кс Дело №2-1185/11 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Пролетарский районный суд г.Саранска в составе су дьи Тамарова Ю.П., при секретаре Маклеевой Е.В., с участием истца Рачкова Алексея Николаевича, рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Саранске 18 октября 2011 года дело по иску Рачкова Алексея Николаевича к АК Сберегательному банку Российской Федерации (ОАО) о признании кредитного договора недействительным в части взимания комиссии за обслуживание ссудного счёта, о взыскании суммы уплаченной комиссии и компенсации морального вреда, установил: Истец обратился в суд с иском к ответчику о признании кредитного договора № от .._.._.., заключенного между истцом и ответчиком, недействительным в части взимания комиссии за обслуживание ссудного счёта, о взыскании суммы уплаченной комиссии в размере 51 450 рублей и о компенсации морального вреда - 10 000 рублей, по тем основаниям, что указанное условие кредитного договора противоречит статье 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и в силу статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» является недействительным. Кроме того, в связи с нарушением прав потребителя ему (истцу) были причинены нравственные страдания, которые подлежат компенсации. Истец в судебном заседании иск поддержал по тем же основаниям. Представитель ответчика в судебном заседании отсутствовал по неизвестным причинам, хотя о месте и времени его проведения извещался надлежащим образом, поэтому в силу статьи 167 ГПК Российской Федерации суд находит возможным рассмотреть дело в его отсутствие. Выслушав истца, изучив материалы дела и оценив в совокуп ности все имеющиеся по делу доказательства, суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям. Как следует из копии кредитного договора № от .._.._.., заключенного между АК Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) и Рачковым Алексеем Николаевичем, последнему был предоставлен кредит в сумме 1 715 000 рублей под 15,5 процентов годовых по .._.._.. (пункт1.1). АК Сберегательный банк Российской Федерации (ОАО) открыл Рачкову А.Н. ссудный счёт, за обслуживание которого последний обязан был уплатить единовременный платёж (тариф) в размере 3-х процентов от суммы кредита (но не менее 15 000 рублей и не более 60 000 рублей) не позднее даты выдачи кредита (пункт 3.1). Согласно копии приходного кассового ордера № от .._.._.. Рачков А.Н. оплатил АК Сберегательный банк Российской Федерации (ОАО) комиссию за обслуживание ссудного счёта в сумме 51 450 рублей. В силу части 3 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Согласно части 1 статьи 29 и части 9 статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В соответствии с пунктом 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В соответствии с преамбулой к Закону Российской Федерации «О защите прав по требителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. В силу пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Согласно статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребите лей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно абзацу шестнадцатому пункта 4.53 Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Центральным банком Российской Федерации 26.03.2007г. №302-П, назначение счетов, в том числе счёта №455 «Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам»: учет кредитов и прочих размещенных средств (в договоре указывается вид размещенных средств), предоставленных организациям различных организационно-правовых форм всех форм собственности, в том числе физическим лицам. В соответствии с пунктом 2 и 2.1 указания Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту; по уплате процентов по кредиту; сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора); комиссии за выдачу кредита; комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора); комиссии за расчетное и операционное обслуживание; комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт. При таких обстоятельствах, суд пришел к следующим выводам: 19 июня 2009 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор и на основании пункта 3.1 этого договора истец выплатил 19 июня 2009 года комиссию за обслуживание ссудного счёта в сумме 51 450 рублей, что подтверждается кредитным договором № от .._.._.. и приходным кассовым ордером № от .._.._..; как следует из правовых норм, установленных статьями 29 и 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26.03.2007г. №302-П, и указанием Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита» условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта, который не является банковским счётом, предусмотренным статьёй 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и статьи 845 ГК Российской Федерации, поэтому взимание комиссии за его ведение не является платой за осуществление банковской операции и, следовательно, взимание этой комиссии не соответствует требованиям, установленным статьями 29 и 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», статьёй 819 ГК Российской Федерации и указанием Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита» (подобное толкование правовых норм, касающихся открытия и ведения банками ссудных счетов, открываемых для учёта предоставляемых физическим лицам кредитов, применяется в судебном практике - определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 17.05.2011г. №53-В10-15); таким образом, пункт 3.1 кредитного договора № от .._.._.., заключенного между истцом и ответчиком, в силу статьи 168 ГК Российской Федерации и статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит признанию недействительным с момента заключения договора в части уплаты единовременного платежа за обслуживание ссудного счёта; на основании статьи 167 ГК Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная последним комиссия за ведение ссудного счёта в сумме 51 450 рублей истцу причинен моральный вред (нравственные страдания) в связи с включением ответчиком в кредитный договор условий, не соответствующих закону и иным правовым актам, поэтому на основании статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и с ответчика подлежит взысканию в пользу истца его компенсация в сумме 2000 рублей. При определении размера компенсации суд учитывал характер и степень страданий (размер комиссии и обстоятельства, при которых эта комиссия была установлена), а также требования разумности и справедливости. В силу абзаца первого пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, в сумме 26 725 рублей (51450 х 50%). В силу статьи 103 ГПК Российской Федерации и подпунктов 1 и 3 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 1743 рубля 50 копеек ((51450 - 20000) х 3% + 800 + 200)). На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК Российской Федерации, суд решил: Иск Рачкова Алексея Николаевича к акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (открытое акционерное общество) о признании кредитного договора недействительным в части взимания комиссии за обслуживание ссудного счёта, о взыскании суммы уплаченной комиссии и компенсации морального вреда удовлетворить в части. Признать пункт 3.1 кредитного договора № от .._.._.., заключенного между акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) и Рачковым Алексеем Николаевичем в части уплаты единовременного платежа за обслуживание ссудного счёта недействительным с момента заключения договора. Взыскать с акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в пользу Рачкова Алексея Николаевича комиссию за обслуживание ссудного счёта в сумме 51 450 (пятьдесят одна тысяча четыреста пятьдесят) рублей, компенсацию морального вреда - 2000 (две тысячи) рублей, всего - 53 450 (пятьдесят три тысячи четыреста пятьдесят) рублей. В удовлетворении остальной части иска отказать. Взыскать с акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в бюджет городского округа Саранск штраф в сумме 26 725 (двадцать шесть тысяч семьсот двадцать пять) рублей. Взыскать с акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в бюджет городского округа Саранск государственную пошлину - 1743 (одна тысяча семьсот сорок три) рубля 50 копеек. Настоящее решение может быть обжаловано в 10-дневный срок со дня его вынесения в окончательной форме Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия через Пролетарский районный суд г.Саранска. Судья - подпись Копия верна Судья _______________ Ю.П.Тамаров Секретарь суда ___________ Т.В.Русланова Подлинник настоящего решения находится в гражданском деле №2-1185/11 в Пролетарском районном суде г.Саранска Изг.24.10.2011г.