К<данные изъяты> Дело № 2- 4944/11 ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 18 октября 2011 года город Казань Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Л.Ф. Валиевой, при секретаре Д.В. Багрове, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску П.О.С. к Национальному банку «Траст» (ОАО) о признании условия кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л: Истец обратился в суд с иском к ответчику о признании условий кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № в сумме 500 000,00 рублей, сроком на 60 месяцев под 12,9 % годовых. Истец указывает, что общими условиями предоставления кредита предусмотрена обязанность заемщика по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 4500,00 рублей. Данная комиссия истцом ежемесячно оплачивается и в настоящее время им выплачено комиссии на общую сумму 189000,00 рублей. Истец полагает, что данные платежи взимались незаконно и денежные средства, уплаченные в счет данной комиссии, подлежат возврату. Истец просит суд признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания дополнительных платежей в виде комиссии за обслуживание счета; применить последствия недействительности ничтожных условий договора и взыскать с ответчика в его пользу уплаченные по указанному договору денежные средства в размере 189000,00 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 53826,16 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15000,00 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 11500,00 рублей, а также взыскать с ответчика в соответствующий бюджет штраф за нарушение прав потребителей. В судебном заседании истец и его представитель И.А.В. исковые требования уточнили, просили суд признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания дополнительных платежей в виде комиссии; применить последствия недействительности ничтожных условий договора и взыскать с ответчика в пользу истца уплаченные по указанному договору денежные средства за период с августа 2008 года по сентябрь 2011 года в общей сумме 166500,00 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 42353,44 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15000,00 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 11500,00 рублей, а также взыскать с ответчика в соответствующий бюджет штраф за нарушение прав потребителей. Представитель ответчика - ОАО НБ «Траст» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, что подтверждается почтовым уведомлением (л.д. 41). Суд, выслушав истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему. В соответствии со статей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно части 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» установлено, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Статья 16 Законам о защите прав потребителей предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства - кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пункт 4 статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации. В соответствии со статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Порядок открытия, ведения и закрытия банковских счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами. Кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Согласно пункту 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Положение «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденные Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, предусматривает, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Указанием ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» установлен порядок расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации; определена полная стоимость кредита в процентах годовых, в которую включена, в том числе, и комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договор), однако, правомерность их взимания данным указанием не определяется. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с банком кредитный договор № на сумму 500000,00 рублей на срок 60 месяцев, с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 12,9 % годовых. Кредитным договором предусмотрена обязанность заемщика уплачивать Банку ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере 0,9 % в месяц от суммы кредита, что составляет 4500,00 рублей (л.д. 13). Установлено, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истец за обслуживание кредита оплатил Банку комиссию в размере 193500,00 рублей. Также включение данной услуги (комиссии) в условия договора подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 15-18). Таким образом, приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по обслуживанию ссудного счета. Вместе с тем, ссудный счет не является банковским, по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и Положения ЦБ РФ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврату (погашению)», используется для отражения в балансе образования и погашения ссудной задолженности, а именно, операций по предоставлению заемщикам, возврату ими денежных средств (кредитов) по кредитным договорам, тем самым действия банка по открытию, ведению ссудного счета не могут расцениваться как самостоятельная банковская услуга, а являются кредиторской обязанностью банка. Соответственно, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета и обслуживании кредита, а также последующие действия банка по взиманию указанной платы ущемляют установленные законом права потребителей. Таким образом, комиссия за ведение ссудного счета действующим законодательством не предусмотрена и, соответственно, условие договора о том, что кредитная организация взимает ежемесячные платежи за обслуживание кредита, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В соответствии со статьями 168, 181 Гражданского кодекса Российской Федерации не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов сделка является ничтожной. Исковая давность по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года и начинает течь со дня, когда началось исполнение этой сделки. Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом. Пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что общим последствием недействительности сделок является двусторонняя реституция, сводящаяся к обязанности каждой из сторон возвратить другой стороне все полученное по соответствующей сделке. Вследствие вышеизложенного суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о признании недействительными условий кредитного договора об уплате заемщиком комиссий за обслуживание кредита и в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации приходит к выводу об обоснованности уточненных исковых требований истца в части взыскании в его пользу с ответчика 166500,00 рублей, уплаченных за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Положения части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающие свободу договора, не дают прав банку включать в кредитный договор условия, ущемляющие права гражданина как потребителя и являющегося экономически слабой стороной в спорных правоотношениях, которая нуждается в особой защите своих прав. Кроме того, в силу статьи 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. При расчете процентов за пользование чужими денежными средствами принимает во внимание следующее: ставка рефинансирования Центрального банка Российской Федерации действующая на день подачи иска - 8,25%, долг - 166500,00 рублей; период просрочки, заявленный истцом: ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Не выходя за рамки исковых требований, суд рассчитывает проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ, и сумма процентов составляет 42353,44 рублей ( 166500 х 8,25% х 1110 /360), которые подлежат взысканию с ответчика в пользу П.О.С. Вместе с тем, статья 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Согласно статье 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. Суд, исходя из принципов разумности и справедливости, принимая во внимание особенности настоящего дела, приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда суммы в размере 500,00 рублей. Кроме того, статья 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. Следовательно, с ответчика в пользу федерального бюджета подлежит взысканию штраф в размере 104676,70 рублей. Согласно части 1 статьи 100 Гражданского кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Суд, с учетом особенностей настоящего дела, количества судебных заседаний, полагает возможным взыскать с ОАО НБ «Траст» в пользу П.О.С. расходы за услуги представителя в размере 7000,00 рублей. В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в связи с чем, с ответчика в соответствующий бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5377,07 рублей. Таким образом, исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично. На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194 - 199, 338 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд Р Е Ш И Л: Иск П.О.С. к Национальному банку «Траст» (ОАО) о признании условия кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда удовлетворить частично. Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между П.О.С. и Национальным Банком «Траст» (ОАО) в части взимания ежемесячной комиссии за обслуживание кредита. Взыскать с открытого акционерного общества Национальный Банк «Траст» в пользу П.О.С. сумму комиссии за обслуживание кредита в размере 166500, 00 (сто шестьдесят шесть тысяч пятьсот) рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 42 353,44 рублей (сорок две тысячи триста пятьдесят три рубля 44 коп.), расходы на оплату услуг представителя сумму в размере 7000,00 (семь тысяч) рублей, в счет компенсации морального вреда сумму в размере 500,00 (пятьсот) рублей. Взыскать с открытого акционерного общества Национальный Банк «Траст» в федеральный бюджет штраф в размере 104 676,72 рублей (сто четыре тысячи шестьсот семьдесят шесть рублей 72 коп.). В остальной части иска отказать. Взыскать с открытого акционерного общества Национальный Банк «Траст» в федеральный бюджет государственную пошлину в размере 5377,07 рублей. Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение десяти дней со дня принятии решения судом в окончательной форме, через Приволжский районный суд города Казани. <данные изъяты> <данные изъяты> Судья Приволжского районного суда г. Казани: Л.Ф. Валиева