дело № 2-710/12

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Казань                                    02 марта 2012 года                                                                            

Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Л.Ф. Валиевой,

при секретаре Ю.Н. Зубковой,

с участием представителя истца - И.А.Р.,

представителя ответчика К.А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску А.Р.М. к открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Энергобанк» о взыскании удержанной комиссии за ведение ссудного счета, процентов, неустойки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит на покупку транспортного средства в сумме 286610 рублей 00 копеек на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 8,25% годовых, а истец в соответствии с пунктами 1.1, 1.2 договора принял на себя обязательство по возврату полученного кредита, уплате процентов за пользование кредитом, а также уплате ежемесячной комиссии за ведение (обслуживание) кредита в размере 0,5% от суммы кредита за каждый полный и неполный месяц пользования кредитом, что составляет 1433 рубля 05 копеек. ДД.ММ.ГГГГ истец, воспользовавшись правом, предоставленным пунктом 4.2.2 договора, досрочно погасил суммы задолженности по вышеуказанному договору. Указывая на незаконность данного условия договора, истец просит признать недействительным условие кредитного договора об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта, взыскать с ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ год по ДД.ММ.ГГГГ год сумму 54455 рублей 90 копеек в возврат уплаченной истцом комиссии, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год в сумме 7286 рублей 81 копейки, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, взыскать неустойку за просрочку удовлетворения требования потребителя в сумме 9802 рубля.

В судебном заседании представитель истца И.А.Р., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ <адрес>7, исковые требования уточнила, просила взыскать с ответчика в возврат уплаченной истцом комиссии за период с апреля 2009 года по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 25137 рублей 82 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ноября 2008 года по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5043 рубля 90 копеек, за период с апреля 2009 года по ДД.ММ.ГГГГ 2109 рублей 37 копеек, с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической выплаты суммы неосновательного обогащения, взыскать компенсацию морального вреда в сумме 50000 рублей 00 копеек, неустойку за просрочку удовлетворения требования потребителя в сумме 50156 рублей 75 копеек, а также судебные расходы в сумме 7200 рублей.

Представитель ответчика - К.А.Ю., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №, исковые требования не признала, пояснив, что ДД.ММ.ГГГГ истцу была возвращена сумма комиссии в сумме 25016 рублей, ДД.ММ.ГГГГ истцу также была возвращена комиссия в сумме 25140 рублей, в общей сложности банк вернул истцу сумму 50156 рублей 75 копеек, но поскольку к истцу были применены штрафные санкции за несвоевременное страхование заложенного имущества первая часть суммы была списана в счёт погашения данного штрафа, поэтому при получении второй части суммы истец не был поставлен в известность о том, что вся сумма в возврат комиссии банком была ему перечислена.

Выслушав участников процесса, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьёй 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», с пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно требованиям пункта 2 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. При этом данная информация должна быть предоставлена потребителю своевременно и в объёме, обеспечивающем возможность правильного выбора услуги.

Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства - кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 4 статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» правила осуществления расчётов в Российской Федерации устанавливает Банк России.

Статьёй 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Порядок открытия, ведения и закрытия банковских счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заёмщику - физическому лицу, а также указать перечень и размеры платежей заёмщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Согласно пункту 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утверждённого Банком России ДД.ММ.ГГГГ за N 54-П, предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заёмщика физического лица, под которым в целях указанного Положения понимается также счёт по учёту сумм привлечённых банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Положение «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденное Банком России ДД.ММ.ГГГГ за №-П, предусматривает, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ОАО АКБ «Энергобанк» заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик предоставил истцу кредит в сумме 286610 рублей 00 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 8,25% годовых (л.д. 8-9).

Согласно пункту 1.2 условий заключенного сторонами кредитного договора истец обязуется возвратить ответчику полученный кредит и уплатить проценты за пользование им, а также уплатить ежемесячную за ведение (обслуживание) ссудного счета в размере 0,5% от суммы представленного кредита за каждый полный или неполный месяц пользования кредитом.

Во исполнение условий кредитного договора истцом уплачивалась ответчику ежемесячная комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета в сумме 1433 рубля 05 копеек, что подтверждается представленными приходно-кассовыми ордерами.

Таким образом, приобретение истцом услуги по кредитованию было обусловлено приобретением услуги по открытию, ведению и обслуживанию ссудного счета.

Вместе с тем, ссудный счет не является банковским, по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и Положения ЦБ РФ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврату (погашению)» используется для отражения в балансе кредитной организации образования и погашения ссудной задолженности, а именно, операций по предоставлению заемщикам, возврату ими денежных средств (кредитов) по кредитным договорам. Открытие и ведение ссудного счета не может расцениваться как самостоятельная банковская услуга поскольку является обязанностью кредитной организации.

Включение кредитной организацией в кредитный договор условия об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, а также последующие действия по взиманию указанной платы ущемляют установленные законом права потребителей.

Уплата потребителем в рамках правоотношений, возникших с кредитной организацией в связи с заключением кредитного договора, комиссии за открытие, ведение и обслуживание ссудного счета действующим законодательством не предусмотрена. Соответственно, условие договора, обязывающее потребителя уплачивать кредитной организации комиссию за открытие, ведение и обслуживание ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Положения части 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ, устанавливающие свободу договора, не подразумевают наличие у кредитной организации права на включение в кредитный договор условий, ущемляющих права гражданина как потребителя, являющегося экономически слабой стороной в рассматриваемых правоотношениях, которая нуждается в особой защите своих прав.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что расходы истца по уплате комиссии за открытие, ведение и обслуживание ссудного счета являются убытками истца, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, которые подлежат возмещению в соответствии с заявленными истцом исковыми требованиями в сумме 55265 рублей 00 копеек.

Согласно статьям 166, 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом.

Согласно статье 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Общим последствием недействительности сделок является двусторонняя реституция, сводящаяся к обязанности каждой из сторон возвратить другой стороне все полученное по соответствующей сделке.

В соответствии с пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В силу изложенного, суд находит несостоятельным доводы представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с данным требованием по причине оспоримости рассматриваемого положения заключенной сторонами сделки, поскольку пункт 3.1 заключенного сторонами договора является ничтожным в силу несоответствия закону и недействителен с момента его совершения. Таким образом, срок исковой давности по данному требованию составляет три года, который исчисляется со дня, когда началось исполнения сделки, и на дату обращения с иском в суд данный срок не истёк.

В соответствии со статьёй 1103 Гражданского кодекса РФ, поскольку иное не установлено Гражданским кодеком РФ, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные главой 60 ГК РФ, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

В соответствии с ч. 2 статьи 1107 главы 60 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Статья 395 ГК РФ предусматривает, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как следует из искового заявления и содержащегося в нём расчёта неосновательного обогащения за удержание комиссии за ведение (обслуживание) ссудного счета составляет 50156 рублей 57 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1050 дней) составляет 7680 рублей 25 копеек (50156 рублей х 8,25%/360 дней х 1050 дней), а также из расчёта неосновательного обогащения за удержание комиссии за ведение (обслуживание) ссудного счета в сумме 25137 рублей 82 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (90 дней) составляет 518 рублей 47 копеек.

Таким образом, ответчик за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ пользовался чужими денежными средствами в сумме 8198 рублей 72 копейки рублей 43 копейки.

В силу положения статьи 333 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ), суд пришел к выводу, что размер процентов в сумме 8198 рублей 72 копейки явно не соразмерен последствиям нарушения ответчиком своих обязательств перед истцом, в связи с чем сумма процентов за пользование денежными средствами подлежит уменьшению до 5000 рублей

Вместе с тем, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца в части взыскания неустойки, предусмотренной п. 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку в ходе рассмотрения гражданского дела не было установлено фактов нарушения ответчиком сроков, установленных статьями 20, 21 и 22 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, отсутствуют основания для применения к ответчику данной меры ответственности.

В соответствии со статьёй 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортёром) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесённых потребителем убытков.

Согласно пункта 25 Постановления Пленума Верховного Суда РТ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортёром) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины. Поскольку моральный вред определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объёме причинённых потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.

Таким образом, поскольку действие ответчика, выразившееся во взимании комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, нарушило права истца как потребителя, суд приходит к выводу о наличии в этом вины ответчика и с учётом её степени, требований разумности и справедливости, а также степени нравственных страданий истца, полагает требование о компенсации морального вреда подлежащим удовлетворении частично, в сумме 1000 рублей 00 копеек.

В соответствии со статьёй 98, 100 ГПК РФ Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В целях восстановления нарушенного права истец был вынужден воспользоваться услугами юриста, представлявшего его интересы в ходе рассмотрения настоящего дела. Расходы истца по оплате услуг представителя составили 6500 рублей 00 копеек, что подтверждается договором на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ и квитанцией к приходному кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ №. С учётом степени сложности гражданского дела, участия представителя в его рассмотрении и объёма выполненной им работы, руководствуясь принципом разумности, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в возмещение расходов на оплату услуг представителя 6000 рублей 00 копеек, а также судебные расходы по составлению нотариальной доверенности на представление интересов истца в сумме 700 рублей 00 копеек.

Поскольку истец в соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса РФ, статьи 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» освобождён от уплаты государственной пошлины при подаче иска, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса РФ, подпунктом 8 пункта 1 статьи 333.20 Налогового кодекса РФ.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 57, 198, 233 - 237, 244 ГПК РФ, суд

                                                Р Е Ш И Л:

Исковое заявление А.Р.М. к открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Энергобанк» о взыскании удержанной комиссии за ведение ссудного счета, процентов, неустойки, компенсации морального вредаудовлетворить частично.

Взыскать с открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Энергобанк» в пользу А.Р.М. в счет возврата уплаченной комиссии за ведение (обслуживание) ссудного счёта 25137 рублей 82 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5000 рублей 00 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей 00 копеек, а также судебные расходы в сумме 6700 рублей 00 копеек.

Взыскать с открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Энергобанк» государственную пошлину в сумме 1304 рубля 13 копеек в доход государства.

В остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Приволжский районный суд города Казани.

Судья Приволжского районного суда

города Казани Республики Татарстан     Л.Ф. Валиева