РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 октября 2010 года г. Тула
Привокзальный районный суд г. Тулы в составе:
председательствующего Чернецовой Н.А.
при секретаре Пикалиной А.С.,
с участием
ответчика Белова А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Привокзального районного суда г.Тулы гражданское дело №2-1511/10 по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Белову ФИО6 о взыскании денежных средств,
установил:
истец открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (далее ОАО «Альфа-Банк») обратилось в суд с иском к Белову А.А. о взыскании денежных средств, указывая на то, что 26.02.2007 года между ОАО «Альфа-Банк» и Беловым А.А. заключено соглашение о кредитовании на получение потребительской карты, соглашению присвоен номер №*. Указанное соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 51 940 рублей 00 копеек.
В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях выдачи потребительской карты, открытия и кредитования счета потребительской карты (овердрафта) в ОАО «Альфа-Банк» (далее общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 51 940 рублей 00 копеек, проценты за пользование кредитом 24 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 26 числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального.
Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Согласно п.п. 7.1-7.2 общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание счета потребительской карты за каждый день просрочки от даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в соответствии с действующими тарифами, и каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
Согласно расчету задолженности и справке по потребительской карте (овердрафте) сумма задолженности ответчика перед истцом составляет 56 754 рубля 03 копейки, а именно: просроченный основной долг - 48 350 рублей 78 копеек, начисленные проценты - 3 765 рублей 99 копеек, комиссия за обслуживание счета - 3 673 рубля 79 копеек, штрафы и неустойки - 963 рубля 47 копеек.
Истец просил взыскать с Белова А.А. задолженность по кредитному договору №* от 26 февраля 2007 года в размере - 56 754 рублей 03 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере - 1 902 рублей 62 копеек.
Представитель истца ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, согласен на рассмотрение дела в отсутствие представителя.
Ответчик Белов А.А. в судебном заседании исковые требования признал в части взыскания просроченного основного долга в размере 48 350 рублей 78 копеек, начисленных процентов в размере 3 765 рублей 99 копеек, штрафов и неустойки в размере 963 рублей 47 копеек, выразив признание иска в этой части письменно. Не согласен выплачивать комиссию за обслуживание счета в размере 3 673 рублей 79 копеек.
Выслушав объяснение ответчика Белова А.А., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п.1 ст.819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст.809 ГК Российской Федерации).
В соответствии со ст.810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст.309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст.310 ГК Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено, что на основании заявления-анкеты 26 февраля 2007 года между ОАО «Альфа-Банк» и Беловым А.А. (заемщиком) заключено соглашение №* о кредитовании на получение потребительской карты в офертно-акцептной форме, по условиям которого банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 51 940 рублей 00 копеек.
Согласно кредитному соглашению уплата основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно не позднее 26 числа каждого месяца с уплатой процентов за пользование в размере 24% годовых.
В случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом в сроки, взимается неустойка за несвоевременное погашение кредита - 24%, неустойка за несвоевременное погашение начисленных процентов - 24% годовых, штраф за образование просроченной задолженности.
С правами и обязанностями ответчик Белов А.А. был ознакомлен с момента подписания кредитного соглашения.
Из представленных истцом документов усматривается, что ОАО «Альфа-Банк» выполнило свои обязательства перед ответчиком Беловым А.А., перечислив денежные средства на локальную кредитную карту денежные средства в сумме 51 940 рублей 00 копеек.
Судом установлен факт нарушения Беловым А.А. возложенных на него обязательств по погашению кредита.
Размер задолженности по уплате кредита, процентов за пользование кредитом, штрафов и неустойки подтверждается представленным истцом расчетом, который не оспорен ответчиком и признан судом достоверным.
При таких обстоятельствах суд находит требования истца в части взыскания в его пользу с ответчика основного долга по кредиту в размере 48 350 рублей 78 копеек, процентов в размере 3 765 рублей 99 копеек, штрафов и неустойки в размере 963 рублей 47 копеек подлежащими удовлетворению.
Разрешая требования истца о взыскании с Белова А.А. долга по уплате комиссии в размере 3 673 рублей 79 копеек суд исходит из следующего.
Из предусмотренного законодателем в п. 1 ст. 819 ГК РФ понятия кредитного договора, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (с последующими изменениями).
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом указанное Положение Центрального Банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 г. № 205-П.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ (гл. 45), Положения Банка России от 05.12.2002 г. № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России - которая возникает в силу закона.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что к ссудным счетам не могут применяться закрепленные в Гражданском кодексе РФ правила, относящиеся к договору банковского счета, а обслуживание ссудного счета не может быть квалифицировано как самостоятельная услуга и соответственно не должна дополнительно оплачиваться.
Введением в соглашение о кредитовании на получение потребительской карты от 26.02.2007 года условия об оплате услуги за ведение ссудного счета ОАО «Альфа-Банк» возложило на потребителя Белова А.А. (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для ответчика Белова А.А. при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию счета.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, условие соглашения, заключенного между ОАО «Альфа-Банк» и Беловым А.А., о кредитовании на получение потребительской карты о выдаче денежных средств потребителю с открытием ссудного счета и уплаты платежей за обслуживание счета, нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, и соответственно, ущемляют права потребителя.
Совокупность приведенных выше обстоятельств свидетельствует о том, что содержащиеся в соглашении о кредитовании от 27.02.2007 года, заключенном между ОАО «Альфа-Банк» и Беловым А.А. условия в части указания о взимании ОАО «Альфа-Банк» с Белова А.А. комиссии за обслуживание счета противоречат закону с момента подписания договора.
При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для удовлетворения требований ОАО «Альфа-Банк» о взыскании с ответчика долга по уплате комиссии в размере 3 673 рублей 79 копеек.
Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу ОАО «Альфа-Банк» подлежит взысканию: просроченный основной долг в размере 48 350 рублей 78 копеек, начисленные проценты в размере 3 765 рублей 99 копеек, штрафы и неустойки в размере 963 рублей 47 копеек, всего 53 080 рублей 24 копейки.
В соответствии со ст.ст. 88, 94, 98 ГПК Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию понесенные им судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 1 792 рублей 41 копейки.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Белову ФИО7 о взыскании денежных средств удовлетворить частично.
Взыскать с Белова ФИО8 в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному соглашению о кредитовании на получение потребительской карты №* от 26 февраля 2007 года в размере 48 350 рублей 78 копеек, начисленные проценты в размере 3 765 рублей 99 копеек, штрафы и неустойку в размере 963 рублей 47 копеек, понесенные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 792 рублей 41 копейки, всего 54 872 рубля 65 копеек.
В удовлетворении остальных требований открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи кассационной жалобы через Привокзальный районный суд г. Тулы в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий Н.А.Чернецова