Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 07 ноября 2011 года г. Тула Привокзальный районный суд города Тулы в составе: председательствующего Шабаевой Э.В. при секретаре Камаевой О.В., с участием представителя истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по доверенности Осиповой Ю.А., ответчика Чуракова С.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2–1315/11 по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к Чуракову С.Ю. о расторжении кредитного договора взыскании и задолженности по кредитному договору, у с т а н о в и л: ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обратился в суд с иском к Чуракову С.Ю. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 09 марта 2007 года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Чураковым С.Ю. был заключен кредитный договор *ф, согласно которому истец предоставил ответчику кредит на неотложные нужды в сумме 150000 рублей. Ответчик Чуракова С.Ю. не исполнил свои обязательства по заключенному между сторонами договору. 12.05.2011 года Чуракову С.Ю. было направлено уведомление о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом до 12.07.2011 года. Указанная в уведомлении сумма до настоящего времени ответчиком не выплачена. По состоянию на 21 июля 2011 года задолженность Чуракова С.Ю. составила 326654 рубля 79 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 112950,56 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 29382,65 рублей, пени по просроченному основному долгу в размере 54162,15, пени по просроченным процентам в размере 40412, 41 рубля, задолженность по комиссии за ведение судного счета в размере 34076,25 копеек, пени по просроченной комиссии за ведение судного счета в размере 55670,75 рублей. В связи с тем, что сумма пени по просроченным процентам, по просроченной комиссии за ведение ссудного счета несоразмерны сумме задолженности по основному долгу, проценты по оплате за кредит истец считает необходимым снизить указанные суммы. Истец просит расторгнуть кредитный договор №№2-899978-810/07ф от 09.03.2007 года, взыскать с Чуракова С.Ю. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 245262 рубля 93 копейки, в том числе задолженность по основному долгу в размере 112950,56 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 29382,65 рублей, пени по просроченному основному долгу в размере 54162,15, пени по просроченным процентам в размере 14691, 32 рубля, задолженность по комиссии за ведение судного счета в размере 34076,25 копеек, а также взыскать с Чуракова С.Ю. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5652 рубля 63 копейки. Представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по доверенности Осипова Ю.А. в судебном заседании требования истца поддержала по указанным основаниям и просила их удовлетворить. Ответчик Чураков С.Ю. исковые требования в части взыскания задолженности по основному долгу в размере 112950,56 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 29382,65 рублей, пени по просроченному основному долгу в размере 54162,15, пени по просроченным процентам в размере 14691, 32 рубля признал полностью, в части взыскания комиссии за ведения ссудного счета в размере 34076 рублей 25 копеек не признал. Выслушав объяснения участвующих в деле лиц, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему. Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч.1). В соответствии со ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (ч.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2). В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Судом установлено, что 09 марта 2007 года между ОАО АКБ «Пробезнесбанк» и Чураковым С.Ю. был заключен кредитный договор *ф, по условиям которого банк (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в сумме 150000 рублей на неотложные нужды, на срок 84 месяца, проценты за пользование кредитом 15% годовых, с ежемесячной комиссией за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы выданного кредита. В соответствии с п. 4.3 кредитного договора в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа Заемщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Согласно п.5.2 кредитного договора Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, комиссии за ведение судного счета, пени и штрафов по договору в случаях предусмотренных законодательством, а также при наличии хотя бы одного из указанных в договоре обстоятельств. Так п.5.2.1 договора предусматривает при неисполнении заемщиком хотя бы одного из обязательств, указанных в кредитном договоре, включая, но не ограничиваясь, однократной просрочкой возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом и комиссией за ведение ссудного счета, предусмотренным п.3.1.1 договора, на срок более 10 дней. Из п.5.3 договора – при наличии оснований для досрочного требования возврата всей суммы кредита, Банк высылает заемщику уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности по договору, а также устанавливается дата ее погашения (внесения). В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору, 12 мая 2011 года истец уведомил Чуракова С.Ю. о том, что им неоднократно допускались нарушения сроков исполнения обязательство по возврату кредита, уплате платы за пользование кредитом, а также уведомляет о необходимости погашения задолженности перед Банком в полном объеме в срок не позднее 12.07.2011 года. В установленные банком сроки и по настоящее время ответчиком Чураковым С.Ю. принятые на себя обязательства не исполнены. В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно представленного истцом расчета, задолженность Чуракова С.Ю. перед ОАО АКБ «Пробизнесбанк» составляет 245262 рубля 93 копейки, в том числе задолженность по основному долгу в размере 112950,56 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 29382,65 рублей, пени по просроченному основному долгу в размере 54162,15, пени по просроченным процентам в размере 14691, 32 рубля, задолженность по комиссии за ведение судного счета в размере 34076,25 копеек. Судом проверен расчет задолженности ответчика Чуракова С.Ю. перед ОАО АКБ «Пробизнесбанк», сомневаться в предоставленном расчете у суда не имеется оснований, поскольку он выполнен в соответствии с условиями договора. Как следует из искового заявления ОАО АКБ «Пробизнесбанк», задолженность по кредиту и процентам за пользование кредитом не погашена Чураковым С.Ю. и на момент разрешения спора судом, что свидетельствует о нарушении им положений ст. 819 ГК РФ и заключенного с ним кредитного договора. Поскольку судом установлен факт нарушения Чураковым С.Ю. возложенных на него обязательств по погашению кредита, суд, исходя из приведенных выше положений закона и заключенного между сторонами кредитного договора, приходит к выводу о состоятельности требований истца в части взыскания в его пользу с ответчика основного долга по кредиту в размере 112950,56 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 29382,65 рублей, пени по просроченному основному долгу в размере 54162,15, пени по просроченным процентам в размере 14691, 32 рубля, а всего 211186 рублей 68 копеек, и считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца указанную сумму. Разрешая требования истца о взыскании с Чуракова С.Ю. задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 34076,25 рублей, суд исходит из следующего. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Из предусмотренного законодателем в п. 1 ст. 819 ГК РФ понятия кредитного договора, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (с последующими изменениями). Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 г. № 205-П. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ (гл. 45), Положения Банка России от 05.12.2002 г. № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России - которая возникает в силу закона. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что к ссудным счетам не могут применяться закрепленные в Гражданском кодексе РФ правила, относящиеся к договору банковского счета, а обслуживание ссудного счета не может быть квалифицировано как самостоятельная услуга и соответственно не должна дополнительно оплачиваться. Введением в кредитный договор от 09.03.2007 года условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета кредита ОАО АКБ «Пробизнесбанк» возложил на потребителя (Чуракова С.Ю.) услуги (заемщика, ) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для ответчика Чуракова С.Ю. при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию счета. В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, условие кредитного договора, заключенного между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Чураковым С.Ю. о выдаче денежных средств (кредита) потребителю с открытием ссудного счета и уплаты ежемесячных платежей за его ведение, нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг и, соответственно, ущемляют права потребителя. Совокупность приведенных выше обстоятельств свидетельствует о том, что содержащиеся в кредитном договоре *ф от 09.03.2007 года, заключенном между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Чураковым С.Ю. условия в части указания о взимании ОАО АКБ «Пробизнесбанк» с Чуракова С.Ю. комиссии за ведение ссудного счета в размере 2250 рублей ежемесячно противоречат закону с момента подписания договора, а задолженность по указанному кредитному договору в связи с этим подлежит уменьшению на сумму 34076 рублей 25 коп. – задолженность по комиссии по ведению ссудного счета, которая предъявлена ко взысканию ОАО АКБ «Пробизнесбанк» при обращении в суд с иском. Таким образом, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о взыскании с ответчика долга по уплате комиссии по ведению ссудного счета в размере 34076 рублей 25 коп, в связи с чем полагает необходимым в этой части исковых требований отказать. На основании изложенного, оценивая собранные по делу доказательства с точки зрения их относимости, допустимости, достоверности, достаточную и взаимную связь доказательств в их совокупности, учитывая, что ответчик Чураков С.Ю. не исполняет своих обязательств перед истцом по кредитному договору, что свидетельствует о недобросовестном отношении с его стороны к выполнению условий заключенного договора, то суд считает необходимым исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» удовлетворить частично, взыскав с Чуракова С.Ю. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» денежные средства в сумме 211186 рублей 68 коп. В силу ст.98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые в соответствии со ст. 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Суд находит возможным удовлетворить требования истца о возложении на ответчика расходов по оплате им государственной пошлины за подачу иска пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 5311 рублей 87 копеек. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194 – 199 ГПК Российской Федерации, суд р е ш и л: исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» удовлетворить частично. Расторгнуть кредитный договор *ф, заключенный 09 марта 2007 года между АКБ «Пробизнесбанк» (ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО) и Чураковым С.Ю.. Взыскать с Чуракова С.Ю. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» задолженность по кредитному договору *ф от 09.03.2007 года в сумме 211186 рублей 68 копейки, в том числе задолженность по основному долгу в размере 112950,56 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 29382,65 рублей, пени по просроченному основному долгу в размере 54162,15, пени по просроченным процентам в размере 14691, 32 рубля, расходы по оплате государственной пошлины в размере в сумме 5311 рублей 87 копеек, всего 216498 рублей 55 копеек. В удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к Чуракову С.Ю. о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 34076 рублей 25 копеек – отказать. Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи кассационной жалобы в Привокзальный районный суд г. Тулы в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме. Решение в окончательной форме изготовлено 11.11.2011 года. Председательствующий Э.В.Шабаева