дело № 2-1547\12

                                     З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

                                     Именем Российской Федерации

05 марта 2012 года     

Приволжский районный суд г. Казани в составе:

председательствующего судьи Руповой Г.В.,

при секретаре Фатыховой Л.Н.,       

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Марсутдиновой ФИО5 к ООО «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей,               

                                                   У С Т А Н О В И Л:

        Истец обратился в суд с иском к ответчику о признании частично недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств, неустойки и компенсации морального вреда, указав в обоснование своих требований, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами было заключено кредитное соглашение за № на получение кредита в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев. Согласно условиям данного соглашения ежемесячная комиссия за обслуживание кредита составила <данные изъяты> % в месяц, за время пользования кредитом. Истцом произведена выплатила ежемесячной комиссии на общую сумму в размере <данные изъяты> руб. Истец считает, что действия банка по части взимания комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета являются незаконными.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия, однако ответа в адрес истца не поступало.

На основании вышеизложенного, истец просит признать недействительным условие кредитного договора за № от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссии; применить последствия недействительности части сделки и взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя <данные изъяты> рублей.

Истец - Марсутдинова С.И., в суд не явилась, поступило ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования поддерживает, согласна на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Представитель ответчика - ООО «Ренессанс Капитал», будучи извещенным надлежащим образом, в суд не явился.

Суд, с согласия истца, полагает возможным рассмотреть данное дело в порядке заочного производства.

         Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.     

         В соответствии со статьей 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Как разъяснено в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать.... из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пункту 4 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 за № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России выполняет следующие функции: устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации.

В силу статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 года за № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается банком России в соответствии с федеральными законами.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика- физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Согласно пункту 2.1.2 Положения о прядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (утв. ЦБ ПФ 31.08.1998 г. за № 54-П) предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии с пунктом 1 Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации ЦБ РФ» (утв. ЦБ РФ 26.03.2007 г. за № 302-П) кредитные организации, расположенные на территории Российской Федерации, осуществляют бухгалтерский учет в соответствии с правилами, приведенными в приложении к настоящему Положению.

Указанием ЦБ РФ от 13.05.2008 года за № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» установлен порядок расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 ГК РФ и по договору банковского счета- при кредитовании последнего в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, определена полная стоимость кредита в процентах годовых, в которую включена, в том числе и комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), однако правомерность их взимания данным Указанием не определяется.

Как указано в информационном письме ЦБ РФ от 29.08.2003 года за № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма» ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 г. за № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения Банка России от 31.08.1998 г. за № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей, по сравнению с правами, установленными законом или иными актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Исходя из положения пункта 2 данной статьи - запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещается продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспарима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

          В силу пунктов 1, 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не несет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

         При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе и тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

        Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами было заключено кредитное соглашение за № на получение кредита в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев. Согласно условиям данного соглашения ежемесячная комиссия за обслуживание кредита составила <данные изъяты> % в месяц, за время пользования кредитом истцом произведена выплата ежемесячной комиссии на общую сумму в размере <данные изъяты> руб.

        Согласно Положению № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

         Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Взимание комиссии за ведение ссудных счетов нормами Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а действия банка по ведению ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 7.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и следовательно, условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в части ведения ссудного счета являются ничтожными, как не соответствующие требованиям закона.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования о признании недействительными условий заключенного сторонами кредитного договора, предусматривающих уплату истцом ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ответчиком ссудного счёта, и применении последствий недействительности данной части сделки, являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению и считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в рамках заявленного - <данные изъяты> рублей (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = 24 месяца х <данные изъяты> рублей).              

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

- Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

На основании статьи 332 пункта 1 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

В соответствии со статьей 22 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» за № 2300-1 от 7 февраля 1992 года, требования потребителей о.. .., возмещении расходов на исправление недостатков товара потребителем или третьим лицом, возврате уплаченной за товар денежной суммы, а также требование о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре, подлежат удовлетворению продавцов (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования.

В силу статьи 23 пункта 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» за № 2300-1 от 7 февраля 1992 года, за нарушение предусмотренных статьями 20, 21, 22 Закона сроков,.... продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.

Цена товара определяется исходя из его цены, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование добровольно удовлетворено не было.

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия заказным уведомлением, которая получена ответчиком - ДД.ММ.ГГГГ, однако ответа в адрес истца не поступало.

Разрешая вопрос о взыскании неустойки в размере заявленных истцом требований со ссылкой на статьи 28 пункта 5 и 31 пункта 1 ФЗ «О защите прав потребителей» в сумме <данные изъяты> рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к следующему.

Так, по подсчетам суда период просрочки на день подачи иска - ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ составляет - <данные изъяты> дней, размер неустойки суд рассчитывает следующим <данные изъяты> рублей х <данные изъяты>% х <данные изъяты> дней = <данные изъяты> рублей.

Подсчет истца, произведенный следующим образом <данные изъяты> руб. х <данные изъяты> % х <данные изъяты> дн. = <данные изъяты> рублей, суд находит неверным и поэтому считает в основу расчета принять, произведенный выше судом расчет в соответствии с требованиями статей 22 и 23 пункта 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Вместе с тем, в данном случае суд считает необходимым применить ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку заявленные требования истца в сумме <данные изъяты> рублей неустойки несоразмерны нарушенным обязательствам.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере <данные изъяты> тысяч рублей.

Согласно статьи 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года за № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Исходя из того, что в результате действий ответчика по оказанию услуги ненадлежащего качества, а именно - предоставления кредита с условиями, нарушающими права истца, как потребителя, суд также полагает обоснованными требования истца о компенсации морального вреда.

При определении размера компенсации морального вреда, суд исходит из конкретных обстоятельств дела, степени и характера, причиненных истцу страданий и требований разумности и справедливости, и полагает возможным определить к взысканию с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда - <данные изъяты> рублей.     

В соответствии со статьей 100 пункта 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Суд, исходя из характера и сложности данного спора, степени участия представителя истца в его рассмотрении, а также требований разумности, полагает возможным взыскание с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя - <данные изъяты> рублей.

На основании пункта 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Также в силу положений статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме <данные изъяты> рублей.

        С учетом изложенного, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований Марсутдиновой С.И.

       Руководствуясь статьями 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

З А О Ч Н О Р Е Ш И Л :

         Иск удовлетворить частично.

Признать недействительным условия кредитного договора за №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Марсутдиновой ФИО6 и ООО «Ренессанс Капитал» в части уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с ООО «Ренессанс Капитал» в пользу Марсутдиновой ФИО7 <данные изъяты> рублей, уплаченных в виде ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> тысячи рублей, за услуги представителя в размере <данные изъяты> тысяч рублей.

          Взыскать с ООО «Ренессанс Капитал» в доход государства государственную пошлину в сумме <данные изъяты> рублей.

        В остальной части иска отказать.

        Ответчик вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

        Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.     

Судья Приволжского районного

суда гор. Казани                                                                    Г.В. Рупова