дело № 2-913\11
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
25 февраля 2011 года
Приволжский районный суд г. Казани в составе:
председательствующего судьи Руповой Г.В.,
при секретаре Фатыховой Л.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рахматуллиной Р.Г. к ОАО АКБ «Росбанк» о признании частично недействительными условия договора кредитования, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда.
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с иском к ответчику о признании частично недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда, указав в обоснование своих требований, что ДД.ММ.ГГГГ ею был заключен кредитный договор за № на получение автокредита в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев. Согласно условиям договора процентная ставка по кредиту составила <данные изъяты>% годовых. Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составила <данные изъяты> рублей, за время пользования кредитом истец выплатил ежемесячную комиссию на общую сумму в размере <данные изъяты> рубля. Кроме этого, в день выдачи кредита с истца также была удержана единовременная комиссия за выдачу (предоставление) кредита, размер которой будет уточнен истцом при разбирательстве дела. Кредит истцом досрочно погашен в июле 2010 года. В ноябре месяце 2010 года истец узнал из средств массовой информации о том, что взимание комиссии за выдачу (предоставление) кредита и ведение ссудного счета является незаконной.
Таким образом, истцу стало известно, что действия банка по части взимания комиссии за выдачу (предоставление) кредита и ведение ссудного счета были незаконными.
ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия заказным уведомлением, на что был получен отказ.
По подсчетам истца просрочка начинается с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 2 дня ( <данные изъяты> руб. х 1%= <данные изъяты> руб., 2 днях <данные изъяты> руб.= <данные изъяты> рублей).
Истец, считает, что действия ОАО АКБ «Росбанк» по оплате единовременной комиссии за выдачу (предоставление) кредита и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и условия кредитного договора, предусматривающие эти обязательства являются противоречащими закону и нарушающими его права как потребителя и поэтому просит суд признать условия кредитного договора, согласно которым на заемщика возлагаются обязанности по оплате единовременной комиссии и уплаты ежемесячной денежной комиссии за ведение ссудного счета недействительными, применить последствия недействительности ничтожной сделки, обязав ОАО АКБ «Росбанк» возвратить Рахматуллиной Р.Г. необоснованно удержанные денежные средства в сумме - <данные изъяты> рубля, взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные в виде единовременной комиссии за выдачу (предоставление) кредита (истцом требуемая сумма не указана), пени за невыполнение требований потребителя - <данные изъяты> рублей, за оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, за услуги нотариуса по оформлению доверенности в размере <данные изъяты> рублей, за почтовые расходы - <данные изъяты> копеек и в счет компенсации морального вреда - <данные изъяты> рубля.
Представитель истца - Ханов Г.Г., действующий на основании доверенности, уточнив исковые требования, просит суд признать недействительными условия кредитного договора за № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Рахматуллиной Р.Г. и ОАО АКБ «Росбанк» в части оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, применив в этой части последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ответчика в пользу истца <данные изъяты> рублей, уплаченные в виде ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, взыскать также неустойку (пени) в размере <данные изъяты> рублей, а также за услуги нотариуса - <данные изъяты> рублей, за почтовые расходы в размере <данные изъяты> рублей, за услуги представителя <данные изъяты> рублей и за компенсацию морального вреда - <данные изъяты> рубля.
Представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк» на судебное разбирательство не явился, просит рассмотреть данное дело без их участия, с иском не согласен.
Заслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
Как разъяснено в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать.... из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.
В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно п. 4 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 за № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России выполняет следующие функции: устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации.
В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года за № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается банком России в соответствии с федеральными законами.
Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика- физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
Согласно п. 2.1.2 Положения о прядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (утв. ЦБ ПФ 31.08.1998 г.за № 54-П) предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам- в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
В соответствии с п. 1 Положения « О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации ЦБ РФ» (утв. ЦБ РФ 26.03.2007 г. за № 302-П) кредитные организации, расположенные на территории Российской Федерации, осуществляют бухгалтерский учет в соответствии с правилами, приведенными в приложении к настоящему Положению.
Указанием ЦБ РФ от 13.05.2008 года за № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» установлен порядок расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 ГК РФ и по договору банковского счета- при кредитовании последнего в соответствии со статьей 850 ГК РФ, определена полная стоимость кредита в процентах годовых, в которую включена, в том числе и комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), однако правомерность их взимания данным Указанием не определяется.
Как указано в информационном письме ЦБ РФ от 29.08.2003 года за № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма» ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 г. за № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения Банка России от 31.08.1998 г. за № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 7.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей, по сравнению с правами, установленными законом или иными актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Исходя из положения п. 2 данной статьи - запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещается продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспарима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу п.п. 1, 2 ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не несет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе и тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Рахматуллиной Р.Г. и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор за № согласно которым, истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ, по условиям кредитного договора в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с истца ежемесячно взималась комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, а всего взыскано в общем размере <данные изъяты> рублей (л.д.42).
Судом установлено, что указанный кредит истцом погашен в июле 2010 года.
Согласно Положению № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Взимание комиссии за ведение ссудных счетов нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а действия банка по ведению ссудного счета применительно к пункту 1 ст. 16 Закона РФ от 7.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и следовательно, условия кредитного договора, заключенного между Рахматуллиной Р.Г. и ОАО АКБ «Росбанк» ДД.ММ.ГГГГ в части ведения ссудного счета являются ничтожными, как не соответствующие требованиям закона.
Поскольку в период действия договора истец в рамках его условий уплатил ответчику комиссию за ведение ссудного счета в общем размере 71 898 рублей, что подтверждается письмом Банка, суд, действуя в рамках иска, полагает требования о взыскании с ответчика в пользу истца денежной суммы в размере 71 898 рублей обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
- Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.
На основании ст. 332 п. 1 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.
В соответствии со ст. 22 ФЗ «О защите прав потребителей» за № 2300-1 от 7 февраля 1992 года, требования потребителей о. ..., возмещении расходов на исправление недостатков товара потребителем или третьим лицом, возврате уплаченной за товар денежной суммы, а также требование о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре, подлежат удовлетворению продавцов (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дне со дня предъявления соответствующего требования.
В силу ст. 23 п.1 ФЗ «О защите прав потребителей» за № 2300-1 от 7 февраля 1992 года, за нарушение предусмотренных статьями 20,21, 22 Закона сроков,.... продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.
Цена товара определяется исходя из его цены, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решении я, если требование добровольно удовлетворено не было.
Судом также установлено, что 10 декабря 2010 года истцом в адрес ответчика была направлена претензия по возврату выплаченной денежной суммы по ведению ссудного счета в размере 75024 руб., которая получена ответчиком 15 декабря 2010 года, о чем свидетельствует уведомление почтового отделения (л.д.16-17,18,19,20,21).
На день рассмотрения данного иска указанная претензия ответчиком отклонена, что свидетельствует письмо Банка от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.30).
Согласно п. 3 ст. 196 ГГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
С учетом уменьшения требований, в части взыскания с ответчика суммы за ведение ссудного счета с <данные изъяты> до <данные изъяты> руб., расчет по взысканию неустойки (пени) в сумме <данные изъяты> рублей представителем истца указан в следующем порядке: отчет времени дней по просрочке выполнения требований потребителя произведено с ДД.ММ.ГГГГ (с учетом истечении 10 дневного срока со дня получения ответчиком претензии -ДД.ММ.ГГГГ) по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 42 дня (71 898 руб. (основной долг) х 1%= <данные изъяты> руб., 42 дня х <данные изъяты> руб. = <данные изъяты> рублей).
По подсчетам суда просрочка дней по выполнению требований потребителя составляет 41 день, что составляет 29 478,18 рублей, которая, по мнению суда, также подлежит удовлетворению.
Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года за № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Исходя из того, что в результате действий ответчика по оказанию услуги ненадлежащего качества, а именно - предоставления кредита с условиями, нарушающими права истца, как потребителя, суд также полагает обоснованными требования истца о компенсации морального вреда.
При определении размера компенсации морального вреда, суд исходит из конкретных обстоятельств дела, степени и характера причиненных истцу страданий и требований разумности и справедливости, и полагает возможным определить к взысканию с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда - 500 рублей.
В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: расходы на оплату услуг представителей, связанные с рассмотрением дела, почтовые расходы, понесенными сторонами.
На основании ст. 98 п.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 Кодекса.
Поскольку в рамках разрешения данного спора истцом была направлена ответчику претензия, на что им были затрачены денежные средства на отправку письма в общем размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается представленными квитанциями (л.д.18,19), то требования Рахматуллиной Р.Г. в этой части судом признаются законными и обоснованными, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им почтовые расходы в сумме <данные изъяты> рублей.
Также суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу Рахматуллиной Р.Г. понесенные ею расходы по оформлению нотариальной доверенности на участие представителя в судебном заседании, что составили в сумме <данные изъяты> рублей.
В соответствии со ст. 100 п. 1 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
В судебном заседании интересы истца представлял Ханов Г.Г. на основании заключенного между сторонами договора за № № от ДД.ММ.ГГГГ об оказании юридических услуг, стоимость которых согласно п.3.1 договора определена в размере <данные изъяты> рублей, которая истцом оплачена в полном объеме, что подтверждается представленными квитанциями ( л.д. 24-25, 26 оборот).
Суд, исходя из характера и сложности данного спора, степени участия представителя истца в его рассмотрении, а также требований разумности, полагает возможным взыскание с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя - <данные изъяты> рублей.
На основании п. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Также в силу положений ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме <данные изъяты> рубль.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований Рахматуллиной Р.Г..
Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора за №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Рахматуллиной Р.Г. и ОАО АКБ «Росбанк» в части установления обязанности заемщика по выплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб..
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Рахматуллиной Р.Г. <данные изъяты> рублей, уплаченные ею в виде ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, неустойку (пени) в размере <данные изъяты> рублей, за компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, за услуги нотариуса в сумме <данные изъяты> рублей, за почтовые расходы в размере <данные изъяты> рублей и за услуги представителя в сумме <данные изъяты> рублей.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в бюджет государства государственную пошлину в размере <данные изъяты> рубль.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РТ через Приволжский районный суд г. Казани в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения суда.
Судья Приволжского районного
суда гор. Казани Г.В. Рупова
Решение вступило в законную силу 10.03.2011 г.