Дело № 2-308/12

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

07 февраля 2012 года

Приволжский районный суд г. Казани РТ в составе:

председательствующего судьи Малковой Я.В.,

при секретаре Власовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Казанского Е.В. к ООО КБ «Ренессанс капитал» о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами,

У С Т А Н О В И Л:

Казанский Е.В. обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс капитал» о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключён кредитный договор, согласно которому Казанскому Е.В. был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок 36 месяцев с условием уплаты процентов 14 % годовых с ежемесячным взносом <данные изъяты> рублей. Согласно расходному кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ истцом из указанной суммы кредита получено <данные изъяты> рублей. Условия данного кредитного договора изложены в предложении о заключении договоров, подписанном заемщиком, общих условиях предоставления кредитов, графике платежей. Согласно п. 2.8 предложения о заключении договоров на заемщика возложена обязанность по оплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1,2 % от суммы кредита ежемесячно. Пунктом 8.2 договора установлено, что комиссия за подключение к программе страхования составляет 0,7 % от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Сумма комиссии за подключение к программе страхования составила <данные изъяты> рублей. Свои обязательства по кредитному договору истец выполнил в полном объеме, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истцом в счет погашения кредита уплачено <данные изъяты> рублей. Из данной суммы в счет погашения комиссий ответчиком удержаны <данные изъяты> рублей. Истец просит признать недействительными условия кредитного договора в части взимания комиссии за обслуживание кредита, а также в части взимания комиссии за присоединение к программе добровольного страхования, признать размер предоставленного кредита в сумме <данные изъяты> рублей, обязать ответчика пересчитать график погашения платежей, применить последствия недействительности в виде возврата денежных средств в размере <данные изъяты> рублей (комиссии за обслуживание кредита) и излишне уплаченные проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубля.

В ходе рассмотрения дела истец и его представитель уточнили исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, просили признать недействительными условия кредитного договора в части взимания комиссии за обслуживание кредита, а также в части взимания комиссии за присоединение к программе добровольного страхования, применить последствия недействительности сделки в виде возврата денежных средств в размере <данные изъяты> рублей (комиссии за обслуживание кредита) и комиссии за присоединение к программе добровольного страхования в размере <данные изъяты> рублей, взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.

В настоящем судебном заседании представитель истца уточненные исковые требования поддержала.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, причину неявки суду не сообщил, о времени и месте судебного заседания был извещен, согласно представленного письменного отзыва на исковое заявление возражал против удовлетворения исковых требований.

          Представитель третьего лица без самостоятельных требований относительно предмета спора ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен.

       Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п.1 и 2 ст.935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс капитал» и Казанским Е.В. на основании заявления последнего о предоставлении кредита (заявления-оферты) и акцепта ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключён кредитный договор №, согласно которому Казанскому Е.В. был предоставлен кредит (включая комиссию за подключение к программе страхования) в размере <данные изъяты> рублей сроком на 36 месяцев под 1,17 % в месяц с уплатой ежемесячного взноса в размере <данные изъяты> рублей.

Пунктом 2.8 кредитного договора установлен размер комиссии за обслуживание кредита в размере 1,2 % в месяц.

Согласно п. 3.6 общих условий предоставления кредита установлено, что заемщик ежемесячно в порядке, установленном в настоящих условиях, уплачивает банку комиссию, рассчитываемую как процент (указанный п. 2.8 предложения) от общей суммы кредита, указанной а п. 2.2 предложения. Подлежащая уплате комиссия также указывается в графике платежей.

Согласно пункту 8.2 общих условий предоставления кредита на заемщика возложена обязанность ежемесячно уплачивать комиссию за подключение к программе страхования в размере 0,7 % от запрошенной им суммы.

Пунктом 8.3 договора установлено, что комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета заемщика в банке.

Общими условиями предоставления кредитов установлено, что программой страхования является программа в рамках которой банк с согласия заемщика заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья заемщика, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы(с ограничением трудоспособности 2 и 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни. Банк вправе заключать договор страхования со страховой компанией на условиях и по усмотрению банка и для этого получать у заемщика и передавать в страховую компанию всю необходимую информацию о заемщике. Страховой компанией является ООО «Группа Ренессанс Страхование».

ДД.ММ.ГГГГ Казанскому Е.В. получены денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером №.

Истец надлежащим образом и в полном объеме выполняет свои обязательства перед банком в соответствии с кредитным договором, согласно выписки из лицевого счета задолженность по договору погашена ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение.

Заключенный между сторонами договор по своей природе является кредитным.

При этом согласно условиям кредитного договора, а именно предложения о заключении договоров, общим условием предоставления кредитов и графика платежей на заемщика возложена обязанность по оплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1,2 % от суммы кредита.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 1 Федерального закона N 395-1 от 2 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии со статьей 5 данного Закона, к банковским операциям относятся, в том числе: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ N 54-П от 31 августа 1998 года "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Подпункт 3 пункта 2.1 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств путем кредитования банком банковского счета клиента - заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента - заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Данный порядок распространяется также на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица ("овердрафт") в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита).

Действующим гражданским законодательством предусмотрено право банка взимать комиссию (плату) за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (статья 851 Гражданского кодекса РФ), при заключении между банком и клиентом договора банковского счета, согласно которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (статья 845 ГК РФ).

То есть, при выполнении одной из банковских операций - привлечение денежных средств, предусмотрено законом взимание комиссии (платы) за ведение банковского счета, в то время как при выполнении банком другой банковской операции - размещение денежных средств на основании кредитных договоров, взимание такой комиссии гражданским законодательством не предусмотрено.

Более того, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона N 395-1 от 02 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Также и упоминаемое выше положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Статья 29 Федерального закона N 395-1 от 2 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании анализа указанных норм права, упоминаемое в названной статье комиссионное вознаграждение относится к одной из банковских операций - привлечение денежных средств клиентов, в частности открытие банковского счета и последующее зачисление на него денежных средств, что согласуется и с положениями статей 845, 851 Гражданского кодекса РФ.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Между тем, свобода договора не является абсолютной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Вышеприведенная статья устанавливает приоритет императивных норм закона и иных правовых актов при определении содержания договора.

Императивная норма может содержать, например, запреты на включение каких-либо условий в договор.

Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", части 1 статьи 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Поскольку предоставление ответчиком денежных средств Казанскому Е.В. исходя из положений статьи 819 Гражданского кодекса РФ и условий заключенного договора, предусматривало платность со стороны заемщика - уплата процентов за пользование денежными средствами, то последующее взимание ежемесячной комиссии за обслуживание кредита необоснованно.

Установление дополнительной платы за предоставление банком денежных средств клиенту, помимо процентов за пользование денежными средствами, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Следовательно, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению платы за обслуживание кредита ущемляет установленные законом права потребителя.

При этом, указанная комиссия установлена и уплачивались заемщиком не в рамках обязательства по принятию и зачислению банком поступающих на счет, открытый владельцу счета, денежные средств, а именно в рамках иного обязательства - по предоставлению денежных средств заемщику на условиях возвратности и платности.

Взимая (устанавливая) комиссию за обслуживание кредита банк, тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Также из содержания кредитного договора следует, что получение истцом кредита обусловлено приобретением услуг банка по подключению к Программе страхования. Предоставление такого вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено Законом "О защите прав потребителей", в силу чего условие кредитного договора о взимании комиссии за подключение к программе страхования является также недействительным.

Как следует из п. 8.1. общих условий предоставления кредита комиссия за подключение к программе страхования взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования.

Ссылки ответчика на то обстоятельство, что истец при заключении кредитного договора самостоятельно выразил согласие на заключение договора страхования от несчастных случаев, болезни не могут быть приняты во внимание.

В ходе рассмотрения дела ответчик не представил суду доказательств, подтверждающих, что при заключении договора потребителю были предложены иные условия предоставления кредита, в том числе без взимания комиссии за подключение к программе страхования. Договор, заключенный сторонами по делу, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, истец, как сторона в договоре был лишен возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для его обращения за защитой нарушенных прав.

Кроме того, как следует из материалов дела, истец неоднократно обращался к ответчику с требованием предоставить ему договор страхования и страховой полис для ознакомления.

В данном требовании ответчиком было отказано со ссылкой, что договор между банком и страховой компанией является внутренним документом и по запросу заемщика не может быть предоставлен. Договор страхования не предоставлен ответчиком и в ходе рассмотрения дела.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление "предусмотренного в договоре события (страхового случая)" (пункт 1 статьи 934 ГК РФ и пункт 2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Пункт 2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Таким образом, Казанский Е.В., выплативший комиссию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, был лишен возможности ознакомится с условиями заключенного договора страхования.

При этом как следует из кредитного договора, оплаченные истцом денежные средства не являются страховой премией, а являются оплатой действий ответчика за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования. (п.8.1.) То есть, исходя из буквального толкования данного условия договора, оспариваемая комиссия не является расходами банка в рамках договорных отношений со страховой компанией.

Как видно из выписки по лицевому счету Казанским Е.В. была выплачена комиссия за обслуживание кредита в общей сумме <данные изъяты> руб. и комиссия за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб.

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию денежные средства в размере <данные изъяты> рублей ( <данные изъяты>+<данные изъяты>).

      В соответствии с частью 1 статьи 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

На основании ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

    В данном случае, истцом предъявляются к взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей.

Учитывая обстоятельства дела, а также компенсационную природу процентов применительно к ст. 333 ГК РФ, суд считает возможным на основании ст.333 ГК РФ уменьшить размер процентов за пользование чужими денежными средствами до <данные изъяты> рублей.

Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Из договора на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ и акта от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что истец понес расходы по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты> руб., связанных с представлением его интересов в суде. С учетом обстоятельств дела, заявленных исковых требований и их удовлетворением, а также принимая во внимание, что представитель истца принимал участие в трех судебных заседаниях, суд считает возможным присудить с ответчика в пользу истца таковые в сумме <данные изъяты> рублей.

          Согласно части 1 статьи 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

         С ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей.

      Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

    Признать недействительными условия кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Казанским Е.В. и ООО КБ «Ренессанс капитал» в части оплаты комиссии за обслуживание кредита и комиссии за присоединение к программе добровольного страхования.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс капитал» в пользу Казанского Е.В. сумму комиссии в размере <данные изъяты> рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей в счет оплаты услуг представителя.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс капитал» гос.пошлину в госдоход в размере <данные изъяты> рублей.

        Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение 1 месяца через Приволжский районный суд г. Казани.

Судья         Я.В. Малкова