К№ Дело № 2- 3672/11 ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 14 июля 2011 года город Казань Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Л.Ф. Валиевой, при секретаре Д.В. Багрове, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску З.А.Ю. к открытому акционерному обществу АКБ «РОСБАНК» о признании условия кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л: З.А.Ю. обратилась с иском к ответчику о взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АКБ «Росбанк» (ОАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого З.А.Ю. получила кредит на приобретение автотранспортного средства в сумме 387 000,00 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ по<адрес>,50 % годовых. Согласно условиям данного договора за ведение ссудного счета заемщик ежемесячно уплачивает кредитору комиссию в размере 1548,00 рублей. Данная комиссия была уплачена заемщиком в размере 49536 рублей. Истец считает, что данное условие кредитного договора является недействительным (ничтожным) и противоречит закону. З.А.Ю. просит суд: признать п. 2.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика ежемесячной уплаты комиссии за ведение ссудного счета в размере 1548 рублей, что в итоге составило денежную сумму 49 536 рублей, недействительным (ничтожным); взыскать с ответчика в пользу З.А.Ю. 49536,00 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11162,00 рублей, расходы на оплату услуг представителя в сумме 7000 рублей, а также услуги нотариуса в размере 700 рублей. В судебном заседании представитель истца - У.В.В., действующий на основании доверенности серии <адрес>7 от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержал в полном объеме. Представитель ответчика - АКБ «Росбанк» (ОАО) в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, а также отзыв на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении требований отказать. Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему. В соответствии со статей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно части 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» установлено, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Статья 16 Законам о защите прав потребителей предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства - кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пункт 4 статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации. В соответствии со статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Порядок открытия, ведения и закрытия банковских счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами. Кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Согласно пункта 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Положение «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденные Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, предусматривает, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Указанием ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» установлен порядок расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации; определена полная стоимость кредита в процентах годовых, в которую включена, в том числе, и комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договор), однако, правомерность их взимания данным указанием не определяется. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Росбанк» (ОАО) и З.А.Ю. заключен кредитный договор №, по условиям которого З.А.Ю. предоставлен кредит на приобретение автотранспортного средства в сумме 387 000,00 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под № % годовых. Согласно п. 2.5 вышеназванного кредитного договора, для учета задолженности по кредиту, за открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает Банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» заявления - оферты, в порядке и сроки, установленные в разделе 5 условий (л.д.5-10). Согласно графика платежей по кредитному договору № З.А.Ю. ежемесячно уплачивала комиссию за ведение ссудного счета в размере 1548 рублей, которая за все время пользования кредитом выплачена истицей в сумме 49536, что следует из выписки из лицевого счета (л.д.11-27). Из справки № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между З.А.Ю. и ОАО «Росбанк» АКБ, исполнены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию, ведению ссудного счета. Вместе с тем, ссудный счет не является банковским, по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и Положения ЦБ РФ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврату (погашению)», используется для отражения в балансе образования и погашения ссудной задолженности, а именно, операций по предоставлению заемщикам, возврату ими денежных средств (кредитов) по кредитным договорам, тем самым действия банка по открытию, ведению ссудного счета не могут расцениваться как самостоятельная банковская услуга, а являются кредиторской обязанностью банка. Соответственно, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за открытие в ведение ссудного счета, а также последующие действия банка по взиманию указанной платы ущемляют установленные законом права потребителей. Таким образом, комиссия за открытие ссудного счета действующим законодательством не предусмотрена и, соответственно, условие договора о том, что кредитная организация взимает единовременный платеж за открытие ссудного счета или платежи за его ведение, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В связи с вышеизложенным, суд приходит к выводу, что расходы заемщика, понесенные им на оплату услуг по открытию ссудного счета являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товара (услуг, работ), которые подлежат возмещению в полном объеме. В соответствии со статьями 168, 181 Гражданского кодекса Российской Федерации не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов сделка является ничтожной. Исковая давность по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года и начинает течь со дня, когда началось исполнение этой сделки. Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом. Пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что общим последствием недействительности сделок является двусторонняя реституция, сводящаяся к обязанности каждой из сторон возвратить другой стороне все полученное по соответствующей сделке. Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования о признании недействительным пункта 2.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1548 рублей недействительным (ничтожным) и взыскании с ответчика в пользу З.А.Ю. уплаченную комиссию в общей сумме 49 536 рублей являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению. Положения части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающие свободу договора, не дают прав банку включать в кредитный договор условия, ущемляющие права гражданина как потребителя и являющегося экономически слабой стороной в спорных правоотношениях, которая нуждается в особой защите своих прав. Кроме того, в силу статьи 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. При расчете процентов за пользование чужими денежными средствами принимает во внимание следующее: ставка рефинансирования Центрального банка Российской Федерации действующая на день подачи иска - 8,25%, долг - 49536,00 рублей; период просрочки, заявленный истцом: ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Из письменных материалов дела следует, что З.А.Ю. с письменной претензией к ответчику с требованием о возврате комиссии, уплате процентов, компенсации морального вреда не обращалась, а подала исковое заявление о признании недействительными условий договора, применении последствий его недействительности в виде возврата денежным средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, которое поступило в Приволжский районный суд <адрес> ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, суд полагает, что проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию с момента обращения в суд, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения по делу (л.д. 2). Не выходя за рамки исковых требований, суд рассчитывает проценты за пользование чужими денежными средствами только за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и сумма процентов составляет 391,90 рублей (49536х8,25х35/360), которые подлежат взысканию с ответчика в пользу З.А.Ю. Согласно части 1 статьи 100 Гражданского кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Из договора об оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что истица понесла расходы на оплату юридических услуг в размере 7000 рублей, выразившихся в изучении документов, подготовке искового заявления и представления интересов в суде, в связи с чем, суд, с учетом особенностей настоящего дела, количества судебных заседаний, полагает взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу З.А.Ю. расходы за услуги представителя в размере 7000,00 рублей. В силу статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Таким образом, с ответчика в пользу истицы также подлежат взысканию расходы на оплату услуг нотариуса в размере 700,00 рублей. Также, в соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Таким образом, с ответчика в соответствующий бюджет подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1697,84 рублей. На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194 - 199, 338 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд Р Е Ш И Л: Иск удовлетворить частично. Признать недействительным пункт 2.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в пользу З.А.Ю. комиссию в общей сумме 49536 (сорок девять тысяч пятьсот тридцать шесть) рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 391,90 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 7000 (семь тысяч) рублей, а также расходы по составлению доверенности в сумме 700 (семьсот) рублей. В остальной части иска отказать. Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в доход государства государственную пошлину в размере 1697,84 рублей. Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение десяти дней со дня принятии решения судом в окончательной форме, через Приволжский районный суд города Казани. <данные изъяты> <данные изъяты> Судья Приволжского районного суда г. Казани: Л.Ф. Валиева