К<данные изъяты> Дело № 2- 2542/11 ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 19 мая 2011 года город Казань Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Л.Ф. Валиевой, при секретаре Д.В.Багрове, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску В.А.А. к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (ОАО) о возврате неосновательного обогащения, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л: В.А.А. обратилась с иском к ответчику о возврате неосновательного обогащения, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований истица указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и ответчиком был заключен кредитный договор <данные изъяты>, по условиям которого она получила кредит в сумме 240075,00 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ под 11 % годовых. Согласно условиям договора за ведение ссудного счета заемщик уплачивает ежемесячно кредитору комиссию в размере 1561 рублей, всего 93660 рублей, что отражено в графике погашения кредита. Как указывает истица, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ею оплачена комиссия в суме 70245,00 рублей. Истец считает, что данное условие кредитного договора является недействительным (ничтожным) и противоречит закону. Истица просит суд взыскать с ответчика в ее пользу 70245,00 рублей - сумму неосновательного обогащения, 10283,00 рублей - сумму процентов за пользование чужими денежными средствами, 30000,00 рублей - в счет компенсации морального вреда. В судебном заседании представитель истца - Х.Ю.И., действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования уточнил, просил суд взыскать с ответчика в пользу истицы 70245,00 рублей- сумму неосновательного обогащения, 10283,00 рублей - сумму процентов за пользование чужими денежными средствами, 30000,00 рублей - в счет компенсации морального вреда, а также расходы на оплату услуг представителя 9000,00 рублей. В судебном заседании истица исковые требования поддержала. Представитель ответчика - АКБ «Росбанк» (ОАО) в судебное заседание не явился, направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, а также отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать. Суд, выслушав истицу, ее представителя, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему. В соответствии со статей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно части 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» установлено, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Статья 16 Законам о защите прав потребителей предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства - кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пункт 4 статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации. В соответствии со статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Порядок открытия, ведения и закрытия банковских счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами. Кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Согласно пункта 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Положение «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденные Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, предусматривает, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Указанием ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» установлен порядок расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации; определена полная стоимость кредита в процентах годовых, в которую включена, в том числе, и комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договор), однако, правомерность их взимания данным указанием не определяется. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Росбанк» (ОАО) и В.А.А. заключен кредитный договор №, согласно которому В.А.А. был предоставлен кредит на сумму 240075,00 рублей со сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ, под 11 % годовых (л.д.5-12). Согласно условиям вышеназванного кредитного договора, за ведение ссудного счета заемщик ежемесячно уплачивает кредитору комиссию в размере 1561,00 рублей (л.д. 5). Также включение данной услуги (комиссии) в условия договора, подтверждается информационным графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора № (л.д.14). Таким образом, приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по обслуживанию ссудного счета. Вместе с тем, ссудный счет не является банковским, по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и Положения ЦБ РФ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврату (погашению)», используется для отражения в балансе образования и погашения ссудной задолженности, а именно, операций по предоставлению заемщикам, возврату ими денежных средств (кредитов) по кредитным договорам, тем самым действия банка по открытию, ведению ссудного счета не могут расцениваться как самостоятельная банковская услуга, а являются кредиторской обязанностью банка. Соответственно, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за открытие в ведение ссудного счета, а также последующие действия банка по взиманию указанной платы ущемляют установленные законом права потребителей. Таким образом, комиссия за ведение ссудного счета действующим законодательством не предусмотрена и, соответственно, условие договора о том, что кредитная организация взимает ежемесячный платеж за ведение ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В связи с вышеизложенным, суд приходит к выводу, что расходы заемщика, понесенные им на оплату услуг по открытию ссудного счета являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товара (услуг, работ), которые подлежат возмещению в полном объеме. В соответствии со ст. ст. 168, 181 Гражданского кодекса Российской Федерации не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов сделка является ничтожной. Исковая давность по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года и начинает течь со дня, когда началось исполнение этой сделки. Согласно пункта 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом. Пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что общим последствием недействительности сделок является двусторонняя реституция, сводящаяся к обязанности каждой из сторон возвратить другой стороне все полученное по соответствующей сделке. Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере 70245,00 рублей являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению. Доводы ответной стороны, указанные в отзыве на исковое заявление, что заемщик В.А.А. дала свое согласие на уплату комиссии за ведение ссудного счета, что подтверждается ее подписью, что отсутствует прямой запрет на взимание ежемесячных платежей за обслуживание кредита, для суда не состоятельны на основании вышеизложенного. Положения части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающие свободу договора, не дают прав банку включать в кредитный договор условия, ущемляющие права гражданина как потребителя и являющегося экономически слабой стороной в спорных правоотношениях, которая нуждается в особой защите своих прав. Кроме того, в силу статьи 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Статья 395 ГК РФ предусматривает, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. При расчете процентов за пользование чужими денежными средствами принимает во внимание следующее: ставка рефинансирования Центрального банка Российской Федерации действующая на день подачи иска - 8,0%, сумма долга - 702450,00 рублей. Таким образом, суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 10 283,00 рублей. Кроме того, статья 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Согласно статьи 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. Суд, исходя из принципов разумности и справедливости, принимая во внимание особенности настоящего дела, приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу В.А.А. в счет компенсации морального вреда суммы в размере 1000,00 рублей. Также, согласно части 1 статьи 100 Гражданского кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Из договора возмездного оказания услуг от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что истица понесла расходы по оплате юридических услуг в размере 9000,00 рублей, связанные с подготовкой, составлением искового заявления, а также представительством в суде. Вместе с тем, с учетом обстоятельств дела, заявленных исковых требований и их удовлетворением, объемом выполненных работ по договору, исходя из принципа разумности, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в размере 5000,00 рублей. Также, в соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Таким образом, с ответчика в соответствующий бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2615,84 рублей. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 60, 194 - 199, 338 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Иск В.А.А. к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (ОАО) о возврате неосновательного обогащения, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда удовлетворить частично. Взыскать с открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в пользу В.А.А. сумму в размере 70245,00 (семьдесят тысяч двести сорок пять) рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10283,00 (десять тысяч двести восемьдесят три) рублей, в счет компенсации морального вреда сумму в размере 1000,00 (одна тысяча) рублей, за услуги представителя 5000,00 (пять тысяч) рублей. В остальной части иска отказать. Взыскать с открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в доход государства государственную пошлину в размере 2615,84 рублей. Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение десяти дней со дня принятии решения судом в окончательной форме, через Приволжский районный суд города Казани. <данные изъяты> <данные изъяты> Судья Приволжского районного суда г. Казани: Л.Ф. Валиева