К<данные изъяты> Дело № 2- 1436/11
Р Е Ш Е Н И ЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
18 марта 2011 года город Казань
Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе:
председательствующего судьи Л.Ф. Валиевой,
при секретаре Д.В.Багрове,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей», действующей в интересах Тимофеевой И.М. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (ОАО) в лице Приволжского отделения № о взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
МООП «Защита прав потребителей», действующая в интересах Тимофеевой И.М., обратилась с иском к ответчику о взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Тимофеевой И.М. и ответчиком был заключен кредитный договор № БКИ, по условиям которого Тимофеева И.М. получила кредит «Жилищный» в сумме 1 850 000,00 рублей сроком на 20 лет под 12.25% годовых. Согласно п. 3.1 данного договора за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере 60000,00 рублей не позднее даты выдачи кредита. Данная комиссия была уплачена заемщиком в полном размере ДД.ММ.ГГГГ. Истец считает, что данное условие кредитного договора является недействительным (ничтожным) и противоречит закону. Как указывает МООП «Защита прав потребителей», они обращались к ответчику с требованием о возврате потребителю комиссии и производных сумм в добровольном порядке, однако, ответ до настоящего времени не получен. Просят суд: признать п. 3.1 кредитного договора № БКИ от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика уплаты единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере 60000,00 рублей недействительным (ничтожным); взыскать с ответчика в пользу Тимофеевой И.М. единовременный платеж в сумме 60000,00 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12787,00 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000,00 рублей; просят взыскать с ответчика штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 36893,50 рублей, из которых: 18446,75 рублей взыскать в пользу государства, 18446,75 рублей - в пользу МООП «Защита прав потребителей»; взыскать с ответчика в пользу МООП «Защита прав потребителей» судебные издержки в размере 10000,00 рублей.
В судебном заседании представитель истца МООП «Защита прав потребителей» исковые требования поддержал в полном объеме.
Представитель ответчика - Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в лице Приволжского отделения № иск не признала.
Суд, выслушав участников судебного разбирательства, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со статей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно части 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» установлено, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Статья 16 Законам о защите прав потребителей предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства - кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пункт 4 статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации.
В соответствии со статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Порядок открытия, ведения и закрытия банковских счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.
Кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
Согласно пункта 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Положение «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденные Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, предусматривает, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Указанием ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» установлен порядок расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации; определена полная стоимость кредита в процентах годовых, в которую включена, в том числе, и комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договор), однако, правомерность их взимания данным указанием не определяется.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АК Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) в лице Приволжского отделения № и Тимофеевой И.М. заключен кредитный договор № БКИ, согласно которому Тимофеевой И.М. предоставлен кредит «Жилищный» в сумме 1 850 000,00 рублей, сроком на 20 лет, под 12,25% годовых (л.д. 6 - 11).
Согласно п. 3.1 вышеназванного кредитного договора, за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (ТАРИФ) в размере 60000,00 рублей не позднее даты выдачи кредита. Плата за обслуживание ссудного счета вносится в рублях по курсу иностранной валюты, установленному Банком России на дату фактического платежа (л.д. 7).
Пункт 3.2 договора предусматривает, что выдача кредита производится одновременно по заявлению заемщика после уплаты заемщиком ТАРИФА.
Данное условие кредитного договора Тимофеевой И.М. исполнено, что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12).
Таким образом, приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.
Вместе с тем, ссудный счет не является банковским, по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и Положения ЦБ РФ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврату (погашению)», используется для отражения в балансе образования и погашения ссудной задолженности, а именно, операций по предоставлению заемщикам, возврату ими денежных средств (кредитов) по кредитным договорам, тем самым действия банка по открытию, ведению ссудного счета не могут расцениваться как самостоятельная банковская услуга, а являются кредиторской обязанностью банка.
Соответственно, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за открытие в ведение ссудного счета, а также последующие действия банка по взиманию указанной платы ущемляют установленные законом права потребителей.
Таким образом, комиссия за открытие ссудного счета действующим законодательством не предусмотрена и, соответственно, условие договора о том, что кредитная организация взимает единовременный платеж за открытие ссудного счета или платежи за его ведение, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В связи с вышеизложенным, суд приходит к выводу, что расходы заемщика, понесенные им на оплату услуг по открытию ссудного счета являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товара (услуг, работ), которые подлежат возмещению в полном объеме.
В соответствии со ст. ст. 168, 181 Гражданского кодекса Российской Федерации не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов сделка является ничтожной. Исковая давность по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года и начинает течь со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Согласно пункта 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом.
Пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что общим последствием недействительности сделок является двусторонняя реституция, сводящаяся к обязанности каждой из сторон возвратить другой стороне все полученное по соответствующей сделке.
Доводы ответной стороны о пропуске истцом срока исковой давности для суда несостоятельны, поскольку условия кредитного договора в части, предусматривающей комиссию за открытие, ведение ссудного счета, как противоречащие федеральному закону, являются изначально ничтожными, то к требованиям о применении последствий недействительности таких сделок как ничтожных применяется исковая давность в три года, закрепленная в пункте 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования о признании недействительным пункта 3.1 кредитного договора № БКИ от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика уплаты единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере 60000,00 рублей недействительным (ничтожным) и взыскании с ответчика в пользу Тимофеевой И.М. единовременного платежа в сумме 60000,00 рублей являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Доводы ответной стороны, что заемщик Тимофеева И.М. дала свое согласие на уплату единовременного платежа, что подтверждается ее подписью, что отсутствует прямой запрет на взимание единовременного платежа (ТАРИФА) за выдачу кредита, для суда не состоятельны на основании вышеизложенного.
Положения части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающие свободу договора, не дают прав банку включать в кредитный договор условия, ущемляющие права гражданина как потребителя и являющегося экономически слабой стороной в спорных правоотношениях, которая нуждается в особой защите своих прав.
Кроме того, в силу статьи 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
Статья 395 ГК РФ предусматривает, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
При расчете процентов за пользование чужими денежными средствами принимает во внимание следующее: ставка рефинансирования Центрального банка Российской Федерации действующая на день подачи иска - 7,75%, долг - 60000,00 рублей; период просрочки, заявленный истцом: ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Из письменных материалов дела следует, что МООП «Защита прав потребителей» обратилось с письменной претензией к ответчику с требованием о возврате комиссии, уплате процентов, компенсации морального вреда ДД.ММ.ГГГГ, однако, установлено, что полномочия заявителя при обращении к ответчику подтверждены не были.
Таким образом, суд полагает, что проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию с момента обращения в суд, то есть с ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 2).
Не выходя за рамки исковых требований, суд рассчитывает проценты за пользование чужими денежными средствами только за один день - ДД.ММ.ГГГГ, и сумма процентов составляет 12,92 рублей (60000х7,75/36000), которые подлежат взысканию с ответчика в пользу Тимофеевой И.М.
Кроме того, статья 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Согласно статьи 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
Суд, исходя из принципов разумности и справедливости, принимая во внимание особенности настоящего дела, приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу Тимофеевой И.М. в счет компенсации морального вреда суммы в размере 500,00 рублей.
Кроме того, статья 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
В силу статьи 46 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных законом, органы государственной власти, органы местного самоуправления, организации или граждане вправе обратиться в суд с заявлением в защиту прав, свобод и законных интересов других лиц по их просьбе либо в защиту прав, свобод и законных интересов неопределенного круга лиц. 2. Лица, подавшие заявление в защиту законных интересов других лиц, пользуются всеми процессуальными правами и несут все процессуальные обязанности истца, за исключением права на заключение мирового соглашения и обязанности по уплате судебных расходов.
Статья 45 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусматривает, что граждане вправе объединяться на добровольной основе в общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы), которые осуществляют свою деятельность в соответствии с уставами указанных объединений (их ассоциаций, союзов) и законодательством Российской Федерации. Общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) для осуществления своих уставных целей вправе: участвовать в разработке обязательных требований к товарам (работам, услугам), а также проектов законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей;…обращаться в суды с заявлениями в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей (группы потребителей, неопределенного круга потребителей).
Кроме того, в силу статьи 46 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) вправе предъявлять иски в суды о признании действий изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) противоправными в отношении неопределенного круга потребителей и о прекращении этих действий. Одновременно с удовлетворением иска, предъявленного общественным объединением потребителей (их ассоциацией, союзом), органами местного самоуправления в интересах неопределенного круга потребителей, суд принимает решение о возмещении общественному объединению потребителей (их ассоциации, союзу), органам местного самоуправления всех понесенных по делу судебных издержек, а также иных возникших до обращения в суд и связанных с рассмотрением дела необходимых расходов
Установлено, что Межрегиональная общественная организация потребителей «№Защита прав потребителей» является общественным объединением потребителей, действует на основании Устава; внесена запись о некоммерческой организации в Единый государственный реестр юридических лиц (л.д. 16 - 18, 38, 39).
Следовательно, с ответчика в пользу федерального бюджета подлежит взысканию штраф в размере 30006,36 рублей, а 50% суммы взысканного штрафа, то есть сумму в размере 15003,23рублей, следует перечислить Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей».
Кроме того, с АК Сберегательного банка РФ в пользу МООП «Защита прав потребителей», с учетом особенностей настоящего дела, количества судебных заседаний, суд полагает взыскать расходы за услуги представителя в размере 2000,00 рублей.
Также, в соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Таким образом, с ответчика в соответствующий бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2000,39 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194 - 199, 338 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск удовлетворить частично.
Признать недействительным пункт 3.1 кредитного договора № БКИ от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика уплаты единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере 60000,00 рублей.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в пользу Тимофеевой И.М. сумму единовременного платежа в размере 60000,00 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12,92 рублей, в счет компенсации морального вреда сумму в размере 500,00 рублей.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в федеральный бюджет штраф в размере 30006,36 (тридцать тысяч шесть рублей 36 копеек) рублей, 50% суммы которого, то есть сумму в размере 15003,23 рублей, перечислить Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей».
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» расходы за услуги представителя в размере 2000,00 рублей.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в доход государства государственную пошлину в размере 2000,39 рублей.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение десяти дней со дня принятии решения судом в окончательной форме, через Приволжский районный суд города Казани.
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Судья Приволжского районного суда
г. Казани:
Л.Ф. Валиева