К<данные изъяты> Дело № 2- 7337/11 ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 13 января 2012 года город Казань Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Л.Ф. Валиевой, при секретаре Д.В. Багрове, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску К.А.Ф. к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании условия кредитного договора недействительным, об исключении из договора условия о взимании комиссии, о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л: Истец обратился в суд с иском к ответчику о признании условия кредитного договора недействительным, об исключении из договора условия о взимании комиссии, о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен смешанный Договор №. Его заявление - оферта о предоставлении кредита на неотложные нужды акцептировано ответчиком. Договор включал в себя элементы договора об открытии банковского счета, кредитного договора и договора об открытии специального карточного счета и предоставлении в пользование банковской карты. Сумма кредита составляет 749990,00 рублей. В соответствии с п. 2.8 заявления -оферты комиссия за расчетное обслуживание составляет 0,99%, то есть сумма ежемесячных платежей, согласно графику, составляет 7424,00 рублей. Как указывает истец, сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента составила 2490,00 рублей, которая была включена в расчет полной стоимости кредита. Истец указывает, что открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан, предоставление Банком каких-либо иных услуг, необходимых для предоставления и погашения кредита, гражданским законодательством не предусмотрено. Условие договора о взимании комиссии за зачисление кредитных средств и о взимании банком комиссии за расчетное обслуживание, являются условиями, ущемляющими права потребителя. Истец просил суд признать недействительными условия Договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита ежемесячно и условия о взимании комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2490,00 рублей; обязать ответчика исключить указанные условия из кредитного договора; взыскать с ответчика сумму в размере 445494,00 рублей в счет оплаты суммы по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и сумму в размере 2490,00 рублей в счет оплаты суммы по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика сумму в размере 75000,00 рублей - проценты за пользование чужими денежными средствами и в счет компенсации морального вреда сумму в размере 50000,00 рублей. В судебном заседании истец исковые требования уменьшил и уточнил, просил суд: признать недействительными условие Договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита ежемесячно и условие о взимании комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2490,00 рублей; взыскать с ответчика выплаченную им комиссию по декабрь 2011 года в сумме 61889,20 рублей, а также, в счет компенсации морального вреда взыскать сумму в размере 5000,00 рублей. Представитель ответчика - ОАО НБ «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства. Судом отклонено ходатайство представителя ответчика об отложении судебного заседания, поскольку отсутствуют уважительные причины неявки представителя ответчика в суд. Представитель Управления Роспотребнадзора по РТ в судебное заседание не явился, просили рассмотреть дело в их отсутствие. С учетом мнения истца, не затягивая рассмотрения дела по существу, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, по представленным доказательствам. Выслушав истца, исследовав заключение, данное Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор), а также другие письменные материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии со статей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно части 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» установлено, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Статья 16 Законам о защите прав потребителей предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства - кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пункт 4 статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации. В соответствии со статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Порядок открытия, ведения и закрытия банковских счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами. Кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Согласно пункту 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Положение «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденные Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, предусматривает, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Указанием ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» установлен порядок расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации; определена полная стоимость кредита в процентах годовых, в которую включена, в том числе, и комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договор), однако, правомерность их взимания данным указанием не определяется. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен смешанный Договор №, включающий в себя элементы договора об открытии банковского счета, кредитного договора и договора об открытии специального карточного счета и предоставлении в пользование банковской карты, состоящий из неотъемлемых частей: заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, Тарифов по операциям с использованием банковских карт, Графика платежей. Согласно п. 2.2 заявления - оферты К.А.Ф. о предоставлении кредита на неотложные нужды, акцептированное НБ «ТРАСТ» (ОАО), сумма кредита составляет 749990,00 рублей. Установлено, что сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента составляет 2490,00 рублей, которую истец уплатил (п. 2.16 заявления - оферты). Кроме того, комиссия за расчетное обслуживание составляет 0,99%. Как следует из Графика платежей, сумма ежемесячных платежей за расчетное обслуживание составляет 7424,00 рублей (пункт 2.8). При рассмотрении настоящего спора суд исходит из того, что ссудный счет не является банковским, по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и Положения ЦБ РФ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврату (погашению)», используется для отражения в балансе образования и погашения ссудной задолженности, а именно, операций по предоставлению заемщикам, возврату ими денежных средств (кредитов) по кредитным договорам, тем самым действия банка по открытию, ведению ссудного счета не могут расцениваться как самостоятельная банковская услуга, а являются кредиторской обязанностью банка. Соответственно, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета и обслуживании кредита, а также последующие действия банка по взиманию указанной платы ущемляют установленные законом права потребителей. Таким образом, условия предоставления кредита и условия кредитного договора о взимании комиссии за начисление кредита на счет клиента, а также комиссии за расчетное обслуживание счета, открываемого при предоставлении кредита, не соответствует требованиям статьи 819 Гражданского кодекса российской Федерации, статье 16 Закона о защите прав потребителей, статьям 1, 5 Закона «О Банках и банковской деятельности» и ущемляет права потребителя. В соответствии со статьями 168, 181 Гражданского кодекса Российской Федерации не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов сделка является ничтожной. Исковая давность по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года и начинает течь со дня, когда началось исполнение этой сделки. Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом. Пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что общим последствием недействительности сделок является двусторонняя реституция, сводящаяся к обязанности каждой из сторон возвратить другой стороне все полученное по соответствующей сделке. Положения части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающие свободу договора, не дают прав банку включать в кредитный договор условия, ущемляющие права гражданина как потребителя и являющегося экономически слабой стороной в спорных правоотношениях, которая нуждается в особой защите своих прав. Суд исходит из того, что определенные преимущества предоставляются экономически слабой и зависимой стороне, с тем, чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать, в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации, соблюдения принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности. Потребитель является экономически слабой стороной по кредитному договору, и в таких случаях применяются требования, установленные законодательством Российской Федерации в сфере защиты прав потребителей. Судом исследована представленная ответчиком Выписка из лицевого счета истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которой следует, что К.А.Ф., помимо комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере 2490,00 рублей, также взыскана ежемесячная комиссия в общей сумме 59398,80 рублей На основании вышеизложенного суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований и их удовлетворении. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию общая сумма в размере 61888,80 рублей. Кроме того, статья 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Согласно статье 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. Суд, исходя из принципов разумности и справедливости, принимая во внимание особенности настоящего дела, приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда суммы в размере 500,00 рублей. Также, статья 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Следовательно, с ответчика в пользу федерального бюджета подлежит взысканию штраф в размере 31194,40 рублей. В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В связи с изложенным, с ответчика в соответствующий бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2056,66 рублей. Таким образом, исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично. На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 60, 194 - 199, 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд Р Е Ш И Л: Иск К.А.Ф. к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании условия кредитного договора недействительным, об исключении из договора условия о взимании комиссии, о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда удовлетворить частично. Признать недействительными условия Договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между К.А.Ф. и открытым акционерным обществом Национальный Банк «ТРАСТ», о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% и о взимании комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента. Взыскать с открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» в пользу К.А.Ф. общую сумму в размере 61888,80 рублей (шестьдесят одна тысяча восемьсот восемьдесят восемь рублей 80 коп.) и в счет компенсации морального вреда сумму в размере 500,00 (пятьсот) рублей. Взыскать с открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» в федеральный бюджет штраф в размере 31194,40 рублей (тридцать одна тысяча сто девяносто четыре рубля 40 коп.). В остальной части иска отказать. Взыскать с открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» в федеральный бюджет государственную пошлину в размере 2056,66 рублей (две тысячи пятьдесят шесть рублей 66 коп.). На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Приволжский районный суд города Казани. <данные изъяты> <данные изъяты> Судья Приволжского районного суда г. Казани: Л.Ф. Валиева