Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
27 апреля 2011 года г. Тула
Привокзальный районный суд города Тулы в составе:
председательствующего Ретинского Д.А.,
при секретаре Тараторкиной Е.А.,
с участием
ответчика Ковецкого С.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Привокзального районного суда г.Тулы гражданское дело № 2-469/11 по иску ВТБ 24 (ЗАО) в лице операционного офиса «Новомосковский» филиала № 3652 ВТБ 24 (ЗАО) к Ковецкому С.М. о взыскании задолженности по кредиту и судебных расходов,
у с т а н о в и л :
ВТБ 24 (ЗАО) в лице операционного офиса «Новомосковский» филиала № 3652 ВТБ 24 (ЗАО) обратилось в суд с иском к Ковецкому С.М. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов. В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что 15 января 2009 года между ВТБ 24 (ЗАО) и Ковецким С.М. был заключен кредитный договор № *, путем присоединения заемщика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с льготным периодом уплаты процентов (пополнением), утвержденных Приказом от 13 апреля 2007 года № *, и « Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт Visa Classic с льготным периодом уплаты процентов (пополнением), утвержденных Протоколом КУАП от 25 декабря 2008 года № * и подписания анкеты-заявления на получение международной банковской карты Visa Classic, в соответствии с которым Ковецкому С.М. была предоставлена банковская карта с лимитом в сумме 300000 руб. со сроком действия до января 2011 года с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 26 процентов годовых. Истец свои обязательства выполнил: в надлежащие сроки предоставил Ковецкому С.М. банковскую карту с установленным кредитным лимитом. По условиям договора ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет заемщику для совершения операций кредит в сумме не более согласованного в расписке лимита. Согласно расписке в получении банковской карты, ответчику был установлен лимит в размере 300000 руб. По утверждению истца, общая сумма операций ответчика, совершенная без наличия денежных средств на счете, составила 421482 руб. 94 коп. Данные операции ответчиком в установленном порядке не оспорены. По состоянию на 11.03.2011 года включительно общая сумма задолженности ответчика составила 421482 руб. 94 коп., из которых: 300000 руб. – остаток ссудной задолженности; 121424 руб. 14 коп. – задолженность по плановым процентам; 58 руб. 80 коп. – задолженность по пени по просроченному долгу. Поскольку до момента обращения истца в суд с названным иском обязательства ответчиком перед банком в добровольном порядке не исполнены, ВТБ 24 (ЗАО) просит взыскать с Ковецкого С.М. задолженность по кредиту в сумме 421482 руб. 94 коп., судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 7414 руб. 83 коп.
Представитель истца ВТБ 24 (ЗАО) по доверенности Галактионов А.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил суду письменное заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме.
Ответчик Ковецкий С.М. в судебном заседании исковые требования ВТБ 24 (ЗАО) признал частично, сославшись на то, что им действительно была получена банковская карта Visa Classic с кредитным лимитом в сумме 300000 руб. по получении которой он осуществлял операции в пределах средств на счете и кредитного лимита, однако погашение кредита им производилось частично с нарушением установленных сроком, в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору. Что касается требований истца о взыскании с него долга по плановым процентам, то ответчик просил суд, исходя из положений ст. 333 ГК РФ уменьшить ее ввиду явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, удовлетворив требования ВТБ 24 (ЗАО) частично.
Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел настоящее дело в отсутствие представителя истца.
Выслушав объяснения ответчика Ковецкого С.М., исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.
Согласно ч. 1, ч. 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В силу ст. ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Проверяя законность и обоснованность требований ВТБ 24 (ЗАО), суд установил, что по условиям кредитного договора № *, заключенного с Ковецким С.М. 21 января 2009 года, путем присоединения заемщика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с льготным периодом уплаты процентов (пополнением), утвержденных Приказом от 13 апреля 2007 года № *, и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт Visa Classic с льготным периодом уплаты процентов (пополнением), утвержденных Протоколом КУАП от 25 декабря 2008 года № * и подписания анкеты-заявления на получение банковской карты Visa Classic, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику денежные средства (кредит) в сумме 300000 руб. со сроком возврата до 31 января 2011 года, путем выдачи банковской карты и зачислением на счет денежных средств, вносимых в наличной форме или в безналичном порядке, а заемщик, в свою очередь, обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.
С правами и обязанностями, содержащимися в Правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с льготным периодом уплаты процентов (пополнением), утвержденных Приказом от 13 апреля 2007 года № *, и «Тарифах по обслуживанию международных пластиковых карт Visa Classic с льготным периодом уплаты процентов (пополнением), утвержденных Протоколом КУАП от 25 декабря 2008 года № *, ответчик Ковецкий С.М. был ознакомлен с момента подписания кредитного договора (анкеты - заявления на выпуск и получение банковской карты).
По форме названный кредитный договор отвечает требованиям ст. 428, 820, 850 ГК РФ, то есть заключен в письменной форме, содержит все являющиеся существенными для данного вида договора условия: о размере, процентах, сроке и порядке выдачи кредита.
Согласно п. 1.8., 2.2. Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с льготным периодом уплаты процентов (пополнением), данные Правила, тарифы, каждое заявление с распиской в получении карты, надлежащим образом заполненные и подписанные клиентом и банком, составляют в совокупности договор о предоставлении и использовании кредитных карт ВТБ 24 (ЗАО).
Заключение договора осуществляется путем присоединения клиента в целом и полностью к условиям настоящих Правил и производится посредством подачи подписанных клиентом заявления и расписки в получении карты.
Пунктом 3.1. указанных Правил установлено, что банковский счет открывается на основании Правил и сведений, указанных в заявлении. Счет открывается в валюте карты, указанной в заявлении.
Для списания денежных сумм со счета по операциям банк предоставляет клиенту кредит в сумме не более кредитного лимита, согласованного в расписке в получении карты. Срок в течение которого предоставляется кредит клиенту устанавливается банком в зависимости от срока действия и категории карты, и окончательно согласовывается клиентом в расписке в получении карты (п. 3.5. Правил).
Из расписки в получении банковской карты от 21 января 2009 года следует, что банк выполнил свои обязательства перед ответчиком Ковецким С.М., то есть выпустил на имя ответчика банковскую карту Visa Classic, открыл банковский счет для осуществления операций по счету карты, установив кредитный лимит в сумме 300000 руб.
В расписке о получении банковской карты Ковецкий С.М. указал, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, состоящего из Правил, Тарифов, Анкеты-заявления на выпуск и получение банковских карт и Расписки, условия договора обязуется неукоснительно соблюдать.
Денежные средства по карте Ковецкий С.М. получил, ими распорядился.
В силу положений ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 5.1. Правил, погашение задолженности по кредиту производится путем списания Банком денежных средств со счета в безакцептном порядке по мере поступления денежных средств.
Обращаясь в суд с данным иском, ВТБ 24 (ЗАО) сослался на то, по состоянию на 11 марта 2011 года включительно общая сумма задолженности Ковецкого С.М. составила 421482 руб. 94 коп., из которых: 300000 руб. – остаток ссудной задолженности; 121424 руб. 14 коп. – задолженность по плановым процентам; 58 руб. 80 коп. – задолженность по пени по просроченному долгу.
Размер задолженности по уплате кредита и процентов за пользование кредитом, на взыскании которых настаивает истец, подтверждается представленным им расчетом (л.д. 7-9; 10-11), который не оспорен ответчиком и признан судом достоверным.
Как следует из искового заявления ВТБ 24 (ЗАО), задолженность по кредиту и процентам за пользование кредитом не погашена Ковецким С.М. и на момент разрешения спора судом, что свидетельствует о нарушении им положений ст. 819 ГК РФ и заключенного с ним кредитного договора.
Поскольку судом установлен факт нарушения Ковецким С.М. возложенных на него обязательств по погашению кредита, суд, исходя из приведенных выше положений закона и заключенного между сторонами кредитного договора, приходит к выводу о состоятельности требований истца, в связи с чем суд считает возможным удовлетворить иск ВТБ 24 (ЗАО) в лице операционного офиса «Новомосковский» филиала № 3652 ВТБ 24 (ЗАО) в полном объеме, взыскав с Ковецкого С.М. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредиту в сумме 421482 руб. 94 коп.
Что касается доводов ответчика о необходимости уменьшения суммы задолженности по плановым процентам ввиду ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, исходя из положений ст. 333 ГК РФ, то их суд не может отнести к числу состоятельных, поскольку условие о взимании процентов за пользование кредитом соответствует требованиям действующего гражданского законодательства.
Кроме того, при заключении договора заемщику была известна полная стоимость кредита, истец предоставил ответчику полную, достоверную информацию по сумме кредита, процентам по нему, по условиям предоставления и погашения кредита, что подтверждается представленными истцом уведомлениями.
Таким образом, оснований для уменьшения суммы задолженности по плановым процентам не имеется.
Возмещению согласно ст. 98 ГПК РФ, по мнению суда, подлежат истцу и судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в сумме 7414 руб. 83 коп., понесенные истцом при подаче искового заявления в суд, поскольку размер этих расходов подтвержден представленным суду платежным поручением.
Руководствуясь ст.ст. 194 -199 ГПК Российской Федерации, суд
р е ш и л :
исковые требования ВТБ 24 (ЗАО) в лице операционного офиса «Новомосковский» филиала № 3652 ВТБ 24 (ЗАО) удовлетворить.
Взыскать с Ковецкого С.М. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредиту с сумме 421482 рубля 94 коп., судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины в сумме 7414 рублей 83 коп., всего 428897 рублей 77 коп.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи кассационной жалобы в Привокзальный районный суд г. Тулы в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено 28 апреля 2011 года.
Председательствующий Д.А. Ретинский