Дело № 2-1581/2010 г. 12.01.2011
Решение
Именем Российской Федерации
27 декабря 2010 года г.Саранск
Пролетарский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Л.В.Косовой, при секретаре И.В.Шаминой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Корнеева Романа Александровича к коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание кредита и применении последствий недействительности части сделки, компенсации морального вреда,
Установил:
Истец Корнеев Р.А. обратился в суд с иском к коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) далее КБ «Ренессанс Капитал» ООО о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание кредита и применении последствий недействительности части сделки, возврата денежных средств, компенсации морального вреда, указав, что 11 августа 2008 года между истцом и ответчиком был заключен договор № на предоставление потребительского Кредита на сумму 257 000 рублей сроком на 36 месяцев. Пунктом 2.8 Части 2 Основных условий Кредита предусматривалось взимание комиссии за обслуживание кредита в размере 1,4% в месяц от суммы кредита. Согласно Графику платежей размер комиссии составляет 3 598 рублей за каждый месяц. Итого за срок пользования кредитом сумма комиссионного вознаграждения составит 129 528 рублей. Истцом выплачено 89 950 рублей.
Считает, что КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) незаконно включил в кредитный договор указанный пункт о взыскании ежемесячных комиссионных платежей за обслуживание кредита и соответственно незаконно взимал с него данный платеж.
Действия кредитора по обслуживанию ссудного счета(обслуживание кредита) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услуга. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
На основании п.2 статьи 167 ГК РФ,ст.180 Гражданского кодекса РФ, Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» просит признать недействительным условие пункта 2.8 части 2 основных условий кредита по Договору предоставления кредита № от 11 августа 2008 года между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Корнеевым Романом Александровичем о взимании комиссии за обслуживание кредита в размере 1,4 % в месяц от суммы кредита и применении последствия недействительности данной части сделки.
Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Корнеева Романа Александровича сумму в размере 89 950 (восемьдесят девять тысяч девятьсот пятьдесят) рублей, выплаченную в период с 11.09.2008 г. по 13.09.2010 г. за обслуживание кредитного счета и компенсацию морального вреда в размере 30 000 (тридцати тысяч) рублей.
Истец Корнеев Р.А. и его представитель Кшукин О.В. действует по доверенности от 06.12.2010 года поддержали исковые требования по основаниям изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещены надлежащим образом, что подтверждается возражением на исковое заявление, просили в иске отказать, за пропуском срока исковой давности. Указав, согласно пункту 2 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Кредитный договор, был заключен от 11 августа 2008 года путем акцепта Банком оферты истца. В соответствии с пунктом 1 статьи 166 ГК РФ недействительные сделки по основаниям установленным ГК РФ вне зависимости от признания таковых судом являются ничтожными, а в силу признания таковой сделки недействительной судом-оспоримыми.
Исследовав материалы дела, суд считает, исковые требования истца следует удовлетворить частично.
Материалами дела установлено, что 11 августа 2008 года между истцом и ответчиком был заключен договор № на предоставление потребительского Кредита на сумму 257 000 рублей сроком на 36 месяцев. Пунктом 2.8 Части 2 Основных условий Кредита предусматривалось взимание комиссии за обслуживание кредита в размере 1,4% в месяц от суммы кредита. Согласно Графику платежей размер комиссии составляет 3 598 рублей за каждый месяц. Итого за срок пользования кредитом сумма комиссионного вознаграждения составит 129 528 рублей.
Ежемесячно заёмщик Корнеев Р.А.. выплачивал истцу платёж (комиссию) за обслуживание ссудного счёта в размере 89 950 рублей (25 месяцев х 3 598 руб.), что подтверждается материалами дела.
Договор заключён на основании типовой формы, с заранее определенными условиями, следовательно, истец, как сторона в договоре был лишен возможности влиять на его содержание.
В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Из Положения Банка России «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 26 марта 2007 года № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. При этом возможность взимания банком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта законодательством Российской Федерации не предусмотрена.
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Пункт 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). То есть предоставление физическому лицу кредита под условием взимания единовременной платы за обслуживание ссудного счёта умаляет права потребителя.
Таким образом, суд пришел к выводу, что действия банка по открытию и ведению ссудного счёта не являются самостоятельной банковской услугой и, с учётом изложенных правовых норм, условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за ведение ссудного счёта, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Таким образом, условие кредитного договора, предусматривавшего взимание банком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта, не соответствующее требованиям закона, ничтожно.
В силу части 1 и части 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки, каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Поскольку условие кредитного договора о взыскании комиссии за ведение ссудного счёта является недействительной сделкой в силу её ничтожности, истцу Корнееву Р.А. надлежит возвратить всё полученное кредитором по данной сделке ответчиком.
Суд считает, следует применить нормы статьи 168, 181 ГПК РФ для определения срока исковой давности, поскольку срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию началось со дня, когда началось исполнение этой сделки, то есть с 11 августа 2008 года и продолжается ежемесячно. Таким образом, истцом заявлены исковые требования в пределах срока исковой давности.
Доводы ответчика о том, что данная сделка является оспоримой, ошибочны, поскольку условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 15. Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
При определении размеров компенсации морального вреда, применяя нормы ст. 151 ГК РФ, суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
Суд считает, истец является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, данный договор является типовым, с заранее определенными условиями и как сторона в договоре был лишен возможности влиять на его содержание. Следует взыскать с учетом разумности и справедливости с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3 000 (три тысячи) рублей, в остальной части иска о компенсации морального вреда, отказать.
Других доказательств согласно статье 56 ГПК РФ суду истцом о причинении ему нравственных страданий не предоставлены.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В связи с чем, и руководствуясь бюджетным законодательством Российской Федерации, с ответчика в бюджет городского округа Саранск следует взыскать штраф в размере 44 975 (сорок четыре тысячи девятьсот семьдесят пять) рублей (89 950 руб. х 50 %).
В связи, с чем исковые требования истца следует удовлетворить частично.
С ответчика в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, следует взыскать государственную пошлину в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством РФ в размере 3 098 (три тысячи девяносто восемь) рублей 50 коп. (800 руб. + (89 950 руб. - 20 000 руб.) х 0,03 + 200 руб.- требования неимущественного характера).
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Решил :
Исковые требования Корнеева Романа Александровича удовлетворить частично.
Признать недействительным условие пункта 2.8 части 2 основных условий кредита по Договору предоставления кредита № от 11 августа 2008 года между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Корнеевым Романом Александровичем о взимании комиссии за обслуживание кредита в размере 1,4 % в месяц от суммы кредита и применении последствия недействительности данной части сделки.
Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу Корнеева Романа Александровича сумму в размере 89 950 (восемьдесят девять тысяч девятьсот пятьдесят) рублей (выплаченную в период с 11.09.2008 г. по 13.09.2010 г. за обслуживание кредитного счета) и компенсацию морального вреда в размере 3000 (три тысячи) рублей, в остальной части иска отказать. Итого к взысканию 92 950 (девяносто две тысячи девятьсот пятьдесят ) рублей.
Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) в бюджет городского округа Саранск штраф в размере 44 975 (сорок четыре тысячи девятьсот семьдесят пять) рублей.
Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) госпошлину в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством РФ в размере 3 098 (три тысячи девяносто восемь )рублей 50 коп.
Срок обжалования решения 10 дней в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия через Пролетарский районный суд г.Саранска.
Председательствующий подпись
Копия верна судья
Пролетарского райсуда г.Саранска Л.В.Косова
Секретарь суда О.Н.Пестова
Решение в окончательной форме изготовлено 29.12.2010 года
СПРАВКА: Решение вступило в законную силу 12 января 2011 года.
Судья Пролетарского
районного суда г.Саранска Л.В.Косова
СПРАВКА: Решение вступило в законную силу 12 января 2011 года.
Судья Пролетарского
районного суда г.Саранска Л.В.Косова