ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
25 октября 2010 года г. Тула
Привокзальный районный суд города Тулы в составе:
председательствующего Чернецовой Н.А.,
при секретаре Пикалиной А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1485/10 по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Абрамову А.А. о взыскании денежных средств,
установил:
истец открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (далее ОАО «Альфа-Банк») обратилось в суд с иском к Абрамову А.А., указывая на то, что 01.06.2001 года между ОАО «Альфа-Банк» и Абрамовым А.А. заключено соглашение о кредитовании на получение потребительской карты, соглашению присвоен номер № *. Указанное соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 84 000 рублей 00 копеек.
В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления физическим лицам потребительской карты, открытия и кредитования счета по потребительской карты (далее общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 84 000 рублей 00 копеек, проценты за пользование кредитом 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 1-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального.
Ответчик Абрамов А.А. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако не исполняет принятые на себя обязательства: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Пунктами 7.1-7.8 общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредит и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере 50% годовых от суммы неисполненного обязательства. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 160 рублей. При нарушении срока уплаты несанкционированного перерасхода и процентов по нему за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере 60% годовых от суммы неисполненного обязательства.
Согласно расчету задолженности и справке по потребительской карте (овердрафте) сумма задолженности ответчика перед истцом составляет - 100 255 рублей 83 копейки, а именно: просроченный основной долг – 83 618 рублей 98 копеек, начисленные проценты 6 942 рубля 22 копейки, комиссия за обслуживание счета – 7 950 рублей 46 копеек, штрафы и неустойка 1 744 рубля 17 копеек.
Истец просил взыскать с Абрамова А.А. задолженность по соглашению о кредитовании на получение потребительской карты № * от 1 июня 2007 года в размере 100 255 рублей 83 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 205 рублей 12 копеек.
Представитель истца ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, согласен на рассмотрение дела в отсутствие представителя в порядке заочного производства.
Ответчик Абрамов А.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, никаких заявлений от него не поступало.
В соответствии со ст. 233 ГПК Российской Федерации дело рассмотрено в порядке заочного производства.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п.1 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст.809 ГК Российской Федерации).
В соответствии со ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч.2 ст.811 ГК Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов…
В соответствии со ст. 310 ГК Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено, что 1 июня 2007 года между ОАО «Альфа-Банк» и Абрамовым А.А. (заемщиком) заключено соглашение № * о кредитовании на получение потребительской карты в офертно-акцептной форме, по условиям которого банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 84 000 рублей 00 копеек.
Согласно кредитному соглашению (п.5.12) несанкционированный перерасход, а также проценты, начисленные за пользование несанкционированным перерасходом, должны быть погашены клиентов не позднее 30 (тридцати) календарных дней с даты возникновения несанкционированного перерасхода.
Согласно п.7.2 соглашения о кредитовании на получение потребительской карты: при нарушении срока возврата минимального платежа клиент уплачивает банку пени в размере 50% годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки, при нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает банку пени в размере 50% годовых от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки (п.7.3), и при нарушении срока уплаты комиссии за обслуживание счета потребительской карты, клиент уплачивает банку пени в размере 50% годовых от суммы просроченной комиссии за обслуживание счета потребительской карты за каждый день просрочки (п.7.4).
С правами и обязанностями ответчик Абрамов А.А. был ознакомлен с момента подписания кредитного соглашения.
Соглашение по форме и содержанию отвечает требованиям ст. 820 ГК Российской Федерации.
Из представленных истцом документов усматривается, что ОАО «Альфа-Банк» выполнило свои обязательства перед ответчиком Абрамовым А.А., перечислив на локальную кредитную карту денежные средства в сумме 84 000 рублей 00 копеек.
Судом установлен факт нарушения Абрамовым А.А. возложенных на него обязательств по погашению кредита.
Размер задолженности по уплате кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки подтверждается представленным истцом расчетом, который не оспорен ответчиком и признан судом достоверным.
При таких обстоятельствах суд находит требования истца в части взыскания в его пользу с ответчика основного долга по кредиту в размере 83 618 рублей 98 копеек, начисленных процентов в размере 6 942 рублей 22 копеек, штрафов и неустойки в размере 1 744 рублей 17 копеек подлежащими удовлетворению.
Разрешая требования истца о взыскании с Абрамова А.А. долга по уплате комиссии в размере 7 950 рублей 46 копеек суд исходит из следующего.
Из предусмотренного законодателем в п. 1 ст. 819 ГК РФ понятия кредитного договора, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (с последующими изменениями).
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом указанное Положение Центрального Банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 г. № 205-П.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ (гл. 45), Положения Банка России от 05.12.2002 г. № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России - которая возникает в силу закона.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что к ссудным счетам не могут применяться закрепленные в Гражданском кодексе РФ правила, относящиеся к договору банковского счета, а обслуживание ссудного счета не может быть квалифицировано как самостоятельная услуга и соответственно не должна дополнительно оплачиваться.
Введением в соглашение о кредитовании на получение потребительской карты от 28.05.2007 года условия об оплате услуги за ведение ссудного счета ОАО «Альфа-Банк» возложило на потребителя Абрамова А.А. (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для ответчика Абрамова А.А. при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию счета.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, условие соглашения, заключенного между ОАО «Альфа-Банк» и Абрамовым А.А., о кредитовании на получение потребительской карты о выдаче денежных средств потребителю с открытием ссудного счета и уплаты платежей за обслуживание счета, нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, и соответственно, ущемляют права потребителя.
Совокупность приведенных выше обстоятельств свидетельствует о том, что содержащиеся в соглашении о кредитовании от 01.06.2007 года, заключенном между ОАО «Альфа-Банк» и Абрамовым А.А., условия в части указания о взимании ОАО «Альфа-Банк» с Абрамова А.А. комиссии за обслуживание счета противоречат закону с момента подписания договора.
При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для удовлетворения требований ОАО «Альфа-Банк» о взыскании с ответчика долга по уплате комиссии в размере 7 950 рублей 46 копеек.
Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу ОАО «Альфа-Банк» подлежит взысканию: просроченный основной долг в размере 83 618 рублей 98 копеек, начисленные проценты в размере 6 942 рублей 22 копеек, штрафы и неустойки в размере 1 744 рублей 17 копеек.
В соответствии со ст.ст. 88, 94, 98 ГПК Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию понесенные им судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 2 969 рублей 53 копеек.
Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235, 237 ГПК Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Абрамову А.А. о взыскании денежных средств удовлетворить частично.
Взыскать с Абрамова А.А. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании на получение потребительской карты № PSTOVI20070601Q64440 от 1 июня 2007 года в размере 83 618 рублей 98 копеек, начисленные проценты в размере 6 942 рублей 22 копеек, штрафы и неустойку в размере 1 744 рублей 17 копеек, понесенные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 969 рублей 16 копеек, всего 95 274 рубля 53 копейки.
В удовлетворении остальных требований открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» отказать.
Разъяснить ответчику, что он вправе подать в Привокзальный районный суд г. Тулы заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Решение может быть обжаловано также в Тульский областной суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае если такое заявление подано – в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий Н.А.Чернецова