К<данные изъяты> Дело № 2- 4580/11 ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 01 сентября 2011 года город Казань Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Л.Ф. Валиевой, при секретаре Д.В. Багрове, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску С.И.Р. к закрытому акционерному обществу «ВТБ-24» о взыскании денежных средств и компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л: С.И.Р. обратился с иском к ответчику о взыскании денежных средств и компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого ему был предоставлен кредит на строительство квартиры в сумме 960000, 00 рублей, сроком на 146 месяцев под 14 % годовых. Согласно условиям договора, комиссионное вознаграждение банку за выдачу кредита составило 14300,00 рублей. Истец считает, что данное условие кредитного договора является недействительным (ничтожным) и противоречит закону. Как указывает С.И.Р., ДД.ММ.ГГГГ им в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате удержанной комиссии, однако ответ до настоящего времени не получен. Истец просит суд: признать незаконным взыскание банком комиссионного вознаграждения за выдачу кредита в размере 14300,00 рублей; взыскать с банка денежные средства, уплаченные в виде комиссии в размере 14300 рублей, неустойку по пункту 5 статьи 28 Закона «О защите прав потребителей» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 177177,00 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1230,00 рублей, а также компенсацию морального вреда в размере 5000,00 рублей. Истец С.И.Р. в суд не явился, извещен. В судебном заседании представитель истца - С.Е.И., действующая на основании доверенности серии <адрес>9 от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержала. Представитель ответчика - ЗАО «ВТБ-24» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление (л.д. 26). Выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему. В соответствии со статей 9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно части 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Статья 16 Законам о защите прав потребителей предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства - кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пункт 4 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации. В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Порядок открытия, ведения и закрытия банковских счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами. Кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Согласно пункта 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Положение «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденные Банком России 26.03.2007 №302-П, предусматривает, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Указанием ЦБ РФ от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» установлен порядок расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации; определена полная стоимость кредита в процентах годовых, в которую включена, в том числе, и комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договор), однако, правомерность их взимания данным указанием не определяется. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между С.И.Р. и ЗАО «ВТБ-24» (далее - банк) был заключен кредитный договор №, согласно которому С.И.Р. был предоставлен кредит на строительство квартиры в размере 960000,00 рублей, на срок 146 месяцев, под 14 % годовых. Согласно условиям вышеназванного кредитного договора, за открытие ссудного счета заемщик единовременно уплачивает кредитору комиссию в размере 14300, 00 рублей (л.д. 22). Также взимание данной услуги (комиссии) в условия договора подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 24). Таким образом, приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию ссудного счета. Вместе с тем, ссудный счет не является банковским, по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и Положения ЦБ РФ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврату (погашению)», используется для отражения в балансе образования и погашения ссудной задолженности, а именно, операций по предоставлению заемщикам, возврату ими денежных средств (кредитов) по кредитным договорам, тем самым действия банка по открытию, ведению ссудного счета не могут расцениваться как самостоятельная банковская услуга, а являются кредиторской обязанностью банка. Соответственно, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за открытие ссудного счета, ущемляют установленные законом права потребителей. Таким образом, комиссия за открытие ссудного счета действующим законодательством не предусмотрена и, соответственно, условие договора о том, что кредитная организация взимает единовременный платеж за открытие ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В связи с вышеизложенным, суд приходит к выводу, что расходы заемщика, понесенные им на оплату услуг по открытию и ведению ссудного счета являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товара (услуг, работ), которые подлежат возмещению в полном объеме. В соответствии со статьями 168, 181 Гражданского кодекса Российской Федерации не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов сделка является ничтожной. Исковая давность по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года и начинает течь со дня, когда началось исполнение этой сделки. Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом. Пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что общим последствием недействительности сделок является двусторонняя реституция, сводящаяся к обязанности каждой из сторон возвратить другой стороне все полученное по соответствующей сделке. Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования о признании недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика уплаты платежа за открытие ссудного счета в размере 14300,00 рублей недействительным (ничтожным) и взыскании с ответчика в пользу С.И.Р. комиссии за открытие ссудного счета в размере 14300,00 рублей являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению. Положения части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающие свободу договора, не дают прав банку включать в кредитный договор условия, ущемляющие права гражданина как потребителя и являющегося экономически слабой стороной в спорных правоотношениях, которая нуждается в особой защите своих прав. Кроме того, в силу статьи 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. При расчете процентов за пользование чужими денежными средствами принимает во внимание следующее: ставка рефинансирования Центрального банка Российской Федерации действующая на день подачи иска - 8,25%, долг - 14300,00 рублей; период просрочки, заявленный истцом, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Вместе с тем, из письменных материалов дела следует, что С.И.Р. обратился с письменной претензией к ответчику с требованием о возврате комиссии, уплате процентов, компенсации морального вреда ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, суд полагает, что проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию с момента обращения с претензией к ответчику, то есть с ДД.ММ.ГГГГ (л.д.21). Не выходя за рамки исковых требований, суд рассчитывает проценты за пользование чужими денежными средствами только за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и сумма процентов составляет 385,97 рублей, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу С.И.Р. Вместе с тем, требования истца о взыскании с ответчика неустойки в размере 177177,00 рублей подлежат отклонению, поскольку, неустойка является мерой ответственности, а взыскиваемая комиссия не является банковской услугой, в связи с чем, ссылка истца на статью 28 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", которая предусматривает последствия нарушения сроков оказания услуг, по мнению суда, несостоятельна. Кроме того, статья 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Согласно статьи 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. Суд, исходя из принципов разумности и справедливости, принимая во внимание особенности настоящего дела, приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу С.И.Р. в счет компенсации морального вреда сумму в размере 1000,00 рублей. Также, в соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Таким образом, с ответчика в соответствующий бюджет подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 587,96 рублей. На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 60, 194 - 199, 338 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд Р Е Ш И Л: Иск С.И.Р. к закрытому акционерному обществу «ВТБ-24» о взыскании денежных средств и компенсации морального вреда удовлетворить частично. Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика уплаты единовременной комиссии за открытие ссудного счета. Взыскать с закрытого акционерного общества «ВТБ-24» в пользу С.И.Р. комиссию в размере 14300,00 (четырнадцать тысяч триста) рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 389,97 рублей и в счет компенсации морального вреда сумму в размере 1000,00 рублей. В остальной части иска отказать. Взыскать с закрытого акционерного общества «ВТБ-24» в доход государства государственную пошлину в размере 587,96 рублей. Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение десяти дней со дня принятии решения судом в окончательной форме, через Приволжский районный суд города Казани. <данные изъяты> <данные изъяты> Судья Приволжского районного суда Г. Казани Л.Ф. Валиева