Дело № 2- 1946/12 ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 16 апреля 2012 года город Казань Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Л.Ф. Валиевой, при секретаре Ю.Н.Зубковой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Г.А.Х. к Банк о признании условия кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л: Истец обратился в суд с обратился с иском к ответчику о признании условий кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 188020,00 рублей, сроком на 45 месяцев по<адрес>,8 % годовых. Истец указывает, что ему была выдана банковская карта за №, EXPRESSCARDMasterCard со сроком действия 09/13, истцом также оплачена сумма 400,00 рублей за подключение к услуге СМС - оповещение по договору №. Истец указывает, что по мере снятия с карты денежных средств ДД.ММ.ГГГГ им установлено, что в выданной банковской карте размещены денежные средства всего на сумму 136 000,00 рублей, тогда как согласно графика платежей сумма, подлежащая возврату по основному долгу и сумма процентов за пользование кредитом рассчитана исходя из суммы 188020,00 рублей. Истец обратился к ответчику с претензией о не доначислении ему денежных средств в размере 52 000,00 рублей, а также с требованием выдать указанную сумму. Как указывает истец, им ДД.ММ.ГГГГ получен ответ, где указывается, что Г.А.Х. выдан кредит на сумму, обусловленную договором 188020,00 рублей. Вместе с тем, ДД.ММ.ГГГГ ему была выдана выписка по лицевому счету, из которой следует, что выдана сумма 136 000,00 рублей, а также удержана 52020,00 рублей - комиссия за присоединение к программе страхования клиента. Истец полагает, что данные условия ущемляют его права, как потребителя. Как указывает истец, ДД.ММ.ГГГГ между ним и страховой компанией СК "СД" заключен договор страхования при потребительском кредитовании №, предметом которого является страхование от несчастных случаев и болезней застрахованного лица в обеспечение исполнения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем которого является Банк срок действия договора страхования до ДД.ММ.ГГГГ, что соответствует сроку кредита. Страховой полис направлен Банк. Страховая премия за один год составила всего 1203,00 рублей и с учетом уплаты страховых премий в последующие годы из расчета 45 месяцев, не превысит 4530,00 рублей. Истец просит суд обязать ответчика выдать ему, обусловленную кредитным договором незаконно удержанную комиссию в сумме 52 020,00 рублей; взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда сумму в размере 100000,00 рублей, а также расходы на оплату юридических услуг в размере 10000,00 рублей. В судебном заседании истец исковые требования поддержал. Представитель ответчика - Банк в судебное заседание по вызову суда не явился, направлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, а также отзыв, в котором в удовлетворении исковых требований просил отказать. Представители третьих лиц - ООО "ГРС" ООО "СК "РЖ", ЗАО "Ч" привлеченные к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства. Реализация права лиц, участвующих в судебном разбирательстве, на непосредственное участие в судебном процессе, осуществляется по собственному усмотрению этих лиц: своей волей и в своем интересе. Таким образом, неявку сторон в судебное заседание на рассмотрение гражданского дела суд расценивает как их волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации указанного права. В связи с этим, не затягивая рассмотрение гражданского дела по существу, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц, против чего истец не возражает. Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии со статьей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», с пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно требованиям пункта 2 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. При этом данная информация должна быть предоставлена потребителю своевременно и в объёме, обеспечивающем возможность правильного выбора услуги. Статья 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В силу пункта 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Согласно Указания Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты). Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, истец получил кредит в размере 188 020,00 рублей сроком на 45 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 18,8 % годовых. Пунктом 1.1 договора предусмотрено, что договор включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам Банк тарифами Банк по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения Банк по операциям с физическими лицами, тарифами по картам Банк являющимися неотъемлемой частью договора. Согласно пункту 3.2.1 договора Г.А.Х. обязался уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора Из заявления Г.А.Х. на подключение дополнительных услуг пункту от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что он отказался быть застрахованным по договору добровольного страхования, заключаемого Банком заключает со страховой компанией ООО ООО "ГРС" в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, о чем сделана соответствующая отметка. Вместе с тем, пунктом 2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ определено, что общая сумма кредита включает в себя Комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору и сумма составляет 188 020,00 рублей. Из графика платежей усматривается, что сумма кредита составляет - 263402,50 рублей, срок кредита - 45 месяцев, процентная ставка по кредитному договору - 18,80% годовых, полная стоимость кредита (процента годовых) 20,48%. Из выписки из лицевого счета усматривается за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается выдача Г.А.Х. денежных средств в сумме 136 000,00 рублей, а также списания комиссии за присоединение к программе страхования клиента суммы в размере 52 020,00 рублей. Вместе с тем, положения части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающие свободу договора, не подразумевают наличие у кредитной организации права на включение в кредитный договор условий, ущемляющих права гражданина как потребителя, являющегося экономически слабой стороной в рассматриваемых правоотношениях, которая нуждается в особой защите своих прав. В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. При разрешении настоящего спора суд исходит из того, что поскольку страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию; выплата страховой премии по договору страхования является обязанностью самого страхователя Банк, а не застрахованного лица Г.А.Х., и возложение Банком на потребителя обязанности по оплате комиссии за подключение к программе страхования, включающую компенсацию Банку расходов на оплату страховых премий страховщику, является ущемляющим права потребителя. Кроме того, установлено, что Г.А.Х. своего согласия на подключение к программе страхования не давал, а ДД.ММ.ГГГГ между ним и страховой компанией СК "СД" заключен договор страхования при потребительском кредитовании № предметом которого является страхование от несчастных случаев и болезней застрахованного лица в обеспечение исполнения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем выступает ответчик - Банк. Таким образом, включение в плату за кредит платы за услугу «Подключение к Программе страхования» противоречит действующему законодательству и нарушает статью 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Согласно статьям 166, 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом. Согласно статье 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Общим последствием недействительности сделок является двусторонняя реституция, сводящаяся к обязанности каждой из сторон возвратить другой стороне все полученное по соответствующей сделке. В соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счёта осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Согласно пункту 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утверждённого Банком России ДД.ММ.ГГГГ за №, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств со счетов и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора). Включение в кредитный договор условия о возможности безакцептного порядка списания суммы комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счёта клиента противоречит приведенным нормам и ущемляет установленные законом права потребителя. Таким образом, действия ответчика по включению в кредитный договор указанных условий является нарушением пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению. Кроме того, в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортёром) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесённых потребителем убытков. Согласно пункту 25 Постановления Пленума Верховного Суда РТ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортёром) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины. Поскольку моральный вред определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объёме причинённых потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае. Поскольку действие ответчика, выразившееся во списании комиссии за подключение к Программе страхования 1, нарушило права истца, как потребителя, суд приходит к выводу о наличии вины ответчика и с учётом её степени, требований разумности и справедливости, степени нравственных страданий истца, полагает требование о компенсации морального вреда подлежащим удовлетворении частично, в сумме 1000,00 рублей. В удовлетворении требований о взыскании с ответчика расходов на оплату юридических услуг надлежит отказать, поскольку истец не представил допустимых доказательств того, что им указанные расходы понесены. В месте с тем, поскольку истец в соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, статьи 17 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подпунктом 8 пункта 1 статьи 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации. Руководствуясь статьями 12, 56, 60, 194-199, 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд Р Е Ш И Л: Иск Г.А.Х. к Банк о защите прав потребителей удовлетворить частично. Взыскать с Банк в пользу Г.А.Х. сумму в размере 52 020,00 (пятьдесят две тысячи двадцать) рублей, в счет компенсации морального вреда сумму в размере 1000,00 (одна тысяча) рублей. В остальной части иска отказать. Взыскать с Банк в федеральный бюджет государственную пошлину в размере 1960,60 (одна тысяча девятьсот шестьдесят рублей 60 коп.) рублей. Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Приволжский районный суд города Казани. Судья Приволжского районного суда города Казани Республики Татарстан: Л.Ф. Валиева