дело № 2-3647/11

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Казань                   08 июля 2011 года

Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Янсона А.С.,

при секретаре Абдрахмановой Л.Н.,

с участием представителя истца - ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Национальный Банк» к Сурееву А.Я. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленного требования, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился к истцу с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек на неотложные нужды. Согласно заявлению о предоставлении кредита и условиям кредитования истцом был открыт ответчику банковский счёт №. Кредит был предоставлен ответчику путём зачисления суммы кредита в размере <данные изъяты> рублей на счёт ответчика в день открытия счёта. ДД.ММ.ГГГГ указанная сумма была перечислена со счёта ответчика в безналичном порядке на счёт организации, указанной в заявлении, что подтверждается выпиской по счёту. Истец в полном объёме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. Согласно графику платежей погашения задолженности погашение кредита должно осуществляться ежемесячными платежами в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек. Однако ответчиком неоднократно нарушались обязательства по своевременному возврату кредита и уплате процентов. Истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате кредита, однако до настоящего времени требование не исполнено. Задолженность ответчика составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Истец просит досрочно взыскать с ответчика всю задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.

Представитель истца - ФИО2, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объёме.

Ответчик Суреев А.Я. в судебное заседание по вызову суда не явился. О месте и времени рассмотрения гражданского дела ответчик извещён путём направления судебной повестки в соответствии с требованиями статьи 113 Гражданского процессуального кодекса РФ (ГПК РФ). С ходатайством об отложении рассмотрения дела либо о рассмотрении дела по существу в своё отсутствие ответчик не обращался.

Реализация права лиц, участвующих в судебном разбирательстве, на непосредственное участие в судебном процессе, осуществляется по собственному усмотрению этих лиц своей волей и в своем интересе. Таким образом, неявку ответчика в судебное заседание на рассмотрение гражданского дела суд расценивает как его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации указанного права. В связи с этим, не затягивая рассмотрение гражданского дела по существу, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, против чего представитель истца не возражает.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии со статьёй 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено статьями 819-821 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Суреева А.Я. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику был предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек сроком на <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых.

В соответствии с пунктами 3.1.1, 3.1.2 действующих в ОАО «Национальный банк «Траст» Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, являющихся неотъемлемой частью заключенного сторонами кредитного, плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами. Для осуществления планового погашения задолженности по кредиту клиент не позднее даты оплаты очередного платежа, обеспечивает наличие на счёте или зачисление на иной счёт, суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа (л.д. 6).

При анализе условий заключенного сторонами договора, суд исходит из нормы статьи 421 ГК РФ, согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора и принимает во внимание правила ч. 1 статьи 422 ГК РФ, которые предусматривают обязательное соответствие договора императивным нормам права, действующим в момент его заключения.

Судом установлено, что заключенный сторонами договор соответствует требованиям статей 819, 820 ГК РФ и статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», которые регламентируют существенные условия кредитного договора, включая отражение в кредитном договоре процентных ставок по кредитам, стоимости банковских услуг, сроков их выполнения, а также ответственности за нарушение обязательств по договору, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей.

Факт исполнения истцом обязательства по выдаче кредита ответчику подтверждается выпиской из лицевого счёта за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16-18).

Как следует из искового заявления и представленных истцом расчёта задолженности по кредитному договору (л.д. 24) и выписки из лицевого счёта Суреева А.Я. по кредитному договору, ответчиком были нарушены условия договора, касающиеся своевременного возврата полученного кредита и уплаты процентов. Сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых основной долг по кредиту - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, просроченные проценты - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, комиссия за расчётно-кассовое обслуживание - <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, штраф за пропуск платежей - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, проценты на просроченный долг - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Оснований не доверять предоставленному истцом расчёту у суда не имеется, поскольку начисление ответчику задолженности произведено в соответствии с условиями заключенного сторонами кредитного договора.

Согласно ч. 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, исковые требования о взыскании с ответчика суммы займа, процентов и штрафа подлежат удовлетворению, поскольку они основаны на законе и вытекают из взятых на себя ответчиком обязательств по заключенному с истцом договору.

При этом суд не находит оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика комиссии за расчётное обслуживание в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, поскольку не основаны на законе.

Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно пункту 4 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» правила осуществления расчётов в Российской Федерации устанавливает Банк России.

В соответствии со статьёй 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Порядок открытия, ведения и закрытия банковских счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заёмщику - физическому лицу, а также указать перечень и размеры платежей заёмщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Согласно пункту 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утверждённого Банком России 31 августа 1998года за N 54-П, предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заёмщика физического лица, под которым в целях указанного Положения понимается также счёт по учету сумм привлечённых банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Положение «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденное Банком России 26 марта 2007 года за № 302-П, предусматривает, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудный счет не является банковским, по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и Положения ЦБ РФ №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврату (погашению)» используется для отражения в балансе кредитной организации образования и погашения ссудной задолженности, а именно, операций по предоставлению заемщикам, возврату ими денежных средств (кредитов) по кредитным договорам. Открытие и ведение ссудного счета не может расцениваться как самостоятельная банковская услуга поскольку является обязанностью кредитной организации.

Доводы истца о том, что между сторонами имеется соглашения об открытии банковского счёта, поскольку сторонами заключен смешанный договор (кредитный договор и договор банковского счета), и с предоставлением кредита банк ведёт текущий счёт ответчика, не являются основанием для взыскания с ответчика указанной комиссии.

Судом установлено, что предоставление ответчику кредита производилось истцом с выдачей банковской карты, что следует из заявления ответчика и расписок о получении карты.

В соответствии с пунктом 2.3 утверждённого Банком России 24 декабря 2004 года Положения «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» N 266-П клиент - физическое лицо, являющийся резидентом, может осуществлять с использованием кредитных карт предусмотренные данным пунктом банковские операции за счёт предоставляемого кредита в валюте Российской Федерации без использования банковского счёта.

При указанных обстоятельствах, включение кредитной организацией в кредитный договор условия об уплате комиссии за открытие и ведение счета, а также последующие действия по взиманию указанной платы ущемляют установленные законом права потребителя.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 статьи 96 ГПК РФ.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а также <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 233 - 237, 244 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление открытого акционерного общества «Национальный банк «Траст» к Сурееву А.Я. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Суреева А.Я. в пользу ОАО «Национальный банк «Траст» задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а также <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины.

Ответчик вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Приволжского районного суда

города Казани Республики Татарстан                                      А.С. Янсон

Решение вступило в законную силу 29 июля 2011 года