Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 сентября 2011 года город Тула

Привокзальный районный суд города Тулы в составе:

председательствующего Иваниной Т.Н.,

при секретаре Пучкове А.А.,

с участием

истца (ответчика) Казакова М.А.,

представителя истца (ответчика) по доверенности Косякина К.С.,

представителя ответчика (истца) ВТБ24 (ЗАО) по доверенности Севагиной О.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Привокзального районного суда города Тулы гражданское дело №2-894/11 по иску Казакова М.Н. к Банку ВТБ24 (ЗАО) о признании требований банка незаконными, взыскании излишне уплаченных сумм по договору и по иску Банка ВТБ24 (ЗАО) к Казакову М.Н. о взыскании задолженности по кредиту,

у с т а н о в и л:

Казаков М.Н. обратился в суд с иском к Банку ВТБ24 (ЗАО) о признании требований банка незаконными, взыскании излишне уплаченных сумм по договору. В обосновании заявленных требований указал, что 25.12.2008 года между Банком ВТБ24 (ЗАО) и ним для личных семейных и бытовых нужд было заключено Соглашение * о предоставлении услуг в рамках пакета «Привилегия» и 26.12.2008 года ему была выдана кредитная карта Visa Platinum * с кредитным лимитом (лимитом Овердрафта), установленным ВТБ24 ЗАО, в размере 2 500 000 рублей 00 копеек. 23.12.2009 года, Р.., проверяя своевременность внесения им денежных средств в счет погашения кредита обнаружил большое количество операций, проведенных по его карте в Интернете с использованием сайта RBK MONEY, с целью уточнения факта совершения платежных операций по карте, Р. связался с ним по телефону. Поскольку он операции с использованием платежной системы RBK MONEY не совершал, попросил провести проверку списания средств с данной карты. Карта из его владения не выбывала, несколько раз он расплачивался данной картой при совершении покупок в ..., покупок через интернет с использованием данной карты не совершал. Согласно выписке за период с 01.01.2006 года по 21.12.2010 год по контракту клиента ВТБ24 (ЗАО), номер контракта *, баланс расчетов на начало указанного периода составлял 0 рублей, за указанный период на карту были зачислены 3 578 601, 05 руб., а списано 5 227 275, 95 руб. По состоянию на 24.03.2011 года в соответствии с указанной выпиской банка за ним числится просроченная задолженность в сумме 1 197 982 руб. 39 коп. При этом в указанную сумму входят денежные средства, которые без его ведома и согласия были списаны с банковской карты, всего было проведено 45 операций на общую сумму 752 577 рублей. На сумму просроченной задолженности банком начисляются проценты, штрафы за просроченные проценты, штрафы за просроченную задолженность, в связи с чем, общая сумма задолженности по состоянию на 24.03.2011 года составляет 2 852 644 руб. 58 коп. На имя Президента Председателя правления Банка ВТБ24 (ЗАО) М. им была направлена претензия с просьбой разобраться в сложившейся ситуации и восстановить на счете карты необоснованно списанную сумму 752 000 рублей. В удовлетворении претензионных требований было отказано. 11.05.2010 года он обратился в Отдел милиции № 4 УВД по г.Туле с заявлением по факту незаконного перечисления денежных средств со счета банковской карты ВТБ24, открытой на его имя, с использованием платежной системы RBK MONEY без его ведома и участия. В настоящее время в соответствии с постановлением Прокуратуры ... района г.Тулы от 26.04.2011 г. ведется дополнительная проверка по его заявлению. Последние оперативно-розыскные мероприятия позволили установить лиц, на «Электронный кошелек» которых были зачислены денежные средства - Д., А., С. При допросе С. пояснил, что 2009 году у него был взломан интернет-кошелек, при этом в интернет-кошельке была обнаружена сумма денег, которая сразу же исчезла. Считает, что в данной ситуации со счета были списаны не его денежные средства, а средства банка, поскольку все эти операции проводились из учета средств кредитного лимита (лимитом Овердрафта). Кредит в размере 752 577 руб. в связи с нарушением ответчиком обязательств по обеспечению безопасности и ограничению доступа к персональным данным клиента был предоставлен неизвестному лицу (лицам), которые с преступными намерениями с использованием сети Интернет списали с открытого им банковского счета данные денежные средства. Списанные со счета денежные средства являлись собственностью банка. Служба безопасности банка не отследила своевременно подозрительные операции, сообщила ему о них через неделю после проведения первой операции. Подобная беспечность со стороны ответчика не соответствовала той степени заботливости и осмотрительности, которую ему следовало проявить с учетом принятых на себя обязательств по обслуживанию банковской карты. Несовершенство системы безопасности по обслуживанию платежей через Интернет с использованием банковских карт подтверждается и последующими действиями самого ответчика, который только с января 2011 года присоединился к уже давно предусмотренным системам безопасности платежных систем Visa и Mastercard. Согласно сообщению на сайте ответчика в связи с участившимися случаями хищения денежных средств с банковских карт банк предлагает своим клиентам (держателям пластиковых банковских карт) подключиться к системе безопасной оплаты в интернете «3-D Secure», которая требует в случае проведения платежа по сети Интернет дополнительной идентификации лица, осуществляющего такой платеж. Информация о такой возможности защиты в момент получения карты ему не предоставлялась, о ее наличии не сообщалось. Учитывая, что его вина в списании денежных средств банка ВТБ24 (ЗАО) в сумме 752 577 рублей отсутствует, требование о погашении указанной суммы задолженности и процентов необоснованно, равно как и изъятие внесенных им денежных средств в счет частичного возврата суммы похищенных средств, начисление процентов и пени. Также руководствуясь ст. 168 ГК РФ и не подлежало применению. Итого, задолженность ответчика составляет: 212 240,36 руб. + 129 044,7 руб. = 341 285,6 руб. С даты 19.10.2010 года подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами на всю сумму задолженности ответчика по ставке 8,25% годовых (Указание Банка России от 29.04.2011 № 2618-У "О размере ставки рефинансирования Банка России"). Общее количество дней для начисления процентов на 1 июля 2011 года составит 12 + 8 х 30 = 252 дня. Сумма процентов составит: 341285,6 руб. х 252/360 х 0,0825 = 19709 руб. Просит признать незаконным требование Банка ВТБ 24 (ЗАО) о возврате задолженности в сумме незаконно списанных со счета денежных средств 752 577 рублей, а также требование об уплате процентов, пени и штрафов, начисленных после 26.12.2009 года, расторгнуть кредитное соглашение * между ним и Банком ВТБ 24 (ЗАО), взыскать с Банка ВТБ24 (ЗАО) сумму задолженности 341 285 руб. 61 коп., в том числе 212 240 руб. 36 коп. - переплата по кредиту, 129 044 руб. 70 коп. - комиссия за выдачу заемных средств, взыскать с Банка ВТБ24 (ЗАО) 19 709 рублей процентов за пользование чужими денежными средствами.

До принятия судом решения, 02.08.2011 года истец Казаков М.Н. в порядке ст. 39 ГПК РФ отказался от заявленных исковых требований в части расторжения кредитного соглашения *, отказ был принят судом, производство по гражданскому делу в указанной части прекращено.

Банк ВТБ24 (ЗАО) обратился в суд с иском к Казакову М.Н. о взыскании задолженности по кредиту, мотивируя свои требования тем, что 26.12.2008 года ВТБ 24 (ЗАО) и Казаков М.Н. заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования классической карты ВТБ 23, Золотой карты ВТБ 24, карты ВТБ 24 для путешественников, карты «Мобильный бонус 10%» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт Visa Electron с разрешенным лимитом Овердрафта», утвержденных Приказом по Банку от 01 июня 2007 года № 425. Подписав и направив истцу «Анкету-Заявление» на получение международной банковской карты Visa Platinum и получив банковскую карту (что подтверждается Распиской в получении карты), Казаков М.Н. в соответствии со ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права, включая право на судебную защиту, в котором сумма пеней, исчислена в размере 10% от суммы пеней отраженной в расчете задолженности по состоянию на 15.06.2011 года. Таким образом, сумма задолженности Казакова М.Н. составляет 1949785,38 рублей, из которых: 1648674,90 руб. - кредит; 127540,89 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 11592,40 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование Кредитом; 161977,19 руб. - пени за несвоевременное погашение кредита. Просит взыскать с Казакова М.Н. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредиту в сумме 1 949 785,38 руб. 38 коп., из которых: 1 648 674,90 руб. - кредит; 127540,89 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 11592,40 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом; 161977,19 руб. - пени за несвоевременное погашение кредита. Взыскать с Казакова М.Н. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) расходы по оплате госпошлины в сумме 17948,92 руб.

Определением Привокзального районного суда города Тулы от 14.09.2011 года гражданское дело №2-894/11 по иску Казакова М.Н. к Банку ВТБ24 (ЗАО) о признании требований банка незаконными, взыскании излишне уплаченных сумм по договору и гражданское дело №2-1044/11 по иску Банка ВТБ24 (ЗАО) к Казакову М.Н. о взыскании задолженности по кредиту объединены в одно производство.

В судебном заседании истец (ответчик) Казаков М.Н. поддержал заявленные им требования в полном объеме, просил их удовлетворить, требования Банка не признал, пояснил, что без его ведома и согласия с его банковской карты банком списаны денежные средства в сумме 752577 рублей. По результатам проведенной милицией по его заявлению проверкой было установлено, что указанные денежные средства с его карты были перечислены на «электронные кошельки» Д., А., С. Указанных граждан он не знает, никогда с ними знаком не был. Считает необоснованным требование банка о взыскании с него указанных денежных средств с начислением на них процентов и пеней.

Представитель истца (ответчика) по доверенности Косякин К.С. в судебном заседании поддержал требования своего доверителя по указанным в иске основаниям, просил их удовлетворить в полном объеме, требования Банка ВТБ 24 не признал.

Представитель ответчика (истца) ВТБ24 (ЗАО) Севагина О.М. исковые требования Казакова М.Н не признала, заявленные банком требования поддержала в полном объеме, в судебном заседании пояснила, что Казакову М.Н. Банком ВТБ 24 (ЗАО) своевременно и в полном объеме была предоставлена необходимая информация по Правилам пользования банковской картой, в т.ч. и с рисками, связанными с ее использованием. 20.01.2009 года Казаков М.Н. был подключен к системе дистанционного банковского обслуживания «ТЕЛЕБАНК» (автоматизированная банковская система, обеспечивающая формирование, передачу, регистрацию и исполнение распоряжений клиентов и проведения на их основе финансовых и иных операций) ВТБ 24 (ЗАО). Согласно Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ЗАО) с использованием системы «Телебанк» (п.3.3) доступ клиента к системе осуществляется при условии: обязательной идентификации клиента путем сообщения банку идентификатора (условного имени, числа, слова, однозначно идентифицирующего клиента среди определенного множества клиентов банка), в т.ч. УНК (уникального номера клиента, основного идентификатора клиента в системе в виде натурального числа) или Псевдонима (дополнительного идентификатора, используемого клиентом наряду с УНК); обязательной аутентификации (подтверждением предъявителем идентификатора того, что идентификатор действительно принадлежит ему) клиента, в т.ч. путем запроса и проверки пароля клиента; с использованием пароля (последовательности символов, используемых для аутентификации клиента); с подтверждением распоряжений клиента средствами подтверждения; с использование карты переменных кодов (средство подтверждения клиентом операции) - дополнительная защита, установленная Банком Казакову М.Н. по умолчанию. Согласно п.3.8. Правил ВТБ 24 (ЗАО) принял все меры предотвращения несанкционированного доступа третьих лиц к конфиденциальной информации, связанной с использованием Казаковым М.Н. системы. Кроме того, Казаков М.Н. был поставлен в известность (заявление от 20 января 2009 года), что за передачу конфиденциальной информации в соответствии с распоряжением клиента по каналам доступа (Интернет, Телебанк) и за несанкционированный доступ к такой информации сторонних лиц Банк ответственности не несет. В период с 16.12.2009 года по 23.12.2009 года по банковской карте * Казаковым М.Н. были проведены операции в электронной платежной системе RBK MONEY. 16.12.2009 года в электронной платежной системе RBK MONEY Казаков М.Н. провел регистрацию (ввел личные данные владельца с карты, место регистрации, номер карты, срок её действия, код проверки для электронных платежей CW2, указанный на обратной стороне карты). После проведенной регистрации электронная платежная система 16.12.2009 года в 22 час. 41 мин. 29 сек. совершила тестовую (предварительную) операцию на сумму 3 руб. 10 коп., и только после подтверждения Казаковым М.Н., указанной суммы (введения её), с карты стало возможно проведение дальнейших платежей. При этом, ещё дважды 17.12.2009 года в 10 час. 57 мин.55 сек. и 21.12.2009 года в 17 час. 41 мин. 01 сек. между Казаковым М.Н. и электронной платежной системой проводились тестовые (предварительные) операции. Банковская карта *, принадлежащая Казакову М.Н., имеет все степени защиты, предусмотренные международной платежной системой VISA: наличием персонального идентификационного номера PIN-кода, дополнительного кода проверки для электронных платежных систем СУУ2-кода. Поэтому, утверждение Казакова М.Н. о «ненадлежещей» защищенности банковской карты не соответствует действительности. Все операции в платежной системе RBK MONEY в период с 16.12.2009 года по 23.12.2009 года проведены корректно, то есть с соблюдением всех предусмотренных ограничений (не более 7 операций в день, на сумму не более 100 тыс. руб.) с предоставлением владельцем карты всех параметров операций, таким образом, у банка не имелось сомнений, что операции проводятся Казаковым М.Н. Кроме того, осуществлять визуальный мониторинг операций, в силу п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не имеет право. Согласно пунктам, 1.2.3., 6.1. Соглашения «Привелегия» от 15.08.2008 года подключение Казакова М.Н. к системе дистанционного банковского облуживания, включая SMS-оповещения, банком осуществляется с момента его подписания и действует в течение 1 года с момента его заключения. Таким образом, отсутствие SMS-оповещений о проведенных истцом операциях с 16.12.2009 года основаны на договоре. Казаковым М.Н. операции, проведенные в электронной платежной системе с 16.12.2009 по 23.12.2009 года в установленные сроки не обжаловались, заявлений об оспаривании, проведенных операций в банк не поступало. Тем самым Казаковым М.Н. нарушен п.7.23 Правил. Требование истца о взыскании суммы задолженности в размере 341285,61 руб. не основано на расчётах. Довод истца, о том, что данная сумма определяется как разница между суммой уплаченных процентов и пеней и остатком ссудной задолженность на 16.12.2009 года не соответствует действительности. Согласно SMS-оповещению от 13.12.2009 года остаток по кредитному лимиту составляет 1079079,74 руб. Таким образом, сумма полученных денежных средств Истцом на момент проведения спорных операций 16.12.2009 года составила 1420920,36 руб. (2500000 руб. - 1079079,74 руб. =1420920,36 руб.). 20.01.2009 года Казаков М.Н. был поставлен в известность (заявление от 20 января 2009г.), что за передачу конфиденциальной информации в соответствии с распоряжением клиента по каналам доступа (Интернет, Телебанк) и за несанкционированный доступ к такой информации сторонних лиц Банк ответственности не несет. Технология З-DSecure, обеспечивающая дополнительную безопасность Интернет платежей (имеет специальный криптографический модуль), выполняемых с использованием банковских карт введена в банке с декабря 2010 года по причине отсутствия её сертификации на территории Российской Федерации. Поскольку технология З-DSecure представляет собой специальный криптографический (шифровальный) модуль, то применение её в декабре 2009 года было не возможно. Таким образом, считает, что операции по списанию денежных средств с расчетной карты Держателя в период с 16.12.2009 года по 23.12.2009 года признаются совершенными Казаковым М.Н. Договор, заключенный между Банком и Казаковым М.Н., исполнен Банком надлежащим образом в соответствии с содержащимися в нем условиями.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, огласив показания специалистов, свидетелей, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

26.12.2008 года Казаковым М.Н. на основании поданной им Анкеты-Заявления была получена международная банковская карта Visa Platinum, что подтверждается имеющейся в материалах дела распиской.

Условия указанного договора определены в Правилах предоставления и использования Классической карты ВТБ24, Золотой карты ВТБ24, Карты ВТБ24 для путешественников, Карты «Мобильный бонус 10%» и в Тарифах по обслуживанию Платиновой карты ВТБ24.

В соответствии с ч.1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п.1.8., 2.2. Правил предоставления и использования Классической карты ВТБ24, Золотой карты ВТБ24, Карты ВТБ24 для путешественников, Карты «Мобильный бонус 10%», данные Правила, Тарифы, Анкета-заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты.

Таким образом, Казаков М.Н. заключил с Банком ВТБ 24 (ЗАО) путем присоединения договор о предоставлении и использовании банковской карты с разрешенным овердрафтом.

Кроме того, 25.12.2008 года Казаковым М.Н. с Банком ВТБ24 (ЗАО) было заключено соглашение о предоставлении услуг в рамках пакета «Привелегия», пунктом 1.2.3 которого предусмотрено подключение к системе дистанционного банковского облуживания «Телебанк» и годовое обслуживание в данной системе, включая пользование SMS-банкингом и SMS-информирование.

Предоставление указанных в соглашении услуг осуществляется при условии оплаты клиентом комиссии за оформление и обслуживание карты и предоставлении документов, необходимых для получения услуг.

Согласно Анкете-Заявлению Казакову М.Н. был установлен кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере не более 2500000 рублей.

Также Казаков М.Н. был ознакомлен с уведомлением о полной стоимости кредита исходя из условий полного погашения задолженности до окончания платежного периода и с уведомлением о полной стоимости кредита исходя из условий погашения ежемесячного минимального платежа, равного 10% от размера задолженности.

В расчет полной стоимости кредита включена комиссия за пакет привилегий в сумме 30 000 рублей, о чем также указано в уведомлениях.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 года № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из норм ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 года № 266-П, п.3.5 Правил сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Казакову М.Н. Банком ВТБ24 кредит.

Таким образом, с момента зачисления денежных средств на кредитную карту Visa Platinum * Казакова М.Н., денежные средства в размере 2500000 рублей считаются принадлежащими Казакову М.Н.

Согласно ст.809 ГК РФ, п.3.5 Правил Казаков М.Н. обязан уплачивать Банку проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами.

В соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с разрешенным лимитом Овердрафта, утвержденных приказом по банку 01 июня 2007 года №425 проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляют 17% годовых.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

В силу ст.819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч.1).

В соответствии со ст.811 ГК Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (ч.1).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2).

Исходя из п.п. 5.2, 5.3. Правил предоставления и использования Классической карты ВТБ24, Золотой карты ВТБ24, Карты ВТБ24 для путешественников, Карты «Мобильный бонус 10%» Казаков М.Н. обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке: -ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) - погасить не менее 10% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом; - не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в Расписке о получении карты - погасить всю сумму задолженности по кредиту )овердрафту и проценты за пользование кредитом.

Таким образом, Казаков М.Н. был обязан ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Исходя из п. 5.5. Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,5 % от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Поскольку Казаковым М.Н. систематически не исполнялись обязательства по погашению долга и уплате процентов, Банк потребовал досрочно погасить кредит в полном объеме, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора не позднее 06.06.2011 года.

05.05.2011 года Банк уведомил Казакова М.Н. о расторжении кредитного договора в одностороннем порядке с 07.06.2011 года.

Статьей 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (ч.1 ст. 451 ГК РФ).

С июля 2010 года ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ Казаковым М.Н. не производятся.

В судебное заседание представителем Банка ВТБ24 (ЗАО) представлен подробный расчет задолженности Казакова М.Н. за период с 26.12.2008 года по 21.06.2011 года с учетом штрафных санкций в сумме 1949785,38 рублей, из которых: кредит - 1648 674,90 рублей, плановые проценты за пользование кредитом – 127540,89 рублей, пени за несвоевременную оплату плановых процентов за пользование кредитом – 11592,40 рублей, пени за несвоевременное погашение кредита – 161977,19 рублей.

Казаков М.Н., не согласившись с требованиями Банка о взыскании задолженности, обратился в суд с иском к Банку ВТБ24 (ЗАО) о признании требований банка незаконными, взыскании излишне уплаченных сумм по договору.

В исковом заявлении, а также в ходе судебного заседания Казаков М.Н. пояснил, что за период с 17.12.2009 года по 24.12.2009 года без его ведома и согласия были списаны с банковской карты Visa Platinum * денежные средства в сумме 752 577 рублей, в связи с чем, он не согласен с требованиями Банка о возврате данной суммы, а также процентов, пени и штрафов, начисленных после 26.12.2009 года.

Согласно выписке по контракту Казакова М.Н. за период времени с 17.12.2009 года по 26.12.2009 года Банком произведено списание со счета Казакова М.Н. денежных средств по 45 операциям в сумме 752 577 рублей, указанные операции были произведены в электронной платежной системе RBK MONEY.

На обращение Казакова М.Н. о рассмотрении спорных транзакций, 15.04.2010 года Вице-президентом Банка ВТБ24 (ЗАО) был дан ответ о том, что оспариваемые Казаковым М.Н. операции на общую сумму 752577 рублей были проведены в период с 17.12.2009 года по 24.12.2009 года на сайте компании RBK MONEY в сети Интернет с вводом реквизитов карты, в том числе CVV2/CVC2 кода. Банком была инициирована процедура опротестования оспариваемых Казаковым М.Н. операций в рамках правил международной платежной системы Visa International. Предоставленные копии платежных документов показывают, что нарушений правил платежной системы Visa International не выявлено, права, и основания для оспаривания данных операций у Банка отсутствуют. В банке имеются копии платежных документов, подтверждающих совершение данных операций. При входе с систему «Телебанк» никогда не запрашивается CVV код. Система запрашивает УНК, пароль и переменный код. 13.12.2008 года была отключена данная дополнительная защита, что могло быть сделано только Казаковым М.Н. либо человеком, знающим его УНК, пароль и имеющий на руках карту переменных кодов, так как для подтверждения выполнения данного действия требуется ввод вышеуказанных реквизитов. В результате, отсутствие дополнительной защиты на вход в систему Телебанк, а так же вероятно наличие вирусов на используемом компьютере могло стать причиной несанкционированного получения информации о реквизитах карты злоумышленниками. В связи с чем, Казакову М.Н. было отказано в возмещении денежных средств в сумме 752577 рублей.

11.05.2010 года Казаков М.Н. обратился в Отдел милиции №4 УВД по г. Туле с заявлением по факту незаконного перечисления денежных средств со счета банковской карты ВТБ24 открытой на его имя, с использованием платежной системы RBK MONEY.

По указанному заявлению приводилась проверка, по результатам которой неоднократно выносились постановления об отказе в возбуждении уголовного дела, последнее постановление вынесено 15.06.2011 года, которым отказано в возбуждении уголовного по сообщению в совершении преступления, предусмотренного ч.1 ст. 24 УПК РФ.

Однако в ходе проведенной проверки было установлено, что через платежную систему ООО «РБК МАНИ» денежные средства Казакова М.Н. были отправлены на электронные кошельки платежной системы «ВебМани.Ру», зарегистрированные за С., Д., А.

По поручению сотрудников ОБЭП Отдела милиции №4 УВД по г.Тулы были опрошены С., проживающий в ... области, ... район, с....-..., А., проживающий в ... области ... район, д. ..., из объяснений которых усматривается, что с Казаковым М.Н. они не знакомы, имеют доступ в интернет и электронный кошелек. С. указал на то, что в 2009 году у него был взломан Интернет-кошелек, при этом там была обнаружена сумма денег, которая сразу исчезла. В интернет-кошельке А. находятся его личные денежные средства, пополнения счета от внешних клиентов не поступало.

Кроме того, согласно пунктам, 1.2.3., 6.1. Соглашения «Привелегия» от 25.12.2008 года подключение Казакова М.Н. к системе дистанционного банковского облуживания, включая SMS-оповещения, банком осуществляется с момента его подписания и действует в течение 1 года с момента его заключения.

Таким образом, на момент совершения с карты Казакова М.Н. операций с использованием платежной системы RBK MONEY в период с 17.12.2009 года по 24.12.2009 года действовало Соглашения «Привелегия», в связи с чем, по всем операциям по карте Казаков М.Н. должен был информирован путем SMS-оповещений.

Однако, согласно выписке отправленных SMS-сообщений за декабрь 2009 года на номер абонента Казакова М.Н. * было отправлено 13 сообщений с текстового номера отправителя «vtb24» за период с 10.12.2009 года по 13.12.2009 года, после 13.12.2009 года 21 часов 04 минут SMS-сообщения Банком на номер Казакова М.Н. не направлялись.

В силу ч.3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно Правилам обслуживания и пользования банковскими картами совершение операций по счету клиента, выпуск и использование карт осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России и Правилами (пункт 2.1 Правил).

Пунктом 2.10. Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт №266-П, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 24.12.2004 года клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

В силу пункта 3.1 Положения при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

Частью 1 ст.7 Федеральный закон от 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» предусмотрено, что организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны: идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, за исключением случаев, установленных пунктами 1.1 и 1.2 настоящей статьи, и установить следующие сведения: в отношении физических лиц - фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии).

Согласно пункта 21 совместного Постановление Пленумов Верховного Суда РФ №13 и Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 года необоснованным списанием денежных средств с расчетного счета клиента является списание, произведенное в сумме большей, чем предусмотрено платежным документом, а также списание без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства.

Для получения консультаций и пояснений в судебном заседании были допрошены в качестве специалистов Д., Е. и Е.

Специалист в области банковских платежных карт Д. пояснил, что хищение с банковской пластиковой карты путем использования системы WebMoney возможно, в случае если карта передается другому лицу и недобросовестный сотрудник может переписать личные данные с карты и код пользователя, после чего провести операции по данной карте. Также возможно хищение в связи с недобросовестностью работников банка, которые могут распространять личную информацию клиентов. Существует и другая возможность, когда приходит текстовое сообщение на телефон с просьбой указать какие-либо данные с карты и человек, отвечая на сообщение, передает свои личные данные. Возможен перехват данного сообщений из любой точки мира, персональных данных достаточно для совершения операций. Регламентируют поведение сотрудников банка при неправомерном списании денежных средств со счета клиента положение Центрального банка РФ «О расчете физических лиц», в котором прописан весь порядок, так же это может быть оформлено положением или инструкцией самого банка.

Старший инженер отдела обеспечения безопасности Банка ВТБ24 (ЗАО) Е. в судебном заседании пояснил, что на момент списания денежных средств в период с 16.12.2009 года по 24.12.2009 года с карты Казакова М.Н. система Телебанк задействована не была, Казакову М.Н. была подключена услуга SMS-опевещения. Протоколов отправки сообщений не сохранилось, поскольку срок их хранения 1 год. Система безопасности пластиковых карт полностью соответствует мировым стандартам безопасности. Система безопасности 3D security начала работать в России только в 2011 году. Каждая операция по списанию денежных средств проходит обработку через процессинговый центр. Сначала в центр посылается запрос о снятии денежных средств со счета, после регистрации и подтверждения легальности данной операции происходит списание и перевод денежных средств. Несанкционированный доступ в процессинговый центр невозможен. Операции клиентов не отслеживаются, поскольку это является нарушением их прав. Система безопасности предусматривает, что владелец карты вводит номер пластиковой карты, свою фамилию и личный SVV2-код, после чего ему осуществляется звонок для проверки достоверности операции. Операция может занимать от нескольких секунд, до 30 дней. Возможен перехват линии и переадресация вызова, однако SVV2-код никому из сотрудников банка неизвестен. При операциях, которые проводились по карте Казакова М.Н., все необходимые реквизиты были введены.

В судебном заседании специалист отдела информационных технологий Банка ВТБ24 (ЗАО) Е. пояснил, что все необходимые данные, чтобы активировать карту к системе должны находиться у одного человека. Платежные системы дорожат своей репутацией, и стараются не допускать ситуаций связанных с теневыми операциями. Для того, чтобы начать платить, необходимо провести платеж-проверку, в ходе которого платежной системой генерируется случайная сумма денег с десятыми долями копеек. Человек, который желает провести платеж, вводит эту сумму и тем самым подтверждает свое желание. После чего, данная сумма списывается с личного счета и платежная система считает, что лицо является надлежащим владельцем карты и уже позволяет проводить операции по данной карте.

Свидетель А. в судебном заседании показала, что Банке ВТБ 24 установлена электронная система «Ирбис», в которой фиксируются все операции проводимые со счетами клиентов. Придя в банк, клиент оформляет заявление, один экземпляр отдается клиенту, второй направляется в архив банка. Это заявление удостоверяется подписями клиента и оператора. Так же в банке ведется электронный журнал, в котором отмечаются все операции, а так же фиксируется способ, которым была проведена операция. Относительно по операциям по счету Казакова М.Н. все последние операции, в том числе и от 21.12.2010 года, были проведены с помощью системы дистанционного обслуживания, то есть он-лайн.

Свидетель Р. в судебном заседании показал, что в 2008 году Казакову М.Н. была оформлена банковская карта, и передана ему совместно с другими документами клиента. Пакет «Привилегия» в первый год предоставляется бесплатно. В декабре 2009 года данный пакет был продлен. В 20-х числах каждого месяца он проверяет погашение клиентами задолженностей, для того, чтобы не допускать просрочки погашения. Когда он в конце декабря 2009 года проверил движение по счету Казакова М.Н., то заметил, что с его карты было произведено большое количество платежей через систему RBK Money, что не свойственно для Казакова М.Н. Ранее Казаков М.Н. не производил платежи по электронным системам, поэтому большое количество таких платежей вызвали у него сомнения, что это сделал сам Казаков М.Н. Он позвонил Казакову М.Н. и тот сообщил, что платежи производились не им и попросил срочно заблокировать карту. В тот же день карта была заблокирована. После этого Казаковым М.Н. было написано заявление в банк о рассмотрении спорных операций.

Свидетель С. в судебном заседании показал, что он являлся помощником Казакова М.Н. В декабре 2009 года, примерно с середины месяца каждый день они ездили по районам области с 6 утра до 9 вечера. Примерно в середине месяца Казакову М.Н. кто-то позвонил по телефону и по разговору он понял, что с пластиковой карты Казакова М.Н. сняты значительные денежные средства без его согласия. Тот сразу же дал указания заблокировать карту. В поездках Казаков М.Н. ноутбук не брак, в связи с чем у того отсутствовала возможность выхода в интернет. Он постоянно находился рядом с ним.

Анализ приведенных выше обстоятельств в совокупности с объяснения специалистов, показаниями свидетелей, другими доказательствами, свидетельствует о том, что доказательств, бесспорно подтверждающих, что именно Казаковым М.Н. были совершены операции с использованием банковской карты Visa Platinum * в платежной системе RBK MONEY за период с 17.12.2009 года 24.12.2009 года в сумме 752577 рублей, суду не представлено.

По приведенным доказательствам, суд приходит к выводу об отсутствии виновного поведения Казакова М.Н., в результате которого спорная сумма была бы списана со счета им лично, либо из-за его неосторожных действий, иными третьими лицами.

При отсутствии установления виновных действий Казакова М.Н., подтвержденных в установленном законом порядке, обязанность по изготовлению технически защищенной карты лежит на банке, в связи с чем все риски, связанные с ее техническими недостатками должен нести банк. В противном случае отсутствовали бы гарантии предоставляемой банком услуги. Такие риски не могут быть возложены на гражданина, поскольку он является только пользователем предоставленной ему банком карты и не имеет возможности влиять на техническую защищенность карты.

При таких обстоятельствах исковые требования Казакова М.Н. о признании незаконными требований Банка ВТБ 24 (ЗАО) о возврате задолженности в сумме незаконно списанных со счета денежных средств 752 577 рублей, а также требование об уплате процентов, пени, штрафов, начисленную на указанную сумму после 26.12.2009 года подлежат удовлетворению.

В остальной части требования Казакова М.Н. удовлетворению не подлежат, поскольку помимо оспариваемой им суммы задолженности у Казакова М.Н. перед Банком имеется задолженность по кредитному договору.

По изложенным основаниям также не подлежат удовлетворению исковые требования Казакова М.Н. о взыскании с Банка БТБ23 (ЗАО) процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 19709 рублей.

Суд также не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований Казакова М.Н. о взыскании с Банка ВТБ24 (ЗАО) комиссии за выдачу заемных средств в сумме 129044 рублей 70 коп., поскольку она предусмотрена заключенным между Казаковым М.Н. и Банком ВТБ24 (ЗАО) договором.

Рассматривая требования Банка ВТБ24 (ЗАО) о взыскании с Казакова М.Н. задолженности по кредиту в сумме 1 949 785,38 руб. 38 коп. суд приходит к следующему.

В связи с тем, что требования Казакова М.Н. подлежат удовлетворению в части признания незаконными требований Банка ВТБ 24 (ЗАО) о возврате задолженности в сумме незаконно списанных со счета денежных средств 752 577 рублей, а также об уплате процентов, пени, штрафов, начисленных на данную сумму после 26.12.2009 года, указанная сумма, а также проценты и пени подлежит исключению из общей суммы задолженности Казакова М.Н. по кредитному договору.

Таким образом, сумма основного долга Казакова М.Н. по кредитному договору по состоянию на 21.06.2011 года составляет 896097,90 руб. (1648674,90 руб. - 752577 руб.).

По состоянию на 16.12.2009 года сумма задолженности Казакова М.Н. составляла 1542885,26 рублей, что подтверждается расчетом, представленным банком ВТБ24(ЗАО) и не оспаривалась в судебном заседании Казаковым М.Н.

С учетом частичного погашения по основному долгу Казаковым М.Н. за период с 17.12.2009 года по 03.07.2010 года, а также исходя из периода за который Банк взыскивает задолженность по кредитному договору, судом произведен расчет процентов за 547 дней просрочки исходя из ставки 17% годовых.

В результате произведенного расчета Казаковым М.Н. подлежали бы уплате проценты за пользование кредитом в сумме 278191,79 руб.

Исходя из суммы основного долга по состоянию на 26.06.2011 года в размере 896097,90 руб., учитывая погашения процентов за пользование кредитом, произведенные Казаковым М.Н. за период с 17.12.2009 года по 21.06.2011 года в сумме 148063,90 руб., сумма подлежащих уплате плановых процентов за пользование кредитом с учетом уменьшения их на сумму уже уплаченных процентов составляет 278191,79 руб. - 148063,90 руб. =130127,89 руб.

Однако, учитывая, что исковые требования рассматриваются судом в рамках заявленных требований, Банком ВТБ24(ЗАО) заявлено требование о взыскании с Казакова М.Н. плановых процентов за пользование кредитом в сумме 127540,89 коп., то суд рассмотрев исковые требования Банка ВТБ24 (ЗАО) в рамкам заявленных требований считает возможным взыскать с Казакова М.Н. плановые проценты за пользование кредитом в сумме 127540,89 коп.

На основании изложенного, оценивая собранные по делу доказательства с точки зрения их относимости, допустимости, достоверности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Банка ВТБ24 (ЗАО) подлежат удовлетворению частично, с Казакова М.Н. подлежит взысканию задолженность по кредиту в сумме 896097 рублей 90 коп., плановые проценты за пользование кредитом в сумме 127540 рублей 89 коп.

Что касается требований Банка ВТБ24 (ЗАО) о взыскании с Казакова М.Н. пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом в сумме 11592 рублей 40 коп., пени за несвоевременное погашение кредита в сумме 161977 рублей 19 коп., которые исходя из положений ст. ст. 330, 331 ГК РФ и условий договора с Казаковым М.Н. по своему существу являются требованиями о взыскании неустойки, то суд с учетом положений ст. 333 ГК РФ считает необходимым уменьшить ее ввиду явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства соответственно до 5000 рублей и 20000 рублей, удовлетворив данные исковые требования Банка ВТБ24 (ЗАО) частично.

В силу ст. 98 ГПК РФ с Казакова М.Н. пользу Банка ВТБ24 ЗАО) подлежат возмещению понесенные истцом судебные расходы по оплате госпошлины при подаче искового заявления в суд пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 13443 рублей 20 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования Казакова М.Н. удовлетворить частично.

Признать незаконным требование Банка ВТБ24 (ЗАО) о возврате Казаковым М.Н. задолженности в сумме списанных со счета денежных средств в сумме 752577 рублей, а также требование об уплате процентов, пени, штрафов, начисленных на указанную сумму после 26.12.2009 года.

В удовлетворении остальных требований Казакову М.Н. отказать.

Исковые требования Банка ВТБ24 (ЗАО) удовлетворить частично.

Взыскать с Казакова М.Н. в пользу Банка ВТБ24 (ЗАО) задолженность по кредиту в сумме 896097 рублей 90 коп., плановые проценты за пользование кредитом в сумме 127540 рублей 89 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом в сумме 5000 рублей, пени за несвоевременное погашение кредита в сумме 20000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13443 рублей 20 коп.

В удовлетворении остальных требований Банку ВТБ24 (ЗАО) отказать.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи кассационной жалобы в Привокзальный районный суд г. Тулы в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Т.Н.Иванина