дело № 2- 355\12 ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 20 января 2012 года Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Г.В. Руповой, при секретаре Л.Н. Фатыховой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей», действующей в интересах Ахметзяновой Р.М., к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании условия кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л: МООП «Защита прав потребителей», действующая в интересах Ахметзяновой Р.М., обратилась с иском к ответчику о признании условия кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Ахметзяновой Р.М. и ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого Ахметзянова Р.М. получила кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых. Согласно п.2.8 предложения о заключении договора заемщик за обслуживание кредита уплачивает ежемесячно кредитору комиссию в размере <данные изъяты> рублей, что также следует из графика платежей. Как указывает истец, данная комиссия им оплачена в общей сумме <данные изъяты> рублей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по лицевому счету, которая приложена к заявлению. Истец считает, что данное условие кредитного договора является недействительным (ничтожным) и противоречит закону. Как указывает МООП «Защита прав потребителей», они обращались к ответчику с требованием о возврате потребителю комиссии и производных сумм в добровольном порядке, однако, ответ до настоящего времени не получен. С учетом изложенного, истец просит суд: признать условие кредитного договора, заключенного между ним и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в части обязанности заемщика уплаты ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета недействительным, ничтожным. Применить последствия недействительности ничтожной части, взыскав с ответчика в пользу истца комиссию в общей сумме <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей; а также просит взыскать с ответчика штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере <данные изъяты> рубля, из которых: <данные изъяты> рубль взыскать в пользу государства, <данные изъяты> рубль - в пользу МООП «Защита прав потребителей». В ходе судебного разбирательства представитель истца МООП «Защита прав потребителей» исковые требования увеличил в части морального вреда до <данные изъяты> рублей, оставив остальные требования без изменения. Истец - Ахметзянова Р.М. в суд не явилась, извещена. Представитель ответчика - КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства. Суд считает, что неявка лиц, извещенных в установленном Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующем об отказе от реализации своих прав на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела на основе принципа состязательности и равноправия сторон, установленного статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Суд, с согласия представителя истца, считает возможным рассмотреть данное дело в порядке заочного судопроизводства. Выслушав представителя истца и исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему. В соответствии со статей 9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно части 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Статья 16 Законам о защите прав потребителей предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства - кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пункт 4 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации. В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Порядок открытия, ведения и закрытия банковских счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами. Кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Согласно пункту 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Положение «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденные Банком России 26.03.2007 №302-П, предусматривает, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Указанием ЦБ РФ от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» установлен порядок расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации; определена полная стоимость кредита в процентах годовых, в которую включена, в том числе, и комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договор), однако, правомерность их взимания данным указанием не определяется. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Ахметзяновой Р.М. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Ахметзяновой Р.М. банк предоставил денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> месяцев с уплатой за его пользование <данные изъяты> % годовых. Согласно условиям вышеназванного кредитного договора за обслуживание кредита заемщик ежемесячно уплачивает кредитору комиссию в размере <данные изъяты> процентов, что составляет <данные изъяты> рублей (л.д. 7). Также включение данной услуги (комиссии) в условия договора подтверждается информационным графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью указанного кредитного договора (л.д.8). Таким образом, приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по обслуживанию ссудного счета. Вместе с тем, ссудный счет не является банковским, по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и Положения ЦБ РФ №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврату (погашению)», используется для отражения в балансе образования и погашения ссудной задолженности, а именно, операций по предоставлению заемщикам, возврату ими денежных средств (кредитов) по кредитным договорам, тем самым действия банка по открытию, ведению ссудного счета не могут расцениваться как самостоятельная банковская услуга, а являются кредиторской обязанностью банка. Соответственно, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за открытие в ведение ссудного счета, а также последующие действия банка по взиманию указанной платы ущемляют установленные законом права потребителей. Таким образом, комиссия за ведение ссудного счета действующим законодательством не предусмотрена и, соответственно, условие договора о том, что кредитная организация взимает ежемесячный платеж за ведение ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В связи с вышеизложенным, суд приходит к выводу, что расходы заемщика, понесенные им на оплату услуг по обслуживанию ссудного счета являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товара (услуг, работ), которые подлежат частичному возмещению в размере <данные изъяты> рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с учетом срока исковой давности с момента обращения в суд. Представленный расчет истцовой стороной в размере <данные изъяты> рублей, суд находит несостоятельным ввиду, допущенной ими ошибки при подсчете. В соответствии со статьями 168, 181 Гражданского кодекса Российской Федерации не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов сделка является ничтожной. Исковая давность по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года и начинает течь со дня, когда началось исполнение этой сделки. Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом. Пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что общим последствием недействительности сделок является двусторонняя реституция, сводящаяся к обязанности каждой из сторон возвратить другой стороне все полученное по соответствующей сделке. Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования о признании недействительным пункта 2.8 кредитного договора за № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика уплаты ежемесячного платежа за обслуживание и ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей недействительным (ничтожным) и взыскании с ответчика в пользу Ахметзяновой Р.М. комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению. Кроме того, в силу статьи 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. При расчете процентов за пользование чужими денежными средствами, суд принимает во внимание следующее: ставка рефинансирования Центрального банка Российской Федерации действующая на день вынесения решения - <данные изъяты> %, долг - <данные изъяты> рублей. Из письменных материалов дела следует, что МООП «Защита прав потребителей» обратилось с письменной претензией к ответчику с требованием о возврате комиссии, уплате процентов, компенсации морального вреда ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени ответа не последовало. Таким образом, суд полагает, что проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию с момента исчисления 10 дневного срока со дня получения ответчиком направленной письменной претензии с требованием о возврате комиссии, уплате процентов, компенсации морального вреда (отправка претензии произведена ответчику ДД.ММ.ГГГГ, а с учетом 5-ти дневного срока доставки почтовой корреспонденции в гор. Москву, срок исполнения составляет - ДД.ММ.ГГГГ, в данном случае - день обращения с иском в суд и по день вынесения решения суда - ДД.ММ.ГГГГ составляет 70 дней) (л.д.2, 41, 42). Не выходя за рамки исковых требований, суд рассчитывает проценты за пользование чужими денежными средствами только за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения - ДД.ММ.ГГГГ, при котором сумма процентов составляет <данные изъяты> рублей, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу Ахметзяновой Р.М.. Расчет <данные изъяты> рублей (сумма долга) х <данные изъяты> % (ставка рефинансирования на день вынесения решения) х <данные изъяты> дней (количество дней просрочки): 360 = <данные изъяты> рублей. Представленный расчет истцовой стороной по взысканию процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.5) суд находит неверным, поскольку ставка рефинансирования ЦБ РФ применена не правильно, как по сумме, так и по оспариваемому периоду, не точно произведен расчет процента, подлежащего взысканию в порядке ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кроме того, статья 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Согласно статьи 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. Суд, исходя из принципов разумности и справедливости, принимая во внимание особенности настоящего дела, приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу Ахметзяновой Р.М. в счет компенсации морального вреда суммы в размере <данные изъяты> рублей. Кроме того, статья 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. В силу статьи 46 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных законом, органы государственной власти, органы местного самоуправления, организации или граждане вправе обратиться в суд с заявлением в защиту прав, свобод и законных интересов других лиц по их просьбе либо в защиту прав, свобод и законных интересов неопределенного круга лиц. Лица, подавшие заявление в защиту законных интересов других лиц, пользуются всеми процессуальными правами и несут все процессуальные обязанности истца, за исключением права на заключение мирового соглашения и обязанности по уплате судебных расходов. Установлено, что Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» является общественным объединением потребителей, действует на основании Устава; внесена запись о некоммерческой организации в Единый государственный реестр юридических лиц (л.д. 37,39). Как следует из материалов дела, в добровольном порядке требования потребителя удовлетворены не были. Следовательно, с ответчика в пользу федерального бюджета подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> рублей, из которых 50% сумма взысканного штрафа, то есть сумма в размере <данные изъяты> рубля подлежит взысканию в федеральный бюджет, а другая сумма в размере <данные изъяты> рубля подлежит перечислению Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей». Также, в соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Таким образом, с ответчика в соответствующий бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей. На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд З А О Ч Н О Р Е Ш И Л: Иск удовлетворить частично. Признать недействительным пункт 2.8 кредитного договора за №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Ахметзяновой Р.М. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в части обязанности заемщика по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета. Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Ахметзяновой Р.М. уплаченную комиссию в общей сумме <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей и в счет компенсации морального вреда - <данные изъяты> рублей. Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в федеральный бюджет штраф в размере <данные изъяты> рубля и в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» - <данные изъяты> рубля. В остальной части иска отказать. Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в доход государства государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей. Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения. Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный Суд РТ через Приволжский районный суд г. Казани в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья Приволжского районного суда г. Казани Г.В. Рупова