Дело № 2-2500/12 ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И 19 апреля 2012 года Приволжский районный суд г. Казани РТ в составе: председательствующего судьи Малковой Я.В., при секретаре Власовой О.В. рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Ачубаковой Р.И. к открытому акционерному обществу «Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, У С Т А Н О В И Л: Ачубакова Р.И. обратилась в суд с иском к ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №. Сделка заключалась в порядке ст. ст. 435, 438, 428 ГК РФ путем направления в адрес ответчика заявления на получение кредита (оферты) и выдачи банком кредита (акцепта). Все условия сделки определены в стандартных формах банка- Общих условиях предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства. По условиям кредитного договора кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, а заемщик принял на себя обязательства по возврату полученных денежных средств в течение 5 лет с момента их получения, а также по уплате предусмотренных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и комиссий: единовременной - за зачисление кредитных средств на счет клиента, ежемесячной комиссии - за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита, что составляет в денежном выражении <данные изъяты> рублей. Единовременная комиссия в размере <данные изъяты> рублей была уплачена истцом, ежемесячная комиссия уплачивалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно. Всего за указанный период времени сумма уплаченных комиссий составила <данные изъяты> рублей. Расчетное обслуживание заключалось в открытии и ведении ссудного счета. Просит суд признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о выплате комиссий, применить последствия недействительности части сделки: взыскать с ответчика <данные изъяты> рублей неосновательного обогащения вследствие недействительности части сделки, взыскать с ответчика в возмещение расходов по оплате услуг представителя <данные изъяты> рублей. В судебном заседании представитель истца исковые требования подержал. Представитель ответчика, будучи извещен, в суд не явился, о причинах неявки не сообщил, ходатайства о рассмотрении дела в его отсутствие не представил. Поскольку представитель истца согласен на вынесение по настоящему делу заочного решения, то суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного разбирательства. Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии со статьей 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Согласно статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты> рублей под 16 % годовых сроком на 60 месяцев. При этом, в соответствии с условиями кредитного договора Ачубакова Р.И. обязалась ежемесячно уплачивать банку комиссию за расчетное обслуживание, размер которой составил 0,99 % от суммы кредита, что составило <данные изъяты> рублей в месяц. Кроме того, указанным кредитным договором предусмотрена уплата единовременной комиссии за зачисление кредитных средств в размере <данные изъяты> рулей, которая была также оплачена Ачубаковой Р.И. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно статье 1 Федерального закона N 395-1 от 2 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В соответствии со статьей 5 данного Закона, к банковским операциям относятся, в том числе: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ N 54-П от 31 августа 1998 года "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора. Подпункт 3 пункта 2.1 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств путем кредитования банком банковского счета клиента - заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента - заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Данный порядок распространяется также на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица ("овердрафт") в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита). Действующим гражданским законодательством предусмотрено право банка взимать комиссию (плату) за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (статья 851 Гражданского кодекса РФ), при заключении между банком и клиентом договора банковского счета, согласно которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (статья 845 ГК РФ). То есть, при выполнении одной из банковских операций - привлечение денежных средств, предусмотрено законом взимание комиссии (платы) за ведение банковского счета, в то время как при выполнении банком другой банковской операции - размещение денежных средств на основании кредитных договоров, взимание такой комиссии гражданским законодательством не предусмотрено. Более того, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона N 395-1 от 02 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Также и упоминаемое выше положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Статья 29 Федерального закона N 395-1 от 2 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. На основании анализа указанных норм права, упоминаемое в названной статье комиссионное вознаграждение относится к одной из банковских операций - привлечение денежных средств клиентов, в частности открытие банковского счета и последующее зачисление на него денежных средств, что согласуется и с положениями статей 845, 851 Гражданского кодекса РФ. Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ). Между тем, свобода договора не является абсолютной. В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Вышеприведенная статья устанавливает приоритет императивных норм закона и иных правовых актов при определении содержания договора. Императивная норма может содержать, например, запреты на включение каких-либо условий в договор. Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", части 1 статьи 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Поскольку предоставление ответчиком денежных средств Ачубаковой Р.И. исходя из положений статьи 819 Гражданского кодекса РФ и условий заключенного договора, предусматривало платность со стороны заемщика - уплата процентов за пользование денежными средствами, то последующее взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств необоснованно. Установление дополнительной платы за предоставление банком денежных средств клиенту, помимо процентов за пользование денежными средствами, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Следовательно, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению платы за зачисление кредитных средств на счет клиента и расчетное обслуживание ущемляет установленные законом права потребителя. При этом, указанные комиссии установлены и уплачивались заемщиком не в рамках обязательства по принятию и зачислению банком поступающих на счет, открытый владельцу счета, денежные средств, а именно в рамках иного обязательства - по предоставлению денежных средств заемщику на условиях возвратности и платности. Взимая (устанавливая) комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и расчетное обслуживание банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Закон РФ "О защите прав потребителей" императивно устанавливает невозможность обуславливания приобретения одних услуг другими. В этой связи включение ОАО НБ «ТРАСТ» в кредитный договор условия о взимании ежемесячной комиссии в размере 0,99% за расчетное обслуживание и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей противоречит закону, создает невыгодные для потребителя условия по сравнению с гарантированными законом правами и ущемляет их. При таких обстоятельствах, содержащиеся условия об обязанности заемщика уплатить банку ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание и единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента вступает в противоречие с вышеприведенными правовыми нормами и ничтожно в силу статьи 168 Гражданского кодекса РФ, как не соответствующее статье 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Ачубаковой Р.И. было выплачено банку комиссий всего на сумму <данные изъяты> рублей. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в размере <данные изъяты> рублей. Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Из договора на оказание представительских услуг от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что истец понес расходы по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты> руб., связанных с составлением настоящего искового заявления и представления его интересов в суде. С учетом обстоятельств дела, заявленных исковых требований и их удовлетворением, а также принимая во внимание, что представитель истца принимал участие в одном судебном заседании, суд считает возможным присудить с ответчика в пользу истца таковые в сумме <данные изъяты> рублей. Кроме того, согласно части 1 статьи 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. С ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей. Руководствуясь ст. ст. 233-238 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования удовлетворить. Признать недействительными условия кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Ачубаковой Р.И. и ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» в части оплаты комиссий за расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств на счет клиента. Взыскать с ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Ачубаковой Р.И. сумму комиссий в размере <данные изъяты> рубля и <данные изъяты> рублей в счет оплаты услуг представителя. Взыскать с ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» гос.пошлину в госдоход в размере <данные изъяты> рублей. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение 1 месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 1 месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления Судья Приволжского районного суда г. Казани РТ Я.В. Малкова