Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 ноября 2011 года г. Тула

Привокзальный районный суд города Тулы в составе:

председательствующего Шабаевой Э.В.

при секретаре Камаевой О.В.,

с участием представителя истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по доверенности Осиповой Ю.А.,

ответчика Фесунова А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 1316/11 по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к Фесунову А.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обратился в суд с иском к Фесунову А.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 03 апреля 2007 года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Фесуновым А.В. был заключен кредитный договор *ф, согласно которому истец предоставляет ответчику кредит на неотложные нужды в сумме 100000 рублей. Ответчик не исполнил свои обязательства по заключенному между сторонами договору. 28.04.2011 года Фесунову А.В. было направлено уведомление о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом до 27.06.2011 года. Указанная в уведомлении сумма до настоящего времени, как указывает истец, ответчиком не выплачена. По состоянию на 10 июля 2011 года задолженность Фесунова А.В. составила 607 451 рубль 55 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 94846,24 рубля, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 8882 рубля, пени по просроченному основному долгу в размере 207375,09 рублей, пени по просроченным процентам в размере 23097,51 рублей, задолженность по комиссии за ведение судного счета в размере 66454,22 рубля, пени по просроченной комиссии за ведение судного счета в размере 206796,49 рублей. В связи с тем, что сумма пени по просроченным процентам, по просроченной комиссии за ведение ссудного счета несоразмерны сумме задолженности по основному долгу, проценты по оплате за кредит истец считает необходимым снизить указанные суммы. Истец просит расторгнуть кредитный договор *ф от 03.04.2007 года, взыскать с Фесунова А.В. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 255 273 рубля 69 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 94846,24 рубля, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 8882 рубля, пени по просроченному основному долгу в размере 47423,12 рублей, пени по просроченным процентам в размере 4441 рубль, задолженность по комиссии за ведение судного счета в размере 66454,22 рубля, пени по просроченной комиссии за ведение судного счета в размере 33227,11 рублей., а также взыскать с Фесунова А.В. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5752 рубля 74 копейки.

Представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по доверенности Осипова Ю.А. в судебном заседании уточнила исковые требования, просила расторгнуть кредитный договор *ф от 03.04.2007 года, взыскать с Фесунова А.В. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 255273 рубля 69 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 94846,24 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 10719,46 рублей, пени по просроченному основному долгу в размере 47423, 12 рублей, пени по просроченным процентам в размере 4441,00 рублей, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета в размере 66454,22 рубля, пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 31389,65 рублей, а также государственную пошлину в размере 5752 рубля 74 копейки.

Ответчик Фесунов А.В. исковые требования в части взыскания задолженности по основному долгу в размере 94846 рубля 24 копейки, задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 10719 рублей 46 копеек, пени по просроченному основному долгу в размере 47423 рублей 12 копеек, пени по просроченным процентам в размере 4441 рубль признал, в части взыскания комиссии за ведения ссудного счета в размере 66454 рубля 22 копейки и пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 31389 рублей 65 копеек не признал и просил отказать в их удовлетворении, при этом показал, что 03 апреля 2007 года им был получен кредит в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в сумме 100000 рублей. Первое время он своевременно вносил платежи по кредиту, однако с сентября 2007 года, поменяв место работы, у него сложилось затруднительное материальное положение, поэтому ему было затруднительно выплачивать кредит. В декабре 2008 году к нему обратился Ш., который представился сотрудником коллекторского агентства «АВЕРС», предъявив справку на погашение долга в размере 146203 рубля 83 копейки. С Шуляковым они договорились, что до конца декабря 2008 года им, Фесуновым А.В., будет погашен долг кредита. Он несколько раз передавал Ш. деньги, полностью выплатил ему, как он считал, долг перед банком. До осени 2010 года никаких писем или уведомлений из банка ему не приходило. В ноябре 2010 года к нему обратились сотрудники службы безопасности ОАО АКБ «Пробизнесбанк» с просьбой погасить задолженность по кредиту, поскольку никаких денежных средств на счет банка не поступало. В связи со сложившимися обстоятельствами он обратился в милицию с заявление на Ш., затем в ОБЭП, в отношении Ш. было возбуждено уголовное дело, и он находился в розыске. Он понимает, что, несмотря на то, что был обманут Ш., он должен возвратить банку долг.

Выслушав объяснения участвующих в деле лиц, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч.1).

В соответствии со ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (ч.1).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2).

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 03 апреля 2007года между ОАО АКБ «Пробезнесбанк» и Фесуновым А.В. был заключен кредитный договор *ф, по условиям которого банк (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в сумме 100000 рублей на неотложные нужды, на срок 60 месяцев, проценты за пользование кредитом 15% годовых, с ежемесячной комиссией за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы выданного кредита.

В соответствии с п. 4.3 кредитного договора в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа Заемщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Согласно п.5.2 кредитного договора Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, комиссии за ведение судного счета, пени и штрафов по договору в случаях предусмотренных законодательством, а также при наличии хотя бы одного из указанных в договоре обстоятельств.

Так п.5.2.1 договора предусматривает при неисполнении заемщиком хотя бы одного из обязательств, указанных в кредитном договоре, включая, не но ограничиваясь, однократной просрочкой возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом и комиссией за ведение ссудного счета, предусмотренным п.3.1.1 договора, на срок более 10 дней.

Из п.5.3 договора – при наличии оснований для досрочного требования возврата всей суммы кредита, Банк высылает заемщику уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности по договору, а также устанавливается дата ее погашения (внесения).

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору, 28 апреля 2011 года истец уведомил Фесунова А.В. о том, что им неоднократно допускались нарушения сроков исполнения обязательство по возврату кредита, уплате платы за пользование кредитом, а также уведомляет о необходимости погашения задолженности перед Банком в полном объеме в срок не позднее 27.06.2011 года.

В установленные банком сроки и по настоящее время ответчиком Фесуновым А.В. принятые на себя обязательства частично исполнены. Как следует из представленных ответчиком приходных кассовых ордеров, Фесуновым А.В. в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» были перечислены: по приходному кассовому ордеру * от 28.09.2007 года (далее по тексту ПКО) – 9000 рублей, по ПКО * от 13.07.2007 года 3900 рублей, по ПКО * от 13.06.2007 года – 3900 рублей, по ПКО * от 15.05.2007 года – 3900 рублей, по ПКО * от 03.04.2007 года – 700 рублей, по ПКО * от 03.04.2007 года - 100000 рублей; по ПКО * от 13.12.2008 года – 15000 рублей, по ПКО * от 06.12.2008 года – 20000 рублей, по ПКО * от 05.12.2008 года – 20000 рублей, по ПКО * от 04.12.2008 года – 20000 рублей, по ПКО * от 30.04.2010 года – 5000 рублей, по ПКО * от 18.03.2010 года – 5000 рублей, по ПКО * от 28.06.2010 года – 5000 рублей, по ПКО * от 31.05.2010 года – 5000 рублей, по ПКО * от 02.03.2010 года – 300 рублей, по ПКО * от 30.11.2010 года – 5000 рублей; по ПКО * от 17.09.2010 года – 5000 рублей; по ПКО * от 31.07.2010 года – 5000 рублей.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно представленного истцом расчета, задолженность Фесунова А.В. перед ОАО АКБ «Пробизнесбанк» составляет 255273 рублей 69 копеек, в том числе по основному долгу в размере 94846,24 рубля, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 10719,46 рубля, пени по просроченному основному долгу в размере 47423,12 рублей, пени по просроченным процентам в размере 4441 рубль, задолженность по комиссии за ведение судного счета в размере 66454,22 рубля, пени по просроченной комиссии за ведение судного счета в размере 31389, 65 рублей.

Судом проверен расчет задолженности ответчика Фесунова А.В. перед ОАО АКБ «Пробизнесбанк», сомневаться в предоставленном расчете у суда не имеется оснований, поскольку он выполнен в соответствии с условиями договора.

Как следует из искового заявления ОАО АКБ «Пробизнесбанк», задолженность по кредиту и процентам за пользование кредитом не погашена Фесунова А.В. и на момент разрешения спора судом, что свидетельствует о нарушении им положений ст. 819 ГК РФ и заключенного с ним кредитного договора.

Поскольку судом установлен факт нарушения Фесуновым А.В. возложенных на него обязательств по погашению кредита, суд, исходя из приведенных выше положений закона и заключенного между сторонами кредитного договора, приходит к выводу о состоятельности требований истца в части взыскания в его пользу с ответчика основного долга по кредиту в размере 157429 рублей 82 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 94846 рублей 24 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 10719 рублей 46 копеек, пени по просроченному основному долгу в размере 47423 рубля 12 копеек, пени по просроченным процентам в размере 4441 рубль.

Разрешая требования истца о взыскании с Фесунова А.В. задолженности по комиссии за ведение судного счета в размере 66454,22 рубля, пени по просроченной комиссии за ведение судного счета в размере 31389 рублей 65 копеек, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Из предусмотренного законодателем в п. 1 ст. 819 ГК РФ понятия кредитного договора, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (с последующими изменениями).

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное Положение Центрального Банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 г. № 205-П.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ (гл. 45), Положения Банка России от 05.12.2002 г. № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России - которая возникает в силу закона.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что к ссудным счетам не могут применяться закрепленные в Гражданском кодексе РФ правила, относящиеся к договору банковского счета, а обслуживание ссудного счета не может быть квалифицировано как самостоятельная услуга и соответственно не должна дополнительно оплачиваться.

Введением в кредитный договор от 03.04.2007 года условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета кредита ОАО АКБ «Пробизнесбанк» возложил на потребителя (Фесунова А.В.) услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для ответчика Фесунова А.В. при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию счета.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, условие кредитного договора, заключенного между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Фесуновым А.В. о выдаче денежных средств (кредита) потребителю с открытием ссудного счета и уплаты ежемесячных платежей за его ведение, нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг и, соответственно, ущемляют права потребителя.

Таким образом, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 66454 рубля 22 копейки и пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 31389 рублей 65 копеек, а всего в сумме 97843 руб. 87 копеек, в связи с чем полагает необходимым в удовлетворении этой части исковых требований отказать.

На основании изложенного, оценивая собранные по делу доказательства с точки зрения их относимости, допустимости, достоверности, достаточную и взаимную связь доказательств в их совокупности, учитывая, что ответчик Фесунов А.В. не исполнил в полном объеме своих обязательств перед истцом по кредитному договору, что свидетельствует о недобросовестном отношении с его стороны к выполнению условий заключенного договора, то суд считает необходимым исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» удовлетворить частично, взыскав с Фесунова А.В. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» денежные средства в сумме 157429 рублей 82 копейки.

В силу ст.98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые в соответствии со ст. 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Суд находит возможным удовлетворить требования истца о возложении на ответчика расходов по оплате им государственной пошлины за подачу иска пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 4348 рублей 60 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194 – 199 ГПК Российской Федерации, суд

р е ш и л:

исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор *ф от 03.04.2007 года, заключенный между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Фесуновым А.В..

Взыскать с Фесунова А.В. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» задолженность по кредитному договору *ф от 03.04.2007 года в сумме 157429 рублей 82 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 94846 рублей 24 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 10719 рублей 46 копеек, пени по просроченному основному долгу в размере 47423 рубля 12 копеек, пени по просроченным процентам в размере 4441 рубль 00 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4348 рублей 60 копеек, а всего общую сумму 161778 рублей 42 копейки.

В остальной части в удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «Пробизесбанк» к Фесунову А.В. о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 66454 рубля 22 копейки, пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 31389 рублей 65 копеек – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи кассационной жалобы в Привокзальный районный суд г. Тулы в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 11.11.2011 года.

Председательствующий Э.В.Шабаева