дело № 2-2496/12 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 24 апреля 2012 года город Казань Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Л.Ф. Валиевой, при секретаре Ю.Н. Зубковой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к Ф.Г.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленного требования, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился к истцу с заявлением о предоставлении кредита в размере 100000, 00 рублей на неотложные нужды. Согласно заявлению о предоставлении кредита и условиям кредитования истцом был открыт ответчику банковский счёт № от ДД.ММ.ГГГГ. Кредит был предоставлен ответчику путём зачисления суммы кредита в размере 100000,00 рублей на счет ответчика в день открытия счёта. ДД.ММ.ГГГГ указанная сумма была перечислена со счета ответчика в безналичном порядке на счет организации, указанной в заявлении, что подтверждается выпиской по счету №. Истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. Согласно графику платежей погашения задолженности погашение кредита должно осуществляться ежемесячными платежами в сумме 4284,88 рублей. Однако ответчиком обязательства по своевременному возврату кредита и уплате процентов не исполняются. Задолженность ответчика составляет 95622,19 рублей. Истец просит взыскать с ответчика всю задолженность по кредитному договору в размере 95622,19 рублей, а также в возврат уплаченной государственной пошлины 3070,00 рублей. В судебном заседании представитель истца - Х.А.Ф., действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, заявленные требования поддержал. Ответчица Ф.Г.М. в судебное заседание не явилась, согласно извещению за судебной корреспонденцией не является, в связи с чем, суд расценивает действия ответчика как отказ от своих прав на участие в деле и находит возможном рассмотреть дело в их отсутствии. Поскольку представитель истца согласен на вынесение по настоящему делу заочного решения, то суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчицы, извещенной о времени и месте судебного разбирательства. Выслушав представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему. В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807-818 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено статьями 819-821 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Ф.Г.М. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику был предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме 100000,00 рублей, сроком на 37 месяцев под №% годовых. В соответствии с пунктами 3.1.1, 3.1.2 действующих в ОАО «Национальный банк «Траст» Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, являющихся неотъемлемой частью заключенного сторонами кредитного, плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами. Для осуществления планового погашения задолженности по кредиту клиент не позднее даты оплаты очередного платежа, обеспечивает наличие на счете или зачисление на иной счет, суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа (л.д. 6). При анализе условий заключенного сторонами договора, суд исходит из нормы статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора и принимает во внимание правила части 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, которые предусматривают обязательное соответствие договора императивным нормам права, действующим в момент его заключения. Судом установлено, что заключенный сторонами договор соответствует требованиям статей 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», которые регламентируют существенные условия кредитного договора, включая отражение в кредитном договоре процентных ставок по кредитам, стоимости банковских услуг, сроков их выполнения, а также ответственности за нарушение обязательств по договору, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей. Факт исполнения истцом обязательства по выдаче кредита ответчику подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 22-27). Как следует из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору (л.д. 28) и выписки из лицевого счета Ф.Г.М. по кредитному договору, ответчиком были нарушены условия договора, касающиеся своевременного возврата полученного кредита и уплаты процентов. Сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 95622,19 рублей, из которых, основной долг по кредиту - 78327,62 рублей, просроченные проценты - 4740,40 рублей, комиссия расчетно-кассовое обслуживание - 5940,00 рублей, штраф за пропуск платежей - 5900,00 рублей, проценты на просроченный долг - 714,17 рублей. Оснований не доверять предоставленному истцом расчету у суда не имеется, поскольку начисление ответчику задолженности произведено в соответствии с условиями заключенного сторонами кредитного договора. Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Таким образом, исковые требования о взыскании с ответчика суммы займа, процентов и штрафа подлежат удовлетворению, поскольку они основаны на законе и вытекают из взятых на себя ответчиком обязательств по заключенному с истцом договору. При этом суд не находит оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика комиссии за расчетное обслуживание в сумме 5940,00 рублей, поскольку не основаны на законе. Статья 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Согласно пункту 4 статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» правила осуществления расчетов в Российской Федерации устанавливает Банк России. В соответствии со статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Порядок открытия, ведения и закрытия банковских счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами. Кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Согласно пункту 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ за N 54-П, предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях указанного Положения понимается также счёт по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Положение «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденное Банком России ДД.ММ.ГГГГ за №-П, предусматривает, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудный счет не является банковским, по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и Положения ЦБ РФ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврату (погашению)» используется для отражения в балансе кредитной организации образования и погашения ссудной задолженности, а именно, операций по предоставлению заемщикам, возврату ими денежных средств (кредитов) по кредитным договорам. Открытие и ведение ссудного счета не может расцениваться как самостоятельная банковская услуга поскольку является обязанностью кредитной организации. Доводы истца о том, что между сторонами имеется соглашения об открытии банковского счета, поскольку сторонами заключен смешанный договор (кредитный договор и договор банковского счета), и с предоставлением кредита банк ведет текущий счет ответчика, не являются основанием для взыскания с ответчика указанной комиссии. Судом установлено, что предоставление ответчику кредита производилось истцом с выдачей банковской карты, что следует из заявления ответчика и расписок о получении карты. В соответствии с пунктом 2.3 утверждённого Банком России ДД.ММ.ГГГГ Положения «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» N 266-П клиент - физическое лицо, являющийся резидентом, может осуществлять с использованием кредитных карт предусмотренные данным пунктом банковские операции за счет предоставляемого кредита в валюте Российской Федерации без использования банковского счета. При указанных обстоятельствах, включение кредитной организацией в кредитный договор условия об уплате комиссии за открытие и ведение счета, а также последующие действия по взиманию указанной платы ущемляют установленные законом права потребителя. Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных части 2 статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 89682,19 рублей, а также 2890,46 рублей в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины. На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 60, 194-199, 233 - 237, 244 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд Р Е Ш И Л : Исковое заявление открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Ф.Г.М. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать с Ф.Г.М. в пользу ОАО Национальный банк «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору в сумме 89682,19 рублей (восемьдесят девять тысяч шестьсот восемьдесят два рубля 19 коп.), а также 2890,46 рублей (две тысячи восемьсот девяносто рублей 46 коп.) в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины, в остальной части иска отказать. Ответчик вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения. Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья Приволжского районного суда города Казани Республики Татарстан: Л.Ф. Валиева