К<данные изъяты>                                                                 Дело № 2- 2605/11

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 июня 2011 года                                                            город Казань

Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Л.Ф. Валиевой,

при секретаре Д.В. Багрове,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей», действующей в интересах Г.В.Н., к открытому акционерному обществу АКБ «РОСБАНК» о признании условия кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,

                                   У С Т А Н О В И Л:

МООП «Защита прав потребителей», действующая в интересах Г.В.Н., обратилась с иском к ответчику о признании условия кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Г.В.Н. и ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого Г.В.Н. получил кредит на приобретение автотранспортного средства в сумме 213 975,00 рублей сроком на 5 лет под 11,00 % годовых. Согласно условиям договора за ведение ссудного счета заемщик уплачивает ежемесячно кредитору комиссию в размере 1391,00 рублей, что также следует из графика платежей. Как указывает истец, данная комиссия уплачивалась Г.В.Н. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 48679,40 рублей. Истец считает, что данное условие кредитного договора является недействительным (ничтожным) и противоречит закону. Как указывает МООП «Защита прав потребителей», они обращались к ответчику с требованием о возврате потребителю комиссии и производных сумм в добровольном порядке, однако, ответ до настоящего времени не получен. Просят суд: признать условие кредитного договора, заключенного между Г.В.Н. и ОАО АКБ «Росбанк» в лице Казанского филиала в части обязанности заемщика уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета недействительным, ничтожным. Применить последствия недействительности ничтожной части, взыскав с ответчика в пользу Г.В.Н. комиссию в общей сумме 48697,40 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5730,73 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей; просят взыскать с ответчика штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 27705,00 рублей, из которых: 13852,50 рублей взыскать в пользу государства, 13852,50 рублей - в пользу МООП «Защита прав потребителей»; взыскать с ответчика в пользу МООП «Защита прав потребителей» судебные издержки в размере 10000,00 рублей; исключить, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, из графика платежей по кредитному договору ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1391,00 рубль на общую сумму 33384 рубля.

В ходе судебного разбирательства представитель истца МООП «Защита прав потребителей» исковые требования уточнил, просил суд в части требований о взыскании с ответчика в пользу Г.В.Н. комиссии, взыскать комиссию в общей сумме 50070,40 рублей, в связи с произведенной оплатой ДД.ММ.ГГГГ.

Истец Г.В.Н. в суд не явился, извещен, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебное заседание представитель истца МООП «Защита прав потребителей» не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика - ОАО АКБ «Росбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, направил отзыв, исковые требования не признают, просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд считает, что неявка лиц, извещенных в установленном Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующем об отказе о реализации своих прав на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела на основе принципа состязательности и равноправия сторон, установленного статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно части 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» установлено, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Статья 16 Законам о защите прав потребителей предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства - кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 4 статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Порядок открытия, ведения и закрытия банковских счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Согласно пункта 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Положение «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденные Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, предусматривает, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Указанием ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» установлен порядок расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации; определена полная стоимость кредита в процентах годовых, в которую включена, в том числе, и комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договор), однако, правомерность их взимания данным указанием не определяется.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Г.В.Н. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Г.В.Н. банк предоставил денежные средства в размере 213975,00 рублей на приобретение транспортного средства - модели марки <данные изъяты>., год выпуска 2008, со сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ и уплатой за его пользование 11 % годовых.

Согласно условиям вышеназванного кредитного договора, за ведение ссудного счета заемщик ежемесячно уплачивает кредитору комиссию в размере 1391,00 рублей (л.д. 7).

Также включение данной услуги (комиссии) в условия договора подтверждается информационным графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора № (л.д.15).

Таким образом, приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по обслуживанию ссудного счета.

Вместе с тем, ссудный счет не является банковским, по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и Положения ЦБ РФ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврату (погашению)», используется для отражения в балансе образования и погашения ссудной задолженности, а именно, операций по предоставлению заемщикам, возврату ими денежных средств (кредитов) по кредитным договорам, тем самым действия банка по открытию, ведению ссудного счета не могут расцениваться как самостоятельная банковская услуга, а являются кредиторской обязанностью банка.

Соответственно, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за открытие в ведение ссудного счета, а также последующие действия банка по взиманию указанной платы ущемляют установленные законом права потребителей.

Таким образом, комиссия за ведение ссудного счета действующим законодательством не предусмотрена и, соответственно, условие договора о том, что кредитная организация взимает ежемесячный платеж за ведение ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

В связи с вышеизложенным, суд приходит к выводу, что расходы заемщика, понесенные им на оплату услуг по открытию ссудного счета являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товара (услуг, работ), которые подлежат возмещению в полном объеме.

В соответствии со статьями 168, 181 Гражданского кодекса Российской Федерации не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов сделка является ничтожной. Исковая давность по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года и начинает течь со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно пункта 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом.

Пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что общим последствием недействительности сделок является двусторонняя реституция, сводящаяся к обязанности каждой из сторон возвратить другой стороне все полученное по соответствующей сделке.

Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования о признании недействительным пункта 2.5 кредитного договора №Z072Z053ССВ629904Z09 от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика уплаты ежемесячного платежа за обслуживание и ведение ссудного счета в размере 1391,00 рублей недействительным (ничтожным) и взыскании с ответчика в пользу Г.В.Н. комиссии за ведение ссудного счета в размере 50070,40 рублей являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Следовательно, также полежат удовлетворению и требование истца об исключении, начиная, с учетом произведенной выплаты в ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ из графика платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1391 рублей, на общую сумму 16692,00 рублей.

Доводы ответной стороны, указанные в отзыве на исковое заявление, что заемщик Г.В.Н. дал свое согласие на уплату комиссии за ведение ссудного счета, что подтверждается его подписью, что отсутствует прямой запрет на взимание ежемесячных платежей за обслуживание кредита, для суда не состоятельны на основании вышеизложенного.

Положения части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающие свободу договора, не дают прав банку включать в кредитный договор условия, ущемляющие права гражданина как потребителя и являющегося экономически слабой стороной в спорных правоотношениях, которая нуждается в особой защите своих прав.

Кроме того, в силу статьи 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Статья 395 ГК РФ предусматривает, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

При расчете процентов за пользование чужими денежными средствами, суд принимает во внимание следующее: ставка рефинансирования Центрального банка Российской Федерации действующая на день подачи иска - 8 %, долг - 500770,40 рублей; период просрочки, заявленный истцом: ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, из письменных материалов дела следует, что МООП «Защита прав потребителей» обратилось с письменной претензией к ответчику с требованием о возврате комиссии, уплате процентов, компенсации морального вреда ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени ответа не последовало.

Таким образом, суд полагает, что проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию с момента направления письменной претензией к ответчику с требованием о возврате комиссии, уплате процентов, компенсации морального вреда, то есть с ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 58, 59).

Не выходя за рамки исковых требований, суд рассчитывает проценты за пользование чужими денежными средствами только за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения - ДД.ММ.ГГГГ, и сумма процентов составляет 689,86 рублей, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу Г.В.Н.

Расчет 50070,40 рублей (сумма долга) х 8 % (ставка рефинансирования)х62 дня (количество дней просрочки): 360 = 689,86 рублей.

Кроме того, статья 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно статьи 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Суд, исходя из принципов разумности и справедливости, принимая во внимание особенности настоящего дела, приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу Г.В.Н. в счет компенсации морального вреда суммы в размере 300,00 рублей.

Статья 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В силу статьи 46 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных законом, органы государственной власти, органы местного самоуправления, организации или граждане вправе обратиться в суд с заявлением в защиту прав, свобод и законных интересов других лиц по их просьбе либо в защиту прав, свобод и законных интересов неопределенного круга лиц. 2. Лица, подавшие заявление в защиту законных интересов других лиц, пользуются всеми процессуальными правами и несут все процессуальные обязанности истца, за исключением права на заключение мирового соглашения и обязанности по уплате судебных расходов.

Установлено, что Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» является общественным объединением потребителей, действует на основании Устава; внесена запись о некоммерческой организации в Единый государственный реестр юридических лиц.

Вместе с тем, установлено, что Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» обратилась к ответчику с письменной претензией к ответчику с требованием о возврате комиссии, уплате процентов, компенсации морального вреда ДД.ММ.ГГГГ и, не дожидаясь ответа, либо добровольного исполнения требований Г.В.Н., в тот же день направило в суд настоящий иск.

Таким образом, исковые требования в части взыскания с ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, удовлетворению не подлежат.

Согласно части 1 статьи 100 Гражданского кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Суд, с учетом особенностей настоящего дела, количества судебных заседаний, полагает взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу МООП «Защита прав потребителей» расходы за услуги представителя в размере 1500,00 рублей.

Также, в соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, с ответчика в соответствующий бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1922,81 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194 - 199, 338 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 2.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Г.В.Н. комиссию в общей сумме 50070,40 рублей (пятьдесят тысяч семьдесят рублей 40 коп.), проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 689,86 рублей, в счет компенсации морального вреда сумму в размере 300,00 рублей.

Исключить, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, из графика платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячную комиссию за введение ссудного счета в размере 1391,00 рублей, на общую сумму 16692,00 рубля.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» расходы за услуги представителя в размере 1500,00 рублей.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в доход государства государственную пошлину в размере 1922,81 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение десяти дней со дня принятии решения судом в окончательной форме, через Приволжский районный суд города Казани.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья Приволжского районного суда

г. Казани:                                                                 Л.Ф. Валиева