о защите прав потребителей



К<данные изъяты>                                                                 Дело № 2- 4733/11

З А О Ч Н О Е      Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 августа 2011 года                                                            город Казань

Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Л.Ф. Валиевой,

при секретаре Д.В. Багрове,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Г.Л.Г. к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» о признании условия кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,

                                   У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с обратился с иском к ответчику о признании условий кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком было заключено кредитное соглашение на сумму 138 944,00 рублей, сроком на 48 месяцев. Истец указывает, что общим условиями предоставления кредита предусмотрена обязанность заемщика по уплате единовременной комиссии за предоставление кредита в сумме 1389,44 рублей, а также ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 39599,04 рублей. Данные комиссии истцом ежемесячно оплачивались, и, в настоящее время истцом выплачено комиссии на общую сумму 40988,48 рублей. Истец полагает, что данные платежи взимались незаконно, и денежные средства, уплаченные в счет данных комиссий, подлежат возврату. Истец просит суд признать недействительным условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части возложении обязанности на заемщика оплаты комиссий; применить последствия недействительности части сделки и взыскать с ответчика в ее пользу уплаченные по казанному договору комиссии за предоставление и обслуживание кредита в размере 40988, 48 рублей, неустойку в размере 40988,48 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000,00 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 15000,00 рублей, а также нотариальные расходы в сумме 700,00 рублей.

В судебное заседание представитель истца - Х.И.М., действующий по доверенности, не явился, направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства, с вынесением заочного решения.

Представитель ответчика - ООО КБ «Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства.

Поскольку представитель истца согласен на вынесение по настоящему делу заочного решения, то суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного разбирательства.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно части 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» установлено, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Статья 16 Законам о защите прав потребителей предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства - кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 4 статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности» отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Порядок открытия, ведения и закрытия банковских счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Согласно пункту 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Положение «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденные Банком России ДД.ММ.ГГГГ -П, предусматривает, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Указанием ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ -У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» установлен порядок расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации; определена полная стоимость кредита в процентах годовых, в которую включена, в том числе, и комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договор), однако, правомерность их взимания данным указанием не определяется.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключила с банком кредитный договор на сумму 138944,00 рублей на срок 48 месяцев, с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 15% годовых, размер месячной процентной ставки - 1,25%.

Кредитным договором предусмотрена обязанность заемщика оплатить единовременную комиссию в размере 1389,44 рублей, а также уплачивать Банку ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере 1,5 % в месяц от суммы кредита, что составляет 2084,16 рублей (л.д. 9).

Установлено, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истец за обслуживание кредита оплатил Банку комиссию в размере 39599,04 рублей, за открытие ссудного счета - 1389,44 рублей.

Также включение данных услуг (комиссии) в условия договора подтверждается информационным графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора (л.д. 10).

Таким образом, приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.

Вместе с тем, ссудный счет не является банковским, по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и Положения ЦБ РФ -П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврату (погашению)», используется для отражения в балансе образования и погашения ссудной задолженности, а именно, операций по предоставлению заемщикам, возврату ими денежных средств (кредитов) по кредитным договорам, тем самым действия банка по открытию, ведению ссудного счета не могут расцениваться как самостоятельная банковская услуга, а являются кредиторской обязанностью банка.

Соответственно, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за открытие, ведение ссудного счета и обслуживании кредита, а также последующие действия банка по взиманию указанной платы ущемляют установленные законом права потребителей.

Таким образом, комиссии за открытие и ведение ссудного счета действующим законодательством не предусмотрены и, соответственно, условие договора о том, что кредитная организация взимает единовременный платеж за открытие ссудного счета и ежемесячных платежей за обслуживание кредита, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

В соответствии со статьями 168, 181 Гражданского кодекса Российской Федерации не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов сделка является ничтожной. Исковая давность по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года и начинает течь со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом.

Пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что общим последствием недействительности сделок является двусторонняя реституция, сводящаяся к обязанности каждой из сторон возвратить другой стороне все полученное по соответствующей сделке.

Вследствие вышеизложенного суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о признании недействительными условий кредитного договора об уплате заемщиком комиссий за открытие и обслуживание кредита и в соответствии с положениями статьи 167 ГК РФ приходит к выводу об обоснованности исковых требований истца в части взыскания в ее пользу с ответчика 40988,48 рублей, уплаченных за открытие и обслуживание кредита.

Положения части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающие свободу договора, не дают прав банку включать в кредитный договор условия, ущемляющие права гражданина как потребителя и являющегося экономически слабой стороной в спорных правоотношениях, которая нуждается в особой защите своих прав.

Вместе с тем, требования истца о взыскании с ответчика неустойки за нарушение установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) (п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей») подлежит отклонению, поскольку, как указывалось выше, комиссия за ведение и открытии ссудного счета не является банковской услугой, и, следовательно, данные правоотношения не регулируются указанной истцом нормой законодательства о защите прав потребителей.

Кроме того, статья 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно статьи 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Суд, исходя из принципов разумности и справедливости, принимая во внимание особенности настоящего дела, приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда суммы в размере 500,00 рублей.

Согласно части 1 статьи 100 Гражданского кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

С учетом особенностей настоящего дела, количества судебных заседаний, участия в них представителя, суд полагает возможным взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Г.Л.Г. расходы за услуги представителя в размере 5000,00 рублей.

Кроме того, согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса.

В силу статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате услуг нотариуса в размере 700,00 рублей.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в связи с чем, с ответчика в соответствующий бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1429, 65 рублей.

Таким образом, исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194 - 199, 233 - 237, 338 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Г.Л.Г. к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» о признании условия кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Г.Л.Г. и КБ «Ренессанс Капитал» в части взимания единовременной комиссии за открытие ссудного счета и ежемесячной комиссии за обслуживание кредита.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Г.Л.Г. общую сумму уплаченных комиссий за открытие и обслуживание кредита в размере 40988, 48 рублей, судебные расходы в размере 700,00 рублей, расходы на оплату услуг представителя сумму в размере 5000,00 рублей, в счет компенсации морального вреда - сумму в размере 500,00 рублей.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» в федеральный бюджет государственную пошлину в размере 1429, 65 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявление об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, через Приволжский районный суд города Казани.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья Приволжского районного суда

г. Казани:                                                                 Л.Ф. Валиева