Дело № 2- 4962/12

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 августа 2012 года                                               город Казань

Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Л.Ф. Валиевой,

при секретаре Ю.Н.Зубковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску М.О.Н. к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,

                                                У С Т А Н О В И Л:

Истица обратилась в суд с исковыми требованиями к ответчику о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 29834,57 рублей на 24 месяца под 6 % годовых. В соответствии с п.2.2 «Предложения о заключении договоров» и выпиской по лицевому счету общая сумма кредита включала в себя комиссию за подключение к программе страховая клиента в размере 4805,57 рублей. Истица считает, что ответчик незаконно включил в условия кредитного договора условия не соответствующие действующему законодательству, так как ущемляет права потребителя. В целях досудебного порядка урегулирования спора истица в адрес ответчика направила ДД.ММ.ГГГГ претензию, однако ответ до настоящего времени не поступил. Также как указывает истица, ответчиком незаконно были включены в условия кредитного договора пунктов 4.3, 7.7 «Общих условий» в части установления очередности погашения платежей, противоречащих нормам законодательства, а также определения подсудности, в случае возникновения спора между заемщиком и кредитором. Истица просит суд признать недействительным (ничтожными) условия кредитного договора в части: обязанности уплаты комиссии за услугу страхования, установления очередности погашения платежей, противоречащих нормам законодательства; определения подсудности, в случае возникновения спора между заемщиком и кредитором; просит также применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ООО КБ «Ренессанс- Капитал» зачесть истцу в счет погашения основного долга и процентов неосновательно удержанные (списанные) денежные средства, как комиссии за обслуживание кредита в сумме 4805,57 рублей. Признать обязательства заемщика по кредитному договору исполненными полностью ДД.ММ.ГГГГ, а излишне уплаченные средства в размере 7225,01 рублей взыскать с ответчика в пользу истца. Взыскать с ответчика неустойку в размере 14993,37 рублей за нарушение предусмотренных законодательством сроков удовлетворения в досудебном порядке требований истца, проценты за пользование чужими денежными средствами 1537,78 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000,00 рублей.       

Истица и ее представитель в судебное заседание не явились, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствии, в случае неявки ответчика на судебное разбирательство не возражают против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Представитель ответчика - ООО КБ «Ренессанс Капитал» в судебное заседание по вызову суда не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление (л.д. 23).

Поскольку истица и ее представитель согласны на вынесение по настоящему делу заочного решения, то суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного разбирательства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», с пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно требованиям пункта 2 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. При этом данная информация должна быть предоставлена потребителю своевременно и в объёме, обеспечивающем возможность правильного выбора услуги.

Статья 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу пункта 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно Указания Центрального Банка России от 13 мая 2008 года №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).

Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ответчиком заключен кредитный договор № в соответствии с условиями которого, истец получила кредит в размере 29 834,57 рублей сроком на 24 месяца с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12 % годовых.

Пунктом 2.2 договора предусмотрено, что общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования в размере 4805,57 рублей.

Из выписки из лицевого счета усматривается, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается списание комиссии за присоединение к программе страхования клиента суммы в размере 4805,57 рублей.

Вместе с тем, положения части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающие свободу договора, не подразумевают наличие у кредитной организации права на включение в кредитный договор условий, ущемляющих права гражданина как потребителя, являющегося экономически слабой стороной в рассматриваемых правоотношениях, которая нуждается в особой защите своих прав.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При разрешении настоящего спора суд исходит из того, что поскольку страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию; выплата страховой премии по договору страхования является обязанностью самого страхователя ООО КБ «Ренессанс Капитал», а не застрахованного лица М.О.Н., и возложение Банком на потребителя обязанности по оплате комиссии за подключение к программе страхования, включающую компенсацию Банку расходов на оплату страховых премий страховщику, является ущемляющим права потребителя.

Таким образом, включение в плату за кредит платы за услугу «Подключение к Программе страхования» противоречит действующему законодательству и нарушает статью 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей», в соответствии с которой изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно статьям 166, 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом.

Согласно статье 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Общим последствием недействительности сделок является двусторонняя реституция, сводящаяся к обязанности каждой из сторон возвратить другой стороне все полученное по соответствующей сделке.

В соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счёта осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно пункту 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утверждённого Банком России ДД.ММ.ГГГГ за №-П, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств со счетов и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Включение в кредитный договор условия о возможности безакцептного порядка списания суммы комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счёта клиента противоречит приведенным нормам и ущемляет установленные законом права потребителя.

Таким образом, действия ответчика по включению в кредитный договор указанных условий является нарушением пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования в части признания условий кредитного договора в части обязания уплаты комиссии за услугу страхования, применении последствий недействительности ничтожных условий, обязав ответчика зачесть истцу в счет погашения основного долга и процентов неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в размере 4805,57 рублей являются законными и подлежат удовлетворению.

Кроме того, в силу статьи 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

При расчете процентов за пользование чужими денежными средствами принимает во внимание следующее: ставка рефинансирования Центрального банка Российской Федерации действующая на день подачи иска - 8,0%, долг - 4805,57 рублей; период просрочки, заявленный истцом: ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ2 = 1440 дней.

Не выходя за рамки исковых требований, суд рассчитывает проценты за пользование чужими денежными средствами за заявленный период, и сумма процентов составляет 1537,78 рублей (4805,57 х 8,0 х 1440 /360), которые подлежат взысканию с ответчика в пользу М.О.Н.

Вместе с тем, в части взыскания пени за нарушение сроков добровольного удовлетворения требований потребителя исковые требования удовлетворению не подлежат.

Кроме того, в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортёром) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесённых потребителем убытков.

Согласно пункту 25 Постановления Пленума Верховного Суда РТ от 29 сентября 1994 года № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортёром) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины. Поскольку моральный вред определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объёме причинённых потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.

Поскольку действие ответчика, выразившееся в списании комиссии за подключение к Программе страхования, нарушило права истца, как потребителя, суд приходит к выводу о наличии вины ответчика и с учётом её степени, требований разумности и справедливости, степени нравственных страданий истца, полагает требование о компенсации морального вреда подлежащим удовлетворении частично, в сумме 500,00 рублей.

Вместе с тем, требования истца о признании недействительным условий кредитного договора в части установления очередности погашения платежей, а также определения подсудности, в случае возникновения спора между заемщиком и кредитором удовлетворению не подлежат, поскольку кредитный договор заключен в требуемой законом письменной форме, стороны договорились о сумме займа, порядке и сроках его возврата, размере причитающихся кредитору процентов, а также о подсудности рассмотрения споров между сторонами, то есть пришли к соглашению по всем существенным условиям договора.

Кроме того, в соответствии со статьей 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию штраф в размере 3421,29 рублей.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, статьи 17 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» поскольку истица освобождена от уплаты государственной пошлины при подаче иска, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика, в соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подпунктом 8 пункта 1 статьи 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь статьями 12, 56, 60, 194-199, 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск М.О.Н. к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между М.О.Н. и Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (ООО), в части обязания уплаты комиссии за услугу страхования в размере 4805,57 рублей.

Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между М.О.Н. и Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (ООО), обязав ООО КБ «Ренессанс Капитал» зачесть сумму в размере 4805,57 рублей (четыре тысячи восемьсот пять рублей 77 коп.) в счет погашения основного долга и процентов по кредитному договору.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу М.О.Н. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1537,78 рублей (одна тысяча пятьсот тридцать семь рублей 78 коп.), в счет компенсации морального вреда сумму в размере 500,00 (пятьсот) рублей.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу М.О.Н. штраф в размере 3421,68 рублей (три тысячи четыреста двадцать один рубль 68 коп.).

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (ООО) в федеральный бюджет государственную пошлину в размере 1000,00 (одна тысяча) рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, через Приволжский районный суд города Казани.

Судья Приволжского районного суда

города Казани Республики Татарстан:                                         Л.Ф. Валиева