Дело №2-632/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
23 ноября 2010 года город Петрозаводск
Прионежский районный суд Республики Карелия в составе:
председательствующего судьи Т.В.Барановой,
при секретаре К.В.Чупуковой,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Казака В.Ф. к Петрозаводскому филиалу АКБ «Русславбанк» (ЗАО), обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании недействительными положений кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, возврате денежных средств, компенсации морального вреда,
у с т а н о в и л :
Истец обратился в суд с иском к Петрозаводскому филиалу АКБ «Русславбанк» (ЗАО) по тем основаниям, что между истцом и Петрозаводским филиалом АКБ «Русславбанк» (ЗАО) был заключен кредитный договор № от хх.хх.хх г., согласно которого ответчик оказывает истцу услугу в виде предоставления кредита на сумму ... рублей сроком на 3 года со сроком возврата хх.хх.хх г.. В соответствии с условиями договора истец уплачивал ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере ... рублей, на общую сумму ... рублей, а также оплатил страхование жизни в сумме ... рублей. Итого ... рублей. Считая, что включение в условия договора условий о взимании с физического лица ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, и навязывание дополнительной услуги (страхование жизни) нарушает установленные законом права потребителя, в связи с чем, соответствующие условия договора должны быть признаны недействительными. Ссылаясь на положения статей 166-168, 779, 819 Гражданского кодекса РФ, статьи 16-17 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», статьи 3, 98, 131 Гражданского процессуального кодекса РФ, просил суд признать недействительными условия договора, согласно которым на истца была возложена обязанность по оплате комиссии за ведение ссудного счета, а также страховании жизни и нетрудоспособности, применить последствия недействительности ничтожных условий договора, обязать ответчика возвратить неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме ... рублей, взыскать компенсацию морального вреда в сумме ... рублей.
Определением суда от хх.хх.хх г. к участию в деле в качестве соответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее - ООО «СК «Ренессанс Жизнь»).
В судебном заседании представитель истца - Медников А.Ю., действующий на основании доверенности, заявленные требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Истец в судебное заседание не явился, уведомлен о слушании дела надлежащим образом.
Представитель Петрозаводского филиала АКБ «Русславбанк» (ЗАО) - Рабачева О.В., действующая на основании доверенности, требования истца не признала, пояснила, что информация о взимании комиссии за ведение ссудного счета была представлена истцу заблаговременно и в полном объеме, он против взимания комиссии не возражал. Заявила о пропуске истцом срока исковой давности, указав, что срок для признания оспоримой сделки недействительной составляет 1 год. По вопросу о страховании истца, указал, что данное условие не включено в кредитный договор, Банк не является получателем страховой премии, поэтому и требования истца о взыскании с Банка суммы в размере ... рублей не обоснованны.
Представитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, согласно поступившему отзыву возражали против требований истца, ссылались в отзыве на положения статьи 943, абз.2 п.3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ. Указали, что никаких умышленных действий, направленных на введение истца в заблуждение не предпринимали. Заявили о пропуске истцом срока исковой давности. Просили в иске отказать.
Суд, заслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что между истцом и Петрозаводским филиалом АКБ «Русславбанк» (ЗАО) был заключен хх.хх.хх г. кредитный договор №, согласно которого ответчик оказывает истцу услугу в виде предоставления кредита на сумму ... рублей сроком на 3 года со сроком возврата хх.хх.хх г.. В соответствии с условиями кредитного договора истец оплачивает ежемесячный платеж за ведение ссудного счета в размере ... рублей, а также при заключении договора истцом была оплачена страховая премия ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в сумме ... рублей.
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В соответствии с п.2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 25 марта 2007 года № 302-П.
Основанием для взимания комиссии должно являться проведение какой-либо операции. Таким образом, плательщик комиссии должен получить взамен какую-либо выгоду (к примеру, ему должна быть оказана определенная услуга, в которой он нуждается). Следовательно, банковскую комиссию можно определить как денежные средства, взимаемые кредитной организацией с клиента за оказание ему услуг или за осуществление в его интересах банковских операций.
По смыслу Гражданского кодекса РФ, положений ЦБ РФ № 54-П и № 205-П и других нормативно-правовых актов, регулирующих порядок открытия и ведения банковских счетов, ссудный счет не является банковским счетом клиента. Ссудный счет предназначен для отражения и учета банком-кредитором задолженности клиента перед ним. Ведение ссудного счета - это возникающая в силу закона обязанность банка (но не перед заемщиком, которому безразлично, как учитывается его задолженность), а перед Банком России.
Таким образом, установленные кредитным договором обязательства клиента по выплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, оказываются безосновательными, поскольку, во-первых, ведение ссудного счета не относится к банковским операциям, а во-вторых, банк при этом не предоставляет клиенту никаких услуг.
В силу п.1 ст. 16 закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, условие кредитного договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает с заемщика ежемесячно денежную сумму в размере ... рублей, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В силу п.1 ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В соответствии с положениями статьи 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если законно не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно п.1 ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
На основании изложенного, положение кредитного договора (заявления о предоставлении потребительского кредита) о возложении на заемщика обязанности оплатить комиссию за ведение ссудного счета, является недействительным. С Петрозаводского филиала АКБ «Русславбанк» (ЗАО) в пользу истца подлежит взысканию денежная сумма в размере ... рублей, уплаченная им за ведение ссудного счета банком.
Также на основании вышеприведенных доводов, суд считает, что возложение на заемщика обязанности застраховать свою жизнь, противоречит требованиям Закона и с ответчика в пользу истца подлежит взысканию, уплаченная истцом страховая премия в размере ... рублей. Несмотря на то, что условие страхование жизни заемщика не включено в условия кредитного договора, в судебном заседании установлено, что данное условие явилось условием для выдачи кредита. Это подтвердил, допрошенный в судебном заседании свидетель А., а также об этом свидетельствует информация с сайта АКБ «Русславбанк» (ЗАО), представленная представителем истца и приобщенная к материалам дела, из которой следует, что для обеспечения страховой защиты заемщик может воспользоваться услугами страховых компаний, аккредитованных Банком, а также тем, что страхование жизни было обязательно до подписания договора о кредитовании истца.
Доводы представителей ответчиков о том, что истцом пропущен срок исковой давности по оспоримым сделкам, не могут быть приняты судом во внимание, по тем причинам, что истец оспаривает положения кредитного договора в рамках ничтожной сделки, как противоречащей Закону «О защите прав потребителя», для оспаривания которых установлен срок исковой давности в три года.
В соответствии с положениями статьи 15 Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Истцом заявлены требования о компенсации морального вреда в сумме ... рублей, учитывая принцип разумности и справедливости, а также наличие вины со стороны банка, суд считает, что заявленные требования подлежат частичному удовлетворению в размере ... рублей.
В соответствии с положениями п.6 статьи 13 Закона о том, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, с Петрозаводского филиала АКБ «Русславбанк» (ЗАО) подлежит взысканию штраф в доход местного бюджета Прионежского муниципального района в сумме ... рублей, а также в порядке статьи 103 Гражданского процессуального кодекса РФ государственная пошлина от уплаты которой истец был освобожден в сумме ... рубля.
На основании изложенного, руководствуясь требованиями ст.ст.12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
р е ш и л:
Исковые требования Казака В.Ф. к Петрозаводскому филиалу АКБ «Русславбанк» (ЗАО), обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании недействительными положений кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, возврате денежных средств, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.
Признать недействительным пункт договора № от хх.хх.хх г., заключенному между акционерным коммерческим банком «Русславбанк» (ЗАО) и Казаком В.Ф., согласно которому на Казака В.Ф. возлагается обязанность по оплате комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с Петрозаводского филиала акционерного коммерческого банка «Русславбанк» (ЗАО) в пользу Казака В.Ф. ... рублей убытки в виде комиссии за ведение ссудного счета; ... рублей - страховую премию, ... рублей - компенсацию морального вреда.
Взыскать Петрозаводского филиала акционерного коммерческого банка «Русславбанк» (ЗАО) в доход бюджета Прионежского муниципального района государственную пошлину в размере ... рубля и штраф в размере ... рублей.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Карелия в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения суда через Прионежский районный суд.
Судья Т.В.Баранова
Мотивированное решение суда составлено 29 ноября 2010 года.