Дело № 2- 2120/12

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 мая 2012 года                                                            город Казань

Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Л.Ф. Валиевой,

при секретаре Ю.Н.Зубковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску З.Р.З. к ОАО АКБ «Энергобанк» о признании условия кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств,

                                   У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о признании условия кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АКБ «Энергобанк» был заключен кредитный договор № на сумму 318 698,00 рублей на условиях уплаты процентов по кредиту с размером месячной процентной ставки 8% годовых. Как указывает истец, в п.п. 1.2 договора банком включены условия, ущемляющие его права как потребителя, а именно: единовременная комиссия за рассмотрение кредитной заявки - 5 000,00 рублей; ежемесячная комиссия за ведение кредита в размере 0,5 % от суммы представленного кредита до окончания срока действия кредитного договора. Таким образом, по мнению истца, сумма убытков, причиненных ему банком, равна плате за ведение ссудного счета и составляет 63 959,13 рублей. Истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ им в АКБ «Энергобанк» была направлена претензия, требования которой банком не исполнены. При изложенных обстоятельствах, размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 188 039,46 рублей, на основании статьи 333 ГК РФ, снижает неустойку до 60 0000,00 рублей. В связи с чем, истец просит применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ОАО АКБ «Энергобанк» 147 749,13 рублей, из которых: 63 959,13 рублей - убытки в размере оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета, 60 000,00 рублей - неустойка, 10 000,00 рублей - расходы по оплате услуг представителя, 10 000,00 рублей - моральный вред, 700,00 рублей - расходы по оплате услуг нотариуса, 90,00 рублей - почтовые расходы, а также просит обязать банк составить график платежей без учета комиссии за расчетное обслуживание.

В ходе судебного разбирательства представитель истца - П.О.В., действующая по доверенности, исковые требования уточнила, просила признать п.1.2 кредитного договора в части взимания комиссии за ведение кредита недействительным, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 12067,41 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 10000,00 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000,00 рублей, расходы по составлению нотариальной доверенности в размере 700,00 рублей.

В судебном заседании представитель истца заявленные требования поддержала.

Представитель ответчика - ОАО АКБ «Энергобанк» - К.А.Ю., действующая по доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала, просила в иске отказать.

Суд, выслушав участников судебного разбирательства, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно части 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» установлено, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Статья 16 Законам о защите прав потребителей предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства - кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 4 статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Порядок открытия, ведения и закрытия банковских счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Согласно пункту 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Положение «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденные Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, предусматривает, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Указанием ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» установлен порядок расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации; определена полная стоимость кредита в процентах годовых, в которую включена, в том числе, и комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договор), однако, правомерность их взимания данным указанием не определяется.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ответчиком кредитный договор № на сумму 318 698,00 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 8% годовых.

Кредитным договором предусмотрена обязанность заемщика оплачивать Банку ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере 0,5 % в месяц от суммы кредита, а также оплата единовременной комиссии за рассмотрение кредитной заявки (за открытие ссудного счета) в размере 5 000,00 рублей (л.д. 9).

Установлено, что истец за обслуживание кредита оплатил Банку комиссию в размере 58 959,13 рублей, а также за открытие счета - 5000,00 рублей.

Также включение данной услуги (комиссии) в условия договора подтверждается информационным графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора (л.д. 11).

Таким образом, приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по обслуживанию ссудного счета.

Судом установлено, что условия вышеназванного кредитного договора по соглашению сторон были изменены и ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, по условиям которого АКБ «Энергобанк» предоставил З.Р.З. кредит в размере 124 150,13 рублей под 14% годовых, со сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ кредит выдается в целях полной реструктуризации имеющейся задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 6.2 договора, настоящий договор заключается в целях полной реструктуризации имеющейся задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и является его неотъемлемой частью.

Стороны пришли к соглашению об изменении условий «первичного кредитного договора» в целях его приведения в соответствии с действительной волей сторон по определению общего размера переплаты полученного кредита в пределах графика платежей и отнесению сумм указанных комиссий по кредиту как составной неотъемлемой части согласованной платы за кредит в дополнение и объединение к ставке процентов по кредиту, уточнения формулировок договора в части замены приходящейся на комиссии платы на плату в виде дополнительных процентных пунктов ставки по кредиту, для чего стороны решили: п.1.1 первичного договора с даты его подписания внести изменения, изложив в указываемой формулировке «и уплатой за его пользование с даты кредита процентов в размере 17,17 % годовых». Данный размер процентов действует с даты кредита ДД.ММ.ГГГГ и подлежит уплате ежемесячно… пункт 1.2 первичного кредитного договора исключен. Распространить действия п.п.1.1 и 1.2 первичного договора на ранее возникшие отношения с даты подписания «первичного кредитного договора». Ранее уплаченные в счет комиссий денежные средства отнести в счет уплаты измененного вида процентов. Учитывая соответствие размеров заменяемых комиссий на размер увеличения процентов без изменения полной стоимости кредита, обязательства заемщика по уплате измененных процентов в виде ранее уплаченных комиссий являются выполненными. С учетом указанного, стороны друг к другу по ранее уплаченным суммам и платежам претензий не имеют.

Также установлено, что АКБ «Энергобанк», согласно мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ, возвратило комиссию за 2008 - 2009 годы, на основании соглашения от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 57 585, 17 рублей.

Кроме того, ответчиком АКБ «Энергобанк», согласно мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ, возвратил комиссию за 2011 год на основании соглашения от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 967,45 рублей.

При разрешении настоящего спора суд исходит из того, что приобретение услуги по кредитованию, согласно п.1.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обусловлено приобретением услуги по обслуживанию ссудного счета. Данный пункт первоначального договора ответчиком недействительным признан не был, а лишь включен в счет уплаты измененного вида процентов по договору от ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, ссудный счет не является банковским, по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и Положения ЦБ РФ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврату (погашению)», используется для отражения в балансе образования и погашения ссудной задолженности, а именно, операций по предоставлению заемщикам, возврату ими денежных средств (кредитов) по кредитным договорам, тем самым действия банка по открытию, ведению ссудного счета не могут расцениваться как самостоятельная банковская услуга, а являются кредиторской обязанностью банка.

Соответственно, включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за открытие, ведение ссудного счета и обслуживании кредита, а также последующие действия банка по взиманию указанной платы ущемляют установленные законом права потребителей.

Таким образом, комиссии за открытие и ведение ссудного счета действующим законодательством не предусмотрены и, соответственно, условие договора о том, что кредитная организация взимает платеж за открытие ссудного счета и ежемесячные платежи за обслуживание кредита, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

В соответствии со статьями 168, 181 Гражданского кодекса Российской Федерации не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов сделка является ничтожной. Исковая давность по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года и начинает течь со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом.

Пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что общим последствием недействительности сделок является двусторонняя реституция, сводящаяся к обязанности каждой из сторон возвратить другой стороне все полученное по соответствующей сделке.

Вследствие вышеизложенного суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о признании недействительным условия кредитного договора об уплате заемщиком комиссии за обслуживание кредита.

Сумма, уплаченная истцом за ведение ссудного счета, составила 58959,13 рублей.

Также установлено, что АКБ «Энергобанк», согласно мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ, возвратило комиссию за 2008 - 2009 годы, на основании соглашения от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 57 585, 17 рублей.

Кроме того, ответчик АКБ «Энергобанк», согласно мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ, возвратил комиссию за 2011 год на основании соглашения от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 967,45 рублей.

Таким образом, оснований для взыскания с ответчика суммы за ведение ссудного счета не имеется.

Вместе с тем, суд принимает во внимание положения части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающие свободу договора, которые не дают прав банку включать в кредитный договор условия, ущемляющие права гражданина как потребителя и являющегося экономически слабой стороной в спорных правоотношениях, которая нуждается в особой защите своих прав.

В силу статьи 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В связи с изложенным суд приходит к мнению, что подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами.

При расчете суммы процентов, суд принимает во внимание положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, и полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6000,00 рублей.

Кроме того, статья 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно статьи 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Суд, исходя из принципов разумности и справедливости, принимая во внимание особенности настоящего дела, приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда суммы в размере 500,00 рублей.

Согласно части 1 статьи 100 Гражданского кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

С учетом особенностей настоящего дела, количества судебных заседаний, участия в них представителя, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы за услуги представителя в размере 5000,00 рублей.

Исходя из положений статьей 88, 94, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по составлению нотариальной доверенности на представление интересов истца в сумме 700,00 рублей.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в связи с чем, с ответчика в соответствующий бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере 600,00 рублей.

Таким образом, исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 60, 67, 194 - 199, 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 1.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Акционерным коммерческим банком «Энергобанк» (ОАО) и З.Р.З. в части взимания комиссии за ведение кредита.

Взыскать с открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Энергобанк» в пользу З.Р.З. проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 6000,00 (шесть тысяч) рублей, компенсацию морального вреда в сумме 500,00 (пятьсот) рублей и судебные расходы в сумме 5700,00 (пять тысяч семьсот) рублей.

Взыскать с открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Энергобанк» в доход государства государственную пошлину в сумме 600,00 (шестьсот) рублей.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Приволжский районный суд города Казани.

Судья Приволжского районного суда

города Казани Республики Татарстан: Л.Ф. Валиева