Подлинник                                                                                    дело № 2-1144\11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 апреля 2011 года

Приволжский районный суд г. Казани в составе:

председательствующего судьи Руповой Г.В.,

при секретаре Фатыховой Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кондратьевой Л.М. к Акционерному коммерческому банку «Банк Москвы» о признании частично недействительным условия договора кредитования, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

           Истец обратилась в суд с иском к ответчику о признании частично недействительным условия договора кредитования, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда, указав в обоснование своих требований, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор за №, в соответствии с которым, истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых. Также в соответствии с указанным кредитным договором была установлена обязанность по уплате единовременного платежа за выдачу кредита в размере <данные изъяты> руб. Данное обязательство истцом было выполнено в полном объеме, что подтверждается приходно - кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ Также на истца была возложена обязанность по заключению договора страхования жизни. Истцом была выплачена страховая премия в размере <данные изъяты> руб. Истец считает данные условия недействительными и поэтому просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты комиссии за выдачу кредита в размере <данные изъяты> руб., а также признать недействительным условие кредитного договора за № от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения на истца обязанности заключения договора страхования, взыскать с ответчика сумму, уплаченную за выдачу кредита в размере <данные изъяты> руб., сумму, уплаченную по договору страхования в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.        

          Представитель истца - Кондратьев О.А., действующий по доверенности, в судебном заседании уменьшив исковые требования, просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Кондратьевой Ляйлей Маратовной и Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» в части уплаты комиссии за выдачу кредита, взыскав с ответчика в пользу истца незаконно полученную комиссию за выдачу кредита в размере <данные изъяты> руб. и компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

          Представитель ответчика - АКБ «Банк Москвы» - Федоров А.Н., действующий по доверенности, в судебном заседании не признал исковые требования, заявив ходатайство о применении срока исковой давности, поскольку оспариваемый договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ и следовательно срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ

ЗАО Страховая компания «МСК-Лайф» на основании уменьшения исковых требований исключено из числа соответчиков.      

         Заслушав участников процесса, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

          В соответствии со ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Как разъяснено в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать.... из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 4 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 за № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России выполняет следующие функции: устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации.

В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года за № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается банком России в соответствии с федеральными законами.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика- физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Согласно п. 2.1.2 Положения о прядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (утв. ЦБ ПФ 31.08.1998 г.за № 54-П) предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам- в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии с п. 1 Положения « О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации ЦБ РФ» (утв. ЦБ РФ 26.03.2007 г. за № 302-П) кредитные организации, расположенные на территории Российской Федерации, осуществляют бухгалтерский учет в соответствии с правилами, приведенными в приложении к настоящему Положению.

Указанием ЦБ РФ от 13.05.2008 года за № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» установлен порядок расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 ГК РФ и по договору банковского счета- при кредитовании последнего в соответствии со статьей 850 ГК РФ, определена полная стоимость кредита в процентах годовых, в которую включена, в том числе и комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), однако правомерность их взимания данным Указанием не определяется.

Как указано в информационном письме ЦБ РФ от 29.08.2003 года за № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма» ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 г. за № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения Банка России от 31.08.1998 г. за № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 7.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей, по сравнению с правами, установленными законом или иными актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Исходя из положения п. 2 данной статьи - запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещается продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспарима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

          В силу п.п. 1, 2 ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не несет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

         При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе и тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «Банк Москва» (ОАО) и Кондратьевой Л.М. был заключен кредитный договор за № согласно которому, истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ, по условиям кредитного договора в соответствии с п. 2.2 кредит предоставляется Банком после уплаты заемщиком комиссии за выдачу кредита в размере <данные изъяты> рублей (л.д.4).

Судом установлено, что данная сумма истцом была оплачена Банку до получения кредитной суммы, что подтверждается приходным кассовым ордером за № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18).

Согласно Положению № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

         Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Взимание комиссии за ведение ссудных счетов нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Таким образом, действия банка по единовременному взиманию комиссии за выдачу кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а поэтому эти действия банка применительно к пункту 1 ст. 16 Закона РФ от 7.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и следовательно, условия кредитного договора, заключенного между сторонами ДД.ММ.ГГГГ в части единовременного взимания комиссии за выдачу кредита являются ничтожными, как не соответствующими требованиям закона.

Поскольку в период действия договора, истец в рамках его условий, уплатил ответчику единовременную комиссию за выдачу кредита в общем размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером за № от ДД.ММ.ГГГГ, суд, действуя в рамках иска, полагает требования о взыскании с ответчика в пользу истца денежной суммы в размере <данные изъяты> рублей обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Что касается, заявленного представителем ответчика, ходатайства о применении срока исковой давности, то суд приходит к следующему.

Согласно ст. 181 п. 1 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В соответствии со ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Таким образом, возможность восстановления пропущенного срока исковой давности действующим законодательством предусмотрена как исключительная мера, при условиях, когда заинтересованное лицо по объективным и уважительным причинам, связанным с его личностью, не могло обратиться в суд с соответствующим требованием в установленный срок исковой давности. При этом данные причины имели место в последние шесть месяцев срока давности.

Рассмотрев ходатайство представителя истца о восстановлении пропущенного срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Так, из материалов дела усматривается, что вышеприведенный кредитный договор заключен между сторонами ДД.ММ.ГГГГ, единовременная комиссия за выдачу кредита истцом уплачена также ДД.ММ.ГГГГ до выдачи кредитной суммы.

Истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной комиссии за выдачу кредита в размере 2500 руб., которая ответчиком оставлена без удовлетворения.

Также ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес мирового судьи судебного участка № 5 Приволжского района г. Казани было направлено указанное данное исковое заявление, что подтверждается уведомлением о вручении.

Однако, определением мирового судьи судебного участка № 5 Приволжского района г. Казани от ДД.ММ.ГГГГ указанное исковое заявление возвращено Кондратьевой Л.М., в связи с неподсудностью мировому судье. Исковой материал был получен истцом ДД.ММ.ГГГГ (л.д.23).

В последующем, согласно определению мирового судьи судебного участка истец вынужден был с настоящим иском обратиться в Приволжский районный суд гор. Казани. Исковое заявление истца зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ.

Данные обстоятельства суд признает уважительными причинами и поэтому считает, что истцом не пропущен срок исковой давности по указанным требованиям.

На основании вышеизложенного, суд считает необходимым признать недействительным условие кредитного договора за №, в части уплаты комиссии за выдачу кредита и взыскать с ответчика в пользу истца <данные изъяты> руб., уплаченных в виде комиссии за выдачу кредита.

         Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года за № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Исходя из того, что в результате действий ответчика по оказанию услуги ненадлежащего качества, а именно - предоставления кредита с условиями, нарушающими права истца, как потребителя, суд также полагает обоснованными требования истца о компенсации морального вреда.

При определении размера компенсации морального вреда, суд исходит из конкретных обстоятельств дела, степени и характера, причиненных истцу страданий и требований разумности и справедливости, и полагает возможным определить к взысканию с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда - <данные изъяты> рублей.

На основании п. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Также в силу положений ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме <данные изъяты> руб.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований Кондратьевой Л.М.

Руководствуясь ст.ст. 103, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

       Иск удовлетворить частично.

       Признать недействительным условие кредитного договора за №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Кондратьевой Л.М. и Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (ОАО) в части уплаты комиссии за выдачу кредита.

       Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в пользу Кондратьевой Л.М. 2 <данные изъяты> рублей, уплаченных в виде комиссии за выдачу кредита, за компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

       Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» в бюджет государства государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.

       Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РТ через Приволжский районный суд г. Казани в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения суда.

Судья Приволжского районного

суда гор. Казани                                                                    Г.В. Рупова

Решение вступило в законную силу 12.04.2011 г.