Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 марта 2012 года г. Тула

Привокзальный районный суд г.Тулы в составе:

председательствующего Свиреневой Н.А.,

при секретаре Головановой Е.А.,

с участием

ответчика Плесовской Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Привокзального районного суда г.Тулы гражданское дело № 2-345/12 по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к Плесовской Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обратилось в суд с иском к Плесовской Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указало, что 07 декабря 2006 года между истцом ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ответчиком Плесовской Н.В. был заключен кредитный договор №ф, согласно которому истец предоставляет ответчику кредит на неотложные нужды в сумме 150000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 15 % годовых. Кредит ответчику был предоставлен без обеспечения. Поскольку ответчик не исполнял надлежащим образом взятые на себя обязательства, истец направил 03.05.2011 года в адрес ответчика уведомление о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом в срок до 07.07.2011 года. Однако исполнения со стороны ответчика не последовало. Задолженность ответчика по состоянию на 25.09.2011 год составила 610127, 36 руб. В связи с тем, что сумма пени по просроченному основанному долгу, по просроченной комиссии за ведение ссудного счета несоразмерны сумме задолженности по основному долгу, процентам и плате за кредит, истец решил снизить указанные суммы. Просит расторгнуть кредитный договор и взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в сумме 310751 рублей 92 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 101547,59 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 40370,35 руб.; пени по просроченному основному долгу в размере 50773,80 руб.; пени по просроченным процентам в размере 20185,18 руб.; задолженность по комиссии за ведение ссудного счета в размере 65250 руб.; пени по просроченной комиссии за ведение счета в размере 32625 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 6307, 52 руб.

Представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик Плесовская Н.В. в судебном заседании исковые требования истца признала кроме требований о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета и пеней по просроченной комиссии за ведение счета, о чем представила суду письменное заявление.

В соответствии со ст. 167 ГПК Российской Федерации, суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п. 2 данной правовой нормы, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа договора.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 7.12.2006 года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Плесовской Н.В. был заключен кредитный договор №ф, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 150000 рублей на срок 60 месяца, а Плесовская Н.В. обязалась возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 15 % годовых. В случае не своевременной уплаты ежемесячного платежа ответчик обязалась уплачивать истцу пеню в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый дань просрочки (л.д. 10-14).

Данный договор оформлен в виде письменного документа, содержит все существенные условия (о размере кредита, сроке и порядке его предоставления и возврата, размере платы за пользование кредитом), подписан сторонами, а потому соответствуют требованиям статей 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с порядком предоставления кредита, описанным в кредитном договоре № от 7.12.2006 года, кредит предоставляется в безналичном порядке путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика.

Во исполнение данного условия договора, 7.12.2006 года ОАО АКБ «Пробизнесбанк» перечислило на лицевой счет Плесовской Н.В. денежную сумму в размере 150000 рублей, исполнив свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается мемориальным ордером № (л.д. 27).

В силу ч. 1 и ч. 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с условиями заключенного сторонами кредитного договора, ответчик обязалась погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно не позднее 28 числа каждого месяца, начиная с января 2007 г., равными по сумме платежами, составляющими 5819 руб. Каждый указанный платеж состоит из части сумы кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, в сумме 3569 руб. и комиссии за ведение ссудного счета в сумме 2250 руб.

При наступлении срока ежемесячного платежа банк в безакцептном порядке списывает со счета заемщика денежные средства в погашение кредита и в оплату начисленных процентов и комиссий в размере ежемесячного платежа (п. 5.1.1 кредитного договора).

Пунктом 4.3 указанного кредитного договора установлено, что в случае несвоевременной уплаты заемщиком ежемесячного платежа, заемщик обязана уплатить банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Как следует из пунктов 5.2 и 5.3 кредитного договора, при наличии хотя бы одного из обстоятельств, указанных в договоре, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета, пени и штрафов по настоящему договору.

При наличии основания для досрочного требования возврата всей суммы кредита, банк высылает заемщику уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности по договору, а также устанавливается дата ее погашения (внесения).

В обоснование заявленных исковых требований истцом указано на неисполнение Плесовской Н.В. своих обязательств по гашению основного долга и процентов по указанному кредитному договору.

Как усматривается из представленного истцом расчета, задолженность Плесовской Н.В. по кредитному договору № от 7.12.2006 г., в результате ненадлежащего исполнения последней обязательств по данному договору по состоянию на 25.09.2011 г. составила: 101547 руб. 59 коп. - задолженность ответчика по основному долгу, 40370 руб. 35 коп.- задолженность по процентам за пользование кредитом, 202772 руб. 17 коп. - пени по просроченному основному долгу, 69552 руб. 29 коп. - пени по просроченным процентам (л.д. 21—26).

В связи с нарушением Плесовской Н.В. обязательств, предусмотренных кредитным договором, ОАО АКБ «Пробизнесбанк» уведомлением от 03.05.2011 г. № предъявило ответчику требование о досрочном возврате кредита в полном объеме в срок до 07.07.2011 г. Однако задолженность Плесовской Н.В. перед банком в установленный срок погашена не была (л.д. 19).

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств надлежащего исполнения кредитного договора Плесовской Н.В. суду не представила.

Таким образом, судом установлено, что, в нарушение условий кредитного договора № от 7.12.2006 г., оплата основного долга и начисленных по кредитному договору процентов Плесовской Н.В. не производится.

Тем временем, как усматривается из материалов дела, одним из условий предоставления Плесовской Н.В. суммы кредита являлась уплата последней в пользу истца ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5 % от суммы кредита (п.1.4 кредитного договора № от 7.12.2006 г.).

Исходя из представленного истцом расчета, за ответчиком Плесовской Н.В. числится задолженность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 65250 руб., сумма пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета составила 130634 руб. 96 коп., которая была снижена истцом до 32625 рублей.

Требование ОАО АКБ «Пробизнесбанкк» о взыскании суммы комиссии за ведение ссудного счета и суммы пеней по просроченной комиссии за ведение ссудного счета, удовлетворению не подлежит, поскольку действия банка по открытию и ведению счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 1 Федерального закона № 395-1 от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности», банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии со статьей 5 данного Закона, к банковским операциям относятся, в том числе: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ № 54-П от «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Пп. 3 п. 2.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств путем кредитования банком банковского счета клиента - заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента - заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Данный порядок распространяется также на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица ("овердрафт") в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита).

Действующим гражданским законодательством предусмотрено право банка взимать комиссию (плату) за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (статья 851 ГК РФ), при заключении между банком и клиентом договора банковского счета, согласно которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (статья 845 ГК РФ).

То есть при выполнении одной из банковских операций - привлечение денежных средств - предусмотрено законом взимание комиссии (платы) за ведение банковского счета, в то время как при выполнении банком другой банковской операции - размещение денежных средств на основании кредитных договоров, взимание такой комиссии гражданским законодательством не предусмотрено.

Более того, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона № 395-1 от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Также и упоминаемое выше положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Статья 29 Федерального закона № 395-1 от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании анализа указанных норм права, упоминаемое в названной статье комиссионное вознаграждение относится к одной из банковских операций - привлечение денежных средств клиентов, в частности открытие банковского счета и последующее зачисление на него денежных средств, что согласуется и с положениями статей 845, 851 Гражданского кодекса РФ.

Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Между тем свобода договора не является абсолютной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Вышеприведенная статья устанавливает приоритет императивных норм закона и иных правовых актов при определении содержания договора.

Императивная норма может содержать, например, запреты на включение каких-либо условий в договор.

Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», части 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Поскольку предоставление ОАО АКБ «Пробизнесбанкк» денежных средств Плесовской Н.В. исходя из положений статьи 819 Гражданского кодекса РФ и условий заключенного договора, предусматривало платность со стороны заемщика - уплата процентов за пользование денежными средствами, то последующее взимание комиссии за ведение ссудного счета и суммы пеней по просроченной комиссии за ведение ссудного счета, необоснованно.

Установление дополнительной платы за предоставление банком денежных средств клиенту, помимо процентов за пользование денежными средствами, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Следовательно, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению комиссии за ведение ссудного счета и суммы пеней по просроченной комиссии за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя.

При этом, указанная комиссия установлена и уплачивалась заемщиком не в рамках обязательства по принятию и зачислению банком поступающих на счет, открытый владельцу счета, денежные средств, а именно в рамках иного обязательства - по предоставлению денежных средств заемщику на условиях возвратности и платности.

Взимая (устанавливая) комиссию за ведение ссудного счета и суммы пеней по просроченной комиссии за ведение ссудного счета банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Закон РФ «О защите прав потребителей» императивно устанавливает невозможность обуславливания приобретения одних услуг другими.

В этой связи включение ОАО АКБ «Пробизнесбанкк» в кредитный договор условия о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета противоречит закону, создает невыгодные для потребителя условия по сравнению с гарантированными законом правами и ущемляет их.

При таких обстоятельствах, содержащееся в п.п. 2.2; 3.1.1 кредитного договора № от 7.12.2006 г. о взимании комиссии за ведение ссудного счета вступает в противоречие с вышеприведенными правовыми нормами и ничтожно в силу статьи 168 Гражданского кодекса РФ, как не соответствующее статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Учитывая изложенное, включение в расчет задолженности суммы в размере 97875 рублей (65250 руб. – задолженность по комиссии заведение ссудного счета; 32625 руб. – пени по просроченной комиссии за ведение счета) является необоснованным и взысканию с ответчика не подлежит.

Таким образом, установленные судом обстоятельства применительно к приведенным правовым нормам, а также положениям ст. ст. 309-310 Гражданского кодекса РФ дают суду основания для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору по состоянию на 25.09.2011 г. в размере 212876 руб. 92 коп.

При установленных обстоятельствах, суд находит допущенные Плесовской Н.В. нарушения условий кредитного договора существенными и на основании части 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ, считает также возможным расторгнуть кредитный договор № от 7.12.2006 года, заключенный между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Плесовской Н.В.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые в силу ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат также понесенные расходы по уплате госпошлины в размере 5328 руб. 77 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 7.12.2006 года, заключенный между открытым акционерным обществом акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» и Плесовской Н.В..

Взыскать с Плесовской Н.В. в пользу открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 212876 руб. 92 коп. (двести двенадцать тысяч восемьсот семьдесят шесть) рубль 92 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5328 (пять тысяч триста двадцать восемь) рублей 77 копейку, а всего 218205 (двести восемнадцать тысяч двести пять) руб. 69 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тульский областной суд путем подачи жалобы в Привокзальный районный суд г. Тулы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 30.03.2012 года.

Председательствующий Н.А. Свиренева