Дело № 2-137/12 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 08 февраля 2012 года Приволжский районный суд г. Казани РТ в составе: председательствующего судьи Малковой Я.В., при секретаре Галиуллиной А.Ф., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Ак Барс» к Кариповой З.М. об обращении взыскания на заложенное имущество, УСТАНОВИЛ: Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Ак Барс» обратилось в суд с иском к Кариповой З.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок 120 календарных месяцев, для приобретения в собственность двухкомнатной квартиры общей площадью <данные изъяты> кв.м. Способом обеспечения данного кредитного договора является договор ипотеки квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, залоговая стоимость которой определена в размере <данные изъяты> руб. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ДД.ММ.ГГГГ и зарегистрированной Управлением Федеральной регистрационной службы ДД.ММ.ГГГГ На основании договора купли-продажи закладных права по закладной переданы Акционерному коммерческому банку «Ак Барс» (ОАО). Ответчик надлежащим образом свои обязательства не исполняет, начиная с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов ответчиком производятся несвоевременно с нарушением графика ежемесячных платежей. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, истцом к ответчику предъявлено требование о полном и досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Срок, установленный для досрочного возврата кредита, наступил ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по договору составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которой остаток неисполненных обязательств по основному долгу - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., пени - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Истец просил взыскать с ответчика сумму долга в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а также государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп., обратить взыскание на двухкомнатную квартиру общей площадью <данные изъяты> кв.м, находящуюся по адресу: <адрес>, в том числе определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость квартиры в размере <данные изъяты> руб. Решением Приволжского районного суда г. Казани от ДД.ММ.ГГГГ по настоящему делу постановлено: взыскать с Кариповой З.М. в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Ак Барс» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а также государственную пошлину в порядке возврата в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп, обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации квартиры, расположенной по адресу: <адрес> в виде продажи с публичных торгов, установив ее начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты> рублей. Кассационным определением Верховного Суда РТ от ДД.ММ.ГГГГ решение Приволжского районного суда г. Казани от ДД.ММ.ГГГГ в части обращения взыскания на задолженное имущество и установления начальной продажной цены квартиры по адресу: <адрес> отменено с направлением на новое рассмотрение, в остальной части решение оставлено без изменения. В настоящем судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал. Ответчик исковые требования не признала. Суд, выслушав пояснения сторон, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему. В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с п.1 и 2 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила. На основании ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. В силу п. 3 ст.339 ГК РФ договор об ипотеке должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом. В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. На основании п.1 ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом. Согласно ст. 2 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом. На основании п. 1 ст.3 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества. Согласно ст. 51 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд. В соответствии с пп. 3 и 4 п.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. В силу п.1 ст.56 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Согласно п.1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. На основании п.1 и 2 ст. 48 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. При передаче прав на закладную лицо, передающее право, делает на закладной отметку о новом владельце, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. В отметке должно быть точно и полно указано имя (наименование) лица, которому переданы права на закладную. Отметка должна быть подписана указанным в закладной залогодержателем или, если эта надпись не является первой, владельцем закладной, указанным в предыдущей отметке. Если отметка делается лицом, действующим по доверенности, указываются сведения о дате выдачи, номере доверенности и, если доверенность нотариально удостоверена, нотариусе, удостоверившем доверенность. В случае, если осуществляется депозитарный учет закладной, переход прав осуществляется путем внесения соответствующей записи по счету депо. Права на закладную переходят к приобретателю с момента внесения приходной записи по счету депо приобретателя, которая является достаточным доказательством наличия у приобретателя прав на закладную. При этом отметка на закладной о ее новом владельце не делается. Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и Кариповой З.М. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок 120 месяцев. Согласно п. 3.1 договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из размера годовой процентной ставки в размере 24 % годовых в течение периода от даты фактического предоставления кредита до даты платежа, следующего за датой регистрации ипотеки квартиры в силу закона и закладной на приобретаемую квартиру и 15% годовых от даты платежа, следующего за датой регистрации ипотеки квартиры в силу закона и закладной до даты окончательного возврата кредита. Согласно пунктам 3.3.3, 3.3.4, 3.3.6, 3.3.12, 5.1, 5.2 договора датой исполнения обязательств заемщика по договору стороны согласились считать день зачисления соответствующих сумм кредитором на счет(а) расчетов, которым является последний день процентного периода. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, заемщик производит за текущий процентный период не позднее последнего числа каждого календарного месяца. Если последнее число календарного месяца приходится на выходной (праздничный) день, то платежи осуществляются в первый рабочий день, следующий за указанным выходным (праздничным) днем. В последующие 118 платежей заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа. Размер аннуитетного платежа составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. При наличии просрочки в исполнении обязательств заемщиком по кредитному договору размер ежемесячного платежа увеличивается на сумму пеней и штрафов. При нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 4.4.1 договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в следующих случаях: при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. В соответствии с дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ изменен размер процентной ставки в сторону уменьшения с 15% до 14% годовых - с 1 числа месяца, следующего за датой регистрации ипотеки квартиры в силу закона и закладной до даты окончательного возврата кредита. Также ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и Кариповой З.М. был заключен договор об ипотеке квартиры, расположенной по адресу: <адрес> в обеспечение обязательств, принятых по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Кариповой З.М. и <данные изъяты> и по дополнительному соглашению к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.1.2, 1.7 договора права залогодержателя по настоящему договору удостоверяются закладной, составляемой залогодателем. На момент подписания договора квартира оценивается сторонами как предмет ипотеки в <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ за Кариповой З.М. было зарегистрировано право собственности на жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права. Закладная в отношении жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес> зарегистрирована Управлением Федеральной регистрационной службы по РТ ДД.ММ.ГГГГ Согласно п.3.1 договора об ипотеке квартиры залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество в следующих случаях: при просрочке ежемесячного платежа по исполнению денежного обязательства, и (или) уплате начисленных процентов более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек по внесению ежемесячных платежей по исполнению денежного обязательства и (или) уплате начисленных процентов более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; в случае, если требование залогодержателя о досрочном исполнении обеспеченного ипотекой денежного обязательства и (или) уплате начисленных процентов за пользование им не будет удовлетворено залогодателем в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании. На основании договора купли-продажи закладных от ДД.ММ.ГГГГ права по закладной были переданы открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Ак Барс». Поскольку ответчиком надлежащим образом обязательства по кредитному договору не исполнялись, а в настоящее время права по закладной перешли к истцу, с ответчика в пользу истца по настоящему делу взыскана сумма задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. ДД.ММ.ГГГГ по заказу <данные изъяты> был составлен отчет, согласно которому рыночная стоимость указанной квартиры составила <данные изъяты> рублей. Согласно экспертному заключению <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость жилого помещения по адресу: <адрес> определена в размере <данные изъяты> руб. При определении начальной продажной цены заложенного имущества суд считает необходимым принять за основу экспертное заключение <данные изъяты>», поскольку в данном отчете стоимость объекта определена на основании визуального осмотра заложенного имущества и по состоянию на момент рассмотрения настоящего дела. В соответствии с п. 3 ст.86 ГПК РФ заключение эксперта для суда необязательно и оценивается судом по правилам, установленным в статье 67 ГПК РФ. Согласно п.3 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Оценивая заключение <данные изъяты>», суд учитывает компетентность эксперта в разрешении поставленных перед ним вопросов, его длительный стаж экспертной работы, достаточность исследовательского материала, правильность методики исследования, объективность эксперта Таким образом, суд, оценивая достоверность всех доказательств, приходит к выводу, что заключение <данные изъяты> является допустимым доказательством и может быть положено в основу настоящего решения. Кроме того, доказательств неверного определения экспертом <данные изъяты> стоимости заложенного имущества истцом суду не представлено. Таким образом, суд, оценивая достоверность каждого доказательства, приходит к выводу, что вышеуказанное заключение эксперта <данные изъяты> является допустимым доказательством и может быть положено в основу настоящего решения. С учетом вышеизложенного, суд считает возможным обратить взыскание на жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес> посредством продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости заложенного имущества в размере <данные изъяты> руб., направив денежные средства, полученные от реализации указанной квартиры в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Ак Барс» в счет погашения задолженности Кариповой З.М. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №. На основании изложенного, суд находит исковые требования открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Ак Барс» обоснованными и подлежащими удовлетворению частично. Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования удовлетворить частично. Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую Кариповой З.М., посредством продажи с публичных торгов, определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> в размере <данные изъяты> рублей. Направить денежные средства, полученные от реализации указанной квартиры в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Ак Барс» в счет погашения задолженности Кариповой З.М. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №. В остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение 1 месяца дней через Приволжский районный суд г. Казани. Судья Я.В. Малкова