Дело Номер обезличен г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Дата обезличена года г. Нижний Новгород
Приокский районный суд г. Н. Новгорода в составе председательствующего судьи Рекуновой Т.В., при секретаре Решетниковой А.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО "М" к Гороховой Ю.В. о взыскании суммы,
У С Т А Н О В И Л:
ЗАО "М" обратилось в суд с иском к Гороховой Ю.В. о взыскании суммы, указывая, что Дата обезличена г. Горохова Ю.В. обратилась в Нижегородский филиал ЗАО "М" с заявлением на оформление кредитной карты. Данное заявление Горохова Ю.В. просила рассматривать как предложения (оферты): об открытии банковского счета, об оформлении кредитной карты, о выдаче кредита путем установления кредитного лимита по карте; на основании данного заявления был заключен кредитный договор № ... от Дата обезличена г., открыт счет, выдана кредитная карта, установлен кредитный лимит по карте в размере ... руб. (размер процентной ставки, а также пеней и комиссий установлен в Тарифах, являющихся неотъемлемой частью договора).
В заявлении Горохова Ю.В. выразила согласие с тем, что заявление, в случае его одобрения (принятия предложения) банком, вместе с условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифами составляет договор между ней и банком об открытии банковского счета, выпуске и обслуживании кредитной карты банка и предоставлении кредита.
В соответствии с условиями за пользование кредитом банк начисляет проценты в размере, установленном тарифами банка, из расчета 365, високосный год - 366 календарных дней в году. Согласно тарифам базовая процентная ставка за пользование кредитом составляет ... % в месяц. В заявлении Горохова Ю.В. подтвердила, что ознакомлена, понимает и полностью согласна со всеми условиями и положениями условий и тарифов, и обязуется неукоснительно соблюдать их. Условия и тарифы являются неотъемлемой частью договора. Гороховой Ю.В. были совершены многократные операции по снятию наличных денежных средств. В целях надлежащего исполнения условий договора Горохова Ю.В. должна была ежемесячно погашать задолженность путем внесения минимальных платежей на счет. Порядок ежемесячного погашения задолженности по кредиту, процентам и комиссиям установлен тарифами. Согласно тарифам Горохова Ю.В. должна была ежемесячно (до конца месяца, следующего за отчетным) осуществлять минимальные платежи в размере ... % от остатка задолженности на конец отчетного периода. В нарушении условий договора обязательства ответчиком не исполнялись. Согласно тарифам за несвоевременное погашение кредита взимается комиссия в размере ...% от общей суммы задолженности, но не менее ... рублей.
Задолженность по кредитному договора по состоянию на Дата обезличена г. составляет ... руб. ... коп., из них задолженность по кредиту - ... руб. ... коп., задолженность по процентам - ... руб. ... коп., задолженность по комиссии - ... руб. ... коп.,, штраф (фиксированная часть) - ... руб., штраф (процентная составляющая) - ... руб. ... коп. Указанную сумму истец просит взыскать с ответчика, а также расходы по оплате госпошлины в размере ... руб. ... коп.
Представитель истца Абина А.И. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, суду пояснила, что после заключения кредитного договора тарифы не изменялись, менялась только комиссия за несвоевременное внесение платежа. Если клиент не хочет пользоваться картой, то должен погасить задолженность и написать заявление о прекращении договора. До сегодняшнего дня ответчица договор не расторгла. Задолженность по комиссии начинает начисляться после ... дней просрочки.
Ответчица Горохова Ю.В. в судебном заседании иск признала частично, суду пояснила, что денежные средства по карте снимала не она, в январе ... года она доверила свою карту другому человеку для снятия денежных средств с возвратом. Однако деньги возвращены не были. В настоящее время карта находится у нее. Последний платеж она внесла в марте ... года в сумме ... руб.
Представитель ответчицы Каменева Е.В., действующая по доверенности от Дата обезличена г., в судебном заседании пояснила, что ответчица исправно пользовалась кредитной картой, за незначительный период не платила, ей насчитали большой процент, считает, что штрафные санкции завышены. Задолженность по кредиту не оспаривает, считает, что задолженность по процентам должна составлять ... руб., под задолженностью по комиссии скрыта комиссия за ведение ссудного счета. Просит применить ст. 333 ГК РФ, а также учесть, что у ответчицы на иждивении находится ребенок -инвалид.
Выслушав представителя истца, ответчицу, ее представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1,2 ст. 846 ГК РФ
1. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
2. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Согласно ст. 850 ГК РФ
1. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
2. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно ст. 819 ГК РФ
1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ 1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
По делу установлено, что Горохова Ю.В. Дата обезличена года обратилась с заявлением к банку, содержащим просьбу заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил оформить на ее имя карту - кредитка «Универсальная», открыть ей банковский счет, предоставить по карте кредитный лимит в сумме ... рублей л.д. ...).
Также в заявлении указано, что акцепт оферты заявителя (ответчика) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию банковского счета, выпуску и обслуживанию кредитной карты и предоставлении кредита.
В данном заявлении указано, что заявитель Горохова Ю.В. ознакомлена, понимает, полностью согласна со всеми условиями и положениями Условий выпуска и обслуживания кредитных карт («Условия») и Тарифами ООО "М" и обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы.
Согласно п. 1 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитных карт: Договор - заключенный между Банком и Держателем банковской карты, является смешанным и включает в себя элементы банковского счета, банковского вклада и кредитного договора. Договор состоит из Заявления, Условий и правил предоставления банковских услуг, Памятки клиента, Тарифов.
Договор считается вступившим в силу с момента внесения Клиентом денежных средств в сумме, предусмотренной в Заявлении (п.5.1. Условий).
Клиент имеет право ежемесячно перечислять на счет сумму регулярных поступлений; минимальная сумма регулярного поступления денежных средств Вкладчика на вклад - ... рублей РФ, максимальная сумма увеличения средств на вкладе - ... рублей для вкладов в российских рублях или эквивалент данной суммы для вкладов в иностранной валюте по курсу ЦБ РФ на дату открытия вклада, в течение каждого месяца, считая от даты заключения договора (п.5.2)
Начисление процентов по вкладу начинается со дня, следующего за днем поступления денежных средств на депозитный счет, и осуществляется за каждый календарный день, исходя из фактического количества дней в году, в ставке, действующей на дату заключения договора; проценты начисляются в конце срока вклада и выплачиваются в первый банковский день по окончании срока вклада путем зачисления на депозитный счет. День возврата вклада включается в период начисления процентов (п.5.4.).
Причисление процентов на вклад производится в последний день срока вклада; при этом начисление процентов причисляются к сумме вклада. Дальнейшее начисление процентов производится на общую сумму (п.5.6.)
После получения банком от клиента необходимых документов, а также Заявления, Банк берет на себя обязательство о рассмотрении заявки на предоставление на карту Кредита, но не гарантирует предоставление последнего. Клиент дает свое согласие относительно принятия любого размера Кредита, установленного Банком, и дает право Банку в любой момент изменить (уменьшить или увеличить) размер установленного Кредита. Решение о предоставлении Кредита на карту осуществляется при обращении клиента путем запроса на авторизацию желаемой суммы транзакции (путем обращения через банкомат или торговый терминал) (п.6.1)
Погашение Кредита -пополнение Картсчета Держателя, осуществляется путем внесения средств в наличном или безналичном порядке и зачисления их Банком на Картсчет Держателя, а также путем договорного списания средств с других счетов Клиента на основании Договора (п.6.3).
Сроки и порядок погашения по Кредиту по банковским картам с установленным Минимальным обязательным платежом установлены в Тарифах, которые являются неотъемлемой частью Договора. Платеж включает плату за пользование Кредитом, предусмотренную Тарифами, и часть задолженности по кредиту (п.6.4).
Срок погашения процентов по Кредиту - ежемесячно за предыдущий месяц (п.6.5.).
За несвоевременное исполнение долговых обязательств (пользование Просроченным Кредитом и Овердрафтом) Держатель оплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются Тарифами (п.6.6.1).
Проценты за пользование Кредитом (в том числе просроченным кредитом и Овердрафтом), предусмотренные Тарифами, начисляются ежедневно на входящий остаток по счету учета ссудной задолженности до даты погашения включительно и причисляются к оплате в последний операционный день месяца (п.6.6.2).
Банк имеет право требовать досрочного исполнения Долговых обязательств в целом или в определенный Банком доли в случае неисполнения Держателем и/или Доверенным лицом Держателя своих Долговых и других обязательств по этому Договору (п.6.8.)
При нарушении клиентом сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более чем на 90 дней, клиент обязан уплатить банку штраф в размере ... руб. ... % от суммы задолженности по кредитному лимиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий (п. 11.6) л.д. ...).
Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. 3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
5. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.
Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно ст. 432 ГК РФ
1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 434 ГК РФ
1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами.
Имеющееся в материалах дела заявление заемщика на оформление кредитной карты, а также неотъемлемые части Договора, а именно Условия и правила предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты и Тарифы по картам ""М"", содержат сведения относительно суммы предоставления кредита, условий кредитования, процедуры погашения полученной суммы.
Тарифы по обслуживанию кредитных карт «Универсальная», являющиеся неотъемлемой частью договора, содержат информацию о размере и ставках всех видов платежей по договору о карте:
процентная ставка за пользование кредитом в течение «льготного периода» - ...% годовых
срок действия «льготного» периода - 30 дней с момента совершения операции по карте. Предоставляется по каждой операции, совершенной клиентом с использованием карты
процентная ставка за пользование кредитом - ... %
ежемесячная комиссия - ... %
снятие наличных денежных - ... % в системе Москомприватбанка, ... % ... руб. в банкоматах других банков РФ
Комиссия за несвоевременное погашение (взимается ежемесячно при наличии просроченных обязательств в сумме более ... руб./...$ на протяжении 5 и более календарных дней) - ...% от общей суммы задолженности, но не менее ... руб.
Порядок ежемесячного погашения задолженности по кредиту, процентам и комиссии (минимальный платеж) - ...% от остатка задолженности на конец отчетного периода, но не менее ... рублей/...$.
Срок внесения минимального ежемесячного платежа (включает начисленные в отчетном периоде проценты, комиссии и часть задолженности по кредиту) - до конца месяца, следующего за отчетным.
В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Истцом представлена выписка со счета Гороховой Ю.В. о произведенных операциях л.д. ...), из которой усматривается, что она с карты в разные периоды снимала со счета денежные средства, нерегулярно вносила денежные средства, тем самым, нарушив свои обязательства по внесению платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.
По состоянию на Дата обезличена г. задолженность составляет ... руб. ... коп., из них задолженность по кредиту - ... руб. ... коп., задолженность по процентам - ... руб. ... коп., задолженность по комиссии - ... руб. ... коп., штраф (фиксированная часть) - ... руб., штраф (процентная составляющая) - ... руб. ... коп.
Расчет задолженности, представленный истцом л.д. ...), судом проверен, является правильным.
Доводы ответчицы и ее представителя о том, что денежные средства по карте снимала не Горохова Ю.В., а в январе ... года она доверила свою карту другому человеку для снятия денежных средств с возвратом, судом во внимание приняты быть не могут, поскольку кредитный договор у ответчицы был заключен с банком.
Согласно ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд находит, что задолженность по комиссии, штраф (процентная составляющая), штраф на фиксированную часть за несвоевременное погашение кредита явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства, а поэтому в силу ст.333 ГК РФ уменьшается судом задолженность по комиссии до ... руб., штраф на фиксированную часть до ... руб., штраф (процентная составляющая) до ... руб.
Таким образом, с ответчицы в пользу истца надлежит взыскать задолженность по кредиту - ... руб. ... коп., задолженность по процентам - ... руб. ... коп., задолженность по комиссии - ... руб., штраф (фиксированная часть) - ... руб., штраф (процентная составляющая) - ... руб., всего ... рублей ... копейки.
Кроме того, с Гороховой Ю.В. в соответствии со ст.98 ГПК РФ подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина за подачу искового заявления, пропорционально, удовлетворенным исковым требованиям в сумме ... руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 233-237 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск удовлетворить частично.
Взыскать с Гороховой Ю.В. в пользу Закрытого акционерного общества "М" задолженность по кредиту в сумме ... рубль ... копейки, задолженность по процентам в сумме ... рублей ... копеек, задолженность по комиссии в сумме ... рублей, штраф (фиксированная часть) в сумме ... рублей, штраф (процентная составляющая) в сумме ... рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере ... рублей ... копеек, всего ... рублей ... копеек (...) рублей ... копеек.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение 10 дней через Приокский районный суд г. Нижнего Новгорода.
Судья Т.В. Рекунова