дело №2-234/2011

Дело № 2-234/11

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Казань 21 января 2011 года

Приволжский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Ахмадеевой Х.С.,

при секретаре Давлетшиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ (Акционерного коммерческого банка) «РОСБАНК» (ОАО) к Зиновьеву В.В., Аржанцевой Л.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и встречному исковому заявлению Зиновьева В.В. к АКБ «РОСБАНК» (ОАО) о признании недействительным статьи кредитного договора, применении последствий частично недействительной ничтожной сделки, взыскании необоснованно взысканной комиссии за открытие и ведение ссудного счета,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что между ним и Зиновьевым В.В. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № № на сумму <данные изъяты> руб, с установлением процентной ставки за пользование предоставленным кредитом в размере <данные изъяты>% годовых. Надлежащее исполнение обязательств Должника перед Банком обеспечивается договорами поручительства Аржанцевой Л.Л. № № от ДД.ММ.ГГГГ. За время пользования кредитом должник систематически нарушал сроки возврата очередных платежей по кредиту. По заявленному иску Банка к Зиновьеву В.В. и Аржанцевой Л.Л. решением Приволжского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ постановлено взыскать сумму основного долга, проценты, а также комиссию за ведение ссудного счета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб, из них основной долг - <данные изъяты> руб, <данные изъяты> руб, - начисленные проценты, <данные изъяты> руб - неустойка на основной долг, <данные изъяты> руб - неустойка на просроченные проценты, <данные изъяты> руб - комиссия за ведение ссудного счета. Ввиду того, что кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ не был расторгнут за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были начислены проценты, неустойка по основному долгу, неустойка за просроченные проценты, а также комиссия за ведение ссудного счета. Ответчик до настоящего времени не уплатил истцу сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб, из них <данные изъяты> руб - сумма основного долга, <данные изъяты> руб - задолженность по процентам, <данные изъяты> руб - неустойка по основному долгу, <данные изъяты> - неустойка за просроченные проценты, <данные изъяты> руб - задолженность по комиссии. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности за вычетом сумм, подлежащих взысканию по решению Приволжского районного суда г.Казани от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. Просит взыскать солидарно с ответчиков в его пользу задолженность в сумме <данные изъяты> руб, из которых <данные изъяты> руб - основные проценты; <данные изъяты> руб - неустойка (пени) по основному долгу, с учетом положений ст.333 ГК РФ (соразмерность последствиям нарушения обязательства); <данные изъяты> - неустойка (пени) за просроченные проценты; <данные изъяты> руб - долг по комиссии, расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АКБ «Росбанк» (ОАО) и Зиновьевым В.В., а также взыскать с ответчиков в солидарном порядке в возврат госпошлины <данные изъяты> руб.

Зиновьев В.В. обратился со встречным иском к ОАО АКБ «РОСБАНК», в котором просил признать недействительными статью 7 кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ, применить последствия частичной недействительной ничтожной сделки, взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» <данные изъяты> руб необоснованно взысканной банковской комиссии за открытие и ведение ссудного счета. В обоснование указал, что кредитором был открыт ссудный счет, за открытие которого Заемщик выплатил <данные изъяты> руб единовременно и за обслуживание которого заемщик уплачивал кредитору ежемесячный платеж в размере <данные изъяты> руб, то есть за период с июня <данные изъяты> года по март <данные изъяты> года им было выплачено <данные изъяты> руб.

В судебном заседании представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» Филимонова Н.А. исковые требования поддержала в полном объеме, просила взыскать с ответчиков в солидарном порядке кредиторскую задолженность в сумме <данные изъяты> руб, из которых <данные изъяты> руб - основные проценты, <данные изъяты> руб - неустойка (пени) по основному долгу 58 <данные изъяты> - неустойка (пени) за просроченные проценты, <данные изъяты> руб - долг по комиссии, расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АКБ «Росбанк» (ОАО) и Зиновьевым В.В., а также возмещение расходов по уплаченной госпошлине в размере <данные изъяты> руб.

Участвующие в судебном заседании ответчик Зиновьев В.В. и его представитель Семина С.А. встречные исковые требования поддержали, относительно полного удовлетворения исковых требований ОАО АКБ «РОСБАНК» возражали, при этом пояснили, что признают сумму задолженности основных процентов в размере <данные изъяты> руб, но с этой суммы просят вычесть <данные изъяты> руб - уже взысканную банковскую комиссию. Кроме того, с учетом процентной ставки рефинансирования Центрального банка признают сумму неустойки (пени) по основному долгу лишь в размере <данные изъяты> руб, сумму неустойки (пени) за просроченные проценты в размере <данные изъяты> руб. Просят отказать истцу во взыскании с ответчиков остальной долг по комиссии в размере <данные изъяты> руб, применив последствия частично недействительной ничтожной сделки.

Ответчик Аржанцева Л.Л. на судебное заседание не явилась, уведомлена надлежащим образом, телеграммой, причины неявки суду неизвестны.

Выслушав явившихся участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства - кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 2 вышеназванной статьи предусматривает, что к отношениям по кредитному договору применяются нормы статьей 809-818 ГК РФ.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Согласно части 2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Росбанк» ОАО и Зиновьевым В.В. был заключен кредитный договор за № <данные изъяты>, согласно которому Зиновьеву В.В. был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб с уплатой <данные изъяты> % годовых.

Согласно решению Приволжского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ, иск АКБ «Росбанк» ОАО к Зиновьеву В.В., Аржанцевой Л.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворен. Постановлено взыскать с Зиновьева В.В. и Аржанцевой Л.Л. в солидарном порядке <данные изъяты> руб, а также в возврат госпошлины суму в размере <данные изъяты> руб. В удовлетворении встречного иска Зиновьеву в.В. к ОАО АКБ «Росбанк» о расторжении кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ было отказано.

Вместе с тем, как установлено в судебном заседании ответчик до настоящего времени не уплатил истцу сумму задолженности по кредитному договору. Ввиду того, что кредитный договор № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ не был расторгнут, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были начислены проценты, а также комиссия за ведение ссудного счета.

Согласно расчёту задолженности по кредитному договору, представленному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности за вычетом сумм, подлежащих взысканию по решению Приволжского районного суда г.Казани от ДД.ММ.ГГГГ года составляет <данные изъяты> руб, из которых <данные изъяты> руб- задолженность по процентам, <данные изъяты> - неустойка (пени) по основному долгу, <данные изъяты> - неустойка (пени) за просроченные проценты, <данные изъяты> руб - долг по комиссии. С учетом положений ст.333 ГК РФ, истец полагает, что соразмерной последствиям нарушения обязательства является сумма неустойки по основному долгу равная сумме задолженности по основному долгу, а именно, <данные изъяты> руб. Не доверять расчёту, предоставленному истцом, у суда не имеется оснований, поскольку начисленные суммы задолженности подтверждаются кредитным договором, копиями платежных документов, а положения договора и расчёта соответствуют действующему законодательству.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что Зиновьевым В.В. в нарушение условий договора не вносились в установленные сроки суммы в счёт погашения кредита, а также суммы по процентам за пользование кредитом, что является основанием для требований кредитора о расторжении кредитного договора и досрочном возврате всей оставшейся суммы займа и соответствующих процентов.

В соответствии с частью 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку заемщик Зиновьев В.В. существенно нарушает условия кредитного договора, заключенного между ним и истцом, суд считает требования истца в части расторжения с ними кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Как видно из материалов дела, надлежащее исполнение обязательств Зиновьевым В.В. перед Банком обеспечивается договором поручительства Аржанцевой Л.Л. № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 1.1 заключенного договора поручительства Аржанцева Л.Л. обязалась отвечать перед кредитором полностью за исполнение Зиновьевым В.В. обязательств по кредитному договору.

В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Из материалов дела усматривается, пунктом 7.2 договора предусмотрено, что кредитор взимает комиссию за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. Согласно пункту 7.3 договора, кредитор взимает комиссию за ведение ссудного счета заемщика в размере <данные изъяты> руб в месяц.

В соответствии с пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" в числе договоров, на которые распространяется законодательство о защите прав потребителей, названы договоры на оказание финансовых услуг, в том числе предоставление кредитов для личных бытовых нужд граждан, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П), следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, и встречное исковое заявление Зиновьева В.В. подлежит удовлетворению.

Согласно части 1 ст.181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. С учетом данной нормы закона суд считает необходимым уменьшить неустойки (пени) по основному долгу и за просроченные проценты до сумм, с учетом процентной ставки рефинансирования Центрального банка.

Таким образом, с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб, из которых по основным процентам - <данные изъяты> руб (<данные изъяты> руб - <данные изъяты> руб с вычетом необоснованно взысканной банковской комиссии, задолженность по неустойке (пени) по основному долгу в размере <данные изъяты> руб, по неустойке (пени) за просроченные проценты в размере <данные изъяты> и сумму в возврат госпошлины в размере <данные изъяты> руб (соответственно взысканной сумме).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АКБ (Акционерного коммерческого банка) «РОСБАНК» (ОАО) удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Зиновьевым <данные изъяты>.

Встречное исковое заявление Зиновьева В.В. к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительными статьи договора, взыскании необоснованно взысканной комиссии за открытие и ведение ссудного счета удовлетворить.

Признать статью 7 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Зиновьевым В.В., недействительным, с применением последствий частично недействительной ничтожной сделки.

Взыскать солидарно с Зиновьева В.В., Аржанцевой Л.Л. в пользу АКБ (Акционерного коммерческого банка) «РОСБАНК» (ОАО) сумму задолженности в размере <данные изъяты> руб, из них: по основным процентам в размере <данные изъяты> руб, задолженность по неустойке (пени) по основному долгу в размере <данные изъяты> руб, по неустойке (пени) за просроченные проценты в размере <данные изъяты> руб, и возмещение расходов по уплаченной госпошлине в размере <данные изъяты> руб.

В остальной части иска АКБ (Акционерного коммерческого банка) «РОСБАНК» (ОАО) к Зиновьеву В.В., Аржанцевой Л.Л. отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение 10 дней со дня вынесения мотивированного решения через Приволжский районный суд г. Казани.

Судья Х.С. Ахмадеева

Вступило в законную силу 01.02.2011 года.