее.
18 января 2007 года между ним и ответчиком заключен кредитный договор №. По данному договору он взял кредит в сумме 283 050 рублей под 9 процентов годовых. Подпунктом «г» пункта 1 договора предусмотрена оплата ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счёта в размере 2 547 рублей 45 копеек. Он выплатил ответчику комиссию в размере 91 708 рублей.
Считает условие договора в части взыскания комиссии за ведение и обслуживание ссудного счёта недействительным, поскольку действия банка по взиманию комиссии не являются самостоятельной банковской услугой, данные условия ущемляют его права, предусмотренные законодательством о защите прав потребителей.
С учётом трехгодичного срока исковой давности по требованию о применении последствий ничтожной сделки, просит взыскать с ответчика незаконно взысканную комиссию за ведение и обслуживание ссудного счёта в сумме 76 423 рубля 50 копеек.
Ввиду незаконного получения ответчиком данной суммы просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьёй 395 Гражданского кодекса РФ в размере 3 487 рублей 88 копеек.
Просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда, причинённого в связи с нарушением его прав потребителя в размере 10 000 рублей.
22 сентября 2010 года истец изменил исковые требования, уменьшив их размер. Просит исчислять срок исковой давности, начиная с августа 2007 года по декабрь 2009 года, так как кредит им выплачен в декабре 2009 года. За данный период сумма выплаченной им комиссии составляет 73 876 рублей 05 копеек, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 3 371 рубля 62 копейки.
В судебное заседание истец Захаркин А.Н. не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чём написал заявление, приобщённое к материалам гражданского дела.
В судебном заседании представитель истца - адвокат Захарова Е.А. исковые требования поддержала в полном объёме по вышеизложенным основаниям.
Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» Каргин А.А. исковые требования не признал в полном объёме и пояснил следующее. В условиях кредитного договора обозначена обязанность заёмщика по уплате процентов за банковскую услугу. В договоре содержится полная информация об условиях договора. Договор подписан истцом добровольно, следовательно, он согласился с условиями предоставления кредита, приняв на себя обязательство по их выполнению, в том числе обязательства по оплате ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счёта. Кроме того, считает, что размер процентов за пользование чужими денежными средствами в конкретном случае не предусмотрен законом.
Считает данную сделку оспоримой, просит применить последствия истечения срока исковой давности, которая по данным видам сделок составляет 1 год. Начало течения срока исковой давности просит определить со дня заключения договора.
Выслушав стороны, исследовав представленные доказательства, суд считает исковые требования Захаркина А.Н. подлежащими частичному удовлетворению.
Как видно из кредитного договора № от 18 января 2007 года, он заключен между ООО «Руфсинанс Банк» и Захаркиным А.Н. В подпункте «г» пункта 1 данного договора предусмотрен размер ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счёта в сумме 2 547 рублей 45 копеек. Абзацем 2 пункта 10 договора установлен минимальный размер ежемесячного платежа, включающий в себя сумму процентов, частичное погашение основного долга по кредиту, а также сумму комиссии за ведение и обслуживание ссудного счёта в указанном размере.
В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Из Положения Банка России «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 26 марта 2007 года № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. При этом возможность взимания банком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта законодательством Российской Федерации не предусмотрена.
Следовательно, условие кредитного договора, предусматривающее взимание банком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта, ущемляет права заёмщика как потребителя банковских услуг.
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Таким образом, условие кредитного договора, предусматривавшего взимание банком ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счёта, не соответствующее требованиям закона, ничтожно.
В силу части 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Поскольку условие кредитного договора о взыскании комиссии за ведение ссудного счёта является недействительной сделкой в силу её ничтожности, истцу Захаркину А.Н. надлежит возвратить всё полученное кредитором по данной сделке с учётом норм закона о применении последствий истечения срока исковой давности.
В соответствии с частью 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Исполнение кредитного договора началось 22 февраля 2007 года, производилось путём внесения ежемесячных платежей в соответствии с примерным графиком погашения кредита, определившим срок первого платежа до 23 февраля 2007 года. Внесение платежей подтверждается квитанциями об уплате Захаркиным А.Н. денежных средств на счёт ООО «Русфинанс Банк». Последний платёж внесён 25 декабря 2009 года.
Течение срока исковой давности по кредитному договору началось с момента начала его исполнения, то есть с 22 февраля 2007 года. Однако, с учётом длящегося характера правоотношений, платежи производились ежемесячно, начало течения срока исковой давности следует определить путём отсчёта трёхгодичного срока до момента обращения в суд.
Исковое заявление поступило в суд 17 августа 2010 года. Предшествующий этой дате трёхгодичный срок начинается 17 августа 2007 года. Следующий очередной платёж за данной датой в соответствии с предложенным истцу графиком погашения задолженности - 24 августа 2007 года. Эту дату следует считать началом течения срока исковой давности. Последний платёж внесён истцом на счёт банка 25 декабря 2009 года, то есть, в период с 24 августа 2007 года по 25 декабря 2009 года. Умножив сумму комиссии на количество месяцев в данном периоде, получим 73 876 рублей 05 копеек (2 547,45 Х 29 = 73 876,05).
В силу статьи 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Поскольку ответчиком, являющимся в данном случае исполнителем услуг, допущено нарушение прав истца, являющегося потребителем услуг, в его пользу следует взыскать компенсацию морального вреда, размер которой суд определяет в 3 000 рублей, в удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
При определении размера компенсации суд учитывает неравнозначное положение сторон, а именно экономическую незащищённость истца по сравнению с ответчиком.
Поскольку Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» ответственность исполнителя услуг в виде взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами не предусмотрена, в удовлетворении данной части исковых требований следует отказать.
В силу части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Истец заявил ходатайство о взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере 7 500 рублей.
Суд считает разумными расходы на оплату услуг представителя в сумме 5 500 рублей, поскольку представитель истца готовила исковое заявление, участвовала в двух судебных заседаниях, в остальной части требований следует отказать.
Кроме того, с ответчика в соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации следует взыскать госпошлину, размер которой определён подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации и составляет 2 616 рублей 28 копеек.
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК Российской Федерации, суд
Решил:
Исковые требования Захаркина Андрея Николаевича удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора № от 18 января 2007 года заключённого между Захаркиным Андреем Николаевичем и Обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в части взыскания ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счёта.
Применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Захаркина Андрея Николаевича денежные средства за ведение и обслуживание ссудного счёта за период с августа 2007 года по декабрь 2009 года в сумме 73 876 (семьдесят три тысячи восемьсот семьдесят шесть) рублей 05 (пять) копеек, компенсацию морального вреда в сумме 3 000 (три тысячи) рублей и судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 5 500 (пять тысяч пятьсот) рублей.
В остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» государственную пошлину в размере 2 616 (две тысячи шестьсот шестнадцать) рублей 28 (двадцать восемь) копеек в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок, с момента вынесения решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия через Пролетарский районный суд г. Саранска.
Председательствующий-подпись
копия верна-судья Пролетарского
районного суда г. Саранска Т.А. Елина
Секретарь суда Н.В. Савчук
Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-1065/2010 год.
Решение в окончательной форме принято 10 октября 2010 года.