К<данные изъяты> Дело № 2- 3370/11 ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 28 июня 2011 года город Казань Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Л.Ф. Валиевой, при секретаре Д.В. Багрове, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Г.Р.Ш. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании условий договора кредитования недействительными, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л: Г.Р.Ш. обратилась с иском к ответчику о признании условии кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого Г.Р.Ш. получила потребительский кредит в сумме 76632,00 рублей сроком на 60 месяцев под 17,90 % годовых. Согласно условиям договора за ведение ссудного счета заемщик уплачивал ежемесячную комиссию в размере 1206,19 рублей. Всего за 35 месяцев, как указано в исковом заявлении, истица оплатила комиссию на общую сумму 42216,65 рублей. Истица считает, что данное условие кредитного договора является недействительным (ничтожным) и противоречит закону. Кроме того, как указано в исковом заявлении, истица запросила и получила на руки сумму 60000 рублей, однако она позже обнаружила, что банк оформил кредит на сумму 76632, 00 рублей и незаконно списал сумму страхового взноса для включения в программу коллективного страхования в ООО «Чешская страховая компания» в размере 16 632,00 рублей, о чем истица уведомлена не была. Как указывает Г.Р.Ш., ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате удержанных комиссий, однако ответ до настоящего времени не получен. Истица просит суд: признать недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ответчиком, в части оплаты комиссии за предоставление кредита и страхового взноса за подключение к программе коллективного страхования. Просит применить последствия недействительной сделки и взыскать с банка денежные средства, уплаченные в виде комиссии в размере 42216,65 рублей, комиссию за подключение к программе коллективного страхования в размере 16632,00 рублей, пени за невыполнение требований потребителей в размере 2353,96 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3929,40 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 9000,00 рублей, расходы по оплате услуг нотариуса в сумме 700,00 рублей, почтовые расходы в сумме 83,07 рублей, а также компенсацию морального вреда в размере 58848,65 рублей. Истец Г.Р.Ш. в суд не явилась, извещена. В судебном заседании представитель истца - Х.Р.С., действующий на основании доверенности серии <адрес>9 от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержал. Представитель ответчика - ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, согласно извещению за судебной корреспонденцией не является, в связи с чем, суд расценивает действия ответчика как отказ от своих прав на участие в деле и находит возможном рассмотреть дело в его отсутствие. Поскольку представитель истца согласен на вынесение по настоящему делу заочного решения, то суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного разбирательства. Выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему. В соответствии со статей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно части 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» установлено, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Статья 16 Законам о защите прав потребителей предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства - кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пункт 4 статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации. В соответствии со статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Порядок открытия, ведения и закрытия банковских счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами. Кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Согласно пункта 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Положение «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденные Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, предусматривает, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Указанием ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» установлен порядок расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации; определена полная стоимость кредита в процентах годовых, в которую включена, в том числе, и комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договор), однако, правомерность их взимания данным указанием не определяется. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Г.Р.Ш. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»(далее ООО «ХКФ Банк») был заключен кредитный договор №, согласно которому Г.Р.Ш. был предоставлен потребительский кредит в размере 76632,00 рублей, со сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ, под 17,9 % годовых. Согласно условиям вышеназванного кредитного договора, за ведение ссудного счета заемщик ежемесячно уплачивает кредитору комиссию в размере 1,574 % от суммы кредита, что составляет 1206,19 рублей (л.д. 5). Также включение данной услуги (комиссии) в условия договора подтверждается информационным графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора № (л.д.5 оборот, 6 - 7). Таким образом, приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по обслуживанию ссудного счета. Вместе с тем, ссудный счет не является банковским, по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и Положения ЦБ РФ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврату (погашению)», используется для отражения в балансе образования и погашения ссудной задолженности, а именно, операций по предоставлению заемщикам, возврату ими денежных средств (кредитов) по кредитным договорам, тем самым действия банка по открытию, ведению ссудного счета не могут расцениваться как самостоятельная банковская услуга, а являются кредиторской обязанностью банка. Соответственно, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за открытие в ведение ссудного счета, а также последующие действия банка по взиманию указанной платы ущемляют установленные законом права потребителей. Таким образом, комиссия за ведение ссудного счета действующим законодательством не предусмотрена и, соответственно, условие договора о том, что кредитная организация взимает ежемесячный платеж за ведение ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В связи с вышеизложенным, суд приходит к выводу, что расходы заемщика, понесенные им на оплату услуг по открытию и ведению ссудного счета являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товара (услуг, работ), которые подлежат возмещению в полном объеме. В соответствии со статьями 168, 181 Гражданского кодекса Российской Федерации не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов сделка является ничтожной. Исковая давность по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года и начинает течь со дня, когда началось исполнение этой сделки. Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом. Пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что общим последствием недействительности сделок является двусторонняя реституция, сводящаяся к обязанности каждой из сторон возвратить другой стороне все полученное по соответствующей сделке. Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования о признании недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика уплаты ежемесячного платежа за обслуживание и ведение ссудного счета в размере 1206,19 рублей недействительным (ничтожным) и взыскании с ответчика в пользу Г.Р.Ш. комиссии за ведение ссудного счета в размере 42216,65 рублей являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению. Следовательно, суд, не выходя за рамки заявленных требований, согласно Федеральному закону «О защите прав потребителей», полагает возможным взыскать с ООО «ХКФ Банк» в пользу истца пени за нарушение сроков добровольного удовлетворения требований потребителя, которые по расчету суда составляют 1688,66 рублей. Вместе с тем, как предусмотрено статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора... Условия договора определяются по усмотрению сторон... Статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, предусматривает, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. При рассмотрении данного спора суд исходит также из нормы статьи 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которой обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами. Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что услугу подключения к программе коллективного страхования банк предоставил с согласия истицы, выраженного в письменной форме. Г.Р.Ш. выразила желание, подключится к программе коллективного страхования, соответствующая услуга была оказана банком. Как следует из условий предоставления кредита, они не содержат указание об обязательном заключении договора коллективного страхования, и об обязанности клиента подключиться к программе страхования, в связи, с чем требования истицы о признании условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскании уплаченной комиссии за подключение к программе коллективного страхования в ООО «Чешская страховая компания» удовлетворению не подлежат. Кроме того, по мнению суда, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежат отклонению на основании следующего. В соответствии со статьями 126, 127 Конституции Российской Федерации Верховный суд Российской Федерации и Высший Арбитражный суд Российской Федерации дают Разъяснения по вопросам судебной практики. Так, учитывая разъяснения, данные в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ №, Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», суд исходит из того, что истица вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором. Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению частично и с ответчика подлежат взысканию: комиссия за открытие и ведение ссудного счета в размере 42216,65 рублей и пени в размере 1688, 66 рублей. Статья 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Согласно статьи 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. Суд, исходя из принципов разумности и справедливости, принимая во внимание особенности настоящего дела, приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу Г.Р.Ш. в счет компенсации морального вреда сумму в размере 3000,00 рублей. Согласно части 1 статьи 100 Гражданского кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Из договора об оказании юридических услуг №П-86/11 от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что истица понесла расходы на оплату юридических услуг в размере 9000 рублей, выразившихся в изучении документов, подготовке искового заявления и представления интересов в суде, в связи с чем, суд, с учетом особенностей настоящего дела, количества судебных заседаний, полагает взыскать с ООО «ХКФ Банк» в пользу Г.Р.Ш. расходы за услуги представителя в размере 7000,00 рублей. В силу статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Таким образом, с ответчика в пользу истицы также подлежат взысканию почтовые расходы в размере 83,07 рублей и расходы на оплату услуг нотариуса в размере 700,00 рублей. Также, в соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Таким образом, с ответчика в соответствующий бюджет подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1517,16 рублей. На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 60, 194 - 199, 233-237, 338 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд Р Е Ш И Л: Иск удовлетворить частично. Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» в пользу Г.Р.Ш. комиссию в общей сумме 42216,65 рублей (сорок две тысячи двести шестнадцать рублей 65 коп.), пени в размере 1688,66 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 7000 рублей, почтовые расходы в сумме 83,07 рублей, расходы на оплату услуг нотариуса в размере 700,00 рублей и в счет компенсации морального вреда сумму в размере 3000,00 рублей. В остальной части иска отказать. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» в доход государства государственную пошлину в размере 1517,16 рублей. Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Верховный суд РТ через Приволжский районный суд г. Казани в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. <данные изъяты> <данные изъяты> Судья Приволжского районного суда г. Казани Л.Ф. Валиева