дело №2-745/2011г. РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации Пролетарский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Полубояровой Л.А., при секретаре Кузьминой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Саранске 15 июля 2011 года гражданское дело по иску открытого акционерного общества «ОТП Банк» к Шумкиной Ольге Александровне, Шумкину Алексею Михайловичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, установил: Открытое акционерное общество (далее по тексту ОАО) «ОТП Банк» обратилось в суд с иском к Шумкиным О.А. и А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование требований истец указывает на то, что 22 мая 2008г. между ОАО «ОТП Банк» и солидарными заемщиками Шумкиными О.А. и А.М. был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчикам предоставлен кредит в размере 157 618 Швейцарских франков под 9% годовых, сроком на 240 месяцев. Согласно пункту 2.3.1 Кредитного договора, заемщик обязуется возвращать банку сумму полученного кредита и выплачивать проценты за пользование кредитом в размерах и в сроки, установленные кредитным договором, выплачивать неустойку за несвоевременно выполненные обязательства в соответствии с пунктом 4.3 кредитного договора, а так же возмещать убытки банка, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением своих обязательств по кредитному договора, в полной сумме сверх неустойки. Кредитные денежные средства предоставлены ответчикам 22 мая 2008г. путем перечисления денежных средств на валютный счет №, открытый в рамках кредитного договора на имя Шумкиной О.А., в размере 157 618 Швейцарских франков. Погашение суммы кредита согласно разделу 3 «Порядок расчетов» Кредитного договора, производится путем перечисления ответчиками ежемесячных аннуитентных платежей. Размер аннуитентного платежа установлен пунктом 3.4 Кредитного договора, который равен 1 420,26 Швейцарских франков. Обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами ответчиками исполняются ненадлежащим образом (несвоевременно и не в полном объеме), что является нарушением условий кредитного договора и служит основанием для досрочного возвращения кредитных средств. В соответствии с пунктом 5 кредитного договора, банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по возврату всей суммы кредита (части кредита), уплате процентов и неустойки, а заемщик обязан в течение 14 календарных дней с момента предъявления банком соответствующего требования исполнить указанное требование в случае просрочки возврата суммы кредита и (или) начисленных по нему процентов свыше 5 дней. Предъявленные банком 24 мая 2011г. требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, ответчиками до настоящего времени не исполнены. В соответствии с пунктом 4.3 кредитного договора, в случае несвоевременного возврата кредита и несвоевременной уплаты процентов по кредиту, заемщик обязан уплатить банку неустойку за период просрочки в размере 0,2% в день от неуплаченной суммы, за каждый день просрочки, до дня уплаты (включительно). На основании пункта 1.3 кредитного договора, при просрочке обязательств Заемщика по возврату суммы кредита, когда Банк досрочно потребовал возврата кредита, в соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязан уплачивать Банку тройную ставку процентов (повышенный размер процентов). По состоянию на 25.05.2011 года сумма задолженности по кредитному договору составляет 166 448,05 швейцарских франков, из них: сумма задолженности по основному долгу - 152 174,72 швейцарских франков, сумма задолженности по процентам за пользование кредитом - 10 601,11 швейцарских франков, сумма неустойки за неисполнение обязательств по кредитному договору -3 672,22 швейцарских франков. В связи с тем, что обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом Ответчиком не исполняются. Банк имеет право на обращение взыскания на заложенное имущество. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, т.е. на основании Закладной должна быть равна 4 463 000 рублей. Просит взыскать солидарно с Шумкиных О.А. и А.М. в пользу ОАО «ОТП Банк» общую сумму задолженности по кредитному договору в размере 166 488,05 швейцарских франков в рублевом эквиваленте на день исполнения решения суда, из них: - 152 174,72 швейцарских франков - сумма задолженности по основному долгу, - 10 601,11 швейцарских франков - сумма задолженности по процентам за пользование кредитом, - 3672,22 швейцарских франков - сумма неустойки за неисполнение обязательств по кредитному договору. Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, состоящей из трех комнат, площадью всех частей здания 61,2 кв.м., общей площадью 59,5 кв.м., в том числе жилой площадью 42,8 кв.м., расположенной на 3 этаже 9-этажного панельного дома, принадлежащей на праве общей совместной собственности Шумкиной О.А. и Шумкину А.М. Установить начальную продажную цену квартиры при её реализации с публичных торгов в размере 4 463 000 рублей. Взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 39 008 рублей 49 копеек. В судебное заседание представитель истца ОАО «ОТП Банк», ответчик Шумкин А.М. не явились по неизвестной причине. О времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежаще и своевременно. В судебное заседание ответчица Шумкина О.А. не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие, о чем представила письменное заявление, в котором исковые требования, предъявленные к ней в солидарном порядке, о взыскании в пользу ОАО «ОТП Банк» задолженности по кредитному договору в размере 166 448,05 швейцарских франков в рублевом эквиваленте на день исполнения решения суда и обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, находящуюся по адресу: Московская Область, <адрес>, состоящей из трех комнат, площадью всех частей здания 61,2 кв.м., общей площадью 59,5 кв.м., в том числе жилой площадью 42,8 кв.м., расположенной на 3 этаже 9-этажного панельного дома, признала добровольно. О последствиях признания иска, предусмотренных частью 3 статьи 173 ГПК Российской Федерации, ей известно. Исследовав письменные доказательства и оценив, их с учётом требований статьи 67 ГПК Российской Федерации суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям. В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Как следует из материалов дела, 22 мая 2008 г. между ОАО «ОТП Банк» с одной стороны и Шумкиными О.А. и А.М. с другой был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчикам предоставлен кредит в размере 157 618 швейцарских франков под 9,0 % годовых, сроком на 240 месяцев, для приобретения у гр.А. квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, состоящей из трех комнат, площадью всех частей здания 61,2 кв.м., общей площадью 59,5 кв.м., в том числе жилой площадью 42,8 кв.м., расположенной на 3 этаже 9-этажного панельного дома (л.д.11-21). Согласно пункту 3.2. кредитного договора, ежемесячные платежи по возврату кредита и (или) уплате процентов за процентный период заемщик производит в дату окончания процентного периода. Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивается в ближайшее 10-ое календарное число, следующее за датой фактического предоставления кредита. Последующие процентные периоды, за исключением последнего процентного периода, начинаются с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются 10-го числа следующего месяца (полные процентные периоды). В соответствии с пунктом 3.3. кредитного договора, первый платеж заемщика включает в себя только начисленные проценты за первый процентный период пользования кредитом. Согласно пункту 3.4. кредитного договора размер ежемесячного аннуитентного платежа составляет 1420 швейцарских франков 26 сантим, что включает в себя часть кредита и проценты за пользование кредитом. В обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору в соответствии с пунктом 2.3.12. сторонами составлена и согласована с Банком Закладная квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, что подтверждается копией закладной от 22 мая 2008г., в которой сторонами определена денежная оценка предмета ипотеки (залоговая стоимость имущества) в размере 4 463 000 рублей РФ (л.д.22-27). Истец выполнил свои обязанности по указанному Кредитному договору, предоставив кредит в размере 157 618 швейцарских франков, о чем свидетельствует выписка по счету на л.д.54-87. Ответчики, в соответствии с условиями кредитного договора должны были вернуть банку полученные денежные средства с процентами, исходя из размера фиксированных ежемесячных платежей. Свои обязательства по кредитному договору ответчики не выполнил, и из выписки по счету следует, что с декабря 2010 года ответчики не выполняют условия кредитного договора, не производят выплату сумм, установленных по нему. Их задолженность по кредитному договору по состоянию на 25 мая 2011 составила 166 448, 05 швейцарских франков. В связи с этим, 24 мая 2011 года истец направил ответчикам требования о досрочном исполнении обязательств по возврату всей суммы кредита, уплате процентов и пени, где изложил требование о полном погашении задолженности не позднее 14 дней с момента предъявления требования (л.д.7,8). Из материалов дела следует, что ответчики требования банка не исполнили, в установленный им срок, образовавшуюся задолженность не погасили. Судом установлено, что на момент рассмотрения дела за ответчиками имеется задолженность по кредиту в размере 166 448, 05 швейцарских франков, из них: - 152 174,72 швейцарских франков - сумма задолженности по основному долгу, - 10 601,11 швейцарских франков - сумма задолженности по процентам за пользование кредитом, - 3672,22 швейцарских франков - сумма неустойки за неисполнение обязательств по кредитному договору. В соответствии со статьей 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу части 2 статьи 811 ГК Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с пунктом 5 кредитного договора, банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по возврату всей суммы кредита (части кредита), уплате процентов и неустойки, а заемщик обязан в течение 14 календарных дней с момента предъявления банком соответствующего требования исполнить указанное требование в случае просрочки возврата суммы кредита и (или) начисленных по нему процентов свыше 5 дней. В силу части 1 статьи 56 ГПК Российской Федерации, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснование своих требований и возражений, если иное не установлено федеральным законом. Ответчиками не представлено суду доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора и доказательств полного возврата суммы кредита. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению и с ответчиков следует взыскать в пользу истца в солидарном порядке задолженность в иностранной валюте в сумме 166 448,05 швейцарских франков, в рублевом эквиваленте по курсу Центрального Банка Российской Федерации на день исполнения решения суда. Согласно пункту 1 статьи 334 Гражданского Кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству, (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Пункт 1 статьи 348 Гражданского Кодекса Российской Федерации устанавливает, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. В соответствии с пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. В силу пункта 2 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом. Согласно статье 77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 01.07.2011) "Об ипотеке (залоге недвижимости) если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. В обеспечение исполнения обязательства ответчиков перед ОАО «ОТП Банк» была зарегистрирована ипотека. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченного ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной Шумкиными и ОАО «ОТП Банк». В силу пункта 2 статьи 13 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», закладная является ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства и право залога на имущество, обремененное ипотекой. В силу статьи 348 ГК Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обязательствам, за которые он отвечает. Ответчикам предъявлялись требования о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, которые они не выполнили, что в силу положений статьи 334 ГК Российской Федерации, статьи 50 Федерального закона N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество - квартиру ответчиков. В силу положений статьи 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно, и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. В соответствии со статьей 50 указанного Закона если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. Просрочка ответчиком исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, а именно с декабря 2010 года по май 2011 года включительно, сумма неисполненного обязательства по кредитному договору составляет более чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге, а именно 166 448,05 швейцарских франков, что исключает незначительность нарушения обеспеченного залогом обязательства. Поскольку залогодателями Шумкиными О.А. и А.М. не исполняется кредитный договор, обеспеченный залогом, то исковые требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество по договору залога - жилое помещение, являются обоснованными и подлежат удовлетворению. Согласно пункту 10 статьи 28.1 Закона РФ от 29 мая 1992 года № 2872-1 «О залоге» начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях. Суд считает, что начальную продажную цену квартиры следует определить в размере залоговой стоимости имущества 4 463 000 рублей, определенной сторонами в закладной от 22.05.2008 года. В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с каждого из ответчиков следует взыскать в пользу истца судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 19 504 руб. 24 коп. (39 008,49 рублей:2). Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК Российской Федерации, суд РЕШИЛ: Исковые требования открытого акционерного общества «ОТП Банк» к Шумкиной Ольге Александровне, Шумкину Алексею Михайловичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить. Взыскать в солидарном порядке с Шумкиной Ольги Александровны и Шумкина Алексея Михайловича в пользу открытого акционерного общества «ОТП Банк» задолженность по кредитному договору №ИППНД/756/73 от 22 мая 2008 года в сумме 166 448 (сто шестьдесят шесть тысяч четыреста сорок восемь) швейцарских франков 05 сантим в рублевом эквиваленте на день исполнения решения суда. Взыскать с Шумкиной Ольги Александровны в пользу открытого акционерного общества «ОТП Банк» в возврат госпошлины 19 504 (девятнадцать тысяч пятьсот четыре) рубля 24 копейки. Взыскать с Шумкина Алексея Михайловича в пользу открытого акционерного общества «ОТП Банк» в возврат госпошлины 19 504 (девятнадцать тысяч пятьсот четыре) рубля 24 копейки. Обратить взыскание по закладной от 22 мая 2008 года по кредитному договору № от 22 мая 2008 года, заключенному между Шумкиной Ольгой Александровной, Шумкиным Алексеем Михайловичем и открытым акционерным обществом «ОТП Банк», на заложенное имущество - квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, состоящей из трех комнат, площадью всех частей здания 61,2 кв.м., общей площадью 59,5 кв.м., в том числе жилой площадью 42,8 кв.м., расположенной на 3 этаже 9-этажного панельного дома, принадлежащую на праве совместной собственности Шумкиной Ольге Александровне, проживающей по адресу: <адрес> и Шумкину Алексею Михайловичу, проживающему по адресу: <адрес>, и установить начальную продажную цену квартиры для реализации на публичных торгах 4 463 000 (четыре миллиона четыреста шестьдесят три тысячи) рублей с выплатой ОАО «ОТП Банк» 166 448 (сто шестьдесят шесть тысяч четыреста сорок восемь) швейцарских франков 05 сантим в рублевом эквиваленте на день исполнения решения суда. Реализацию заложенного имущества произвести в соответствии со статьей 350 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия, путем подачи жалобы в десятидневный срок через Пролетарский районный суд г.Саранска Республики Мордовия. Председательствующий: подпись Копия верна - судья Пролетарского райсуда г.Саранска Л.А. Полубоярова Секретарь суда О.Н.Пестова Мотивированное решение изготовлено 19 июля 2011 года. Подлинник решения находится в гражданском деле №2-745/2011г. в Пролетарском районном суде г.Саранска Республики Мордовия.