копия Дело № З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И 30 марта 2012 года Приволжский районный суд г. Казани РТ в составе: председательствующего судьи Малковой Я.В., при секретаре Власовой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Козловской Елены Маратовны к ООО КБ «Ренессанс капитал» о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, У С Т А Н О В И Л: Козловская Е.М. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс капитал» о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключён кредитный договор, согласно которому Козловской Е.М. был предоставлен кредит в размере 391 800 рублей на срок 36 месяцев с условием уплаты процентов 21,78 % годовых. Согласно расходному кассовому ордеру истцом из указанной суммы кредита получено 300 000 рублей. Условия данного кредитного договора изложены в предложении о заключении договоров, подписанном заемщиком, общих условиях предоставления кредитов, графике платежей. Согласно условиям кредитного договора на заемщика возложена обязанность по оплате комиссии за подключение к программе страхования. Размер комиссии за подключение к программе страхования составил 91 800 рублей.. Истец просит признать недействительными условия кредитного договора в части взимания комиссии за присоединение к программе добровольного страхования, взыскать с ответчика сумму убытков в размере 91 800 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 407 рублей, неустойку в размере 91 800 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 8 500 рублей и 10 000 рублей в сет компенсации морального вреда. В судебном заседании представитель истца уточнила исковые требования, просила признать недействительными условия кредитного договора в части взимания комиссии за присоединение к программе добровольного страхования, взыскать с ответчика сумму убытков в размере 91 800 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 938,4 рублей, неустойку в размере 30 294 рубля, расходы по оплате услуг представителя в размере 8 500 рублей и 10 000 рублей в сет компенсации морального вреда. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, причину неявки суду не сообщил, о времени и месте судебного заседания был извещен, согласно представленного письменного отзыва на исковое заявление возражал против удовлетворения исковых требований. Представитель третьего лица без самостоятельных требований относительно предмета спора ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен. Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии со статьей 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Согласно статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. На основании п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. На основании п.1 и 2 ст.935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс капитал» и Козловской Е.М. был заключён кредитный договор, согласно которому Козловской Е.М. был предоставлен кредит (включая комиссию за подключение к программе страхования) в размере 391 800 рублей на срок 36 месяцев с условием уплаты процентов 21,78 % годовых. Согласно п. 4 кредитного договора установлено, что заемщик уплачивает банку комиссию за подключение к программе страхования. Клиент обязан уплатить Банку указанную комиссию единоразово в размере и порядке, предусмотренными Условиями и Тарифами. Как видно из Тарифов КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) комиссия за подключение к программе страхования составляет 0,60 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Из выписки по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что на руки истцом получено 300 000 рублей, 91 800 рублей составила комиссия за подключение к программе страхования. Истец надлежащим образом и в полном объеме выполняет свои обязательства перед банком в соответствии с кредитным договором. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно статье 1 Федерального закона N 395-1 от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности" банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В соответствии со статьей 5 данного Закона, к банковским операциям относятся, в том числе: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ N 54-П от ДД.ММ.ГГГГ "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора. Из содержания кредитного договора следует, что получение истцом кредита обусловлено приобретением услуг банка по подключению к Программе страхования. Предоставление такого вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено Законом "О защите прав потребителей", в силу чего условие кредитного договора о взимании комиссии за подключение к программе страхования является также недействительным. В ходе рассмотрения дела ответчик не представил суду доказательств, подтверждающих, что при заключении договора потребителю были предложены иные условия предоставления кредита, в том числе без взимания комиссии за подключение к программе страхования. Договор, заключенный сторонами по делу, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, истец, как сторона в договоре был лишен возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для его обращения за защитой нарушенных прав. Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление "предусмотренного в договоре события (страхового случая)" (пункт 1 статьи 934 ГК РФ и пункт 2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Пункт 2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Таким образом, Козловская Е.М., выплатившая комиссию за подключение к программе страхования в размере 91 800 рублей, была лишен возможности ознакомится с условиями заключенного договора страхования. Как видно из выписки по лицевому счету Казанским Е.В. была выплачена комиссия за присоединение к программе страхования в размере 91 800 рублей. Согласно ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. При таких обстоятельствах, с ответчика подлежат взысканию денежные средства в размере 91 800 рублей. В соответствии с частью 1 статьи 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. На основании ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Проверив расчет истца, суд полагает, что заявленные истцом к взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 938,4 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворения. Согласно п.5 ст. 28 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Истцом заявлены требования о взыскании неустойки в размере 30 294 рубля. Как видно из отметке на претензии обратного уведомления ООО КБ «Ренессанс капитал» ДД.ММ.ГГГГ была получена претензия о нарушении прав потребителей по кредитному договору (л.д. 12). Поскольку ответчик в нарушении ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» в десятидневный срок требование истца не выполнил, то суд считает необходимым удовлетворить требования истца о взыскании неустойки. Суд, учитывая компенсационную природу процентов применительно к ст. 333ГК РФ, полагает правомерным снизить размер неустойки до 1 000 рублей. На основании ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Суд, принимая во внимание фактические обстоятельства дела, исходя из требований разумности и справедливости, считает необходимым определить размер компенсации морального вреда в пользу истица в сумме 500 рублей. Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Из договора на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что истец понес расходы по оплате юридических услуг в размере 8 500 рублей, связанных с представлением его интересов в суде. С учетом обстоятельств дела, заявленных исковых требований и их удовлетворением, а также принимая во внимание, что представитель истца принимал участие в одном судебном заседании, суд считает возможным присудить с ответчика в пользу истца таковые в сумме 3 000 рублей. Согласно части 1 статьи 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. С ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 012,15 рублей. Руководствуясь ст. ст. 233-238 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования удовлетворить частично. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение 1 месяца через Приволжский районный суд <адрес>. Судья подпись Копия верна: Судья Р.М. Хисматуллин