РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 октября 2010 года г. Тула
Привокзальный районный суд г. Тулы в составе:
председательствующего Чернецовой Н.А.
при секретаре Пикалиной А.С.,
с участием
ответчика Гришиной Т.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Привокзального районного суда г.Тулы гражданское дело №2-1497/10 по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Гришиной Т.Н. о взыскании денежных средств,
установил:
истец открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (далее ОАО «Альфа-Банк») обратилось в суд с иском к Гришиной Т.Н. о взыскании денежных средств, указывая на то, что 28.05.2007 года между ОАО «Альфа-Банк» и Гришиной Т.Н. заключено соглашение о кредитовании на получение потребительской карты, соглашению присвоен номер № *. Указанное соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 54 200 рублей 00 копеек.
В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях выдачи потребительской карты, открытия и кредитования счета потребительской карты (овердрафта) в ОАО «Альфа-Банк» ( далее общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 54 200 рублей 00 копеек, проценты за пользование кредитом 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 26 числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального.
Ответчик Гришина Т.Н. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, однако не исполняет принятые на себя обязательства: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Пунктами 7.1-7.8 общих условий предусмотрено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредит и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере 50% годовых от суммы неисполненного обязательства. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 160 рублей. При нарушении срока уплаты несанкционированного перерасхода и процентов по нему за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере 60% годовых от суммы неисполненного обязательства.
Согласно расчету задолженности и справке по потребительской карте (овердрафте) сумма задолженности ответчика перед истцом составляет 53 888 рублей 61 копейка, а именно: просроченный основной долг - 48 709 рублей 37 копеек, комиссия за обслуживание счета - 5 179 рублей 24 копейки.
Истец просил взыскать с Гришиной Т.Н. задолженность по соглашения о кредитовании на получение потребительской карты № * от 28 мая 2007 года в размере 53 888 рублей 61 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 816 рублей 66 копеек.
Представитель истца ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, согласен на рассмотрение дела в отсутствие представителя.
Ответчик Гришина Т.Н. в судебном заседании исковые требования признала в части взыскания просроченного основного долга в размере 48 709 рублей 37 копеек. Признание иска в этой части выразила письменно. Не согласна выплачивать комиссию за обслуживание счета в размере 5 179 рублей 24 копеек.
Выслушав объяснение ответчика Гришиной Т.Н., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п.1 ст.819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст.809 ГК Российской Федерации).
В соответствии со ст.810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст.309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст.310 ГК Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено, что на основании заявления-анкеты, 28 мая 2007 года между ОАО «Альфа-Банк» и Гришиной Т.Н. (заемщиком) заключено соглашение № * о кредитовании на получение потребительской карты в офертно-акцептной форме, по условиям которого банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 54 200 рублей 00 копеек.
Согласно кредитному соглашению (п.5.12) несанкционированный перерасход, а также проценты, начисленные за пользование несанкционированным перерасходом, должны быть погашены клиентов не позднее 30 (тридцати) календарных дней с даты возникновения несанкционированного перерасхода.
Согласно п.7.4 соглашения о кредитовании на получение потребительской карты при нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает банку пени в размере 50% годовых от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки (п.7.3), и при нарушении срока уплаты комиссии за обслуживание счета потребительской карты, клиент уплачивает банку пени в размере 50% годовых от суммы просроченной комиссии за обслуживание счета потребительской карты за каждый день просрочки (п.7.4).
С правами и обязанностями ответчик Гришина Т.Н. была ознакомлена с момента подписания кредитного соглашения.
Из представленных истцом документов усматривается, что ОАО «Альфа-Банк» выполнило свои обязательства перед ответчиком Гришиной Т.Н., перечислив на локальную кредитную карту денежные средства в сумме 54 200 рублей 00 копеек.
Судом установлен факт нарушения Гришиной Т.Н. возложенных на неё обязательств по погашению кредита.
Размер задолженности по уплате кредита, процентов за пользование кредитом, штрафов и неустойки подтверждается представленным истцом расчетом, который не оспорен ответчиком Гришиной Т.Н. и признан судом достоверным.
При таких обстоятельствах суд находит требования истца в части взыскания в его пользу с ответчика основного долга по кредиту в размере 48 709 рублей 37 копеек подлежащими удовлетворению.
Разрешая требования истца о взыскании с Гришиной Т.Н. долга по уплате комиссии в размере 5 179 рублей 24 копеек суд исходит из следующего.
Из предусмотренного законодателем в п. 1 ст. 819 ГК РФ понятия кредитного договора, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (с последующими изменениями).
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
При этом указанное Положение Центрального Банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 г. № 205-П.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ (гл. 45), Положения Банка России от 05.12.2002 г. № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России - которая возникает в силу закона.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что к ссудным счетам не могут применяться закрепленные в Гражданском кодексе РФ правила, относящиеся к договору банковского счета, а обслуживание ссудного счета не может быть квалифицировано как самостоятельная услуга и соответственно не должна дополнительно оплачиваться.
Введением в соглашение о кредитовании на получение потребительской карты от 28.05.2007 года условия об оплате услуги за ведение ссудного счета ОАО «Альфа-Банк» возложило на потребителя Гришину Т.Н. (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для ответчика Гришиной Т.Н. при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию счета.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, условие соглашения, заключенного между ОАО «Альфа-Банк» и Гришиной Т.Н., о кредитовании на получение потребительской карты о выдаче денежных средств потребителю с открытием ссудного счета и уплаты платежей за обслуживание счета, нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, и соответственно, ущемляют права потребителя.
Совокупность приведенных выше обстоятельств свидетельствует о том, что содержащиеся в соглашении о кредитовании от 28.05.2007 года, заключенном между ОАО «Альфа-Банк» и Гришиной Т.Н., условия в части указания о взимании ОАО «Альфа-Банк» с Гришиной Т.Н. комиссии за обслуживание счета противоречат закону с момента подписания договора.
При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для удовлетворения требований ОАО «Альфа-Банк» о взыскании с ответчика долга по уплате комиссии в размере 5 179 рублей 24 копеек.
Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу ОАО «Альфа-Банк» подлежит взысканию: просроченный основной долг в размере 48 709 рублей 24 копеек.
В соответствии со ст.ст. 88, 94, 98 ГПК Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию понесенные им судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 1 661 рубля 28 копеек.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Гришиной Т.Н. о взыскании денежных средств удовлетворить частично.
Взыскать с Т.Н. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании на получение потребительской карты № * от 28 мая 2007 года в размере 48 709 рублей 37 копеек, понесенные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 661 рубля 28 копеек, всего 50 370 рублей 65 копеек.
В удовлетворении остальных требований открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи кассационной жалобы через Привокзальный районный суд г. Тулы в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий Н.А.Чернецова